1. 1. برنامج الانبثاق ACAPS: السياق والنشأة
يستجيب برنامج الانبثاق لتأخر موثق للمغرب في معدل اختراق التأمين (3.9% من الناتج الداخلي الخام في 2025 مقابل 7.1% كمعدل لدول OECD) ولغياب إطار مخصص لفاعلي التأمين الرقمي.
أعلنت هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي (ACAPS) رسمياً عن برنامج الانبثاق في يناير 2026، بعد سنتين من التشاور مع البنك الأفريقي للتنمية والاتحاد المغربي لشركات التأمين وإعادة التأمين وكوكبة من الفاعلين التكنولوجيين.
يمول البرنامج بمبلغ 680 ألف دولار كمنحة من البنك الأفريقي للتنمية في إطار صندوق المساعدة التقنية للدول ذات الدخل المتوسط، مع مساهمة من ميزانية ACAPS وشراكات أكاديمية مع المعهد الوطني للبريد والمواصلات وجامعة محمد السادس متعددة التخصصات التقنية والمدرسة الوطنية العليا للإعلاميات.
يندرج برنامج الانبثاق ضمن استراتيجية المغرب الرقمي 2030 وضمن الإصلاح الموازي للكتاب الرابع من مدونة التأمينات الذي يحدث الإطار الاحترازي ويدخل مفهوم المنتج التأميني المبتكر محدد المدة.
ثلاث ملاحظات مؤسسة
ضعف معدل اختراق التأمين (3.9% من الناتج الداخلي)، غياب إطار للتأمين الرقمي (مقارنة بمصر وتونس)، طلب قوي من شركات التكنولوجيا المالية لصندوق رملي مخصص — هذه الملاحظات الثلاث أطلقت برنامج الانبثاق.
2. 2. الجدول الزمني 2026-2028: المحطات الرئيسية
ينتشر البرنامج على ست تتابعات فصلية، من تركيب الحكامة (الربع الأول 2026) إلى الموجة الأولى من منتجات التأمين الرقمي المُسوّقة (الربع الرابع 2028).
| الفترة | المحطة | المخرج |
|---|---|---|
| الربع الأول 2026 | الإطلاق الرسمي | توقيع اتفاقية البنك الأفريقي، تنصيب لجنة القيادة |
| الربع الثاني 2026 | إطار الصندوق الرملي | نشر المذكرة التنظيمية لـ ACAPS، معايير الأهلية |
| الربع الثالث 2026 | نداء الترشيحات | فتح بوابة ترشيحات شركات التأمين الرقمي |
| الربع الرابع 2026 | الدفعة الأولى | اختيار 4 إلى 6 شركات، دخول الصندوق الرملي |
| الربعان الأول والثاني 2027 | Open Insurance تجريبي | واجهات برمجية لمؤمنين رواد في بيئة اختبار |
| الربع الثالث 2027 | تقييم منتصف الطريق | تدقيق البنك الأفريقي، تعديلات على البرنامج |
| الربع الرابع 2027 | الدفعة الثانية | اختيار الموجة الثانية، الوصول إلى 9 شركات تراكميا |
| الربع الأول إلى الثالث 2028 | تسويق المنتجات | خروج المنتجات الأولى من الصندوق الرملي نحو السوق |
| الربع الرابع 2028 | نهاية الدورة 1 | تسريع 12 شركة، حصيلة ودراسة لدورة ثانية |
يحدد الجدول الزمني الرسمي المنشور من قبل ACAPS المخرجات على 11 فصلاً، مع نقطة تقييم في منتصف الطريق في نهاية 2027 يشترط بها صرف الشطر النهائي من تمويل البنك الأفريقي.
3. 3. المحاور الاستراتيجية الثلاثة بالتفصيل
يرتكز برنامج الانبثاق على بنية ثلاثية المحاور مترابطة: الإشراف الرقمي (RegTech)، منظومة التأمين الرقمي، والشمول التأميني.
يحرك كل محور وسائل متمايزة لكنها متقاربة: تحول داخلي لـ ACAPS للمحور الأول، دعم مباشر للفاعلين الخواص للمحور الثاني، وشراكات عمومية-خاصة ترابية للمحور الثالث.
المحور 1 — الإشراف الرقمي (RegTech)
تحدّث هيئة ACAPS أدوات إشرافها عبر منصة لتقارير احترازية في الوقت الحقيقي، واعتماد تقنيات SupTech لتحليل البيانات الضخمة حول معدلات الكوارث، ودمج الذكاء الاصطناعي للكشف المبكر عن الهشاشة التأمينية.
- منصة تقارير احترازية أوتوماتيكية (استبدال دارة Excel/PDF)
- لوحة قيادة لمخاطر القطاع في الوقت الحقيقي
- كشف بالذكاء الاصطناعي لشذوذ معدلات الكوارث
- ربط مع بنك المغرب للإشراف الاحترازي الكلي
المحور 2 — منظومة التأمين الرقمي
جزء مركزي من البرنامج: هيكلة منظومة وطنية للابتكار التأميني، تتمحور حول الصندوق الرملي، وصندوق الإقلاع، والشراكات الأكاديمية، ومنصة Open Insurance.
- صندوق رملي تنظيمي لمدة 12 شهرا قابلة للتمديد
- منح إقلاع من 150,000 إلى 400,000 درهم لكل شركة ناشئة مختارة
- شراكات INPT و UM6P و ENSIAS للتكوين في الإحصاء التأميني والبيانات
- واجهات Open Insurance البرمجية (عروض، كوارث، KYC) في بيئة محكمة
المحور 3 — الشمول التأميني
يستهدف الشمول الفئات الأقل تأمينا هيكليا: المقاولات الصغيرة جدا والمقاولين الذاتيين، الفلاحين (تأمين مؤشر مناخي)، الساكنة القروية ومنخرطو CNSS-Ramed (تأمين صحي تكميلي صغير).
- إطار تأمين صغير بقسط سنوي أقل من 500 درهم
- منتجات بارامترية مناخية (جفاف، فيضان) في تجربة بسوس-ماسة
- توزيع عبر وكلاء بريد بنك، كاش بلوس، M2T
- الهدف: 1.5 مليون مؤمن جديد بحلول 2028
4. 4. الصندوق الرملي التنظيمي: آلية العمل
يعد الصندوق الرملي لهيئة ACAPS محور البرنامج التشغيلي. يسمح لشركة تكنولوجيا مالية باختبار منتج تأميني في ظروف حقيقية، على محيط محدود، دون امتلاك الاعتماد الكامل لمقاولة تأمين.
| معطى الصندوق الرملي | القيمة |
|---|---|
| المدة الأولية | 12 شهرا (قابلة للتمديد مرة واحدة لـ 6 أشهر) |
| العدد الأقصى للزبناء | 5,000 لكل منتج مختبر |
| سقف حجم الأقساط | 10 مليون درهم تراكميا |
| الرأسمال الأدنى المطلوب | 1 مليون درهم (مقابل 50 م درهم للاعتماد الكامل) |
| تقارير ACAPS | شهرية حول مؤشرات الكوارث والشكايات |
| حماية المستهلك | إعلام معزز، ضمان حمل المؤمن الشريك |
يحدد الإطار التنظيمي المنشور في الربع الثاني 2026 أربعة شروط تراكمية للدخول: ابتكار تكنولوجي مثبت، فائدة محددة للمستهلك، شراكة مع مؤمن معتمد، وخطة خروج من الصندوق الرملي (اعتماد كامل أو توقف).
مقارنة جهوية
يستلهم الصندوق الرملي المغربي من نماذج FCA البريطانية و EFSA التونسية، بعتبة رأسمال وسط بين الاثنين (مليون درهم بالمغرب، مقابل 600 ألف جنيه استرليني بالمملكة المتحدة و 250 ألف دينار بتونس).
5. 5. القطاعات ذات الأولوية: التأمين الصغير، المناخ، السيبراني، PAYD
حددت لجنة قيادة برنامج الانبثاق أربعة قطاعات ذات أولوية لتخصيص المقاعد في الصندوق الرملي ومنح الإقلاع.
تستجيب هذه القطاعات لاحتياجات سوق محددة في الدراسة التشخيصية المشتركة بين البنك الأفريقي و ACAPS لسنة 2025، وتتقاطع مع القدرات التكنولوجية المتوفرة في المنظومة المغربية.
التأمين الصغير
منتجات بقسط أقل من 500 درهم سنويا، تُوزّع عبر قنوات محمولة (USSD، تطبيقات بنكية محمولة، وكلاء قرب). الأهداف: التجار غير المهيكلين، موصلو المنصات، مستخدمو المنازل.
- وفاة عرضية بـ 200 درهم سنويا
- استشفاء بمبلغ جزافي بـ 350 درهم سنويا
- فقدان دخل قصير المدة بـ 280 درهم سنويا
التأمين المناخي
تأمين بارامتري مفهرس على بيانات الأقمار الصناعية ومحطات الأرصاد. تجارب مرتقبة في سوس-ماسة (حمضيات)، دكالة (حبوب)، تادلة (تربية المواشي). يتم التعويض تلقائيا عند تجاوز عتبة معدل المطر أو الحرارة.
التأمين السيبراني للمقاولات الصغيرة والمتوسطة
تغطية للمخاطر السيبرانية للمقاولات الصغيرة جدا والمتوسطة المغربية: برامج الفدية، احتيال الرئيس، تسرب البيانات. يتوقع البرنامج منتجا مستهدفا بـ 3,000 إلى 8,000 درهم سنويا للمقاولات بأقل من 50 مستخدما.
PAYD (الدفع حسب القيادة) للسيارات
تأمين سيارات حسب القيادة، مقيس بصندوق تليماتي أو تطبيق على الهاتف الذكي. تسعير معدّل وفق المسافة الفعلية وسلوك القيادة. الفئة المستهدفة: السائقون الشباب والسائقون الموسميون (ذوو الاستخدام القليل).
6. 6. التفاعل مع إصلاح الكتاب الرابع من مدونة التأمينات
لا يصمد برنامج الانبثاق إلا لأنه يستند إلى الإصلاح الموازي للكتاب الرابع من مدونة التأمينات، الذي يجري دراسته في المسلسل التشريعي.
- المادة L.4-12 الجديدة: تعريف المنتج المبتكر محدد المدة
- المادة L.4-47 الجديدة: وضعية الوسيط الرقمي المعتمد
- المادة L.4-58 الجديدة: مسطرة الاعتماد التجريبي للصندوق الرملي
- المادة L.4-92 الجديدة: نظام واجهات Open Insurance البرمجية وموافقة المستهلك
يدخل الإصلاح ثلاث ابتكارات قانونية لا غنى عنها لتنزيل برنامج الانبثاق: الاعتراف بالمنتج التأميني المبتكر محدد المدة، وضعية الوسيط الرقمي، ومسطرة الاعتماد المخفف للنشاط التجريبي.
بدون هذه المقتضيات، لن يتوفر الصندوق الرملي على أساس قانوني صلب. يتوقع الجدول الزمني إقرار الكتاب الرابع الجديد في الربع الثالث 2026، قبل الدفعة الأولى من شركات التأمين الرقمي المرتقبة في الربع الرابع 2026.
7. 7. الأثر المنتظر على المستهلكين المغاربة
بعيدا عن الآثار القطاعية، يستهدف برنامج الانبثاق فوائد ملموسة للمستهلك النهائي، قابلة للقياس على ثلاثة أبعاد: الولوج، الثمن، جودة الخدمة.
| المؤشر | خط الأساس 2025 | الهدف 2028 |
|---|---|---|
| معدل اختراق التأمين | 3.9% من الناتج | 5.2% من الناتج |
| متوسط أجل التعويض للسيارات | 47 يوما | 21 يوما |
| الاكتتاب 100% على الإنترنت متوفر | 12% من المؤمنين | 70% من المؤمنين |
| مؤمنون جدد عبر التأمين الصغير | 180,000 | 1,500,000 |
| شكايات المستهلكين لـ ACAPS | 8,400 سنويا | 5,500 سنويا |
| تغطية سيبرانية للمقاولات الصغيرة | أقل من 2% | 12% |
حددت ACAPS ستة مؤشرات لنتيجة المستهلك في اتفاقية البنك الأفريقي، تقاس عبر استبيانات سنوية وبيانات مجمعة من المؤمنين.
ما يعنيك بشكل ملموس
بحلول نهاية 2028، يفترض أن تتمكن من المقارنة والاكتتاب والتصريح بكارثة 100% على الإنترنت على أغلب المنتجات، وأن تؤدي قسط سيارتك حسب الكيلومتر الفعلي، وأن تلج إلى تأمين صحي تكميلي صغير بأقل من 500 درهم سنويا إذا كنت منخرطا في نظام AMO-TNS.
8. أسئلة شائعة
Q.ما هو برنامج الانبثاق لهيئة ACAPS؟
Q.متى أطلق البرنامج؟
Q.من يمول برنامج الانبثاق؟
Q.ما هو الصندوق الرملي التنظيمي لـ ACAPS؟
Q.كم عدد شركات التأمين الرقمي التي سيتم تسريعها بحلول 2028؟
Q.ما هي القطاعات ذات الأولوية؟
Q.ما هو Open Insurance؟
Q.كيف يتفاعل برنامج الانبثاق مع إصلاح الكتاب الرابع من مدونة التأمينات؟
Q.ما هو الأثر على المستهلك النهائي؟
Q.كيف يمكن الترشح للصندوق الرملي للتأمين الرقمي؟
قارن التأمينات بالمغرب
في انتظار تسويق منتجات التأمين الرقمي الناتجة عن برنامج الانبثاق، قارن مجانا بين تأمينات السيارة والسكن والصحة في السوق المغربي على Wafir.
قارن التأمينات