Wafir.ma
🏠 القرض العقاري

قرض المتقاعد 60-78 سنة المغرب 2026: 4 بنوك + Credit Solutions

بقلم فريق وفيرتحديث 12 يونيو 202611 دقيقة قراءة

ترفض معظم البنوك ملفات المتقاعدين من CMR أو CIMR أو RCAR أو CNSS بمجرد بلوغهم سن 65. ومع ذلك، لا تزال في 2026 أربعة بنوك مغربية والمؤسسة المتخصصة Credit Solutions تمول كبار السن حتى 78 سنة، بسقوف تتراوح بين 50 و200 ألف درهم ونسب فائدة بين 6.5% و9%. يعرض هذا الدليل حول قرض المتقاعد بالمغرب شروط كل مؤسسة، وتأمين الوفاة الإلزامي، ودور الكفالة العائلية بعد 70 سنة، وقائمة الوثائق الكاملة، وحالة محسوبة على معاش 8000 درهم شهرياً تبين ما ستدفعه فعلياً.

1. المستهدفون: متقاعدو 60-78 سنة CMR، CIMR، RCAR، CNSS

  • CMR (الموظفون): الملف الأبسط، معاش مستقر مضمون من الدولة
  • CIMR (الإطارات الخاصة): مقبول لدى جميع بنوك القائمة
  • RCAR (شبه عمومي): موافق عليه بإثبات الدفع المنتظم
  • CNSS (الخاص): معاش أدنى 2000 درهم/شهر مطلوب غالباً
  • متقاعدو MRE: معاشات أجنبية مدفوعة بالمغرب مقبولة

يستهدف قرض المتقاعد المغرب 2026 كل شخص يتقاضى معاشاً منتظماً مودعاً في بنك مغربي. أربعة أنظمة رئيسية مؤهلة: CMR (موظفو الدولة)، CIMR (إطارات القطاع الخاص)، RCAR (القطاع شبه العمومي) و CNSS (أجراء القطاع الخاص). وتشترط كل المؤسسات أن يُحوَّل المعاش شهرياً إلى حساب صاحب الطلب، دون انقطاع منذ 6 أشهر على الأقل، لأن البنك يعتبر انتظام هذا التحويل بمثابة بطاقة الأجر بالنسبة للمتقاعد.

تمتد الفئة العمرية الممولة من 60 سنة (مع إمكانية التقاعد المبكر) إلى 78 سنة، وهو سن يُحتسب عند نهاية القرض وليس عند توقيعه. بعد هذا السن، يصبح خطر الوفاة مرتفعاً جداً بالنسبة لشركات التأمين الشريكة للبنوك، فيتوقف التمويل. كما يُقبل المتقاعدون من مغاربة العالم الذين يتقاضون معاشات أجنبية مدفوعة بالمغرب، بشرط توطين هذا المعاش في بنك مغربي.

2. البنوك الأربعة + Credit Solutions التي تمول المتقاعدين

في 2026، لا تقبل سوى 4 بنوك مغربية، إلى جانب المؤسسة المتخصصة Credit Solutions، ملفات المتقاعدين بشكل صريح ومعلن حتى سن 78 سنة. أما باقي البنوك فتدرس الملفات حالة بحالة أو ترفضها بعد 65 سنة. وهذه عروضها النشطة، مع السن الأقصى عند نهاية القرض والسقف المتاح لدى كل مؤسسة:

المؤسسةالمنتجالسن الأقصى نهاية القرضالسقف
القرض الفلاحي للمغربCrédit Senior75 سنة150,000 درهم
سوسيتي جنرال المغربPack Senior75 سنة120,000 درهم
CIH BankPack Retraite74 سنة100,000 درهم
قرض المغربSalaf Retraité73 سنة100,000 درهم
Credit Solutionsمتخصص كبار السن78 سنة200,000 درهم

المصدر : Wafir.ma — 12 يونيو 2026

3. سقوف 50-200 ألف درهم: كم يمكنك الاقتراض

  • السقف الأدنى المعياري: 50,000 درهم (البنوك الكلاسيكية)
  • السقف المتوسط 60-70 سنة: 100,000-150,000 درهم
  • سقف Credit Solutions: 200,000 درهم (رقم قياسي لكبار السن)
  • المدة القصوى: 60 شهراً، بشرط السن نهاية القرض < 78 سنة
  • القسط الشهري محدد بـ 40% من المعاش الصافي الشهري

تختلف السقوف بشكل كبير حسب المؤسسة وسن المتقاعد. فكلما اقتربت من 78 سنة، انخفض السقف المتاح وقصرت مدة السداد، لأن البنك يجب أن يسترجع أمواله قبل بلوغ السن الأقصى. وتُحسب القدرة الاقتراضية بالقاعدة الكلاسيكية نفسها المطبقة على الأشخاص النشطين (القسط الشهري الأقصى = 40% من المعاش الصافي)، لكن على مدد مخفضة إلى 36-60 شهراً كحد أقصى، مما يقلص المبلغ الممكن اقتراضه مقارنة بقرض عادي على مدة أطول.

رفع السقف

يمكن رفع السقف بتقديم مقترض مشارك (زوج/ة لا يزال يعمل أو ابن/بنت بالغ). يجمع البنك حينها الدخلين عند حساب القدرة الاقتراضية، فيرتفع السقف المتاح حتى +60% مقارنة بملف فردي.

4. تأمين الوفاة إلزامي: علاوة إضافية 0.5-1.5%

  • استبيان صحي إلزامي (أحياناً فحص طبي بعد 70 سنة)
  • علاوة 60-65 سنة: 0.5-0.8% / سنة من رأس المال المتبقي
  • علاوة 66-72 سنة: 0.8-1.2% / سنة
  • علاوة 73-78 سنة: 1.2-1.5% / سنة (حد القابلية للتأمين)
  • استثناءات شائعة: أمراض قلبية ثقيلة، سرطان < 5 سنوات

تأمين الوفاة إلزامي لأي متقاعد تجاوز 60 سنة، خلافاً لقروض الأشخاص النشطين، ولا يُمنح القرض بدونه. وتطبق شركات التأمين الشريكة (وفاء أسيورانس، سهام، أطلانطا سند، RMA الوطنية) علاوة إضافية مرتبطة بسن المقترض وحالته الصحية. احسب ما بين 0.5% و1.5% من رأس المال المقترض سنوياً، مقابل 0.2-0.4% فقط لشخص نشط في سن 40 سنة. هذا الفرق يرفع الكلفة الإجمالية للقرض، لذا أدرجه في أي مقارنة.

5. الكفالة العائلية: مطلوبة غالباً بعد 70 سنة

  • ملف الكفيل المقبول: ابن بالغ CDI > 12 شهراً أو زوج/ة نشط
  • دخل الكفيل المطلوب: 1.5 ضعف القسط الشهري على الأقل
  • تأثير النسبة: تخفيض 0.5 إلى 1 نقطة على TAEG النهائي
  • تأثير السقف: قدرة اقتراض حتى +50% من السقف الأولي
  • التزام كتابي موثق في بعض الحالات (القرض الفلاحي، CIH)

بعد 70 سنة، كثيراً ما تطلب البنوك كفالة عائلية تضامنية. يلتزم الموقّع المشارك (عموماً ابن بالغ يعمل بعقد غير محدد المدة CDI أو زوج/ة لا يزال نشطاً) بمواصلة السداد في حالة عجز المتقاعد. وتسمح هذه الكفالة غالباً بقبول ملف رُفض في المرحلة الأولى، كما تمنح البنك ضمانة إضافية تنعكس في نسبة فائدة أقل بـ 0.5 إلى 1 نقطة.

الحد القانوني

لا يمكن أن تتجاوز الكفالة العائلية ضعفي الدخل الشهري الصافي للموقّع المشارك (المادة 1117 من قانون الالتزامات والعقود). تحقق من هذا التناسب قبل التوقيع، لأن تجاوزه قد يؤدي إلى بطلان جزئي للكفالة.

6. وثائق المعاش: قائمة كاملة 2026

يتضمن ملف المتقاعد، بدل بطاقة الأجر وعقد العمل، مبررات المعاش وشهادة حياة تثبت أن المعاش مستمر. وتحضير هذه الوثائق مسبقاً يجنبك تكرار الزيارات للوكالة ويسرّع الرد المبدئي. جهّز ما يلي قبل الموعد البنكي:

  • بطاقة CMR / CIMR / RCAR / CNSS (الوجه والظهر، صالحة)
  • شهادة معاش حديثة (< 3 أشهر) بالمبلغ الإجمالي والصافي
  • RIB الحساب المستلم للمعاش (إثبات التوطين)
  • بطاقة وطنية وجه وظهر سارية (تجديد إذا > 70 سنة)
  • شهادة حياة أقل من 3 أشهر (المقدّم أو الجماعة)
  • آخر 3 كشوف بنكية كاملة (جميع العمليات)
  • إثبات السكنى < 3 أشهر (فاتورة ماء/كهرباء)
  • استبيان صحي معبأ (تقدمه شركة التأمين الشريكة)
  • للكفيل: CIN، بطاقات الأجر، عقد عمل الموقّع المشارك

7. حالة محسوبة: متقاعد بمعاش 8000 درهم/شهر

البندالتفصيلالمبلغ
رأس المال المقترضقرض استهلاكي للمتقاعدين100,000 درهم
المدة36 شهراً (نهاية القرض 71 سنة)3 سنوات
النسبة الاسميةTAEG ثابت Credit Solutions7.5%
القسط الشهري بدون تأمينرأس مال + فوائد3,110 درهم
تأمين الوفاة (1%/سنة)علاوة سن 68 سنة85 درهم/شهر
القسط الشهري الإجماليرأس مال + فوائد + تأمين3,195 درهم
نسبة المديونية3,195 / 8,00039.9%
التكلفة الإجمالية للقرضفوائد + تأمين 36 شهراً15,020 درهم

المصدر : Wafir.ma — 12 يونيو 2026

محمد، 68 سنة، متقاعد من CMR بمعاش صافٍ 8000 درهم/شهر، يرغب في اقتراض 100,000 درهم لتمويل الدراسات العليا لحفيده. وتقبل Credit Solutions ملفه دون كفالة عائلية، بالنظر إلى أقدمية معاشه (8 سنوات من التحويلات المنتظمة) وتاريخه البنكي الخالي من أي حادث أداء. وهذه تفاصيل العملية بنداً بنداً.

موافقة البنك

بنسبة مديونية 39.9%، يبقى الملف تحت حد 40% الذي يفرضه بنك المغرب بقليل. ولو كانت المدة أقصر أو المبلغ أعلى لتجاوز محمد هذا الحد ولرُفض الملف. قُبل الملف في 5 أيام عمل، وحُوّلت الأموال إلى حسابه خلال 48 ساعة بعد التوقيع.

8. إلى جانب القرض: تأمين صحي تكميلي ومعاش دائم

  • تأمين صحي تكميلي لكبار السن: 350-800 درهم/شهر حسب السن والضمانات
  • تغطية الاستشفاء بنسبة 100%، مع غرفة خاصة وأدوية خارج AMO
  • معاش دائم فوري: تحويل رأس المال إلى دخل شهري مدى الحياة
  • الجمع بين المعاش الدائم ومعاش التقاعد: ميزانية أكثر أماناً طوال مدة القرض
  • آجال الاكتتاب: 15 يوماً للصحة، 30 يوماً للمعاش الدائم

يكمّل منتجان قرض المتقاعد، فيؤمّنان الميزانية الشهرية ويحميان الورثة. التأمين الصحي التكميلي لكبار السن (CNOPS للمتقاعدين أو عقد خاص) يغطي الاستشفاء والعلاجات الثقيلة التي لا يعوضها التأمين الإجباري عن المرض. أما المعاش الدائم مدى الحياة (CIMR Al Moustakbal، وفاء أسيورانس) فيحوّل رأس مال متوفر إلى دخل شهري مضمون حتى الوفاة، وهو مفيد خصوصاً للمتقاعدين الذين لا يتوفرون على معاش RCAR أو الذين يريدون رفع دخلهم الشهري لتحمل قسط القرض بأمان.

9. أسئلة شائعة

Q.ما البنوك المغربية التي لا تزال تقبل المتقاعدين بعد 65 سنة في 2026؟
أربعة بنوك رئيسية تعلن صراحة عن منتج مخصص للمتقاعدين: القرض الفلاحي للمغرب (Crédit Senior)، سوسيتي جنرال المغرب (Pack Senior)، CIH Bank (Pack Retraite) وقرض المغرب (Salaf Retraité). إلى جانبها، المؤسسة المتخصصة Credit Solutions تذهب أبعد من الجميع بقبول المتقاعدين حتى 78 سنة وبسقف يصل إلى 200,000 درهم. باقي البنوك تدرس الملفات حالة بحالة دون التزام مسبق.
Q.ما السن الأقصى للحصول على قرض متقاعد بالمغرب؟
السن الأقصى يُحتسب عند نهاية القرض وليس عند توقيعه: 78 سنة لدى Credit Solutions (المتخصصة في كبار السن) و75 سنة لدى القرض الفلاحي وSGMA. CIH تقف عند 74 سنة، وقرض المغرب عند 73 سنة. بعد 78 سنة، يصبح خطر الوفاة مرتفعاً جداً بالنسبة لشركات التأمين الشريكة، وبدون تأمين لا يمكن للبنك أن يمنح القرض.
Q.ما السقف الأقصى الذي يمكن لمتقاعد اقتراضه في 2026؟
Credit Solutions تقدم السقف القياسي في السوق بـ 200,000 درهم. القرض الفلاحي يصل إلى 150,000 درهم مع Crédit Senior، وSGMA إلى 120,000 درهم. CIH وقرض المغرب محددان بـ 100,000 درهم. لكن السقف الفعلي الذي ستحصل عليه يعتمد قبل كل شيء على معاشك الصافي، لأن القسط الشهري لا يمكن أن يتجاوز 40% منه، ويعتمد أيضاً على المدة المتبقية قبل بلوغ السن الأقصى للمؤسسة.
Q.هل تأمين الوفاة إلزامي لقرض متقاعد؟
نعم، إلزامي بعد 60 سنة، خلافاً لقروض الأشخاص النشطين حيث يمكن أن يكون اختيارياً في بعض الحالات. العلاوة الإضافية تتراوح بين 0.5% و1.5% من رأس المال المتبقي سنوياً حسب السن والحالة الصحية، مع استبيان طبي منهجي لكل ملف وفحص جسدي بعد 70 سنة. أي تصريح كاذب في هذا الاستبيان يلغي التغطية عند الوفاة.
Q.ما النسب التي تطبقها البنوك لقرض متقاعد 2026؟
TAEG كبار السن في 2026 يتراوح بين 6.5% و9%، مقابل 4.5-6.5% لشخص نشط، وهو فارق يعكس المخاطر الإضافية المرتبطة بالسن. بالتفصيل: Credit Solutions 7-8%، القرض الفلاحي 6.5-7.5%، SGMA 7-8.5%، CIH وقرض المغرب 7.5-9%. لا تنسَ إضافة تأمين الوفاة لكبار السن الذي يزيد 0.5-1.5% على التكلفة السنوية الفعلية عند المقارنة بين العروض.
Q.هل تحتاج إلى كفالة عائلية لقرض متقاعد؟
ليست مطلوبة بشكل منهجي قبل 70 سنة، لكنها موصى بها بشدة بعد ذلك، وغالباً ما تشترطها البنوك. الكفالة (ابن بالغ بعقد CDI أو زوج/ة لا يزال يعمل) تفتح الملفات الحدية التي كانت سترفض، تخفض TAEG بـ 0.5-1 نقطة ويمكن أن تزيد السقف بـ +50%. القرض الفلاحي وCIH يطلبان التزاماً موثقاً لدى الموثق في بعض الحالات.
Q.هل يمكن لمتقاعد MRE الحصول على قرض بالمغرب في 2026؟
نعم، بشرط توطين معاشه الأجنبي في بنك مغربي منذ 6 أشهر على الأقل حتى يتمكن البنك من التحقق من انتظامه. المعاشات الأوروبية (فرنسا، إسبانيا، بلجيكا، ألمانيا) هي الأكثر قبولاً بحكم استقرار أنظمتها. Credit Solutions والقرض الفلاحي هما الأكثر انفتاحاً على ملفات المتقاعدين من مغاربة العالم.
Q.ما المدة القصوى لقرض متقاعد بالمغرب؟
60 شهراً نظرياً كحد أقصى، بشرط ألا يتجاوز السن في نهاية القرض الحد الأقصى للمؤسسة (73-78 سنة حسب البنك). عملياً، السن هو الذي يحدد المدة: متقاعد بسن 72 سنة يقترض من CIH (حد 74 سنة) لا يمكنه الاقتراض إلا على 24 شهراً كحد أقصى، مهما كان معاشه مرتفعاً.
Q.ما الوثائق الخاصة لملف قرض متقاعد؟
بالإضافة إلى الوثائق الكلاسيكية (CIN، إثبات السكنى، الكشوف البنكية لآخر 3 أشهر)، تحتاج إلى: بطاقة CMR/CIMR/RCAR/CNSS، شهادة معاش حديثة بالمبلغ الإجمالي والصافي، شهادة حياة أقل من 3 أشهر، RIB الحساب الذي يستقبل المعاش، والاستبيان الصحي لشركة التأمين. انتبه: يجب تجديد بطاقة التعريف الوطنية إذا كان سنك > 70 سنة.
Q.ماذا يحدث إذا توفي المتقاعد أثناء القرض؟
تأمين الوفاة الإلزامي يسدد للبنك كامل رأس المال المتبقي في تاريخ الوفاة. لا يدفع الورثة شيئاً، ولا يُخصم أي مبلغ من التركة التي تتحرر من هذا الدين. ولهذا السبب يُفرض التأمين وتظل العلاوة الإضافية لكبار السن مرتفعة (0.5-1.5%/سنة).

قارن البنوك الأربعة للمتقاعدين + Credit Solutions في دقيقتين

احصل على محاكاة قرض كبار السن المخصصة لك مع البنوك الأربعة + Credit Solutions. سقف حتى 200,000 درهم، مدة حتى 60 شهراً، نسب من 6.5%. رد مبدئي خلال 48 ساعة.

احسب قرض الاستهلاك