Wafir.ma

محاكي التقاعد المغرب 2026 — CNSS، CIMR، CMR، RCAR

الحد الأدنى لمعاش CNSS 1 590 درهم مقابل SMIG 3 422 درهم : كم سينقصك في التقاعد ؟

يعتمد معاش التقاعد بالمغرب على النظام الذي تنخرط فيه. أجراء القطاع الخاص (CNSS)، الأطر (CIMR)، الموظفون (CMR) أو شبه عمومي (RCAR) : كل نظام له قواعد مميزة. يجمع محاكينا 4 أنظمة لإعطاء تقدير واقعي لمعاشك النهائي، ويحدد الفجوة الواجب ملؤها عبر PER أو تأمين على الحياة بالرسملة.

وضعيتك

متوسط الراتب الإجمالي على 8 سنوات الأخيرة.

مجموع السنوات المتراكمة في جميع الأنظمة (الحد الأقصى 40).

62 سنة CNSS عادي، 60 سنة استباقي.

غالبا 70-80 % من آخر راتب للحفاظ على مستوى المعيشة.

معاشك المُقدر

معاش النظام الأساسي

4.480 درهم

المعاش الأدنى (CNSS 2026)

1.590 درهم

الفجوة الواجب ملؤها / شهر

1.520 درهم

جهد PER الموصى به / سنة

13.511 درهم

SMIG 2026 = 3.422 درهم. Votre pension estimée : 4.480 درهم.

تقدير إرشادي حسب سلم 2026. للحساب الرسمي : بوابة CNSS/CIMR/CMR.

املأ فجوة تقاعدك بـ PER

5 PER بالمغرب مقارنة : Wafa، AXA، CDG Capital، Saham، AtlantaSanad. اشتراكات قابلة للخصم من IR 6 % إجمالي، السقف 30 000 درهم / سنة.

قارن 5 PER في دقيقتين

أسئلة شائعة

ما هو الحد الأدنى لمعاش CNSS في 2026 ؟

1 590 درهم / شهر (إعادة تقييم محتملة 2027 نحو SMIG 3 422 درهم عبر مشروع قانون 65-25 درجة 2027-2030).

كيف يُحسب معاش CNSS الخاص بي ؟

متوسط راتب أفضل 8 سنوات × معدل اكتساب سنوي × عدد سنوات الاشتراك. سقف المعاش : 70 % من الراتب المرجعي المتوسط بعد 40 سنة.

هل يمكنني الجمع بين CNSS و CIMR ؟

نعم. CIMR نظام تكميلي اختياري متاح لأجراء CNSS. كل نظام يصرف معاشه بالتناسب.

أي معاش لموظف CMR ؟

المعاش = (آخر راتب × 2,5 % × سنوات الاشتراك) بسقف 75 % بعد 30 سنة. المغادرة القانونية 60 سنة.

كيف أملأ فجوة التقاعد ؟

خطة الادخار للتقاعد (PER) : اشتراكات قابلة للخصم من IR حتى 6 % إجمالي / 30 000 درهم / سنة. تجميع تأمين الحياة : 50 000 درهم / سنة.

كيف يقدر هذا المحاكي معاشك التقاعدي ؟

يغطي المحاكي أنظمة التقاعد الإجبارية الأربعة بالمغرب : CNSS (أجراء القطاع الخاص)، CIMR (النظام التكميلي للأطر)، CMR (الموظفون المرسمون) وRCAR (الأعوان غير المرسمين والمؤسسات العمومية). انطلاقا من راتبك الإجمالي الشهري وسنوات اشتراكك وسن مغادرتك، يقدر معاشك الشهري، ويقارنه بحاجتك من الدخل عند التقاعد (غالبا 70 إلى 80 % من آخر راتب)، ويحدد الفجوة الواجب ملؤها بادخار تكميلي.

يطبق الحساب معدلات اكتساب مبسطة على راتب مرجعي يقدر بـ 80 % من الإجمالي (تقريب للصافي الخاضع للضريبة) : CNSS من 50 % إلى 70 % كحد أقصى — الصيغة الرسمية تمنح 50 % من متوسط أجر الـ 96 شهرا الأخيرة مقابل 3 240 يوم اشتراك، ثم +1 % عن كل شريحة إضافية من 216 يوما —، CIMR بمعدل 2 % عن كل سنة (سقف 60 %)، CMR بمعدل 2,5 % عن كل سنة (سقف 75 %) وRCAR بمعدل 2,2 % عن كل سنة (سقف 70 %). ويطبق الحد الأدنى لمعاش CNSS لسنة 2026 البالغ 1 590 درهما شهريا — وهو مبلغ يقترح مشروع القانون 65-25 رفعه تدريجيا نحو الحد الأدنى للأجور البالغ 3 422 درهما بين 2027 و2030.

تحول الفجوة الشهرية (الحاجة ناقص المعاش المقدر) إلى رأس مال مستهدف يعادل 20 سنة من الريع (الفجوة × 12 × 20)، ثم توزع على سنواتك المتبقية قبل التقاعد للحصول على جهد الادخار السنوي الموصى به — يمكن وضعه مثلا في خطة ادخار للتقاعد (PER) باشتراكات قابلة للخصم من الضريبة على الدخل حتى 50 000 درهم سنويا منذ قانون المالية 2026. يبقى التقدير إرشاديا : الحسابات الرسمية لبوابات CNSS وCIMR وCMR وRCAR هي وحدها المعتمدة.

أسئلة شائعة حول التقاعد بالمغرب

ما هو الحد الأقصى لمعاش CNSS في 2026 ؟

4 200 درهم خام شهريا. يحتسب معاش CNSS على أساس أجر مسقف في 6 000 درهم شهريا، بمعدل أقصى قدره 70 % يبلغ في نهاية المسار. حتى براتب 18 000 درهم، يبقى معاشك محسوبا كما لو كنت تتقاضى 6 000 درهم — أي حوالي ربع دخلك أثناء العمل. هذا السقف هو ما يجعل الادخار التكميلي (CIMR، PER، العقار) ضروريا للأطر.

ماذا يغير إصلاح التقاعد 2026-2030 في معاشي ؟

ثلاثة أوراش، رهينة بالتصويت المعلن عنه في أكتوبر 2026. معاشات CNSS سترفع بنسبة +8 % على ثلاث سنوات (+3 % سنة 2027، +2,5 % سنة 2028، +2,5 % سنة 2029، مع +5 % إضافية ابتداء من 2027 للمعاشات دون 2 000 درهم). وسيرفع الحد الأدنى لمعاش CNSS تدريجيا من 1 590 درهما نحو الحد الأدنى للأجور البالغ 3 422 درهما بين 2027 و2030 (مشروع القانون 65-25). وأخيرا، سينتقل سن المغادرة في القطب العمومي CMR-RCAR تدريجيا من 60 إلى 63 سنة ابتداء من 2027، حسب جيل الازدياد — المولودون قبل 1967 غير معنيين.

ما الفرق بين CMR وRCAR ؟

يغطي CMR الموظفين المرسمين : اشتراك 28 %، مغادرة في 63 سنة، ومعاش يحتسب على متوسط آخر 8 سنوات (2 % سنويا منذ 2017، و2,5 % عن الخدمات السابقة). ويغطي RCAR الأعوان غير المرسمين ومستخدمي المؤسسات العمومية (OCP، ONEE، ONCF) : اشتراك 18 %، مغادرة في 60 سنة قبل الإصلاح، ومعاش يساوي SAMCR × 2 % عن كل سنة على المسار المهني بكامله معاد التقييم. وعند الترسيم، تنقل حقوقك من RCAR إلى CMR.

كم يمكنني خصمه من الضريبة على الدخل عبر PER في 2026 ؟

ضاعف قانون المالية 2026 سقف خصم اشتراكات PER : من 25 000 إلى 50 000 درهم سنويا. بالنسبة لإطار عال في شريحة هامشية بنسبة 34 %، يمثل ذلك اقتصادا ضريبيا يصل إلى 17 000 درهم سنويا طيلة مرحلة الادخار. أبرز الفاعلين المعتمدين بالمغرب : Wafa Assurance وRMA وSaham وAtlantaSanad وCrédit du Maroc — قارن خصوصا مصاريف التدبير (1,2 إلى 1,5 % سنويا).

ماذا لو اشتركت أقل من 3 240 يوما في CNSS ؟

منذ القانون 02.24 (ماي 2025)، يحصل المؤمن لهم المتوفرون على ما بين 1 320 و3 240 يوم اشتراك عند سن 60 على معاش مخفض يتراوح تقريبا بين 600 و1 000 درهم شهريا حسب أيام الاشتراك. أما المعاش الكامل — والحد الأدنى البالغ 1 590 درهما — فيبقيان حكرا على المسارات التي لا تقل عن 3 240 يوما. تحقق من كشف أيامك المصرح بها على بوابة CNSS قبل أي طلب تصفية.

تم التحقق من الفرضيات والمقاييس في 19 غشت 2026 — Wafir.ma

Wafir.ma منصة مقارنة مستقلة — ليست وسيط تأمين معتمداً لدى هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي (ACAPS)، ولا مؤسسة ائتمان معتمدة لدى بنك المغرب. الأسعار المعروضة إرشادية فقط.