حاسبة القدرة على الاقتراض

تبدأ الحاسبة بتحديد قسطك الشهري الأقصى : تخصم مصاريفك الشهرية (القروض الجارية، النفقات الثابتة) من دخلك الصافي، ثم تطبق قاعدة 33% الحذرة على المبلغ المتبقي. مثال : بدخل 15,000 درهم ومصاريف 3,000 درهم، يكون سقف قسطك (15,000 − 3,000) × 33% = 3,960 درهم. للإشارة : السقف الاحترازي الذي حدده بنك المغرب (المنشور رقم 15/G/2013) هو في الواقع 40% من المديونية، ويمتد إلى 45% لأصحاب الدخول العالية (أكثر من 25,000 درهم شهريا) — الأداة تعتمد عمدا عتبة 33% المحافظة التي تعتبرها البنوك المغربية منطقة الأمان للملف.

يحوَّل هذا القسط الأقصى بعد ذلك إلى رأس مال قابل للاقتراض بصيغة الاستهلاك الكلاسيكية بأقساط ثابتة : رأس المال = القسط × [(1 + r)ⁿ − 1] / [r × (1 + r)ⁿ]، حيث r النسبة الشهرية وn عدد الأشهر. النسبة الافتراضية 4,2% تطابق متوسط نسب القرض العقاري بالمغرب في 2026 (المجال الملاحظ : من 3,5% إلى 5,5% حسب الملف والبنك، مع سعر مديري لبنك المغرب مثبت عند 2,25%)؛ يمكنك تعديلها من 2% إلى 10% وتغيير المدة من 5 إلى 30 سنة. بقسط 3,960 درهم أعلاه، بنسبة 4,2% على 20 سنة، تبلغ القدرة على الاقتراض حوالي 642 ألف درهم.

ترافق النتيجة عدادا للمديونية بثلاث مناطق (أقل من 25% : ممتاز، من 25 إلى 33% : مقبول، أكثر من 33% : خطر الرفض) ورسما بيانيا يقارن قدرتك على 10 و15 و20 و25 سنة. المدة هي الرافعة الأقوى : نفس الملف (قسط 3,960 درهم بنسبة 4,2%) يقترض حوالي 387 ألف درهم على 10 سنوات مقابل 735 ألف درهم على 25 سنة — الضعف تقريبا، مقابل فوائد إجمالية أعلى.