قرض المتقاعد 60-78 سنة المغرب 2026: 4 بنوك + Credit Solutions

1. المستهدفون: متقاعدو 60-78 سنة CMR، CIMR، RCAR، CNSS

CMR (الموظفون): الملف الأبسط، معاش مستقر مضمون من الدولة
CIMR (الإطارات الخاصة): مقبول لدى جميع بنوك القائمة
RCAR (شبه عمومي): موافق عليه بإثبات الدفع المنتظم
CNSS (الخاص): معاش أدنى 2000 درهم/شهر مطلوب غالباً
متقاعدو MRE: معاشات أجنبية مدفوعة بالمغرب مقبولة

يستهدف قرض المتقاعد المغرب 2026 كل شخص يتقاضى معاشاً منتظماً مودعاً في بنك مغربي. أربعة أنظمة رئيسية مؤهلة: CMR (موظفو الدولة)، CIMR (إطارات القطاع الخاص)، RCAR (القطاع شبه العمومي) و CNSS (أجراء القطاع الخاص). الشرط الأساسي واحد لدى الجميع: يجب أن يُحوَّل المعاش شهرياً إلى حساب صاحب الطلب، دون انقطاع منذ 6 أشهر على الأقل، لأن البنك يعتبر انتظام هذا التحويل بمثابة بطاقة الأجر الخاصة بالمتقاعد.

الفئة العمرية الممولة تمتد من 60 سنة (مع إمكانية التقاعد المبكر) إلى 78 سنة عند نهاية القرض، وليس عند توقيعه. بعد هذا السن، يصبح خطر الوفاة مرتفعاً جداً بالنسبة لشركات التأمين الشريكة للبنوك، فيتوقف التمويل تلقائياً. كما يُقبل المتقاعدون من مغاربة العالم الذين يتقاضون معاشات أجنبية مدفوعة بالمغرب، بشرط وحيد: توطين هذا المعاش في بنك مغربي.

2. البنوك الأربعة + Credit Solutions التي تمول المتقاعدين

في 2026، لا تقبل سوى 4 بنوك مغربية، إلى جانب المؤسسة المتخصصة Credit Solutions، ملفات المتقاعدين بشكل صريح ومعلن حتى سن 78 سنة. باقي البنوك تدرس الملفات حالة بحالة أو ترفضها ببساطة بعد 65 سنة. إليك جدولاً مقارناً للعروض النشطة مع السن الأقصى عند نهاية القرض والسقف المتاح لكل مؤسسة.

المؤسسة	المنتج	السن الأقصى نهاية القرض	السقف
القرض الفلاحي للمغرب	Crédit Senior	75 سنة	150,000 درهم
سوسيتي جنرال المغرب	Pack Senior	75 سنة	120,000 درهم
CIH Bank	Pack Retraite	74 سنة	100,000 درهم
قرض المغرب	Salaf Retraité	73 سنة	100,000 درهم
Credit Solutions	متخصص كبار السن	78 سنة	200,000 درهم

المصدر : Wafir.ma — 12 يونيو 2026

3. سقوف 50-200 ألف درهم: كم يمكنك الاقتراض

السقف الأدنى المعياري: 50,000 درهم (البنوك الكلاسيكية)
السقف المتوسط 60-70 سنة: 100,000-150,000 درهم
سقف Credit Solutions: 200,000 درهم (رقم قياسي لكبار السن)
المدة القصوى: 60 شهراً، بشرط السن نهاية القرض < 78 سنة
القسط الشهري محدد بـ 40% من المعاش الصافي الشهري

تختلف السقوف بشكل كبير حسب المؤسسة وسن المتقاعد. القاعدة بسيطة: كلما اقتربت من 78 سنة، انخفض السقف المتاح وقصرت مدة السداد، لأن البنك يجب أن يسترجع أمواله قبل بلوغ السن الأقصى. حساب القدرة الاقتراضية يتبع القاعدة الكلاسيكية نفسها المطبقة على الأشخاص النشطين: القسط الشهري الأقصى = 40% من المعاش الصافي، لكن بمدد مخفضة إلى 36-60 شهراً كحد أقصى، وهو ما يقلص المبلغ الممكن اقتراضه مقارنة بقرض عادي على مدة أطول.

نصيحة السقف

لتعظيم السقف، قدّم مقترضاً مشاركاً (زوج/ة لا يزال يعمل أو ابن/بنت بالغ). يجمع البنك حينها الدخلين معاً عند حساب القدرة الاقتراضية، وهو ما يرفع السقف المتاح حتى +60% مقارنة بملف فردي.

4. تأمين الوفاة إلزامي: علاوة إضافية 0.5-1.5%

استبيان صحي إلزامي (أحياناً فحص طبي بعد 70 سنة)
علاوة 60-65 سنة: 0.5-0.8% / سنة من رأس المال المتبقي
علاوة 66-72 سنة: 0.8-1.2% / سنة
علاوة 73-78 سنة: 1.2-1.5% / سنة (حد القابلية للتأمين)
استثناءات شائعة: أمراض قلبية ثقيلة، سرطان < 5 سنوات

خلافاً لقروض الأشخاص النشطين، تأمين الوفاة غير قابل للتفاوض إطلاقاً لأي متقاعد تجاوز 60 سنة: لا تأمين، لا قرض. تطبق شركات التأمين الشريكة (وفاء أسيورانس، سهام، أطلانطا سند، RMA الوطنية) علاوة إضافية مرتبطة بالسن والحالة الصحية للمقترض. احسب ما بين 0.5% و1.5% من رأس المال المقترض سنوياً، مقابل 0.2-0.4% فقط لشخص نشط في سن 40 سنة، أي أن هذا البند يشكل فارقاً حقيقياً في الكلفة الإجمالية للقرض ويجب إدراجه في أي مقارنة.

5. الكفالة العائلية: رافعة القبول بعد 70 سنة

ملف الكفيل المقبول: ابن بالغ CDI > 12 شهراً أو زوج/ة نشط
دخل الكفيل المطلوب: 1.5 ضعف القسط الشهري على الأقل
تأثير النسبة: تخفيض 0.5 إلى 1 نقطة على TAEG النهائي
تأثير السقف: قدرة اقتراض حتى +50% من السقف الأولي
التزام كتابي موثق في بعض الحالات (القرض الفلاحي، CIH)

بعد 70 سنة، تطلب البنوك بشكل متكرر كفالة عائلية تضامنية لتأمين الملف. يلتزم الموقّع المشارك (عموماً ابن بالغ يعمل بعقد غير محدد المدة CDI أو زوج/ة لا يزال نشطاً) بمواصلة السداد في حالة عجز المتقاعد. هذه الكفالة تسمح غالباً بفتح ملف رُفض في المرحلة الأولى، كما تمنح البنك ضمانة إضافية يترجمها إلى نسبة فائدة أكثر ملاءمة بـ 0.5 إلى 1 نقطة كاملة.

الحد القانوني

لا يمكن أن تتجاوز الكفالة العائلية ضعفي الدخل الشهري الصافي للموقّع المشارك (المادة 1117 من قانون الالتزامات والعقود). تحقق من هذا التناسب قبل التوقيع، لأن تجاوزه قد يؤدي إلى بطلان جزئي للكفالة ويضعف الملف بدل تقويته.

6. وثائق المعاش: قائمة كاملة 2026

ملف المتقاعد يختلف عن ملف الشخص النشط: لا توجد بطاقة أجر ولا عقد عمل، بل مبررات معاش وشهادة حياة تثبت أن المعاش سيستمر. تحضير هذه الوثائق مسبقاً يوفر عليك زيارات متكررة للوكالة ويسرّع الرد المبدئي. إليك القائمة الشاملة التي يجب تجهيزها قبل الموعد البنكي.

بطاقة CMR / CIMR / RCAR / CNSS (الوجه والظهر، صالحة)
شهادة معاش حديثة (< 3 أشهر) بالمبلغ الإجمالي والصافي
RIB الحساب المستلم للمعاش (إثبات التوطين)
بطاقة وطنية وجه وظهر سارية (تجديد إذا > 70 سنة)
شهادة حياة أقل من 3 أشهر (المقدّم أو الجماعة)
آخر 3 كشوف بنكية كاملة (جميع العمليات)
إثبات السكنى < 3 أشهر (فاتورة ماء/كهرباء)
استبيان صحي معبأ (تقدمه شركة التأمين الشريكة)
للكفيل: CIN، بطاقات الأجر، عقد عمل الموقّع المشارك

7. حالة محسوبة: متقاعد بمعاش 8000 درهم/شهر

البند	التفصيل	المبلغ
رأس المال المقترض	قرض استهلاكي للمتقاعدين	100,000 درهم
المدة	36 شهراً (نهاية القرض 71 سنة)	3 سنوات
النسبة الاسمية	TAEG ثابت Credit Solutions	7.5%
القسط الشهري بدون تأمين	رأس مال + فوائد	3,110 درهم
تأمين الوفاة (1%/سنة)	علاوة سن 68 سنة	85 درهم/شهر
القسط الشهري الإجمالي	رأس مال + فوائد + تأمين	3,195 درهم
نسبة المديونية	3,195 / 8,000	39.9%
التكلفة الإجمالية للقرض	فوائد + تأمين 36 شهراً	15,020 درهم

المصدر : Wafir.ma — 12 يونيو 2026

محمد، 68 سنة، متقاعد من CMR بمعاش صافٍ 8000 درهم/شهر، يرغب في اقتراض 100,000 درهم لتمويل الدراسات العليا لحفيده. يتوجه إلى Credit Solutions التي تقبل ملفه دون كفالة عائلية بفضل أقدمية معاشه (8 سنوات من التحويلات المنتظمة) وتاريخه البنكي السليم دون أي حادث دفع. إليك التفاصيل المحسوبة للعملية، بنداً بنداً، من رأس المال إلى الكلفة الإجمالية.

موافقة البنك

نسبة مديونية 39.9%: أي بالضبط تحت حد 40% الذي يفرضه بنك المغرب. لو كانت المدة أقصر أو المبلغ أعلى لتجاوز محمد هذا الحد ولرُفض الملف. النتيجة: ملف مقبول في 5 أيام عمل، مع الإفراج عن الأموال بتحويل بنكي خلال 48 ساعة بعد التوقيع.

8. بيع متقاطع: تأمين صحي تكميلي + معاش دائم

تأمين صحي تكميلي لكبار السن: 350-800 درهم/شهر حسب السن والضمانات
تغطية الاستشفاء 100% + غرفة خاصة + أدوية خارج AMO
معاش دائم فوري: تحويل رأس المال > دخل شهري مدى الحياة
تراكم معاش + معاش تقاعدي: تأمين الميزانية إذا كان القرض جارياً
آجال الاكتتاب: 15 يوماً للصحة، 30 يوماً للمعاش الدائم

لا يُحسَّن قرض المتقاعد بمفرده: منتجان مكملان يؤمّنان الميزانية الشهرية ويحميان الورثة. التأمين الصحي التكميلي لكبار السن (CNOPS للمتقاعدين أو عقد خاص) يغطي الاستشفاء والعلاجات الثقيلة التي لا يعوضها التأمين الإجباري عن المرض. أما المعاش الدائم مدى الحياة (CIMR Al Moustakbal، وفاء أسيورانس) فيحوّل رأس مال متوفر إلى دخل شهري مضمون حتى الوفاة، وهو مفيد خصوصاً للمتقاعدين الذين لا يتوفرون على معاش RCAR أو الذين يريدون رفع دخلهم الشهري لتحمل قسط القرض بأمان.

9. أسئلة شائعة

Q.ما البنوك المغربية التي لا تزال تقبل المتقاعدين بعد 65 سنة في 2026؟

أربعة بنوك رئيسية تعلن صراحة عن منتج مخصص للمتقاعدين: القرض الفلاحي للمغرب (Crédit Senior)، سوسيتي جنرال المغرب (Pack Senior)، CIH Bank (Pack Retraite) وقرض المغرب (Salaf Retraité). إلى جانبها، المؤسسة المتخصصة Credit Solutions تذهب أبعد من الجميع بقبول المتقاعدين حتى 78 سنة وبسقف يصل إلى 200,000 درهم. باقي البنوك تدرس الملفات حالة بحالة دون التزام مسبق.

Q.ما السن الأقصى للحصول على قرض متقاعد بالمغرب؟

السن الأقصى يُحتسب عند نهاية القرض وليس عند توقيعه: 78 سنة لدى Credit Solutions (المتخصصة في كبار السن) و75 سنة لدى القرض الفلاحي وSGMA. CIH تقف عند 74 سنة، وقرض المغرب عند 73 سنة. بعد 78 سنة، يصبح خطر الوفاة مرتفعاً جداً بالنسبة لشركات التأمين الشريكة، وبدون تأمين لا يمكن للبنك أن يمنح القرض.

Q.ما السقف الأقصى الذي يمكن لمتقاعد اقتراضه في 2026؟

Credit Solutions تقدم السقف القياسي في السوق بـ 200,000 درهم. القرض الفلاحي يصل إلى 150,000 درهم مع Crédit Senior، وSGMA إلى 120,000 درهم. CIH وقرض المغرب محددان بـ 100,000 درهم. لكن السقف الفعلي الذي ستحصل عليه يعتمد قبل كل شيء على معاشك الصافي، لأن القسط الشهري لا يمكن أن يتجاوز 40% منه، ويعتمد أيضاً على المدة المتبقية قبل بلوغ السن الأقصى للمؤسسة.

Q.هل تأمين الوفاة إلزامي لقرض متقاعد؟

نعم، إلزامي تماماً بعد 60 سنة، خلافاً لقروض الأشخاص النشطين حيث يمكن أن يكون اختيارياً في بعض الحالات. العلاوة الإضافية تتراوح بين 0.5% و1.5% من رأس المال المتبقي سنوياً حسب السن والحالة الصحية، مع استبيان طبي منهجي لكل ملف وفحص جسدي بعد 70 سنة. أي تصريح كاذب في هذا الاستبيان يلغي التغطية عند الوفاة.

Q.ما النسب التي تطبقها البنوك لقرض متقاعد 2026؟

TAEG كبار السن في 2026 يتراوح بين 6.5% و9%، مقابل 4.5-6.5% لشخص نشط، وهو فارق يعكس المخاطر الإضافية المرتبطة بالسن. بالتفصيل: Credit Solutions 7-8%، القرض الفلاحي 6.5-7.5%، SGMA 7-8.5%، CIH وقرض المغرب 7.5-9%. لا تنسَ إضافة تأمين الوفاة لكبار السن الذي يزيد 0.5-1.5% على التكلفة السنوية الفعلية عند المقارنة بين العروض.

Q.هل تحتاج إلى كفالة عائلية لقرض متقاعد؟

ليست مطلوبة بشكل منهجي قبل 70 سنة، لكنها موصى بها بشدة بعد ذلك، وغالباً ما تشترطها البنوك. الكفالة (ابن بالغ بعقد CDI أو زوج/ة لا يزال يعمل) تفتح الملفات الحدية التي كانت سترفض، تخفض TAEG بـ 0.5-1 نقطة ويمكن أن تزيد السقف بـ +50%. القرض الفلاحي وCIH يطلبان التزاماً موثقاً لدى الموثق في بعض الحالات.

Q.هل يمكن لمتقاعد MRE الحصول على قرض بالمغرب في 2026؟

نعم، بشرط توطين معاشه الأجنبي في بنك مغربي منذ 6 أشهر على الأقل حتى يتمكن البنك من التحقق من انتظامه. المعاشات الأوروبية (فرنسا، إسبانيا، بلجيكا، ألمانيا) هي الأكثر قبولاً بحكم استقرار أنظمتها. Credit Solutions والقرض الفلاحي هما الأكثر انفتاحاً على ملفات المتقاعدين من مغاربة العالم.

Q.ما المدة القصوى لقرض متقاعد بالمغرب؟

60 شهراً نظرياً كحد أقصى، بشرط ألا يتجاوز السن في نهاية القرض الحد الأقصى للمؤسسة (73-78 سنة حسب البنك). عملياً، السن هو الذي يحدد المدة: متقاعد بسن 72 سنة يقترض من CIH (حد 74 سنة) لا يمكنه الاقتراض إلا على 24 شهراً كحد أقصى، مهما كان معاشه مرتفعاً.

Q.ما الوثائق الخاصة لملف قرض متقاعد؟

بالإضافة إلى الوثائق الكلاسيكية (CIN، إثبات السكنى، الكشوف البنكية لآخر 3 أشهر)، تحتاج إلى: بطاقة CMR/CIMR/RCAR/CNSS، شهادة معاش حديثة بالمبلغ الإجمالي والصافي، شهادة حياة أقل من 3 أشهر، RIB الحساب الذي يستقبل المعاش، والاستبيان الصحي لشركة التأمين. انتبه: يجب تجديد بطاقة التعريف الوطنية إذا كان سنك > 70 سنة.

Q.ماذا يحدث إذا توفي المتقاعد أثناء القرض؟

تأمين الوفاة الإلزامي يسدد للبنك كامل رأس المال المتبقي في تاريخ الوفاة. لا يدفع الورثة شيئاً، ولا يُخصم أي مبلغ من التركة التي تتحرر بالكامل. ولهذا السبب بالضبط، التأمين غير قابل للتفاوض وتظل العلاوة الإضافية لكبار السن مرتفعة (0.5-1.5%/سنة): إنها ثمن الطمأنينة للعائلة.

قارن البنوك الأربعة للمتقاعدين + Credit Solutions في دقيقتين

احصل على محاكاة قرض كبار السن المخصصة لك مع البنوك الأربعة + Credit Solutions. سقف حتى 200,000 درهم، مدة حتى 60 شهراً، نسب من 6.5%. رد مبدئي خلال 48 ساعة.

احسب قرض الاستهلاك