قرض فوغاريم بالمغرب: امتلك سكنك بمداخيل متواضعة

فوغاريم صندوق ضمان تابع للدولة يهدف إلى تسهيل الولوج إلى الملكية للأسر ذات المداخيل المتواضعة وخاصة غير المنتظمة، وهو اليوم مدمج في آلية ضمان السكن التابعة لصندوق ضمان السكن. ومبدؤه: بدل اشتراط أوراق أجرة منتظمة، يمنح البنك القرض العقاري لأن الدولة تضمن جزءا كبيرا من القرض عند التخلف عن الأداء. وهو موجه للأشخاص بدون دخل قار رسمي — تجار، حرفيون، عمال باليومية، عمال غير مهيكلين — الراغبين في اقتناء سكن اجتماعي. وتشمل الشروط المعتادة ألا تكون مالكا بالفعل واحترام سقوف ثمن السكن والقسط الشهري. وهو الأداة المرجعية للمغاربة الذين يتركهم القرض العقاري التقليدي جانبا.

تتيح الآلية تمويل ما يصل إلى نحو 800 ألف درهم، وهو ما يغطي سكنا اجتماعيا أو شقة من الفئة الأولى في أغلب المدن. والمنطق هو تحديد سقف للقسط الشهري ليبقى محتملا بالنظر إلى دخل متواضع: لذا يُوزع القرض على مدة طويلة، غالبا حتى 20 أو 25 سنة، مما يخفض كثيرا العبء الشهري. والسعر مؤطر ومحفز. وقبل أن تلتزم، اطلب من عدة أبناك محاكاة القسط الحقيقي للمبلغ والمدة المطلوبين، وتحقق من أنه يبقى متلائما مع مداخيلك، حتى في الأشهر الضعيفة لنشاط موسمي. وهذا مفتاح سداد مريح على المدى الطويل.

هذه بالضبط الصعوبة التي صُمم فوغاريم لتجاوزها. فالبنك لا ينتظر ورقة أجرة: بل يسعى إلى تكوين فكرة معقولة عن انتظام ومستوى مداخيلك. ومن العناصر المساعدة: كشوف الحساب البنكي التي تظهر إيداعات منتظمة، شهادة النشاط (بطاقة المقاول الذاتي، السجل التجاري، الباتنتا)، إثباتات كراء مؤدى دون حوادث، فواتير أو دفاتر طلبيات لحرفي، شهادات على النشاط. وكلما وثّقت استقرار مداخيلك ولو غير المهيكلة، مر الملف بسهولة أكبر. وكثير من الأسر تبدأ بمبنكة نشاطها بضعة أشهر قبل إيداع الطلب: فسجل حساب نظيف ومغذّى من أفضل الحجج.

يستهدف فوغاريم السكن الاجتماعي والميسور، في احترام سقوف أثمان يحددها التنظيم. وعمليا، يمول شراء شقة أو منزل للسكن الرئيسي، جديدا أو قديما حسب الشروط السارية، وأحيانا بناء سكن على أرض تملكها. والفكرة هي إتاحة امتلاك سكن لائق وليس استثمارا كرائيا أو إقامة ثانوية: يجب أن يكون سكنك الرئيسي. وينبغي أن يكون للعقار وضع قانوني واضح (سند عقاري أو ما يعادله) ليصلح ضمانا رهنيا للبنك. وقبل توقيع عقد بيع، تحقق لدى البنك من أن السكن المستهدف وثمنه يدخلان فعلا في معايير الآلية.

الفرق الكبير يكمن في الضمان والفئة المستهدفة. القرض العقاري التقليدي يقوم على القدرة المثبتة على السداد: أوراق الأجرة، عقد عمل قار، نسبة مديونية محتسبة على دخل ثابت. أما فوغاريم فيستند إلى ضمان الدولة (ضمان السكن) لتغطية خطر البنك، مما يتيح الإقراض لأشخاص بدون دخل رسمي منتظم — وهي بالضبط الفئة المقصاة من القرض التقليدي. وفي المقابل، فوغاريم محدد بسقف في المبلغ ومخصص للسكن الاجتماعي والإقامة الرئيسية، في حين أن القرض التقليدي يمكنه تمويل أي عقار بلا سقف. فإن كنت تملك ورقة أجرة وعقد عمل دائم، فالقرض التقليدي غالبا أكثر مرونة؛ وإن كانت مداخيلك غير منتظمة، ففوغاريم هو سبيل الولوج.

نعم، كأي قرض عقاري، يرافق فوغاريم تأمين وفاة-عجز يسدد الرصيد المتبقي للقرض إذا توفي المقترض أو أصبح عاجزا؛ وهو يحمي أيضا عائلتك التي تحتفظ بالسكن. ويُعتاد كذلك تأمين العقار (حريق، أضرار). أما الإجراءات: اختر السكن ووقّع عقد بيع، ثم أودع طلبك لدى بنك أو عدة أبناك ناشطة في فوغاريم (CIH، البنك الشعبي، بنك البريد...). يعد البنك الملف ويطلب ضمان الدولة. وبعد الموافقة، يُنجز عقد البيع والتقييد الرهني لدى الموثق أو العدول، ويُصرف القرض. قارن عدة أبناك قبل أن تلتزم: السعر والمصاريف وشروط التأمين تختلف، والفارق على 20 سنة مهم.