1. 1. دعم السكن : ما هو ؟
| الشريحة | قيمة المنحة | أقصى قيمة للسكن | نوع السكن |
|---|---|---|---|
| الشريحة 1 | 100 000 درهم | ≤ 700 000 درهم | اجتماعي معتمد (VSB) |
| الشريحة 2 | 70 000 درهم | من 700 001 إلى 1 000 000 درهم | متوسط |
دعم السكن هو برنامج المساعدة المباشرة للسكن الذي أطلقته الحكومة المغربية في 1 يناير 2024 إلى غاية 31 دجنبر 2028. يعوض النظام القديم للسكن الاجتماعي بـ 250 000 درهم (بدون TVA)، الذي اعتبره المجلس الأعلى للحسابات غير فعال في 2022.
المبدأ : دفع منحة غير مستردة مباشرة للموثق يوم توقيع العقد الرسمي. لا استرداد إذا بِيع السكن بعد 4 سنوات (قفل مكافحة المضاربة). الميزانية الإجمالية 2024-2028 : 9.5 مليار درهم، أي 1.9 مليار درهم سنويا.
منحة جافة وليست قرضا
دعم السكن ليس قرضا ولا تسبيقا مستردا. هو منحة تدفعها الدولة للموثق. تأتي مكملة لمساهمتك الشخصية وتخفض المبلغ المراد اقتراضه من البنك.
2. 2. شروط الاستفادة (المقيمون والجالية)
دعم السكن مفتوح للمغاربة المقيمين والجالية على حد سواء، بنفس سقف الدخل ونفس قيمة السكن. الفرق : للجالية، إثبات الدخل أجنبي ومساهمة بالعملة الصعبة بنسبة 30 % مطلوبة (تصريح بمكتب الصرف).
الشروط الشخصية
- الجنسية المغربية (مقيم أو من الجالية)
- أول تملك : عدم امتلاك أي عقار بالمغرب من قبل
- السن 18 سنة فأكثر، بدون سقف أقصى
- الزوج(ة) أيضا غير مالك (تحقق ANCFCC)
- عدم الاستفادة سابقا من دعم الدولة للسكن (FOGARIM، ضمان السكن، السكن الاجتماعي القديم 250k)
شروط الدخل
السقف : 144 000 درهم/سنة إجمالي (12 000 درهم/شهر) للأسرة. بالنسبة للزوجين، يُحسب مجموع دخل الزوجين. للأعزب من الجالية، تحويل بسعر بنك المغرب لشهر إيداع الملف.
| الفئة | أقصى دخل شهري | أقصى دخل سنوي | شريحة المنحة |
|---|---|---|---|
| أعزب | 12 000 درهم | 144 000 درهم | 70k أو 100k |
| زوجان | 12 000 درهم للأسرة | 144 000 درهم للأسرة | 70k أو 100k |
| جالية فرنسا (≈) | 1 100 €/شهر | 13 200 €/سنة | 70k أو 100k |
| جالية بلجيكا (≈) | 1 100 €/شهر | 13 200 €/سنة | 70k أو 100k |
| جالية ألمانيا (≈) | 1 100 €/شهر | 13 200 €/سنة | 70k أو 100k |
شروط السكن
- سكن جديد أو قديم بالمغرب، للسكن الرئيسي حصرا
- قيمة ≤ 700 000 درهم (مع TVA) لمنحة 100 000 درهم — سكن اجتماعي معتمد (القيمة الاجتماعية للسكن، VSB)
- قيمة من 700 001 إلى 1 000 000 درهم لمنحة 70 000 درهم — سكن متوسط
- المساحة المغطاة بين 50 م² و 130 م²
- الالتزام بالسكن أو وضع السكن تحت تصرف العائلة (حالة الجالية)
- ممنوع البيع قبل 4 سنوات (وإلا استرداد كامل للمنحة + غرامة 5 %)
3. 3. خصوصيات الجالية : مساهمة 30 % بالعملة الصعبة واتفاقيات البنوك
| العنصر | مقيم بالمغرب | الجالية |
|---|---|---|
| الحد الأدنى للمساهمة | 10 % | 30 % بالعملة الصعبة |
| إثبات الدخل | شهادات أجر CNSS | شهادات أجر بلد الإقامة |
| تصريح مكتب الصرف | لا | نعم (تحويل المساهمة) |
| دفع المنحة | للموثق يوم العقد | للموثق يوم العقد (بالدرهم) |
| أجل المعالجة | 45 يوما | 45 يوما |
| الحساب المطلوب | حساب جاري بالدرهم | حساب CCDC (درهم قابل للتحويل) |
برنامج دعم السكن للجالية ينص على مسطرة خاصة بالمغاربة المقيمين بالخارج. القطعة الأساسية : مساهمة شخصية لا تقل عن 30 % من قيمة السكن، محولة بالعملة الصعبة ومصرح بها لمكتب الصرف. تُودع هذه المساهمة في حساب بالدرهم القابل للتحويل (CCDC) مفتوح بالمغرب.
مثال : لسكن بـ 600 000 درهم مؤهل لمنحة 100 000 درهم، على مغربي الخارج توفير 180 000 درهم بالعملة الصعبة (≈ 17 000 €). دعم السكن يغطي 100 000 درهم. المتبقي للتمويل بالقرض العقاري : 320 000 درهم.
دفع المنحة بالدرهم لدى الموثق
منحة دعم السكن تُدفع دائما بالدرهم المغربي، مباشرة على حساب CARPA الخاص بالموثق، يوم توقيع العقد الرسمي. مغربي الخارج لا يحتاج لتحويلها بنفسه : الدولة هي من تُموّل الموثق بعد المصادقة على الملف.
4. 4. كيف تجهز ملفك كمغربي مقيم بالخارج في 8 خطوات
المسطرة الكاملة تستغرق من 60 إلى 90 يوما بين فتح حساب CCDC وتوقيع العقد. إليك 8 خطوات عملية تتم من بلد إقامتك.
الوثائق المطلوبة (قائمة التحقق)
- البطاقة الوطنية المغربية سارية المفعول (وجه وظهر)
- عقد الازدياد < 3 أشهر (القنصلية المغربية أو العائلة بالمغرب)
- البطاقة القنصلية (إن وُجدت — تسرع المعالجة)
- آخر 3 شهادات أجر من بلد الإقامة
- الإشعار الضريبي لبلد الإقامة (آخر متوفر)
- عقد عمل دائم أو إثبات نشاط (≥ 12 شهرا أقدمية)
- شهادة الإقامة في بلد الجالية (البلدية / المقاطعة)
- إثبات تحويل المساهمة 30 % (إشعار التحويل البنكي الدولي)
- تصريح مكتب الصرف للمساهمة (نموذج بنكي)
- وعد بيع موقع أو حجز لدى المنعش
5. 5. منصة daamsakane.ma : التسجيل عبر الإنترنت
تمر كل المسطرة عبر المنصة الرسمية daamsakane.ma، متاحة 24/7 من الخارج. لا حاجة للتنقل للمغرب لإيداع الملف — كل شيء رقمي. الحساب مؤمّن بالبريد الإلكتروني + رقم الهاتف (الرقم الأجنبي مقبول مع المفتاح الدولي).
خطوات المنصة
- إنشاء الحساب : بريد إلكتروني + كلمة سر + هاتف محمول (فرنسي، بلجيكي، ألماني أو غيره مقبول)
- إدخال الهوية : البطاقة الوطنية + عقد الازدياد + البطاقة القنصلية
- وضع الجالية : خانة « مغربي مقيم بالخارج »
- إدخال الدخل : المبلغ الإجمالي السنوي بالعملة الصعبة + تحويل تلقائي للدرهم بسعر بنك المغرب
- تحميل الوثائق (PDF أو JPG ≤ 5 ميغا للملف)
- اختيار السكن : مرجع المنعش أو العنوان الدقيق + القيمة
- تعيين البنك الشريك للقرض
- الإيداع — وصل استلام فوري مع رقم الملف
تتبع الملف
الحالات المرئية على المنصة : في انتظار / قيد المعالجة / طلب وثائق / مقبول / مرفوض. إشعارات بالبريد + SMS عند كل تغيير. إمكانية الرد على طلبات الوثائق مباشرة على الإنترنت دون استئناف المسطرة من البداية.
قرض عقاري : لا تغفل تأمين المقترض
لقرض بقيمة مليون درهم، تفويض التأمين يمكن أن يوفر حتى 30 000 درهم على المدة الكاملة.
6. 6. آجال المعالجة : 45 يوما متوسطا
| المرحلة | الأجل المتوسط | الأجل الأقصى |
|---|---|---|
| إنشاء حساب daamsakane.ma | 10 دقائق | — |
| تكوين ملف الجالية الكامل | 15-30 يوما | — |
| التحقق من القبول | 5 أيام | 10 أيام |
| المعالجة الإدارية | 30 يوما | 45 يوما |
| المصادقة الوزارية | 5 أيام | 10 أيام |
| إشعار القرار | 1 يوم | — |
| دفع الموثق (يوم العقد) | اليوم نفسه | — |
| المجموع قرار → عقد | ≈ 45 يوما | 60 يوما |
الأجل القانوني الأقصى هو 60 يوم عمل ابتداء من الإيداع الكامل للملف. عمليا، متوسط 2025 الذي قاسته الوزارة هو 45 يوما. ملفات الجالية أطول قليلا (50-55 يوما) لأن التحقق من المساهمة بالعملة الصعبة يتطلب رجع مكتب الصرف.
7. 7. البنوك الشريكة : 12 تقليدية + 5 تشاركية
جميع البنوك المغربية وقعت اتفاقية مع الوزارة لمعالجة قروض دعم السكن. للجالية، 12 بنكا تقليديا و 5 بنوك تشاركية (بدون فائدة — مرابحة، إجارة) تقبل الدخل الأجنبي. نسب الجالية 2026 تتراوح بين 4.50 % و 5.75 % TAEG تقليديا، وبين 4.80 % و 6.10 % كهامش تشاركي.
البنوك التقليدية (بفائدة)
| البنك | عرض الجالية | أدنى مساهمة | TAEG 2026 |
|---|---|---|---|
| التجاري وفا بنك | Bladi MRE | 30 % | 4.50-5.40 % |
| البنك الشعبي | Bladi Invest | 30 % | 4.60-5.50 % |
| Bank of Africa (BMCE) | BOA Akari MRE | 30 % | 4.70-5.55 % |
| CIH Bank | CIH Imtilak MRE | 30 % | 4.65-5.45 % |
| القرض الفلاحي | CAM Sakane MRE | 30 % | 4.75-5.60 % |
| قرض المغرب (CDM) | CDM Sakan MRE | 30 % | 4.80-5.65 % |
| BMCI (BNP Paribas) | BMCI Habitat MRE | 30 % | 4.85-5.70 % |
| Société Générale Maroc | SGM Habitat MRE | 30 % | 4.85-5.75 % |
البنوك التشاركية (بدون فائدة)
| البنك | المنتج | أدنى مساهمة | الهامش 2026 |
|---|---|---|---|
| بنك الصفا (التجاري وفا) | Mourabaha Sakane MRE | 30 % | 4.80-5.60 % |
| أمنية بنك (CIH) | إجارة منتهية بالتمليك للجالية | 30 % | 4.90-5.70 % |
| اليسر (البنك الشعبي) | مرابحة بلادي | 30 % | 5.00-5.85 % |
| BTI Bank (BMCE) | مرابحة سكن للجالية | 30 % | 5.10-6.00 % |
| أرّضى (القرض الفلاحي) | مرابحة سكن للجالية | 30 % | 5.20-6.10 % |
8. 8. حالات عملية : 3 مغاربة بالخارج بأرقام حقيقية
الحالة 1 — كريم، 35 سنة، ممرض بليون (فرنسا)
الدخل : 2 400 €/شهر صافي (≈ 26 000 درهم). الهدف : شقة F3 بتمارة، قيمة 650 000 درهم (مؤهلة لمنحة 100 000 درهم). المساهمة بالعملة الصعبة : 195 000 درهم (≈ 18 500 €). منحة دعم السكن : 100 000 درهم. قرض Bladi MRE من التجاري وفا : 355 000 درهم على 20 سنة بنسبة 4.80 % TAEG. القسط الشهري ≈ 2 300 درهم. الملف أُودع يناير 2026، العقد وُقع أبريل 2026 (90 يوما).
الحالة 2 — نجاة، 42 سنة، محاسبة ببروكسل (بلجيكا)
الدخل : 2 600 €/شهر صافي (≈ 28 200 درهم). الهدف : شقة F4 بسلا بوكنادل، قيمة 680 000 درهم (مؤهلة لمنحة 100 000 درهم). المساهمة : 204 000 درهم (≈ 19 300 €). المنحة : 100 000 درهم. قرض CIH Imtilak MRE : 376 000 درهم على 25 سنة بنسبة 4.65 % TAEG. القسط ≈ 2 130 درهم. الجمع مع دعم الكراء ممكن إذا كانت الزوجة مقيمة بالكراء بالمغرب.
الحالة 3 — هشام، 50 سنة، مهندس بميونيخ (ألمانيا)
الدخل : 3 800 €/شهر صافي (≈ 41 000 درهم — فوق سقف الأعزب لكن مؤهل كزوجين، الزوجة بدون دخل مصرح). الهدف : فيلا تامسنا 850 000 درهم (مؤهلة لمنحة 70 000 درهم). المساهمة : 255 000 درهم (≈ 24 100 €). المنحة : 70 000 درهم. قرض بنك الصفا مرابحة الجالية : 525 000 درهم على 15 سنة بهامش 5.20 %. القسط ≈ 4 250 درهم/شهر.
الاقتصاد الحقيقي على 20 سنة
100 000 درهم دعم لا تُضاف لقرضك، تعني ≈ 165 000 درهم فوائد موفرة على قرض 20 سنة بنسبة 5 % TAEG. المنحة تساوي إذن 165 000 درهم صافية في جيبك.
9. 9. الجمع بين دعم السكن والقرض العقاري الكلاسيكي للجالية
| سكن 600 000 درهم | بدون دعم السكن | مع دعم السكن 100k |
|---|---|---|
| مساهمة الجالية 30 % | 180 000 درهم | 180 000 درهم |
| دعم الدولة | 0 | 100 000 درهم |
| المبلغ للاقتراض | 420 000 درهم | 320 000 درهم |
| قسط 20 سنة بنسبة 4.80 % | 2 720 درهم | 2 075 درهم |
| مجموع الفوائد | 232 800 درهم | 177 400 درهم |
| توفير الفوائد | — | 55 400 درهم |
| الربح الصافي الإجمالي | — | 155 400 درهم |
يُجمع دعم السكن دون قيد مع كل منتجات القرض العقاري للجالية من 12 بنكا تقليديا و 5 تشاركية. الآلية : المنحة تخفض المبلغ المراد اقتراضه، مما يحسّن آليا معدل المديونية ويرفع فرص قبول البنك.
10. 10. قائمة 10 إجراءات للجالية 2026
- 1. التحقق من أهلية أول تملك : لا عقار باسمك بالمغرب (طلب ANCFCC عبر الإنترنت، 50 درهما)
- 2. حساب دخلك السنوي بالدرهم بسعر بنك المغرب للشهر (يجب أن يكون < 144 000 درهم)
- 3. فتح حساب بالدرهم القابل للتحويل (CCDC) في إحدى البنوك الـ 12 الشريكة بالمغرب
- 4. طلب البطاقة القنصلية إن لم تكن لديك (القنصلية المغربية ببلد الإقامة، مجانية، 2-4 أسابيع)
- 5. تحديد 2-3 سكنات مؤهلة (< 700 000 درهم لمنحة 100k) — منعش معتمد أو قديم
- 6. تجهيز المساهمة 30 % بالعملة الصعبة وتحويلها إلى CCDC
- 7. إنشاء حسابك على daamsakane.ma وتحميل الـ 10 وثائق المطلوبة
- 8. طلب قبول مبدئي للقرض من بنكين على الأقل (Bladi MRE من التجاري وفا + CIH Imtilak MRE)
- 9. تتبع ملفك على المنصة (الحالة مرئية 24/7) — الرد خلال 5 أيام في حالة طلب وثائق
- 10. توقيع العقد لدى الموثق — المنحة 100 000 درهم تُدفع يوم العقد من طرف الدولة
11. أسئلة شائعة
Q.هل يمكن لمغربي الخارج فعلا الحصول على 100 000 درهم من دعم السكن ؟
Q.هل المنحة مستردة إذا بعت السكن ؟
Q.ما هي أدنى مساهمة لمغربي الخارج ؟
Q.هل يمكن الجمع بين دعم السكن ودعم الكراء ؟
Q.ما هو الأجل بين إيداع الملف ودفع المنحة ؟
Q.ما هي البنوك التشاركية المعتمدة لدعم السكن للجالية ؟
Q.هل علي التنقل للمغرب لإيداع الملف ؟
Q.ماذا لو تجاوز دخلي باليورو 12 000 درهم/شهر بعد التحويل ؟
Q.هل منحة دعم السكن خاضعة للضريبة ؟
Q.هل يمكنني استعمال دعم السكن لشراء في أي مدينة بالمغرب ؟
Q.ما الوثائق الإجبارية لمكتب الصرف لمغربي الخارج ؟
Q.هل يمكنني الشراء قديم (بيع) أم فقط جديد لدى المنعش ؟
قارن قرضك العقاري كمغربي الخارج مع دعم السكن
احصل في 24 ساعة على عروض مقارنة من 12 بنكا تقليديا و 5 بنوك تشاركية تدمج بالفعل منحة دعم السكن 100 000 درهم. دراسة مجانية وبدون التزام.
قارن قروض الجالية