بارومتر وفير صيف 2026 : ما يطلبه المغاربة فعلاً في القروض والتأمين

يعتمد هذا البارومتر على مصدر واحد : الملفات المودعة على wafir.ma بين 20 ماي و24 غشت 2026، المستخرجة يوم 24 غشت، المجمعة والمجهولة الهوية. من أصل 1 399 ملفاً أنشئ خلال الفترة، بقي 380 ملفاً في حالة مسودة (27 %) وتم استبعادها ؛ يشمل التحليل 1 019 ملفاً أودعت فعلاً (870 في انتظار المعالجة، 148 أحيلت على شريك، 1 مرفوض). ثلاثة حدود يجب توضيحها منذ البداية. (1) الأمر يتعلق بعينة من جمهور الإنترنت، جمهور مقارن إلكتروني : فهي تمثل بشكل مفرط سكان المدن المتصلين بالإنترنت ولا تشكل بأي حال بحثاً وطنياً ممثلاً للأسر المغربية. (2) البيانات تصريحية : المبالغ والدخل والوضعية المهنية يدخلها الطالب بنفسه، دون تحقق من الوثائق في هذه المرحلة ؛ بعض الحقول اختيارية، ومن هنا اختلاف القواعد (404 ملفات للدخل، 373 للوضعية المهنية، 252 لطبيعة التمويل العقاري). (3) أعداد الملفات حسب المنتج ضعيفة أحياناً : لا ننشر المبالغ إلا للمنتجات التي تضم 8 ملفات مستوفاة على الأقل، ونفضل الوسيط على المتوسط الأكثر تأثراً بالقيم المتطرفة. لا رقم في هذا البارومتر معمم على السوق الوطنية ؛ وحين يُستشهد بمرجع خارجي، يُذكر مصدره.

من أصل 1 019 ملفاً مودعاً، يجمع قطب القروض 483 ملفاً (47,4 %) وقطب التأمين 469 ملفاً (46,0 %) : بفارق أربعة عشر ملفاً فقط، يزن العالمان الوزن نفسه في الطلب الموجه إلى المنصة. يضم قطب الادخار والتوظيفات 60 ملفاً (5,9 %)، والطلبات العقارية الصرفة خارج التمويل 7 ملفات (0,7 %). هذا شبه التعادل بين القروض والتأمين هو الدرس الأول لهذا الإصدار : مقارن صُمم في البداية كأداة للبحث عن التمويل يُستعمل بالقدر نفسه لمقارنة عقود التأمين، بمنطق منتجات مختلف تماماً. التأمين تحركه حاجات إلزامية أو موسمية (السيارات، السفر) ؛ والقروض تحركها حاجات سيولة قصيرة الأجل (الاستهلاك) قبل المشاريع الطويلة (العقار). أما الادخار، وإن ظل محدود الحجم، فيبين أن جزءاً من الجمهور يأتي ليبحث أين يوظف أمواله لا ماذا يقترض.

تمثل المنتجات العشرون الأكثر طلباً 984 ملفاً من أصل 1 019. الترتيب (عدد الملفات، الحصة من المجموع) : (1) قرض الاستهلاك — 211، 20,7 % ؛ (2) تأمين السيارات — 201، 19,7 % ؛ (3) تأمين السفر — 110، 10,8 % ؛ (4) التأمين الصحي — 84، 8,2 % ؛ (5) القرض العقاري — 78، 7,7 % ؛ (6) إعادة شراء القروض — 61، 6,0 % ؛ (7) الادخار والتوظيفات — 50، 4,9 % ؛ (8) المرابحة — 43، 4,2 % ؛ (9) قرض السيارة — 32، 3,1 % ؛ (10) تأمين السكن — 25، 2,5 %. يليها الدفع بالتقسيط (17)، تأمين الدراجات النارية (12)، تأمين الكراء غير المؤدى (10)، القرض الصغير (10)، المسؤولية المدنية المهنية (8)، الإيجار التمويلي/الكراء طويل الأمد (8)، تأمين المقترض (7)، قرض الدراسة (6)، القرض المهني (6) وقرض فوكاريم (5). منتجان اثنان — قرض الاستهلاك وتأمين السيارات — يمثلان وحدهما 40,4 % من الطلبات (412 ملفاً)، والخمسة الأولى 67,1 % (684 ملفاً). داخل قطب القروض، يمثل الاستهلاك 43,7 % من الملفات (211 من 483)، بعيداً عن العقار (78، 16,1 %) وإعادة شراء القروض (61، 12,6 %) والمرابحة (43، 8,9 %) وقرض السيارة (32، 6,6 %). داخل قطب التأمين، تمثل السيارات 42,9 % (201 من 469)، والسفر 23,5 % (110)، والصحة 17,9 % (84) ؛ ويبقى السكن هامشياً (25، 5,3 %). تأمين السفر، ثالث منتج عبر كل الفئات، مؤشر واضح على الفترة الصيفية التي يغطيها هذا الإصدار.

المبالغ أدناه هي التي صرح بها الطالبون لمنتجات التمويل والادخار التي تضم 8 ملفات مستوفاة على الأقل (الوسيط ثم المتوسط، بالدرهم). قرض الاستهلاك (211 ملفاً) : الوسيط 32 000، المتوسط 58 981. القرض العقاري (72) : الوسيط 575 000، المتوسط 952 563، المدة المتوسطة المرغوبة 192 شهراً أي 16 سنة. إعادة شراء القروض (61) : الوسيط 294 600، المتوسط 524 744. المرابحة (41) : الوسيط 380 000، المتوسط 647 059. قرض السيارة (25) : الوسيط 150 000، المتوسط 212 390. الإيجار التمويلي/الكراء طويل الأمد (8) : الوسيط 360 000، المتوسط 510 000. القرض الصغير (10) : الوسيط 10 000، المتوسط 26 300. الدفع بالتقسيط (17) : الوسيط 7 000، المتوسط 9 676. الادخار والتوظيفات (49) : الوسيط 25 000، المتوسط 630 917. لماذا هذا الفارق المنهجي بين الوسيط والمتوسط ؟ الوسيط هو المبلغ الذي يقسم الطلبات إلى نصفين متساويين ؛ أما المتوسط فتجره نحو الأعلى أقلية من الملفات ذات المبالغ المرتفعة جداً. في قرض الاستهلاك يتجاوز المتوسط الوسيط بنسبة 84 % ؛ وفي العقار بنسبة 66 % ؛ وفي إعادة شراء القروض بنسبة 78 %. حالة الادخار متطرفة : وسيط 25 000 درهم مقابل متوسط 630 917 درهم يعني أن نصف المدخرين يرغبون في توظيف 25 000 درهم أو أقل، بينما تضخم بضعة ملفات برؤوس أموال كبيرة المتوسط. للقارئ الذي يريد تحديد موقعه، الوسيط إذن هو المرجع الصحيح : الطلب النموذجي لقرض الاستهلاك على wafir.ma في حدود 32 000 درهم، والطلب النموذجي للقرض العقاري 575 000 درهم على 16 سنة. أما المبالغ المدخلة في استمارات التأمين فغير قابلة للمقارنة فيما بينها (قيمة مؤمنة أو ميزانية أو قسط حسب المنتج) ولم تُدرج هنا.

الوضعية المهنية (373 ملفاً مستوفى) : عقد دائم CDI 166 (44,5 %)، موظف عمومي 79 (21,2 %)، عامل غير أجير أو مستقل 63 (16,9 %)، عقد محدد المدة CDD 39 (10,5 %)، متقاعد 25 (6,7 %)، أجير دون تحديد نوع العقد 1 (0,3 %). وهكذا يتوفر طالبان من كل ثلاثة (245، أي 65,7 %) على دخل مستقر من نوع العقد الدائم أو الوظيفة العمومية، وهو الملف المفضل لدى مؤسسات الائتمان ؛ أما المستقلون، الذين يواجهون أكبر صعوبات في الوصول إلى التمويل البنكي الكلاسيكي، فيمثلون مع ذلك نحو ملف من كل ستة. الدخل الشهري المصرح به (404 ملفات) : أقل من 5 000 درهم — 126 (31,2 %) ؛ من 5 000 إلى 9 999 درهم — 147 (36,4 %) ؛ من 10 000 إلى 19 999 درهم — 63 (15,6 %) ؛ من 20 000 إلى 39 999 درهم — 38 (9,4 %) ؛ 40 000 درهم فأكثر — 30 (7,4 %). بعبارة أخرى، 67,6 % من الطالبين الذين صرحوا بدخلهم يعلنون أقل من 10 000 درهم شهرياً (273 من 404)، و16,8 % فقط يتجاوزون 20 000 درهم (68). هذا الملف ذو الدخل المتواضع إلى المتوسط منسجم مع هيمنة قرض الاستهلاك الصغير المبلغ (الوسيط 32 000 درهم)، ويضع نسبة المديونية، المعيار الأول لدراسة البنوك، في صلب جدوى معظم الملفات. تذكير : هذه الدخول مصرح بها من طرف الطالب وغير متحقق منها ؛ وقاعدة 404 ملفات تمثل 39,6 % من الملفات المودعة.

أبرز نتيجة في هذا الإصدار الأول تخص المالية التشاركية. من أصل 252 ملف تمويل عقاري حدد فيها الطالب طبيعة التمويل المرغوب، اختار 154 قرضاً كلاسيكياً (61,1 %) و98 مرابحة (38,9 %) — أي نحو أربع طلبات من كل عشر. يضاف إلى ذلك 43 ملفاً أودعت مباشرة عبر استمارة المرابحة (4,2 % من مجموع الطلبات، 8,9 % من قطب القروض). المبلغ الوسيط المطلوب في المرابحة، 380 000 درهم (41 ملفاً)، يقل بـ 195 000 درهم عن المبلغ الوسيط للقرض العقاري الكلاسيكي، 575 000 درهم (72 ملفاً)، مما يوحي بمشاريع اقتناء أكثر تواضعاً أو بمساهمة شخصية أعلى لدى المرشحين للتمويل التشاركي — ولا تسمح بياناتنا بالحسم بين هاتين الفرضيتين. ما يقوله هذا الرقم وما لا يقوله : إنه يقيس نية طلب على منصة إلكترونية، لا حصة سوقية للبنوك التشاركية في القروض المصروفة فعلاً، وهي من اختصاص إحصائيات بنك المغرب. لكنه يشير في المقابل إلى أنه حين يُمنح الخيار صراحة، تفضل شريحة مهمة من المرشحين لاقتناء السكن صيغة المرابحة، وأن المقارنة بين الكلاسيكي والتشاركي ينبغي أن تكون حاضرة في كل مسار تمويل عقاري، بما في ذلك لدى البنوك التقليدية التي تتوفر على نافذة تشاركية.

مدينة الإقامة حقل حر قمنا بتوحيده (حالة الأحرف، المسافات، الإدخالات بالعربية : « مراكش » ضُمت إلى Marrakech). على مستوى المدن التسع الأكثر ذكراً، التي تجمع 352 ملفاً، الترتيب كالتالي : الدار البيضاء 156 (44,3 %)، مراكش 48 (13,6 %)، الرباط 44 (12,5 %)، طنجة 22 (6,3 %)، فاس 21 (6,0 %)، أكادير 21 (6,0 %)، مكناس 16 (4,5 %)، وجدة 14 (4,0 %)، سلا 10 (2,8 %). درسان اثنان. أولاً، الدار البيضاء وحدها تزن ما يقارب المدن الثماني الأخرى مجتمعة (156 مقابل 196 للثماني التالية، أي فارق 40 ملفاً فقط)، انسجاماً مع مكانتها كعاصمة اقتصادية. ثانياً، بعد جمع الإدخالات المكررة، تتقدم مراكش على الرباط : دون توحيد، لم تكن المدينة الحمراء تظهر إلا بـ 22 ملفاً، بالتساوي مع طنجة، فيما تفرقت ملفاتها الـ 26 الأخرى بين صيغة بمسافة زائدة في النهاية (14) والكتابة العربية (12). وبجمع الرباط وسلا (54 ملفاً، 15,3 %)، يبقى تجمع العاصمة مع ذلك القطب الثاني للطلب. ويركز محور الدار البيضاء–الرباط–سلا 210 ملفات، أي 59,7 % من هذه العينة المحددة جغرافياً. تذكير بالحذر : هذه الحصص محسوبة على الملفات التي أدخلت مدينة ضمن هذا الترتيب التساعي، لا على مجموع الملفات الـ 1 019.

الملفات المودعة حسب الشهر : ماي 32 (خلال 12 يوماً، من 20 إلى 31)، يونيو 212، يوليوز 421، غشت 354 (خلال 24 يوماً، من 1 إلى 24). تضاعف الحجم تقريباً بين يونيو ويوليوز (+98,6 %)، وغشت، محسوباً على إيقاع يومي، يقع فوق يوليوز : 14,8 ملفاً في اليوم مقابل 13,6 في يوليوز، و7,1 في يونيو، و2,7 في نهاية ماي. ويمثل يوليوز وغشت معاً 775 ملفاً، أي 76,1 % من الفترة. يعود هذا التقدم إلى عاملين يجب التمييز بينهما : صعود جمهور منصة حديثة من جهة، والموسمية الصيفية من جهة أخرى — تأمين السفر وتنقلات الصيف، والدخول المدرسي الذي يحتاج تمويلاً، والفترة التقليدية لعودة المغاربة المقيمين بالخارج. لا تسمح بياناتنا بعزل حصة كل من هذين الأثرين ؛ والإصدار المقبل، بمسافة زمنية أطول، سيوفر قاعدة مقارنة شهراً بشهر ومنتجاً بمنتج.

للمقترض : (1) الطلب النموذجي لقرض الاستهلاك هو 32 000 درهم ؛ في هذا المستوى من المبالغ، يُحسم الفارق بين العروض على السعر ومصاريف الملف وتأمين المقترض، ومن هنا أهمية المقارنة قبل التوقيع بدل قبول أول اقتراح من البنك. (2) في العقار، الوسيط البالغ 575 000 درهم على 16 سنة يضع جل الطلبات في السكن المتوسط ؛ والاختيار بين الكلاسيكي والمرابحة يستحق أن يُطرح صراحة منذ المحاكاة، كما يفعل 39 % من الطالبين، لأن الكلفة الإجمالية للصيغتين لا تُقارن على أساس السعر المعلن وحده. (3) إعادة شراء القروض، ثالث منتج تمويل (61 ملفاً، الوسيط 294 600 درهم)، تستجيب لمنطق تخفيف المديونية : ولا معنى لها إلا إذا كان القسط الشهري المجمع والكلفة الإجمالية أقل فعلاً من القروض المستبدلة، مع احتساب تمديد المدة. (4) مع 68 % من الدخول المصرح بها تحت 10 000 درهم شهرياً، ستكون نسبة المديونية أول نقطة تُدرس : إعداد مبررات الدخل وتسديد القروض الصغيرة الجارية قبل إيداع الملف يرفع حظوظ القبول. للمؤمَّن : (5) تأمين السيارات هو أول منتج تأمين مطلوب (201 ملف) ؛ وهو أيضاً المنتج الذي يبرر فيه فارق القسط بين شركات التأمين، بضمانات متساوية، المقارنة عند كل استحقاق سنوي. (6) تأمين السفر، 110 ملفات خلال الصيف، يُكتتب غالباً على عجل : الاستباق يتيح التحقق من الضمانات التي يشترطها بلد الوجهة ومن الاستثناءات. سياق الأسعار : يبقي بنك المغرب سعره الرئيسي عند 2,25 % ؛ وكمرجع خارجي، بلغ متوسط النسبة الفعلية الإجمالية لسوق القرض العقاري 4,64 % في النصف الأول 2026 حسب بارومتر Afdal (36 500 عرض)، المشار إليه سابقاً على wafir.ma. هذه المؤشرات السوقية لا تأتي من ملفاتنا.

كم عدد المغاربة الذين يطلبون قرضاً على wafir.ma ؟ — بين 20 ماي و24 غشت 2026، أودع 1 019 ملفاً، منها 483 لقرض (47 %) و469 لتأمين (46 %). ما هو المبلغ المتوسط لقرض الاستهلاك المطلوب بالمغرب ؟ — على wafir.ma، المبلغ الوسيط المطلوب هو 32 000 درهم، بينما المتوسط البالغ 58 981 درهم تجره نحو الأعلى بضعة ملفات كبيرة ؛ ويتعلق الأمر بمبالغ مطلوبة لا ممنوحة. ما هو مبلغ القرض العقاري بالمغرب في 2026 ؟ — المبلغ الوسيط المطلوب على المنصة هو 575 000 درهم، على مدة متوسطة مرغوبة قدرها 16 سنة (192 شهراً) ؛ ويبلغ المتوسط 952 563 درهم. المرابحة أم القرض الكلاسيكي : ماذا يختار المغاربة ؟ — من بين 252 طالباً حددوا طبيعة التمويل العقاري المرغوب، اختار 39 % (98) المرابحة و61 % (154) القرض الكلاسيكي. ما هو التأمين الأكثر طلباً بالمغرب ؟ — تأمين السيارات (201 ملف، 43 % من قطب التأمين)، متقدماً على تأمين السفر (110) والتأمين الصحي (84). هل هذه الأرقام ممثلة للسوق المغربية ؟ — لا : فهي تصف جمهور الإنترنت لمقارن إلكتروني، على أساس بيانات تصريحية، ولا تعوض إحصائيات بنك المغرب أو هيئة مراقبة التأمينات ACAPS ؛ وتُنشر كمؤشر على اتجاه الطلب عبر الإنترنت، مع حدودها.