التمويل الأصغر بالمغرب 2026 : مقارنة 13 جمعية (ARDI، INMAA، Al Amana)

1. الجمعيات الـ 13 المعتمدة من بنك المغرب سنة 2026

يخضع قطاع التمويل الأصغر بالمغرب لرقابة بنك المغرب الذي يعتمد ويراقب جمعيات السلفات الصغرى. سنة 2026، هناك 13 فاعلا مرخصا له بتوزيع القروض الصغرى. ثلاثة رواد يستحوذون على 70 % من السوق : Al Amana، ARDI و FBPMC. الفاعلون الآخرون يستهدفون مجالات جغرافية أو قطاعية متخصصة (فلاحة، حرف، نساء قرويات).

2. القانون 18-97 المعدل : سقف 150 000 درهم سنة 2026

• سقف القرض : 50 000 → 150 000 درهم
• المدة القصوى : 36 شهرا (24 سابقا)
• ترخيص التأمين الأصغر (صحة، وفاة، ممتلكات)
• حسابات الأداء والتحويلات مسموحة
• الكفالة المتبادلة معترف بها (دون كفيل فردي)
• تقارير فصلية إجبارية لبنك المغرب
• نسبة محددة في 25 % TEG (النسبة الفعلية الإجمالية)

خضع القانون 18-97 المتعلق بالقرض الصغير، الساري منذ 1999، لإصلاح عميق سنة 2026 من أجل التكيف مع تطور الحاجيات. ارتفع سقف القرض الصغير من 50 000 درهم إلى 150 000 درهم، مما يفتح الباب أمام مشاريع أكثر طموحا : فتح محل، تجهيز فلاحي، اقتناء عربة نفعية، ترميم سكن. كما يسمح القانون الجديد للجمعيات بتقديم التأمين التكافلي، حسابات الأداء وخدمات تحويل الأموال، محولا الجمعيات تدريجيا إلى ما يشبه بنوكا للقرب.

3. Al Amana للتمويل الأصغر : الرائدة بـ 560 000 زبون

• 560 000 زبون نشط (40 % نساء)
• 400 وكالة على الصعيد الوطني
• القرض : 1 000 إلى 150 000 درهم
• النسبة : 14-19 % TEG
• المدة : 6 إلى 36 شهرا
• القرار : 7 إلى 10 أيام
• تطبيق Al Amana للهاتف متوفر

Al Amana للتمويل الأصغر هي أولى الجمعيات بالمغرب بـ 560 000 زبون نشط ومحفظة 1,8 مليار درهم سنة 2026. تأسست سنة 1997، وتتوفر على 400 وكالة تغطي كامل التراب الوطني بما في ذلك المناطق القروية النائية. تستهدف فئة واسعة : تجار، حرفيون، فلاحون، نساء مقاولات. تقدم Al Amana قروضا من 1 000 إلى 150 000 درهم بنسب تنافسية ما بين 14 و 19 % ومسطرة موحدة في 7 إلى 10 أيام. وهي أيضا أول جمعية أطلقت تطبيقا للهاتف المحمول لتدبير الحساب.

4. ARDI : 350 000 زبون، حضور قروي قوي

• 350 000 زبون (55 % نساء)
• 70 % من الوكالات بالعالم القروي
• القرض التضامني : مجموعات من 5-7 أشخاص
• القرض الفردي : 3 000 إلى 100 000 درهم
• النسبة : 16-21 % TEG
• التخصص : النساء، التعاونيات، الفلاحة المعيشية
• شراكات مع الجمعيات والتعاون الدولي

ARDI (الجمعية المغربية للتنمية القروية المندمجة) هي ثاني جمعية بالمغرب بـ 350 000 زبون ومحفظة 1,1 مليار درهم. خصوصيتها : حضور قروي قوي جدا، إذ توجد 70 % من وكالاتها خارج المدن الكبرى. تستهدف ARDI أولا التاجرات القرويات والتعاونيات الفلاحية. طورت منتوجا رائدا، « القرض التضامني » القائم على الكفالة المتبادلة لمجموعات من 5 إلى 7 نساء يضمن بعضهن بعضا، دون أي إسهام شخصي أو كفيل خارجي.

5. FBPMC : دعم مجموعة البنك الشعبي

• 280 000 زبون (حضري بالأساس)
• تابعة لمجموعة البنك الشعبي
• أدنى النسب : 14-17 % TEG
• القرض : 5 000 إلى 150 000 درهم
• إمكانية التحول إلى حساب بنكي BP
• القرار : 5 إلى 8 أيام (الأسرع)
• شبكة متواجدة مع البنك الشعبي

تستفيد مؤسسة البنك الشعبي للقرض الصغير (FBPMC) من ارتباطها بمجموعة البنك الشعبي، مما يمنحها متانة مالية فريدة بين الجمعيات. بـ 280 000 زبون و 950 مليون درهم محفظة، تتموقع FBPMC على الفئة الحضرية : تجار الأسواق، حرفيون، مزودو خدمات. تقدم أدنى النسب في السوق (14-17 % TEG) بفضل إعادة التمويل داخل المجموعة، وشبكة وكالاتها متواجدة مع وكالات البنك الشعبي بالمدن المتوسطة.

6. Tamwil El Fellah : التمويل الأصغر الفلاحي للقرض الفلاحي

• 220 000 زبون فلاح
• فرع للقرض الفلاحي بالمغرب
• قرض الحملة مع تأجيل السداد للحصاد
• قرض تجهيز فلاحي : 50 000-150 000 درهم
• نسب تفضيلية للسلاسل الاستراتيجية
• تغطية : كامل المغرب القروي
• إرشاد فلاحي مدرج

Tamwil El Fellah هي فرع التمويل الأصغر للقرض الفلاحي بالمغرب، مخصصة 100 % للعالم القروي والفلاحي. بـ 220 000 زبون فلاح، تمول الحملات الفلاحية (بذور، أسمدة، سقي)، تربية الماشية (اقتناء الماشية، أعلاف)، والتجهيز (جرارات صغيرة، مضخات). ميزتها الكبرى : منتجات متلائمة مع الدورة الفلاحية مع تأجيل السداد إلى حين الحصاد، ونسب تفضيلية للسلاسل ذات الأولوية (حبوب، زيتون، تمور، حليب).

7. INMAA والجمعيات المتخصصة : تخصصات قطاعية

• INMAA : TPE وحرفيون (قرض مقاول 150 ألف)
• ATIL : الجهات الجنوبية (العيون، الداخلة)
• Bab Rizq Jameel : شباب 18-35 إحداث مقاولة
• AMSSF : فاس-مكناس، قوية في الصناعة التقليدية
• Al Karama : الدار البيضاء الكبرى
• Tawada : سوس-ماسة، حوامض وسياحة قروية
• معرفة ميدانية جهوية قوية

تخصصت INMAA، بـ 180 000 زبون، في تمويل المقاولات الصغرى جدا والحرفيين الحضريين. قرضها « مقاول » يصل إلى 150 000 درهم لتجهيز الورشة. ATIL (150 000 زبون) تغطي الجهات الجنوبية (العيون، الداخلة). يركز Bab Rizq Jameel على المقاولين الشباب (18-35 سنة) بمنتجات مخصصة لإحداث المقاولة. الجمعيات الأخرى (AMSSF، Al Karama، AMOS، Tawada، ISMAILIA، AIMC) هي فاعلون جهويون تاريخيون بمعرفة دقيقة لترابهم.

8. المسطرة الموحدة للحصول على قرض صغير سنة 2026

مسطرة الحصول على قرض صغير من جمعية بسيطة عن قصد، متاحة للأشخاص الذين ليس لديهم تجربة بنكية. إليك الخطوات الست المشتركة بين الجمعيات الـ 13.

• المرحلة 1 : التوجه إلى أقرب وكالة جمعية مع البطاقة الوطنية
• المرحلة 2 : مقابلة أولية مع وكيل القرض (15-30 دقيقة)
• المرحلة 3 : ملء استمارة الطلب وتقديم المشروع
• المرحلة 4 : زيارة النشاط من طرف الوكيل (تجارة، ورشة، حقل)
• المرحلة 5 : المرور أمام لجنة القرض (خلال 7-14 يوما)
• المرحلة 6 : صرف الأموال نقدا أو بتحويل

9. البيع المتقاطع 2026 : حساب الأداء والتأمين التكافلي الأصغر

• حساب أداء جمعية : 0 درهم/شهر، بطاقة سحب
• تأمين تكافلي وفاة : 10 000-50 000 درهم رأس مال
• تأمين تكافلي صحة : 1 000-3 000 درهم/سنة قسط
• تأمين تكافلي ممتلكات مهنية : ورشة، مخزون، بضاعة
• تحويلات أموال داخلية و MRE
• محفظة محمولة قيد الانتشار
• منظومة كاملة للإدماج المالي

بفضل القانون 18-97 الجديد، أصبح بإمكان الجمعيات تقديم خدمات بنكية تكميلية. أطلقت Al Amana و FBPMC و ARDI سنة 2026 حسابات أداء مبسطة بـ 0 درهم/شهر، متاحة دون دخل أدنى، مع بطاقة سحب. التأمين التكافلي الأصغر (موافق للشريعة) متوفر كذلك لدى الجمعيات الرئيسية : تغطية وفاة رب الأسرة (10 000-50 000 درهم)، تغطية صحية للاستشفاء (1 000-3 000 درهم/سنة قسط)، تغطية الممتلكات المهنية (ورشة، بضاعة). إنها المنظومة الكاملة للإدماج المالي تنتشر.