البنوك التشاركية في المغرب: الدليل الشامل

منذ انطلاقها الرسمي عام 2017، شهدت البنوك التشاركية في المغرب نمواً لافتاً. في نهاية 2025، بلغت محفظة التمويلات التشاركية 32,8 مليار درهم (+27,1% خلال سنة واحدة وفق بنك المغرب)، منها نحو 29 مليار درهم لتمويل السكن، مما يشهد على الطلب المتصاعد على المنتجات المالية المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية. يقدم لك هذا الدليل كل ما تحتاج معرفته.

ما هو البنك التشاركي؟

البنك التشاركي (أو الإسلامي) مؤسسة مالية تمارس أنشطتها وفق مبادئ الشريعة الإسلامية. المحظوران الأساسيان هما:

• ✗ الربا (الفائدة): كل شكل من أشكال الفائدة الثابتة أو المتغيرة على القروض محظور
• ✗ الغرر (الجهالة المفرطة): يجب أن تكون العقود واضحة وشفافة

بديلاً عن الفوائد، تعتمد البنوك التشاركية آليات تقاسم الأرباح والخسائر، أو عقود البيع بهامش ربح معلوم مسبقاً (المرابحة). يجب أن يُصادق على كل منتج المجلس الأعلى للعلماء (CSO)، المرجع الديني المختص في المغرب.

الإطار التنظيمي المغربي

وفّر المغرب للتمويل التشاركي إطاراً قانونياً متيناً ومتدرجاً:

• ✓ القانون رقم 103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها (2014): يُرسي الإطار القانوني للبنوك التشاركية
• ✓ المجلس الأعلى للعلماء (CSO): يتحقق من مطابقة كل منتج للشريعة قبل طرحه للتسويق
• ✓ بنك المغرب: يُشرف على البنوك التشاركية بنفس الطريقة التي يُشرف بها على البنوك التقليدية
• ✓ ACAPS: تُشرف على شركات التكافل (التأمين الإسلامي)

يمنح هذا الإشراف المزدوج (مصرفي + ديني) شرعية كبيرة للنظام التشاركي المغربي، المعترف به بوصفه أحد أكثر الأنظمة صرامةً في العالم العربي.

البنوك التشاركية الخمسة المرخصة

1. بنك الصفاء (فرع التجاري وفا بنك)

من أوائل البنوك التشاركية التي فتحت شبابيكها (26 يوليوز 2017)، بنك الصفاء هو الفرع التشاركي لمجموعة التجاري وفا بنك، الرائد المصرفي المغربي. يستفيد من شبكة وقوة المجموعة الأم، ويتواجد في جميع المدن الكبرى. بـ40 وكالة في نهاية 2025 (بنك المغرب)، يملك ثاني أكبر شبكة تشاركية في البلاد بعد أمنية بنك، ويتصدر معها القطاع من حيث الأرصدة القائمة. تخصصه هو التمويل العقاري بالمرابحة، تكمّله مرابحة السيارة وبطاقة بنكية تشاركية.

2. أمنية بنك (CIH + CDG + القطرية QIIB)

مملوكة مشتركاً بين CIH بنك والصندوق الوطني للإيداع والتدبير (CDG) ومجموعة Qatar International Islamic Bank القطرية (QIIB)، تُدخل أمنية بنك خبرة دولية في التمويل الإسلامي. بـ53 وكالة في نهاية 2025 (الشبكة التشاركية الأولى في البلاد وفق بنك المغرب)، تتميز بمنتجات الادخار، ولا سيما ودائع الاستثمار (الوكالة بالاستثمار) المتاحة ابتداءً من 5 000 درهم.

3. بنك الكرم، BTI بنك سابقاً (Bank of Africa)

انطلق سنة 2017 تحت اسم BTI بنك (بنك التمويل والإنماء) بشراكة مع مجموعة البركة البحرينية، ثم أصبح فرعاً مملوكاً بنسبة 100% لـBank of Africa (BMCE سابقاً) بعد استكمال شراء حصة البركة (43,65%) في يوليوز 2023، وأُعيدت تسميته بنك الكرم مع رفع رأسماله إلى 520 مليون درهم. يستند بنك الكرم إلى مجموعة Bank of Africa وإلى شراكة مع ضمان كاش تمنحه شبكة واسعة من نقاط الخدمة لتوزيع تمويلات المرابحة. يستهدف جميع الشرائح (الأفراد، المهنيين، المقاولات) ويقترح مرابحة عقارية ومرابحة السيارة والتجهيز والسلع والمواد الأولية. وبحكم الحضور التاريخي القوي لمجموعة Bank of Africa لدى المغاربة المقيمين بالخارج، يُعدّ محاوراً طبيعياً للراغبين منهم في تمويل تشاركي. الموقع: bankalkaram.ma.

4. البنك الأخضر (القرض الفلاحي للمغرب + ICD)

الفرع التشاركي للقرض الفلاحي للمغرب (51%) والمؤسسة الإسلامية لتنمية القطاع الخاص (ICD، مجموعة البنك الإسلامي للتنمية، 49%)، البنك الأخضر هو البنك التشاركي الأكثر توجهاً نحو العالم الفلاحي والقروي. انطلق في نهاية 2017 بأربع وكالات، وبات يضم 26 وكالة في نهاية 2025 تتركز في المناطق الفلاحية والمدن المتوسطة، ويقترح منتجات مُلاءمة للدورات الفلاحية (السلم، الاستصناع) إلى جانب المرابحة العقارية ومرابحة السيارة. يطوّر البنك عرضه الحضري تدريجياً لكنه يبقى موجهاً أساساً نحو العالم القروي. الموقع: aab.creditagricole.ma.

5. بنك اليسر (البنك المركزي الشعبي + Guidance Financial Group)

مملوك مشتركاً بين البنك المركزي الشعبي (مجموعة البنك الشعبي) ومجموعة Guidance Financial Group المتخصصة في التمويل الإسلامي السكني، انطلق بنك اليسر سنة 2017. بـ28 وكالة في نهاية 2025، يستند إلى شبكة مجموعة البنك الشعبي، الأكثف في البلاد (1 269 وكالة سنة 2025)، للانتشار في الجهات. يستهدف الأفراد والمهن الحرة والمقاولات، ويقترح حسابات ودائع استثمارية بالوكالة وتطبيقاً محمولاً للتدبير اليومي. الموقع: alyousr.ma.

المنتجات والخدمات المتاحة

المرابحة بالتفصيل

المرابحة هي المنتج الرئيسي للبنوك التشاركية، ولا سيما لشراء العقارات. آليتها تختلف جوهرياً عن القرض التقليدي:

• ✓ البنك يشتري العقار من البائع (يصبح مالكه مؤقتاً)
• ✓ البنك يعيد بيع العقار للعميل بسعر مُرتفع (سعر الشراء + هامش الربح)
• ✓ الثمن الإجمالي (رأس المال + الهامش) محدد منذ البداية ولا يتغير (لا معدل متغير)
• ✓ العميل يسدد أقساطاً شهرية طوال المدة المتفق عليها

من الناحية العملية، كثيراً ما تكون التكلفة الإجمالية للمرابحة مماثلة لتكلفة القرض التقليدي على نفس المدة، لكن الآلية مختلفة: لا تدفع «فوائد» بل «هامش ربح» في عملية بيع. استخدم محاكي المرابحة للمقارنة.

مقارنة البنوك التشاركية الخمسة

* عدد الوكالات: تقرير بنك المغرب حول الانتشار البنكي 2025. لا تُنشر هوامش المرابحة على شكل شبكة تعريفية: تُحدَّد حسب عرض السعر وفق الملف والمساهمة والمدة، وتتراوح عموماً بين 4 و5,5% سنوياً في 2026، وهو مستوى مماثل لمتوسط النسبة السنوية الفعلية الإجمالية للقرض العقاري التقليدي (4,64% في النصف الأول من 2026 وفق Afdal).

المزايا والعيوب

كيف تفتح حساباً في بنك تشاركي

الإجراء مشابه لفتح حساب في بنك تقليدي. ستحتاج إلى:

• ✓ بطاقة التعريف الوطنية (CIN) سارية المفعول + نسخة
• ✓ إثبات الإقامة (فاتورة الماء أو الكهرباء)
• ✓ إثبات الدخل (كشف الراتب أو الميزانية المحاسبية)
• ✓ إيداع أوّلي (يتفاوت حسب البنك، عموماً 500–2 000 درهم)

الأسئلة الشائعة