1. RCAR : من هم المنخرطون وكيف يشتغل النظام ؟
يعد RCAR أحد أنظمة التقاعد الأساسية الثلاثة الكبرى بالمغرب، إلى جانب CNSS (أجراء القطاع الخاص) والصندوق المغربي للتقاعد CMR (الموظفون المرسمون). يتمتع بالشخصية المعنوية والاستقلال المالي، ويتولى تدبيره الصندوق الوطني للتقاعد والتأمين (CNRA) داخل قطب الاحتياط الاجتماعي لصندوق الإيداع والتدبير.
| بطاقة تعريف RCAR | التفاصيل |
|---|---|
| الإحداث | الظهير بمثابة قانون رقم 1-77-216 بتاريخ 4 أكتوبر 1977 |
| الجهة المدبرة | CNRA — قطب الاحتياط الاجتماعي لصندوق الإيداع والتدبير |
| الفئات المشمولة | المستخدمون غير المرسمين للدولة والجماعات الترابية، ومستخدمو الهيئات العمومية الخاضعة للمراقبة المالية للدولة |
| الهيكلة | نظام عام إجباري + نظام تكميلي (بالنقط) |
| التقنية المالية | تعويضات محددة : الثلثان بالرسملة والثلث بالتوزيع |
| المنخرطون المساهمون | ≈ 122000 في النظام العام (2023، حصيلة CDG) |
| المستفيدون من المعاشات | ≈ 151000 متقاعد وذوي حقوق (2024) |
| الاحتياطيات | ≈ 142,8 مليار درهم متم 2025 (حسب CDG) |
المصدر : Wafir.ma — 19 غشت 2026
عمليا، ينخرط في RCAR : المستخدمون المتعاقدون والمؤقتون للدولة والجماعات، وأجراء المؤسسات والمقاولات العمومية — المكاتب والوكالات ووكالات التوزيع وشركات الدولة الخاضعة للمراقبة المالية للدولة. يضمن النظام معاش الشيخوخة، ومعاش العجز، ومعاش المتوفى عنهم (قابل للأيلولة بنسبة 50 % للزوج و50 % للأيتام)، إضافة إلى التعويضات العائلية للمتقاعدين.
يتميز RCAR بتقنيته المالية المختلطة : ثلثا الالتزامات يدبران بالرسملة (تستثمر الاشتراكات وتدر عوائد مالية) والثلث بالتوزيع. وهذا ما يفسر المتانة النسبية لاحتياطياته : حوالي 132,7 مليار درهم متم 2024، ثم قرابة 142,8 مليار متم 2025 بنتيجة صافية تناهز 1,7 مليار درهم، حسب حصيلات CDG التي نقلتها الصحافة الاقتصادية.
RCAR ≠ CMR : لا تخلط بين الصندوقين العموميين
الصندوق المغربي للتقاعد (CMR) يغطي الموظفين المرسمين المدنيين والعسكريين؛ بينما يغطي RCAR غير المرسمين ومستخدمي المؤسسات العمومية. القواعد مختلفة جدا : اشتراك 28 % وتقاعد في 63 سنة لدى CMR، مقابل 18 % و60 سنة لدى RCAR (قبل الإصلاح). وفي حال الترسيم، تحول حقوقك من RCAR إلى CMR — انظر الفقرة المخصصة.
2. الاشتراكات 2026 : النظام العام والنظام التكميلي
يقوم RCAR على طابقين : النظام العام إجباري لكل المنخرطين؛ والنظام التكميلي يخص شطر الأجر الذي يتجاوز سقف النظام العام، شريطة توقيع المشغل اتفاقية الانخراط.
| النظام | الوعاء | حصة الأجير | حصة المشغل | المجموع |
|---|---|---|---|---|
| النظام العام (إجباري) | الأجور القارة، في حدود 4 أضعاف متوسط أجر النظام | 6 % | 12 % (6 % توزيع + 6 % رسملة) | 18 % |
| النظام التكميلي (بالنقط) | شطر الأجر فوق سقف النظام العام | 3 % | 3 % | 6 % |
المصدر : Wafir.ma — 19 غشت 2026
يتكون وعاء اشتراك النظام العام من مجموع الأجور القارة، باستثناء التعويضات عن المصاريف والتعويضات العائلية. وهو محدد في سقف يعادل أربعة أضعاف متوسط أجر النظام، وهو معيار يحدده RCAR ويراجعه دوريا : فوق هذا السقف لا يساهم الشطر الأعلى من الأجر في النظام العام — وهنا يأتي دور النظام التكميلي بالضبط.
يشتغل النظام التكميلي بالنقط على غرار CIMR : كل سنة تحول الاشتراكات المدفوعة إلى نقط وفق أجر مرجعي يحدده RCAR سنويا، ويساوي المعاش التكميلي عدد النقط المتراكمة مضروبا في قيمة النقطة لسنة التصفية. يشترط حد أدنى من 1000 نقطة للحصول على معاش؛ ودون ذلك يتوصل المنخرط بمبلغ جزافي يصرف دفعة واحدة.
الأطر والأجور العليا : تأكدوا من انخراطكم في التكميلي
إذا كان أجرك يتجاوز سقف النظام العام، فإن الشطر الأعلى لا ينتج أي حق ما دام مشغلك لم ينخرط في النظام التكميلي. تحقق من ذلك في ورقة الأداء (سطر اقتطاع 3 %) أو في بيان مسارك المهني بالفضاء الإلكتروني للمنخرط على rcar.ma : الأمر يمس مباشرة نسبة تعويض دخلك مستقبلا.
3. حساب معاش RCAR : الصيغة، SAMCR وأمثلة رقمية
يحدد معاش النظام العام في 2 % من متوسط أجر المسار المهني المعاد تقييمه عن كل سنة خدمة صالحة. وخلافا لـ CNSS (متوسط آخر 96 شهرا) وCMR (متوسط آخر 8 سنوات)، يعتمد RCAR المسار المهني بكامله.
الصيغة الرسمية : المعاش السنوي الخام = SAMCR × نسبة المعاش. يمثل SAMCR (متوسط الأجر السنوي للمسار المهني المعاد تقييمه) متوسط جميع الأجور الخاضعة للاشتراك طيلة المسار، بعد إعادة تقييم كل أجر بمعدلات النظام إلى غاية سنة التصفية. وتبلغ نسبة المعاش 2 % عن كل سنة خدمة صالحة — سنوات الانخراط وكذلك الفترات المصادق عليها أو المحولة أو المشتراة (وعندما تتجاوز نسبة المعاش 60 %، لا تحتسب سنوات المصادقة على الخدمات السابقة إلا بنسبة 1 % سنويا، حسب rcar.ma).
مثالان رقميان (للتوضيح)
هذه المبالغ أمثلة حسابية لتوضيح الصيغة، قبل الضريبة وقبل أي معاش تكميلي. وبما أن SAMCR يحتسب متوسط المسار بكامله — بما فيه سنوات البداية ذات الأجور المنخفضة غالبا —، فإن نسبة التعويض الفعلية مقارنة بآخر أجر تكون عادة أقل من النسبة المعلنة : منخرط له 30 سنة خدمة يتقاضى 60 % من متوسط أجر مساره المعاد تقييمه، وقد يمثل ذلك أقل بكثير من 60 % من آخر أجر له.
| الحالة | SAMCR الشهري | سنوات الخدمة | النسبة | المعاش الشهري الخام |
|---|---|---|---|---|
| مستخدم بمكتب عمومي، مسار كامل | 8000 درهم | 30 سنة | 60 % | 4800 درهم |
| متعاقد، مسار متوسط | 6000 درهم | 25 سنة | 50 % | 3000 درهم |
| نفس الحالة مع تقاعد مبكر بـ 3 سنوات (خصم 18 %) | 6000 درهم | 25 سنة | 50 % × 0,82 | 2460 درهم |
إعادة تقييم المعاشات : أصبحت مسقفة بالتضخم
تاريخيا كانت معاشات RCAR يعاد تقييمها سنويا حسب تطور متوسط أجر النظام. ومنذ الإصلاح المعياري بالمرسوم رقم 2.20.935 الصادر في 27 يوليوز 2021، أصبحت إعادة التقييم السنوية خاضعة للتنظيم الجاري به العمل ومسقفة بمعدل التضخم : +1,4 % سنة 2022 و+2,74 % سنة 2024، حسب البلاغات المنشورة على rcar.ma. ويعلن RCAR نسبة كل سنة بعد تطبيق هذا السقف — راجع أخبار rcar.ma لمعرفة النسبة الجارية.
الحد الأدنى لمعاشات القطاع العام : 1500 درهم
رفع الحد الأدنى لمعاشات الأنظمة العمومية وشبه العمومية (CMR وRCAR) تدريجيا من 1000 إلى 1500 درهم شهريا بين 2016 و2018 (1200 درهم في شتنبر 2016، 1350 درهم في 2017، ثم 1500 درهم منذ 2018). وتوجد مقترحات برلمانية للرفع من المعاشات الدنيا نحو مستوى الحد الأدنى للأجور (3422 درهم) على مراحل — ورش انطلق لدى CNSS عبر القانون 65-25، ويبقى توسيعه إلى القطب العمومي غير مؤكد.
4. سن الإحالة على التقاعد، التقاعد المبكر والمعاش النسبي
حدد السن العادي للتقاعد في RCAR في 60 سنة للوظائف المكتبية و55 سنة للوظائف الشاقة أو الخطيرة. وتوجد ثلاث إمكانيات للخروج قبل السن العادي، لكل منها كلفتها.
| السيناريو | الشروط | الأثر على المعاش |
|---|---|---|
| التقاعد العادي | 60 سنة (55 للوظائف الشاقة)، بحد أدنى 3 سنوات خدمة صالحة | معاش كامل : SAMCR × 2 % × عدد السنوات |
| التقاعد المبكر | بين 55 و60 سنة | خصم 0,5 % عن كل شهر تسبيق، في حدود 30 % (5 سنوات) |
| المعاش النسبي | 21 سنة خدمة صالحة، دون شرط السن | تخفيض 30 % : SAMCR × النسبة × 70 % |
| التأجيل | تأخير التصفية بعد السن العادي | زيادة 0,4 % عن كل شهر، في حدود 24 % (حسب بطاقة ACAPS) |
المصدر : Wafir.ma — 19 غشت 2026
مثال على الخصم : المغادرة في 57 سنة عوض 60، أي تسبيق 36 شهرا، تكلف 36 × 0,5 % = 18 % من المعاش مدى الحياة. فمنخرط كان معاشه الكامل سيبلغ 4800 درهم سيتقاضى 3936 درهما. أما المعاش النسبي فيهم المنخرطين الذين راكموا 21 سنة خدمة ويغادرون القطاع العام قبل السن : يحتسب المعاش بشكل عادي ثم يخفض بنسبة 30 % — في مثالنا بـ 21 سنة خدمة (نسبة 42 %)، يعطي SAMCR قدره 8000 درهم : 8000 × 42 % × 70 % ≈ 2352 درهما شهريا.
قبل أي قرار، قارن السيناريوهات الثلاثة على أساس بيان مسارك المهني : بين تقاعد مبكر في 55 سنة (خصم أقصى 30 %) وتأجيل بسنتين (زيادة تناهز 9,6 %)، قد يتجاوز فارق المعاش الشهري 50 % لنفس رصيد الحقوق. دليلنا الخاص بالتقاعد المبكر يفصل نفس الموازنة لدى CNSS.
5. إصلاح التقاعد 2026 : ماذا سيتغير بالنسبة لمنخرطي RCAR ؟
يعيد مشروع الإصلاح الشمولي الذي قدمته الحكومة في 12 ماي 2026 تنظيم الأنظمة المغربية في قطبين : قطب عمومي يجمع CMR وRCAR، وقطب خاص يجمع CNSS وCIMR. التصويت البرلماني معلن لأكتوبر 2026 ودخول حيز التنفيذ في فاتح يناير 2027 — لذلك تبقى كل المعايير أدناه رهينة بالمصادقة النهائية على النصوص.
| المعيار | RCAR | CMR (المعاشات المدنية) | CNSS | CIMR |
|---|---|---|---|---|
| الفئات | غير المرسمين والمؤسسات العمومية | الموظفون المرسمون | أجراء القطاع الخاص | تكميلي للقطاع الخاص (انخراط المشغل) |
| اشتراك التقاعد | 18 % (+6 % تكميلي عند الاقتضاء) | 28 % (14 % + 14 %) | 11,89 % في حدود 6000 درهم | نسب تعاقدية بالنقط |
| أساس الاحتساب | SAMCR — المسار بكامله معاد التقييم، 2 % سنويا | متوسط آخر 8 سنوات، 2 % سنويا منذ 2017 (1,5 % عند التقاعد المبكر؛ و2,5 % عن الخدمات المنجزة قبل 2017) | متوسط آخر 96 شهرا، من 50 إلى 70 % | نقط |
| سن الإحالة | 60 سنة (55 للوظائف الشاقة) | 63 سنة (مواليد 1962 فما فوق) | 60 سنة → 63 تدريجيا ابتداء من 2027 | حسب النظام الأساسي |
| الحد الأدنى للمعاش | 1500 درهم | 1500 درهم | 1590 درهم (مشروع ملاءمة مع الحد الأدنى للأجور، القانون 65-25) | — |
المصدر : Wafir.ma — 19 غشت 2026
الإجراءات المعلنة التي تهم القطب العمومي
- إحداث القطب العمومي CMR-RCAR : ملاءمة تدريجية لقواعد الصندوقين داخل مجموعة واحدة
- السن القانوني : انتقال تدريجي من 60 إلى 63 سنة ابتداء من 2027 (جيل 1967 : 60 سنة و6 أشهر في 2027، ثم +6 أشهر لكل جيل إلى غاية 2031؛ الأجيال المولودة قبل 1967 غير معنية) — يطبق CMR سن 63 منذ إصلاح 2016، وسيحدد الجدول الزمني الدقيق لمنخرطي RCAR في النصوص التطبيقية
- ملاءمة طريقة الاحتساب بين الأنظمة بتقريب الأجر المرجعي — يتحدث المشروع عن أفضل 10 سنوات حسب الصحافة المتخصصة، في انتظار تأكيد النصوص
- قابلية نقل الحقوق بين القطب العمومي والقطب الخاص بالنسبة للمسارات المهنية المختلطة
- تكملة تقاعد إجبارية للأجور العليا (أكثر من 25000 درهم شهريا) ابتداء من 2028 عبر القطب التكميلي — حسب المشروع المقدم
ما لا يتغير (في هذه المرحلة) بالنسبة لمنخرط RCAR
إعادة تقييم المعاشات بنسبة +8 % على ثلاث سنوات (2027 : +3 %، 2028 : +2,5 %، 2029 : +2,5 %، مع +5 % إضافية ابتداء من 2027 للمعاشات دون 2000 درهم) المعلنة في إطار الإصلاح تخص معاشات CNSS؛ ولم يفصل بعد امتدادها المحتمل إلى معاشات القطب العمومي حتى تاريخ نشر هذا الدليل. تبقى معاشات RCAR خاضعة لآلية إعادة التقييم السنوية المسقفة بالتضخم. كما أن الحقوق المكتسبة (السنوات المؤدى عنها وSAMCR المكون) محفوظة : الإصلاح المعياري يغير القواعد للمستقبل ولا يمس عداد الحقوق السابقة.
قاعدة wafir.ma : لا تتخذ أي قرار بناء على الإعلانات وحدها
ما دام القانون لم يصوت عليه (التصويت معلن لأكتوبر 2026) ولم تنشر مراسيمه، فلا سن جيلك النهائي ولا الصيغة الموحدة نهائيان. إذا كنت على بعد أقل من 5 سنوات من التقاعد، أنجز محاكاة بالقواعد الحالية وأخرى بسيناريو 63 سنة ثم قارن : محاكي wafir.ma متعدد الأنظمة يتيح اختبار الفرضيتين.
6. تصفية المعاش : المسطرة، الآجال والخدمات الإلكترونية
التصفية ليست تلقائية : على المنخرط (أو مشغله) إيداع الطلب لدى RCAR. ولتوقيت الإيداع أثر مباشر على تاريخ سريان المعاش.
- من يودع الطلب : يحيل المشغل الملف بالنسبة لمنخرط في وضعية عمل؛ ويمكن للمنخرط المشطب عليه من اللوائح (استقالة، نهاية عقد) الإيداع مباشرة لدى RCAR
- أجل حاسم : طلب مودع خلال 3 أشهر من التشطيب = معاش مستحق من اليوم الموالي للتشطيب؛ وبعد هذا الأجل لا يسري المعاش إلا من فاتح شهر الإيداع
- الوثائق المعتادة : طلب التصفية موقعا، نسخة من البطاقة الوطنية، شهادة التعريف البنكي (RIB)، عقود ازدياد الأطفال المتكفل بهم عند الاقتضاء، شهادة الإقامة إذا كان المعاش يؤدى بالخارج — واللائحة الدقيقة لكل خدمة منشورة على rcar.ma
- الفضاء الإلكتروني للمنخرط (rcar.ma) : ولوج برقم RCAR والبطاقة الوطنية الإلكترونية، الاطلاع على بيان المسار المهني، محاكاة المعاش، وتحميل بطاقة الانخراط الإلكترونية
- تطبيق SMART RCAR للهواتف (CDG) : تتبع الملف والمدفوعات؛ ويطلع المستفيدون على التحويلات والشواهد عبر فضاء المستفيد
ممارسة جيدة : قبل ستة أشهر من تاريخ المغادرة المستهدف، حمل بيان مسارك المهني من الفضاء الإلكتروني وتحقق سطرا سطرا من الفترات المصرح بها من طرف مشغليك المتعاقبين. الفترات الناقصة (إلحاق، تغيير هيئة، سنوات قديمة) تسوى قبل التصفية لا بعدها — فكل سنة منسية تكلف 2 % من SAMCR ناقصة، مدى الحياة.
7. تغيير الوضعية : تحويل الحقوق والمسارات المختلطة
متعاقد تم ترسيمه، أجير بمكتب عمومي التحق بالقطاع الخاص، موظف وظفته مؤسسة عمومية : المسارات المهنية المغربية أصبحت مختلطة أكثر فأكثر. ومصير حقوقك في RCAR يتوقف على اتجاه الانتقال.
الترسيم في الوظيفة العمومية : تحويل نحو CMR
في حال الترسيم، تحول الحقوق المكونة لدى RCAR إلى الصندوق المغربي للتقاعد : يوجه المنخرط إلى RCAR نسخة مشهودا بمطابقتها للأصل من قرار الترسيم مرفقة بنسخة من البطاقة الوطنية، فتدمج سنواته في حسابه لدى CMR. وفي الاتجاه المعاكس، يمكن لمنخرط سبق له الاشتراك في نظام آخر أن يطلب المصادقة على تلك الخدمات أو شراءها لدى RCAR بعد موافقة نظامه الأصلي.
الانتقال إلى القطاع الخاص : حقوق RCAR محفوظة
الحقوق المكتسبة لدى RCAR لأجير التحق بمقاولة خاصة غير قابلة للتحويل إلى CNSS أو CIMR : تبقى مسجلة لدى RCAR وتمنح عند بلوغ سن التقاعد معاش RCAR محتسبا على السنوات المؤدى عنها — يجمع مع معاش CNSS المكتسب لاحقا. ومنذ الاتفاقية الإطار للتنسيق وتبادل المعطيات الموقعة في 17 يوليوز 2017 بين CNSS وCMR وRCAR، تتبادل الصناديق معلومات المسار المهني مباشرة، مما يبسط تصفية المسارات المختلطة. كما يمكن لمنخرط راكم 21 سنة خدمة لدى RCAR اختيار المعاش النسبي (انظر أعلاه).
مسار مختلط : اجمع معاشاتك المستقبلية لا حسراتك
12 سنة RCAR + 18 سنة CNSS لا تعطي معاشا كاملا لا من RCAR ولا من CNSS، بل معاشين جزئيين يصرفهما صندوقان. حاك كل كتلة على حدة عبر محاكي wafir.ma متعدد الأنظمة : إنها الطريقة الوحيدة لمعرفة ما إذا كان الشراء أو المصادقة أو الادخار التكميلي ضروريا.
8. RCAR + الادخار التقاعدي : أكمل معاشك قبل فوات الأوان
بنسبة 2 % عن كل سنة خدمة محتسبة على متوسط المسار بكامله، نادرا ما يعوض معاش RCAR أكثر من 50 إلى 60 % من آخر أجر، وأقل من ذلك غالبا في المسارات القصيرة أو التصاعدية. ثلاث روافع تسمح بسد الفجوة.
- النظام التكميلي لـ RCAR : إذا تجاوز أجرك سقف النظام العام، فانخراط مشغلك في نظام النقط هو الطابق الأول الواجب تأمينه (3 % + 3 %)
- عقد ادخار تقاعدي فردي (تأمين تقاعد بنكي أو لدى شركة تأمين) : دفعات حرة أو مبرمجة، قابلة للخصم من الدخل الخاضع للضريبة وفق شروط المدة وسن التصفية — انظر مقارنتنا لأبرز 5 فاعلين في الادخار التقاعدي بالمغرب
- CIMR عند الانتقال إلى القطاع الخاص : إذا كان مشغلك الجديد منخرطا، تضاف نقط CIMR إلى معاشيك الأساسيين
- قاعدة الترتيب : أمن أولا الحقوق الإجبارية (بيان مسار كامل، تسويات، تكميلي RCAR)، ثم الادخار الاختياري بعد ذلك
ترتيب الحجم : منخرط عمره 40 سنة يستهدف 2000 درهم إيرادا شهريا إضافيا في سن 60 عليه ادخار ما بين 1000 و1500 درهم شهريا تقريبا على مدى 20 سنة، حسب المردودية الصافية للوعاء المختار. وكلما تأخرت نقطة الانطلاق ارتفع المجهود الشهري — وهذا هو الفارق الذي يقيسه محاكي التقاعد متعدد الأنظمة من wafir.ma، الذي يتوقع معاشك من RCAR (وCNSS أو CMR عند الاقتضاء) ثم يحدد الادخار الشهري اللازم لبلوغ دخلك المستهدف.
9. أسئلة شائعة
Q.ما هو RCAR في المغرب ؟
Q.ما الفرق بين RCAR وCMR ؟
Q.كيف يحسب معاش RCAR ؟
Q.ما هو سن التقاعد في RCAR ؟
Q.هل يمكن التقاعد المبكر في RCAR ؟
Q.ما هي نسبة الاشتراك في RCAR سنة 2026 ؟
Q.ماذا يقع لحقوقي في RCAR إذا تم ترسيمي ؟
Q.ماذا يقع لحقوقي في RCAR إذا انتقلت إلى القطاع الخاص ؟
Q.هل يشمل إصلاح التقاعد 2026 نظام RCAR ؟
Q.كيف أطلع على حسابي في RCAR عبر الإنترنت ؟
كم ستتقاضى عند التقاعد ؟
قدر معاشك المستقبلي RCAR أو CNSS أو CMR في 3 دقائق عبر محاكي التقاعد متعدد الأنظمة من wafir.ma، وقس الفارق الواجب تغطيته بادخار تكميلي. مجانا وبدون التزام.
خطّط لتقاعدي