القرض الصغير بالمغرب: موّل نشاطك الصغير دون المرور عبر البنك

القرض الصغير موجه لأصحاب نشاط اقتصادي صغير الحجم لا يلجون القرض البنكي التقليدي: حرفيون، تجار صغار، مقاولون ذاتيون، فلاحون، تعاونيات، وخاصة نساء العالم القروي وشبه الحضري. والروح هي تمويل نشاط مدر للدخل، لا الاستهلاك. ويُشترط عموما أن تكون راشدا ومقيما بالمغرب وحاملا لمشروع قابل للحياة ولو متواضع. وتفضل جمعيات مثل الأمانة والتوفيق ومؤسسة البنك الشعبي قدرة المشروع على السداد بدل الممتلكات. وهذا بالضبط ما يتيح لغير المبنكين تمويل أول بضاعة أو عدة أو رأس مال عامل.

رُفع السقف القانوني للقرض الصغير ليبلغ اليوم 100 ألف درهم، مقابل 50 ألف درهم سابقا، في إطار إصلاح قطاع التمويل الأصغر. وعمليا، لا يُبدأ تقريبا أبدا بالحد الأقصى: فالقرض الأول غالبا متواضع (من بضعة آلاف إلى بضع عشرات الآلاف من الدراهم)، معاير على حجم نشاطك وقدرتك على السداد. وكلما سددت بجدية، اقترحت عليك الجمعية مبالغ متصاعدة. وهذا منطق التدرج يحمي المقترض من المديونية المفرطة ويتيح للنشاط أن يكبر بوتيرته، من أول بضاعة إلى رأس مال عامل صغير حقيقي.

الملف خفيف عمدا ليبقى في المتناول. يلزم على الأقل البطاقة الوطنية، وإثبات النشاط (بطاقة المقاول الذاتي، المحل، شهادة، أو ببساطة نشاط يعاينه المكلف)، وأحيانا إثبات السكنى. والفرق الكبير مع البنك هو الضمان: فبدل رهن أو موازنة، تستعمل كثير من الجمعيات الكفالة التضامنية — مجموعة مقترضين يكفل بعضهم بعضا — أو ضمانا مخففا. وغالبا ما يزور مكلف القرض النشاط لتقييم جدية المشروع. وهذا النهج القريب، الأكثر إنسانية منه وثائقيا، هو ما يفتح التمويل لمن لا يملكون ممتلكات ولا سجلا بنكيا.

القرض الصغير يمول نشاطا اقتصاديا مدرا للدخل — بضاعة، عدة، رأس مال عامل — وتوزعه جمعيات تمويل أصغر مرخصة، بمواكبة قريبة وضمانات مرنة ملائمة لغير المبنكين. أما القرض الاستهلاكي فيمول حاجة شخصية (سيارة، تجهيز، مشروع خاص) وتوزعه الأبناك وشركات القروض مثل Wafasalaf أو Salafin، بمعايير منح قائمة على مداخيل منتظمة ونسبة مديونية. فإن كنت أجيرا بورقة أجرة وتمول مشترى شخصيا، فالقرض الاستهلاكي هو السبيل. وإن كنت تحمل نشاطا صغيرا بدون ولوج للبنك، فالقرض الصغير مصمم لك.

يُعرف القرض الصغير بسرعته مقارنة بالقرض البنكي. فبمجرد إقامة الاتصال الأول بالوكالة، يجهز مكلف القرض الملف، وغالبا ما يزور النشاط، ويدرس الطلب في أيام قليلة إلى أسبوعين حسب الجمعية والمبلغ. وبالنسبة للتجديد — زبون سبق له أن سدد قرضا أولا بشكل جيد —، قد يكون الصرف أسرع بكثير لأن السجل معروف. وهذه من أكبر مزايا القطاع: ففي حين يطلب البنك موازنات وأسابيع من التحليل، تفضل جمعية التمويل الأصغر التقييم الميداني والقرار السريع، الأقرب إلى وتيرة نشاط صغير جدا.

نعم، تمويل الانطلاق في صلب رسالة القرض الصغير، شريطة أن يبقى النشاط صغير الحجم. فمن يريد فتح بقالة أو إطلاق ورشة خياطة أو بدء نشاط تربية الماشية أو نقل صغير يمكنه تمويل بضاعته الأولى أو عدته أو رأس ماله العامل الأول. وتقدّر الجمعيات المشاريع الملموسة المرتكزة على مهارة أو سوق محلي محدد. أما للإنشاءات الأكثر طموحا التي تتجاوز سقف 100 ألف درهم أو تتطلب مخططا ماليا حقيقيا، فتتولى الأمر آليات أخرى: قرض بنكي بضمان Tamwilcom، برامج دعم المقاولة. والقرض الصغير غالبا هو الدرجة الأولى، المثالية لاختبار فكرة وتنميتها.