1. التعاضديات الأربع الخاصة بالموظفين في 2026
| التعاضدية | المنخرطون | الفئة المستهدفة | اشتراك 2026 |
|---|---|---|---|
| MGPAP | 1,8 مليون | الإدارات العمومية | 1,5 % من الأجر |
| OMFAM | 850 ألف | موظفو الإدارات | 2 % من الأجر |
| MCAP | 180 ألف | الفلاحة والصيد | 1,8 % من الأجر |
| MUCAP | 65 ألف | أطر CAP | 3 % من الأجر |
يتوفر القطاع العام المغربي على أربع تعاضديات تكميلية كبرى تجمع كافة الموظفين المدنيين والعسكريين. تستهدف كل منها فئة مهنية محددة وتقترح اشتراكات مرتبطة بالأجر الإجمالي.
الجمع غير مسموح
يمكن للموظف الانخراط في تعاضدية تكميلية واحدة فقط في نفس الوقت. التغيير ممكن فقط في تاريخ الذكرى السنوية بعد إشعار 60 يومًا.
2. MGPAP: الرائدة بـ 1,8 مليون منخرط
- MGPAP الصحة: تعويض تكميلي AMO حتى 100 % من المصاريف الفعلية
- MGPAP السكن: تأمين متعدد الأخطار للسكن بتعرفة تفضيلية
- MGPAP السيارات: المسؤولية المدنية + الأضرار حتى -25 % مقابل السوق
- MGPAP الحياة: رأسمال الوفاة من 50 ألف إلى 500 ألف درهم حسب الاشتراك
- شبكة 2800 مهني صحي متعاقد مع تطبيق الطرف الثالث الدافع
- متوسط الاشتراك 1,5 % من الأجر الإجمالي يُقتطع من المنبع
التعاضدية العامة لموظفي الإدارات العمومية هي أولى تعاضديات الموظفين بالمغرب. تأسست سنة 1946 وتغطي اليوم 1,8 مليون منخرط، وتقترح عرضًا موسعًا يتجاوز الصحة: السكن والسيارات والتأمين على الحياة مدمجة في العرض.
الطرف الثالث الدافع الكامل
على الشبكة المتعاقدة مع MGPAP، لا يدفع المنخرط شيئًا في الصيدلية أو عند الطبيب. تسدد التعاضدية مباشرة للمزود بعد خصم AMO.
3. OMFAM: الفاعل الثاني بـ 850 ألف منخرط
- OMFAM الصحة بلوس: تغطية 95 % من مصاريف الأدوية خارج سلة AMO
- OMFAM السكن: قرض تعاضدي للسكن حتى 800 ألف درهم بـ 4,5 %
- OMFAM الوفاة: رأسمال الجنازة 30 ألف درهم + معاش للقرين الباقي
- تكفل البصريات كل سنتين حتى 2500 درهم
- العلاجات السنية المعقدة (الأطقم، الزرع) بسقف 8000 درهم/سنة
- اشتراك 2 % من الأجر الإجمالي، بسقف 600 درهم/شهر
تشكل الأعمال التعاضدية لموظفي الإدارات المغربية الركيزة الثانية للتعاضد العمومي بـ 850 ألف منخرط. تستهدف OMFAM تاريخيًا موظفي وزارات الداخلية والعدل والمالية، لكنها تقبل الآن جميع موظفي القطاع العام.
4. قانون 54-23: انتقال CNOPS إلى CNSS في 1 فبراير 2027
- نقل CNOPS ← CNSS يصبح فعليًا في 1 فبراير 2027
- اتفاقية MGPAP/OMFAM 2027-2028: الحفاظ الكامل على الضمانات
- بطاقة CNOPS صالحة حتى 31 دجنبر 2026، ثم بطاقة CNSS موحدة
- اشتراكات التعاضديات دون تغيير خلال الفترة الانتقالية
- الشبكة المتعاقدة تعمل بنمط مختلط (CNOPS + CNSS) لمدة 24 شهرًا
- هجرة آلية للمعطيات: لا إجراء على المنخرط
ينظم قانون 54-23 الصادر سنة 2024 نقل تدبير AMO للموظفين من CNOPS إلى CNSS في 1 فبراير 2027. يوحد هذا الإصلاح نظام AMO العمومي والخاص تحت صندوق واحد. بالنسبة للتعاضديات التكميلية، أثر التحويل مؤطر باتفاقية انتقالية وُقعت سنة 2025.
الاستمرارية مضمونة
لا يُتوقع أي انقطاع للتغطية. تعويضات الجارية في 31 يناير 2027 تعالجها CNSS دون تكوين ملف جديد.
5. اشتراكات 2026: من 1 إلى 3 % من الأجر حسب التعاضدية
- MGPAP: 1,5 % من الأجر الإجمالي، صيغة وحيدة شاملة
- OMFAM: 2 % من الأجر الإجمالي، بسقف 600 درهم/شهر
- MCAP: 1,8 % من الأجر الإجمالي، خاص بالفلاحة والصيد
- MUCAP: 3 % من الأجر الإجمالي، ضمانات ممتازة للأطر
- اشتراك قابل للخصم من الضريبة: توفير ضريبي حتى 38 %
- ذوو الحقوق (القرين + الأبناء) مشمولون دون كلفة إضافية
تُقتطع اشتراكات تعاضديات الموظفين مباشرة من شهادة الأجر من قبل الخزينة العامة للمملكة. تتراوح من 1 إلى 3 % من الأجر الإجمالي حسب التعاضدية المختارة ومستوى الضمانات المكتتبة. يأخذ الحساب في الاعتبار الأجر الأساسي، خارج العلاوات الظرفية.
6. حالة عملية: موظف بـ 6000 درهم/شهر
| البند | الكلفة السنوية | AMO (70 %) | MGPAP (25 %) | الباقي على عاتقه |
|---|---|---|---|---|
| أدوية الأسرة | 4800 درهم | 3360 درهم | 1200 درهم | 240 درهم |
| استشارات الاختصاصيين | 2400 درهم | 1680 درهم | 600 درهم | 120 درهم |
| بصريات نظارتان | 3500 درهم | 0 درهم | 2500 درهم | 1000 درهم |
| علاجات الأسنان | 5200 درهم | 1040 درهم | 3600 درهم | 560 درهم |
| المجموع السنوي | 15900 درهم | 6080 درهم | 7900 درهم | 1920 درهم |
نأخذ مثال موظف من الفئة B يتقاضى 6000 درهم إجمالي شهريًا، منخرط في MGPAP مع قرينة وطفلين. تجمع ميزانيته الصحية السنوية النموذجية الاستشارات والأدوية والبصريات وعلاجات الأسنان. إليك المحاكاة المُرقمة لـ 2026.
الحصيلة المالية
اشتراك MGPAP: 120 درهم/شهر أي 1440 درهم/سنة. التعويض الفعلي: 7900 درهم. العائد الصافي: +6460 درهم/سنة لهذه الأسرة النموذجية.
7. الانخراط في تعاضدية الموظفين عبر الإنترنت
- بطاقة التعريف الوطنية (CIN) ممسوحة من الأمام والخلف
- بطاقة CNOPS أو شهادة AMO سارية المفعول
- شهادة عمل الوظيفة العمومية لأقل من 3 أشهر
- بيان الحساب البنكي (RIB) للاقتطاع المحتمل
- كتيب العائلة لتسجيل ذوي الحقوق
- كشف أجر الشهر الجاري لحساب الاشتراك
منذ 2024، تقترح MGPAP وOMFAM انخراطًا رقميًا 100 % عبر بواباتيهما. تستغرق العملية 15 دقيقة ويُفعَّل الانخراط في أول الشهر الموالي. إليك الخطوات المفصلة والوثائق الواجب تحضيرها.
8. البيع المتقاطع: التأمين على الحياة للموظفين CMR
- تأمين على الحياة CMR: رأسمال الوفاة من 100 ألف إلى مليون درهم حسب العمر
- توقعات العجز: معاش شهري 60 % من الأجر حتى 65 سنة
- ادخار تقاعد تكميلي: دفع حر، معفى من الضريبة حتى 50 ألف درهم/سنة
- ضمان الجنازة: 30 ألف درهم تُصرف خلال 48 ساعة
- الجمع مع MGPAP/OMFAM: لا قيود تنظيمية
- تعرفات CMR -30 % مقابل السوق الخاص للملف المماثل
بعيدًا عن الصحة، يستفيد الموظفون المنخرطون في CMR (الصندوق المغربي للتقاعد) من عقود تأمين على الحياة وتوقعات تفضيلية. تكمل هذه المنتجات معاش التقاعد وتحمي ذوي الحقوق في حالة وفاة سابقة لأوانها أو عجز.
الباقة المثلى للموظف
التركيبة الموصى بها 2026: AMO CNOPS (أساسية) + MGPAP الصحة (تكميلية) + CMR الحياة 200 ألف درهم. الكلفة الإجمالية: 3 % من الأجر الإجمالي لتغطية صحية + توقعات كاملة.
9. أسئلة شائعة
Q.أي تعاضدية أختار بين MGPAP وOMFAM؟
Q.هل يمكنني الجمع بين MGPAP وOMFAM؟
Q.ماذا يحدث لتعاضديتي في 1 فبراير 2027؟
Q.هل ذوو حقوقي مشمولون دون كلفة إضافية؟
Q.كيف يُحسب اشتراك التعاضدية؟
Q.هل يمكنني خصم اشتراك التعاضدية من ضرائبي؟
Q.ما هو أجل التعويض من MGPAP؟
Q.هل البصريات مُعوضة جيدًا؟
Q.هل يمكنني الانخراط إذا كنت موظفًا متدربًا؟
Q.ماذا أفعل في حالة الانتقال بين الإدارات؟
قارن التعاضديات الصحية التكميلية
سواء كنت موظفًا أو أجيرًا في القطاع الخاص، اعثر على التعاضدية الصحية التكميلية المناسبة لملفك وميزانيتك. مقارنة مجانية لعروض MGPAP وOMFAM والمؤمنين الخواص.
قارن التعاضديات الصحية