1. 1. ما هي إعادة شراء القروض ولماذا نقوم بها ؟
إعادة شراء القروض عملية بنكية تتمثل في استبدال قرض جديد واحد بعدة قروض موجودة.
المبدأ والآلية
الخطوة 1 : تحديد قروضك الجارية. الخطوة 2 : تقديم ملفك لبنك جديد يقترح إعادة شراء كل شيء بسعر موحد. الخطوة 3 : البنك الجديد يجعلك توقع عقدا جديدا ويحول الأموال مباشرة لدائنيك السابقين. الخطوة 4 : لا تدفع إلا قسطا واحدا للبنك الجديد.
الأسباب الثلاثة الرئيسية
(1) تخفيض إجمالي القسط الشهري. (2) الاستفادة من انخفاض أسعار السوق. (3) تبسيط التسيير.
الحالات التي تُوصى فيها إعادة الشراء بشدة
(أ) تجميع أكثر من 3 قروض مختلفة بنسبة مديونية > 35%. (ب) أسعار القروض القديمة > 7% TAEG. (ج) توقع انخفاض الدخل. (د) مشروع شراء عقاري مستحيل بسبب المديونية الزائدة.
2. 2. شروط الأهلية لإعادة شراء القروض في 2026
كل البنوك المغربية تطبق معايير مخاطر صارمة.
شروط الطالب
(1) أجير CDI أقدمية ≥ 12 شهرا أو موظف أو مهنة حرة. (2) دخل صافي ≥ 4000 درهم/شهر، نسبة مديونية مستقبلية ≤ 35%. (3) لا تسجيل في المركز للمخاطر بنك المغرب. (4) السن الأقصى في نهاية القرض الجديد : 65 سنة.
شروط القروض الموجودة
(5) القروض المعاد شراؤها لا يجب أن تكون في حالة تخلف الأداء. (6) لا التزام تجميد ضد إعادة الشراء. (7) تعويضات السداد المسبق مقبولة : 1-2% من الرأسمال المتبقي.
الإثباتات الخاصة بإعادة الشراء
لكل قرض : جدول الإطفاء المحدث، شهادة الرصيد بتاريخ، إشارة IRA.
3. 3. مقارنة 8 بنوك تمارس إعادة الشراء في 2026
كل البنوك المغربية تقترح إعادة شراء القروض بشروط وأسعار متغيرة.
أعلى 4 — الأسعار الأكثر تنافسية 2026
Attijariwafa "Rachat Liberté" : TAEG 5,50-6,80%، مصاريف 1%. البنك الشعبي "Najahi Rachat" : 5,55-6,90%، خصوصية الموظفين PPR -0,3%. CIH Bank : 5,60-7,00%، 100% رقمي ممكن. Bank of Africa BMCE : 5,70-7,10%، خصوصية الجالية.
4 بنوك أخرى
Société Générale المغرب : 5,80-7,20%، توجه الأطر. BMCI (BNP Paribas) : 5,85-7,30%، خدمات دولية. Crédit du Maroc : 5,80-7,25%، معالجة سريعة. القرض الفلاحي بالمغرب : 5,75-7,15%، خصوصية المناطق القروية.
الاقتصاد الحقيقي مقابل المصاريف
مهم : إعادة شراء القرض مفيدة فقط إذا الاقتصاد على الأقساط > التكلفة الإجمالية للعملية. مثال : اقتصاد 800 درهم/شهر × 60 شهرا = 48000 درهم مكسب إجمالي. التكلفة : IRA 2% × 360000 = 7200 + مصاريف بنك جديد 1% × 360000 = 3600 = 10800. المكسب الصافي : 37200 درهم.
4. 4. احتساب الاقتصاد : 3 حالات عملية مرقمة 2026
لتقييم ملاءمة إعادة الشراء في وضعك.
الحالة 1 — أجير إطار الدار البيضاء، 3 قروض مجمعة
كريم، 38 سنة، أجر 18000 درهم/شهر. قروض حالية : عقاري 380000 درهم بـ 5,2% (3045 درهم/شهر)، سيارة 60000 درهم بـ 8,5% (1470)، استهلاكي 25000 درهم بـ 12% (830). إجمالي 5345 درهم = 30%. إعادة الشراء الكلية : 465000 درهم بـ 6,2% TAEG على 18 سنة، قسط جديد 3595 درهم. الاقتصاد : 1750 درهم/شهر × 144 شهرا = 252000 درهم إجمالي. المصاريف 13950 درهم. المكسب الصافي 238050 درهم على 12 سنة. مفيد جدا.
الحالة 2 — موظف سلم 11 الرباط، إعادة شراء استهلاكي فقط
عائشة، 45 سنة، أجر 9200 درهم/شهر. قروض : استهلاكي Wafasalaf 40000 درهم بـ 11% (1310)، استهلاكي Salafin 25000 درهم بـ 12,5% (1178)، كشف بنكي مزمن 8000 درهم بـ 14%. إعادة الشراء : 73000 درهم بـ 6,5% TAEG على 60 شهرا (البنك الشعبي بدعم الموظف)، قسط 1425 درهم. الاقتصاد : 1063 درهم/شهر × 60 = 63780 درهم. المكسب الصافي 63050 درهم. ممتاز.
الحالة 3 — مهنة حرة، عقار وحيد بسعر منخفض — لا تعيد الشراء
د. حسن، 50 سنة، طبيب أسنان مراكش، دخل 35000 درهم/شهر. قرض وحيد : عقاري 800000 درهم بـ 4,80% TAEG على 10 سنوات (8460 درهم/شهر). إعادة الشراء : 800000 درهم بـ 5,90% على 10 سنوات، قسط جديد 8850 درهم. القسط الجديد أعلى لأن سعر 2026 > السعر التاريخي. النتيجة : لا تعيد الشراء.
5. 5. إجراء إعادة الشراء في 6 خطوات
من التشخيص الأولي إلى تحرير الأموال.
الخطوة 1 — التشخيص الأولي (أسبوع)
إحصاء جميع قروضك الحالية : الرأسمال المتبقي، السعر، القسط، المدة، IRA. طلب جدول الإطفاء المحدث من كل بنك.
الخطوة 2 — محاكاة متعددة البنوك (أسبوع)
طلب عروض إعادة الشراء من 3-4 بنوك. المنافسة أساسية للحصول على أفضل سعر.
الخطوة 3 — اختيار البنك وتوقيع اتفاقية المبدأ (أسبوع)
اختيار أفضل عرض. توقيع اتفاقية مبدأ صالحة 30-60 يوما.
الخطوة 4 — تكوين الملف الكامل (أسبوعان)
جمع الوثائق : CIN، إثبات السكن، 3 بطاقات أجر، 6 كشوف بنكية، شهادة العمل، جداول إطفاء القروض.
الخطوة 5 — المعالجة والعرض النهائي (2-4 أسابيع)
البنك الجديد يعالج الملف. إصدار عرض نهائي صالح 30 يوما. أجل تأمل قانوني 10 أيام (قانون 31-08).
الخطوة 6 — التوقيع والتحرير (أسبوع)
توقيع العرض النهائي. البنك الجديد يحول الأموال مباشرة للبنوك الدائنة. القسط الجديد الوحيد يبدأ الشهر التالي. المدة الإجمالية : 6-10 أسابيع.
6. أسئلة شائعة
Q.ما هي إعادة شراء القروض بالمغرب في 2026 ؟
Q.ما هو سعر إعادة شراء القروض بالمغرب في 2026 ؟
Q.ما هي شروط إعادة شراء القرض بالمغرب في 2026 ؟
Q.كم يمكن الاقتصاد بإعادة شراء قرض بالمغرب في 2026 ؟
Q.ما هي مصاريف إعادة شراء القرض بالمغرب في 2026 ؟
Q.هل يمكن إعادة شراء قرض عقاري بالمغرب في 2026 ؟
Q.كم من الوقت تستغرق إعادة شراء قرض بالمغرب في 2026 ؟
حاكي إعادة شراء قرضك
محاكاتنا تحسب في 60 ثانية قسطك الجديد + الاقتصاد الصافي بمقارنة 8 بنوك مغربية كبرى.
أطلق المحاكي