1. RCAR : من هم المنخرطون وكيف يشتغل النظام ؟
يعد RCAR أحد أنظمة التقاعد الأساسية الثلاثة الكبرى بالمغرب، إلى جانب CNSS (أجراء القطاع الخاص) والصندوق المغربي للتقاعد CMR (الموظفون المرسمون). يتمتع بالشخصية المعنوية والاستقلال المالي، ويدبره الصندوق الوطني للتقاعد والتأمين (CNRA) داخل قطب الاحتياط الاجتماعي لصندوق الإيداع والتدبير.
| بطاقة تعريف RCAR | التفاصيل |
|---|---|
| الإحداث | الظهير بمثابة قانون رقم 1-77-216 بتاريخ 4 أكتوبر 1977 |
| الجهة المدبرة | CNRA (قطب الاحتياط الاجتماعي لصندوق الإيداع والتدبير) |
| الفئات المشمولة | المستخدمون غير المرسمين للدولة والجماعات الترابية، ومستخدمو الهيئات العمومية الخاضعة للمراقبة المالية للدولة |
| الهيكلة | نظام عام إجباري + نظام تكميلي (بالنقط) |
| التقنية المالية | تعويضات محددة : الثلثان بالرسملة والثلث بالتوزيع |
| المنخرطون المساهمون | ≈ 122000 في النظام العام (2023، حصيلة CDG) |
| المستفيدون من المعاشات | ≈ 151000 متقاعد وذوي حقوق (2024) |
| الاحتياطيات | ≈ 142,8 مليار درهم متم 2025 (حسب CDG) |
المصدر : Wafir.ma — 22 أكتوبر 2026
ينخرط في RCAR المستخدمون المتعاقدون والمؤقتون للدولة والجماعات، وأجراء المؤسسات والمقاولات العمومية : المكاتب والوكالات ووكالات التوزيع وشركات الدولة الخاضعة للمراقبة المالية للدولة. ويضمن النظام معاش الشيخوخة، ومعاش العجز، ومعاش المتوفى عنهم (قابل للأيلولة بنسبة 50 % للزوج و50 % للأيتام)، إضافة إلى التعويضات العائلية للمتقاعدين.
تقنيته المالية مختلطة : ثلثا الالتزامات يدبران بالرسملة (تستثمر الاشتراكات وتدر عوائد مالية) والثلث بالتوزيع. وهذا ما يفسر المتانة النسبية لاحتياطياته : حوالي 132,7 مليار درهم متم 2024، ثم قرابة 142,8 مليار متم 2025 بنتيجة صافية تناهز 1,7 مليار درهم، حسب حصيلات CDG التي نقلتها الصحافة الاقتصادية.
RCAR وCMR : صندوقان عموميان لا ينبغي الخلط بينهما
الصندوق المغربي للتقاعد (CMR) يغطي الموظفين المرسمين المدنيين والعسكريين؛ بينما يغطي RCAR غير المرسمين ومستخدمي المؤسسات العمومية. القواعد مختلفة جدا : اشتراك 28 % وتقاعد في 63 سنة لدى CMR، مقابل 18 % و60 سنة لدى RCAR (القواعد الجاري بها العمل). وفي حال الترسيم، تحول حقوقك من RCAR إلى CMR (انظر الفقرة المخصصة لذلك).
2. الاشتراكات 2026 : النظام العام والنظام التكميلي
يتكون RCAR من طابقين. النظام العام إجباري لكل المنخرطين، أما النظام التكميلي فيخص شطر الأجر الذي يتجاوز سقف النظام العام، شريطة توقيع المشغل اتفاقية الانخراط.
| النظام | الوعاء | حصة الأجير | حصة المشغل | المجموع |
|---|---|---|---|---|
| النظام العام (إجباري) | الأجور القارة، في حدود 4 أضعاف متوسط أجر النظام | 6 % | 12 % (6 % توزيع + 6 % رسملة) | 18 % |
| النظام التكميلي (بالنقط) | شطر الأجر فوق سقف النظام العام | 3 % | 3 % | 6 % |
المصدر : Wafir.ma — 22 أكتوبر 2026
يتكون وعاء اشتراك النظام العام من مجموع الأجور القارة، باستثناء التعويضات عن المصاريف والتعويضات العائلية. وهو محدد في سقف يعادل أربعة أضعاف متوسط أجر النظام، وهو معيار يحدده RCAR ويراجعه دوريا. فوق هذا السقف لا يساهم الشطر الأعلى من الأجر في النظام العام، وهذا الشطر هو ما يغطيه النظام التكميلي.
يشتغل النظام التكميلي بالنقط على غرار CIMR. كل سنة تحول الاشتراكات المدفوعة إلى نقط وفق أجر مرجعي يحدده RCAR سنويا، ويساوي المعاش التكميلي عدد النقط المتراكمة مضروبا في قيمة النقطة لسنة التصفية. ويشترط حد أدنى من 1000 نقطة للحصول على معاش، ودون ذلك يتوصل المنخرط بمبلغ جزافي يصرف دفعة واحدة.
الأطر والأجور العليا : تأكدوا من انخراطكم في التكميلي
إذا كان أجرك يتجاوز سقف النظام العام، فإن الشطر الأعلى لا ينتج أي حق ما دام مشغلك لم ينخرط في النظام التكميلي. تحقق من ذلك في ورقة الأداء (سطر اقتطاع 3 %) أو في بيان مسارك المهني بالفضاء الإلكتروني للمنخرط على rcar.ma، لأن نسبة تعويض دخلك مستقبلا تتوقف على ذلك مباشرة.
3. حساب معاش RCAR : الصيغة، SAMCR وأمثلة رقمية
يحدد معاش النظام العام في 2 % من متوسط أجر المسار المهني المعاد تقييمه عن كل سنة خدمة صالحة. تعتمد CNSS متوسط آخر 96 شهرا وCMR متوسط آخر 8 سنوات، أما RCAR فيعتمد المسار المهني بكامله.
الصيغة الرسمية : المعاش السنوي الخام = SAMCR × نسبة المعاش. يمثل SAMCR (متوسط الأجر السنوي للمسار المهني المعاد تقييمه) متوسط جميع الأجور الخاضعة للاشتراك طيلة المسار، بعد إعادة تقييم كل أجر بمعدلات النظام إلى غاية سنة التصفية. وتبلغ نسبة المعاش 2 % عن كل سنة خدمة صالحة، وتشمل سنوات الانخراط وكذلك الفترات المصادق عليها أو المحولة أو المشتراة. وحسب rcar.ma، عندما تتجاوز نسبة المعاش 60 %، لا تحتسب سنوات المصادقة على الخدمات السابقة إلا بنسبة 1 % سنويا.
مثالان رقميان (للتوضيح)
هذه المبالغ أمثلة حسابية لتوضيح الصيغة، قبل الضريبة وقبل أي معاش تكميلي. ولأن SAMCR يحتسب متوسط المسار بكامله، بما فيه سنوات البداية ذات الأجور المنخفضة غالبا، تكون نسبة التعويض الفعلية مقارنة بآخر أجر عادة أقل من النسبة المعلنة : منخرط له 30 سنة خدمة يتقاضى 60 % من متوسط أجر مساره المعاد تقييمه، وقد يمثل ذلك أقل بكثير من 60 % من آخر أجر له.
| الحالة | SAMCR الشهري | سنوات الخدمة | النسبة | المعاش الشهري الخام |
|---|---|---|---|---|
| مستخدم بمكتب عمومي، مسار كامل | 8000 درهم | 30 سنة | 60 % | 4800 درهم |
| متعاقد، مسار متوسط | 6000 درهم | 25 سنة | 50 % | 3000 درهم |
| نفس الحالة مع تقاعد مبكر بـ 3 سنوات (خصم 18 %) | 6000 درهم | 25 سنة | 50 % × 0,82 | 2460 درهم |
إعادة تقييم المعاشات : أصبحت مسقفة بالتضخم
كانت معاشات RCAR يعاد تقييمها تاريخيا كل سنة حسب تطور متوسط أجر النظام. ومنذ الإصلاح المعياري بالمرسوم رقم 2.20.935 الصادر في 27 يوليوز 2021، أصبحت إعادة التقييم السنوية خاضعة للتنظيم الجاري به العمل ومسقفة بمعدل التضخم : +1,4 % سنة 2022 و+2,74 % سنة 2024، حسب البلاغات المنشورة على rcar.ma. ويعلن RCAR نسبة كل سنة بعد تطبيق هذا السقف، وتجد النسبة الجارية في قسم الأخبار على rcar.ma.
الحد الأدنى لمعاشات القطاع العام : 1500 درهم
رفع الحد الأدنى لمعاشات الأنظمة العمومية وشبه العمومية (CMR وRCAR) تدريجيا من 1000 إلى 1500 درهم شهريا بين 2016 و2018 (1200 درهم في شتنبر 2016، 1350 درهم في 2017، ثم 1500 درهم منذ 2018). ويعد البرنامج الحكومي المقدم أمام البرلمان في 19 أكتوبر 2026 برفع الحد الأدنى للمعاشات الأساسية تدريجيا إلى 3000 درهم شهريا في مختلف الأنظمة، دون جدول زمني ولا نص إلى اليوم. وما دام لم يصدر أي قرار، يبقى الحد الأدنى المطبق 1500 درهم.
4. سن الإحالة على التقاعد، التقاعد المبكر والمعاش النسبي
حدد السن العادي للتقاعد في RCAR في 60 سنة للوظائف المكتبية و55 سنة للوظائف الشاقة أو الخطيرة. ويتيح النظام ثلاث إمكانيات أخرى : المغادرة قبل السن العادي مع خصم، أو تصفية معاش نسبي دون شرط السن، أو تأجيل المغادرة مقابل زيادة.
| السيناريو | الشروط | الأثر على المعاش |
|---|---|---|
| التقاعد العادي | 60 سنة (55 للوظائف الشاقة)، بحد أدنى 3 سنوات خدمة صالحة | معاش كامل : SAMCR × 2 % × عدد السنوات |
| التقاعد المبكر | بين 55 و60 سنة | خصم 0,5 % عن كل شهر تسبيق، في حدود 30 % (5 سنوات) |
| المعاش النسبي | 21 سنة خدمة صالحة، دون شرط السن | تخفيض 30 % : SAMCR × النسبة × 70 % |
| التأجيل | تأخير التصفية بعد السن العادي | زيادة 0,4 % عن كل شهر، في حدود 24 % (حسب بطاقة ACAPS) |
المصدر : Wafir.ma — 22 أكتوبر 2026
مثال على الخصم : المغادرة في 57 سنة عوض 60، أي تسبيق 36 شهرا، تكلف 36 × 0,5 % = 18 % من المعاش مدى الحياة. فمنخرط كان معاشه الكامل سيبلغ 4800 درهم سيتقاضى 3936 درهما. أما المعاش النسبي فيهم المنخرطين الذين راكموا 21 سنة خدمة ويغادرون القطاع العام قبل سن التقاعد : يحتسب المعاش بشكل عادي ثم يخفض بنسبة 30 %. فبـ 21 سنة خدمة (نسبة 42 %) وSAMCR قدره 8000 درهم، نحصل على 8000 × 42 % × 70 % ≈ 2352 درهما شهريا.
قبل أي قرار، قارن السيناريوهات الثلاثة على أساس بيان مسارك المهني. فبين تقاعد مبكر في 55 سنة (خصم أقصى 30 %) وتأجيل بسنتين (زيادة تناهز 9,6 %)، قد يتجاوز فارق المعاش الشهري 50 % لنفس رصيد الحقوق. ويفصل دليلنا الخاص بالتقاعد المبكر نفس الموازنة لدى CNSS.
5. إصلاح التقاعد : أين وصل الملف بالنسبة لمنخرطي RCAR ؟
لم يعتمد أي إصلاح للتقاعد ولم يقدم أي مشروع رسميا إلى اليوم. فابتداء من يوليوز 2025، درست لجنة وطنية ولجنة تقنية (الحكومة والنقابات والباطرونا والصناديق، ومنها RCAR) إصلاحا شموليا دون الوصول إلى أي قرار. وفي غياب التوافق، أجل الملف إلى الحكومة المنبثقة عن تشريعيات 2026 (Médias24، 30 يوليوز 2026). لذلك تبقى قواعد RCAR الواردة في هذا الدليل هي المطبقة، ويقارن الجدول أدناه القواعد الجاري بها العمل في الصناديق الأربعة.
| المعيار | RCAR | CMR (المعاشات المدنية) | CNSS | CIMR |
|---|---|---|---|---|
| الفئات | غير المرسمين والمؤسسات العمومية | الموظفون المرسمون | أجراء القطاع الخاص | تكميلي للقطاع الخاص (انخراط المشغل) |
| اشتراك التقاعد | 18 % (+6 % تكميلي عند الاقتضاء) | 28 % (14 % + 14 %) | 11,89 % في حدود 6000 درهم | نسب تعاقدية بالنقط |
| أساس الاحتساب | SAMCR (المسار بكامله معاد التقييم)، 2 % سنويا | متوسط آخر 8 سنوات، 2 % سنويا منذ 2017 (1,5 % عند التقاعد المبكر؛ و2,5 % عن الخدمات المنجزة قبل 2017) | متوسط آخر 96 شهرا، من 50 إلى 70 % | نقط |
| سن الإحالة | 60 سنة (55 للوظائف الشاقة) | 63 سنة (مواليد 1962 فما فوق) | 60 سنة (55 لعمال باطن المناجم) | حسب النظام الأساسي |
| الحد الأدنى للمعاش | 1500 درهم | 1500 درهم | 1000 درهم (1100 في بعض الحالات)؛ من 600 إلى 1000 درهم بين 1320 و3239 يوما | — |
المصدر : Wafir.ma — 22 أكتوبر 2026
المسارات المطروحة للنقاش، دون أي قرار إلى اليوم
- القطبان : الهيكلة المطروحة منذ سنوات تجمع CMR وRCAR في قطب عمومي، وCNSS وCIMR في قطب خاص. ولا يوجد أي نص يحدثها
- سن الإحالة والاشتراكات : هما نقطتا الخلاف. ترفض النقابات أي رفع لسن التقاعد (تتحدث UMT عن سيناريو 65 سنة لم تؤكده الحكومة بأي رقم رسمي) وأي زيادة في الاشتراكات. ولم يحدد أي سن أو جدول زمني حسب الأجيال لمنخرطي RCAR
- طريقة الاحتساب : لم تنشر أي صيغة موحدة، ويبقى الأجر المرجعي في RCAR هو SAMCR للمسار المهني بكامله
- الحد الأدنى للمعاش : يعد برنامج الحكومة الجديدة، المقدم أمام البرلمان في 19 أكتوبر 2026، برفع الحد الأدنى للمعاشات الأساسية تدريجيا إلى 3000 درهم شهريا في مختلف الأنظمة، في إطار إصلاح شامل بالتشاور مع الشركاء الاجتماعيين. وهو التزام دون جدول زمني ولا نص إلى اليوم، ويبقى الحد الأدنى في RCAR 1500 درهم
ما يبقى ساريا بالنسبة لمنخرط RCAR
لم تتقرر أي زيادة استثنائية في المعاشات، لا لدى CNSS ولا في القطاع العام. وتبقى معاشات RCAR خاضعة لإعادة التقييم السنوية المسقفة بالتضخم الموضحة أعلاه. أما الحقوق المكتسبة (السنوات المؤدى عنها وSAMCR المكون) فمحفوظة : إذا اعتمد إصلاح معياري يوما ما، فسيغير مبدئيا القواعد للمستقبل ويترك عداد الحقوق السابقة كما هو، كما فعل إصلاح CMR سنة 2016.
لا تتخذ أي قرار بناء على أرقام غير رسمية
المعايير المتداولة في بعض المواقع (التقاعد في 63 سنة حسب الجيل، زيادة 8 % في المعاشات، الاحتساب على أفضل 10 سنوات) لا ترد في أي نص رسمي. لذلك يحضر تقاعدك بالقواعد الحالية : 60 سنة، أو 55 سنة للوظائف الشاقة. إذا كنت على بعد أقل من 5 سنوات من التقاعد، احسب معاشك بهذه القواعد عبر محاكي wafir.ma متعدد الأنظمة، ثم تحقق كل سنة من صدور نص جديد.
6. تصفية المعاش : المسطرة، الآجال والخدمات الإلكترونية
التصفية ليست تلقائية : على المنخرط (أو مشغله) إيداع الطلب لدى RCAR، ويؤثر تاريخ الإيداع مباشرة على تاريخ سريان المعاش.
- من يودع الطلب : يحيل المشغل الملف بالنسبة لمنخرط في وضعية عمل؛ ويمكن للمنخرط المشطب عليه من اللوائح (استقالة، نهاية عقد) الإيداع مباشرة لدى RCAR
- الأجل : إذا أودع الطلب خلال 3 أشهر من التشطيب، يستحق المعاش من اليوم الموالي للتشطيب؛ وبعد هذا الأجل لا يسري المعاش إلا من فاتح شهر الإيداع
- الوثائق المعتادة : طلب التصفية موقعا، نسخة من البطاقة الوطنية، شهادة التعريف البنكي (RIB)، عقود ازدياد الأطفال المتكفل بهم عند الاقتضاء، شهادة الإقامة إذا كان المعاش يؤدى بالخارج. واللائحة الدقيقة لكل خدمة منشورة على rcar.ma
- الفضاء الإلكتروني للمنخرط (rcar.ma) : ولوج برقم RCAR والبطاقة الوطنية الإلكترونية، الاطلاع على بيان المسار المهني، محاكاة المعاش، وتحميل بطاقة الانخراط الإلكترونية
- تطبيق SMART RCAR للهواتف (CDG) : تتبع الملف والمدفوعات؛ ويطلع المستفيدون على التحويلات والشواهد عبر فضاء المستفيد
قبل ستة أشهر من تاريخ المغادرة المستهدف، حمل بيان مسارك المهني من الفضاء الإلكتروني وتحقق سطرا سطرا من الفترات المصرح بها من طرف مشغليك المتعاقبين. ويجب تسوية الفترات الناقصة (إلحاق، تغيير هيئة، سنوات قديمة) قبل التصفية، لأن كل سنة منسية تنقص المعاش بـ 2 % من SAMCR مدى الحياة.
7. تغيير الوضعية : تحويل الحقوق والمسارات المختلطة
المسارات المهنية المختلطة أصبحت أكثر شيوعا في المغرب : متعاقد تم ترسيمه، أجير بمكتب عمومي التحق بالقطاع الخاص، موظف وظفته مؤسسة عمومية. ومصير حقوقك في RCAR يتوقف على اتجاه الانتقال.
الترسيم في الوظيفة العمومية : تحويل نحو CMR
في حال الترسيم، تحول الحقوق المكونة لدى RCAR إلى الصندوق المغربي للتقاعد. يوجه المنخرط إلى RCAR نسخة مشهودا بمطابقتها للأصل من قرار الترسيم مرفقة بنسخة من البطاقة الوطنية، فتدمج سنواته في حسابه لدى CMR. وفي الاتجاه المعاكس، يمكن لمنخرط سبق له الاشتراك في نظام آخر أن يطلب لدى RCAR المصادقة على تلك الخدمات أو شراءها، بعد موافقة نظامه الأصلي.
الانتقال إلى القطاع الخاص : حقوق RCAR محفوظة
الحقوق المكتسبة لدى RCAR لأجير التحق بمقاولة خاصة غير قابلة للتحويل إلى CNSS أو CIMR. تبقى مسجلة لدى RCAR وتمنح عند بلوغ سن التقاعد معاش RCAR محتسبا على السنوات المؤدى عنها، يجمع مع معاش CNSS المكتسب لاحقا. ومنذ الاتفاقية الإطار للتنسيق وتبادل المعطيات الموقعة في 17 يوليوز 2017 بين CNSS وCMR وRCAR، تتبادل الصناديق معلومات المسار المهني مباشرة، مما يبسط تصفية المسارات المختلطة. كما يمكن لمنخرط راكم 21 سنة خدمة لدى RCAR اختيار المعاش النسبي (انظر أعلاه).
مسار مختلط : معاشان جزئيان
مع 12 سنة في RCAR و18 سنة في CNSS، لن تحصل على معاش كامل من أي من الصندوقين، وإنما على معاشين جزئيين يصرفهما صندوقان. حاك كل كتلة على حدة عبر محاكي wafir.ma متعدد الأنظمة لمعرفة ما إذا كان الشراء أو المصادقة أو الادخار التكميلي ضروريا.
8. RCAR + الادخار التقاعدي : كيف تكمل معاشك
بنسبة 2 % عن كل سنة خدمة محتسبة على متوسط المسار بكامله، نادرا ما يعوض معاش RCAR أكثر من 50 إلى 60 % من آخر أجر، وغالبا أقل من ذلك في المسارات القصيرة أو التصاعدية. وتوجد ثلاثة حلول لسد الفجوة.
- النظام التكميلي لـ RCAR : إذا تجاوز أجرك سقف النظام العام، فانخراط مشغلك في نظام النقط (3 % + 3 %) هو الطابق الأول الواجب تأمينه
- عقد ادخار تقاعدي فردي (تأمين تقاعد بنكي أو لدى شركة تأمين) : دفعات حرة أو مبرمجة، قابلة للخصم من الدخل الخاضع للضريبة وفق شروط المدة وسن التصفية (انظر مقارنتنا لأبرز 5 فاعلين في الادخار التقاعدي بالمغرب)
- CIMR عند الانتقال إلى القطاع الخاص : إذا كان مشغلك الجديد منخرطا، تضاف نقط CIMR إلى معاشيك الأساسيين
- الأولوية : أمّن أولا الحقوق الإجبارية (بيان مسار كامل، تسويات، تكميلي RCAR)، ثم الادخار الاختياري بعد ذلك
ترتيب الحجم : منخرط عمره 40 سنة يستهدف 2000 درهم إيرادا شهريا إضافيا في سن 60 عليه ادخار ما بين 1000 و1500 درهم شهريا تقريبا على مدى 20 سنة، حسب المردودية الصافية للوعاء المختار. وكلما تأخرت البداية ارتفع المجهود الشهري. ويتوقع محاكي التقاعد متعدد الأنظمة من wafir.ma معاشك من RCAR (وCNSS أو CMR عند الاقتضاء)، ثم يحدد الادخار الشهري اللازم لبلوغ دخلك المستهدف.
9. أسئلة شائعة
Q.ما هو RCAR في المغرب ؟
Q.ما الفرق بين RCAR وCMR ؟
Q.كيف يحسب معاش RCAR ؟
Q.ما هو سن التقاعد في RCAR ؟
Q.هل يمكن التقاعد المبكر في RCAR ؟
Q.ما هي نسبة الاشتراك في RCAR سنة 2026 ؟
Q.ماذا يقع لحقوقي في RCAR إذا تم ترسيمي ؟
Q.ماذا يقع لحقوقي في RCAR إذا انتقلت إلى القطاع الخاص ؟
Q.هل يشمل إصلاح التقاعد نظام RCAR ؟
Q.كيف أطلع على حسابي في RCAR عبر الإنترنت ؟
كم ستتقاضى عند التقاعد ؟
قدر معاشك المستقبلي RCAR أو CNSS أو CMR في 3 دقائق عبر محاكي التقاعد متعدد الأنظمة من wafir.ma، وقس الفارق الواجب تغطيته بادخار تكميلي. مجانا وبدون التزام.
محاكاة تقاعدي متعدد الأنظمة