1. دعم السكن : ما هو ؟
| الشريحة | قيمة المنحة | أقصى قيمة للسكن | نوع السكن |
|---|---|---|---|
| الشريحة 1 | 100 000 درهم | ≤ 700 000 درهم | اجتماعي معتمد (VSB) |
| الشريحة 2 | 70 000 درهم | من 700 001 إلى 1 000 000 درهم | متوسط |
المصدر : Wafir.ma — 12 يونيو 2026
دعم السكن (« Daam Sakane ») هو برنامج المساعدة المباشرة للسكن الذي أطلقته الحكومة المغربية في 1 يناير 2024 والممدد إلى غاية 31 دجنبر 2028. يعوض هذا البرنامج النظام القديم للسكن الاجتماعي بـ 250 000 درهم (بدون TVA)، الذي اعتبره المجلس الأعلى للحسابات غير فعال في تقريره لسنة 2022.
المبدأ بسيط : دفع منحة غير مستردة مباشرة للموثق يوم توقيع العقد الرسمي، وليس للمشتري. لا استرداد للمنحة إذا بِيع السكن بعد 4 سنوات من التملك (وهو القفل الوحيد لمكافحة المضاربة). الميزانية الإجمالية للفترة 2024-2028 : 9.5 مليار درهم، أي حوالي 1.9 مليار درهم سنويا.
منحة جافة وليست قرضا
دعم السكن ليس قرضا ولا تسبيقا مستردا ولا تخفيضا ضريبيا. هو منحة تدفعها الدولة مباشرة للموثق. تأتي مكملة لمساهمتك الشخصية وتخفض المبلغ الذي ستحتاج إلى اقتراضه من البنك، وبالتالي تخفض قسطك الشهري ومجموع الفوائد.
2. شروط الاستفادة (المقيمون والجالية)
دعم السكن مفتوح للمغاربة المقيمين بالمغرب وللمغاربة المقيمين بالخارج (الجالية) على حد سواء، بنفس سقف الدخل ونفس سقف قيمة السكن. الفرق الوحيد : بالنسبة للجالية، إثبات الدخل يكون أجنبيا (من بلد الإقامة)، وتُطلب مساهمة بالعملة الصعبة بنسبة 30 % مع التصريح بها لدى مكتب الصرف.
الشروط الشخصية
- التوفر على الجنسية المغربية (مقيم بالمغرب أو من الجالية)
- أول تملك : عدم امتلاك أي عقار بالمغرب من قبل، بأي صفة كانت
- السن 18 سنة فأكثر، بدون أي سقف أقصى للسن
- الزوج(ة) أيضا يجب ألا يكون مالكا (تحقق لدى الوكالة الوطنية للمحافظة العقارية ANCFCC)
- عدم الاستفادة سابقا من أي دعم للدولة في مجال السكن (FOGARIM، ضمان السكن، السكن الاجتماعي القديم 250k)
شروط الدخل
السقف : 144 000 درهم/سنة إجمالي (أي 12 000 درهم/شهر) للأسرة. بالنسبة للزوجين، يُحسب مجموع دخل الزوجين معا وليس دخل كل واحد على حدة. بالنسبة للأعزب من الجالية، يتم تحويل الدخل إلى الدرهم بسعر صرف بنك المغرب لشهر إيداع الملف.
| الفئة | أقصى دخل شهري | أقصى دخل سنوي | شريحة المنحة |
|---|---|---|---|
| أعزب | 12 000 درهم | 144 000 درهم | 70k أو 100k |
| زوجان | 12 000 درهم للأسرة | 144 000 درهم للأسرة | 70k أو 100k |
| جالية فرنسا (≈) | 1 100 €/شهر | 13 200 €/سنة | 70k أو 100k |
| جالية بلجيكا (≈) | 1 100 €/شهر | 13 200 €/سنة | 70k أو 100k |
| جالية ألمانيا (≈) | 1 100 €/شهر | 13 200 €/سنة | 70k أو 100k |
شروط السكن
- سكن جديد أو قديم يقع بالمغرب، مخصص للسكن الرئيسي حصرا
- قيمة ≤ 700 000 درهم (مع احتساب TVA) لمنحة 100 000 درهم — سكن اجتماعي معتمد (القيمة الاجتماعية للسكن، VSB)
- قيمة من 700 001 إلى 1 000 000 درهم لمنحة 70 000 درهم — سكن متوسط
- المساحة المغطاة لا تقل عن 50 م² ولا تتجاوز 130 م²
- الالتزام بشغل السكن كإقامة رئيسية أو بوضعه تحت تصرف العائلة (في حالة الجالية)
- ممنوع إعادة البيع قبل مرور 4 سنوات (وإلا وجب استرداد كامل المنحة + غرامة 5 %)
3. خصوصيات الجالية : مساهمة 30 % بالعملة الصعبة واتفاقيات البنوك
| العنصر | مقيم بالمغرب | الجالية |
|---|---|---|
| الحد الأدنى للمساهمة | 10 % | 30 % بالعملة الصعبة |
| إثبات الدخل | شهادات أجر CNSS | شهادات أجر بلد الإقامة |
| تصريح مكتب الصرف | لا | نعم (تحويل المساهمة) |
| دفع المنحة | للموثق يوم العقد | للموثق يوم العقد (بالدرهم) |
| أجل المعالجة | 45 يوما | 45 يوما |
| الحساب المطلوب | حساب جاري بالدرهم | حساب CCDC (درهم قابل للتحويل) |
المصدر : Wafir.ma — 12 يونيو 2026
ينص برنامج دعم السكن للجالية على مسطرة خاصة بالمغاربة المقيمين بالخارج. العنصر الأساسي فيها : مساهمة شخصية لا تقل عن 30 % من قيمة السكن، محولة بالعملة الصعبة القابلة للتحويل ومصرح بها لدى مكتب الصرف. تُودع هذه المساهمة في حساب بالدرهم القابل للتحويل (CCDC) يُفتح في بنك بالمغرب، وهو الحساب الذي سيعتمده البنك والموثق طيلة العملية.
مثال ملموس : لسكن بقيمة 600 000 درهم مؤهل لمنحة 100 000 درهم، على مغربي الخارج توفير 180 000 درهم بالعملة الصعبة (≈ 17 000 €) كمساهمة. يغطي دعم السكن 100 000 درهم إضافية. المبلغ المتبقي الذي يجب تمويله عبر قرض عقاري خاص بالجالية : 320 000 درهم فقط.
دفع المنحة بالدرهم لدى الموثق
تُدفع منحة دعم السكن دائما بالدرهم المغربي، مباشرة على حساب CARPA الخاص بالموثق، يوم توقيع العقد الرسمي. مغربي الخارج لا يحتاج إلى تحويلها بنفسه ولا إلى تقديم أي تسبيق عنها : الدولة هي من تُموّل الموثق بعد المصادقة على الملف، ويقوم الموثق بخصمها من الثمن المستحق للبائع.
4. كيف تجهز ملفك كمغربي مقيم بالخارج في 8 خطوات
تستغرق المسطرة الكاملة من 60 إلى 90 يوما بين فتح حساب CCDC وتوقيع العقد لدى الموثق. إليك 8 خطوات عملية يمكنك إنجازها انطلاقا من بلد إقامتك دون الحاجة إلى السفر، بدءا بتجميع الوثائق التالية.
الوثائق المطلوبة (قائمة التحقق)
- البطاقة الوطنية المغربية سارية المفعول (وجه وظهر)
- عقد الازدياد < 3 أشهر (القنصلية المغربية أو العائلة بالمغرب)
- البطاقة القنصلية (إن وُجدت — تسرع المعالجة)
- آخر 3 شهادات أجر من بلد الإقامة
- الإشعار الضريبي لبلد الإقامة (آخر متوفر)
- عقد عمل دائم أو إثبات نشاط (≥ 12 شهرا أقدمية)
- شهادة الإقامة في بلد الجالية (البلدية / المقاطعة)
- إثبات تحويل المساهمة 30 % (إشعار التحويل البنكي الدولي)
- تصريح مكتب الصرف للمساهمة (نموذج بنكي)
- وعد بيع موقع أو حجز لدى المنعش
5. منصة daamsakane.ma : التسجيل عبر الإنترنت
تمر كل المسطرة عبر المنصة الرسمية daamsakane.ma، المتاحة على مدار الساعة طيلة أيام الأسبوع من الخارج. لا حاجة للتنقل إلى المغرب لإيداع الملف — كل شيء رقمي من الإنشاء إلى الإشعار بالقرار. الحساب مؤمّن بالبريد الإلكتروني + رقم الهاتف المحمول (الرقم الأجنبي مقبول شريطة إدخال المفتاح الدولي للبلد).
خطوات المنصة
- إنشاء الحساب : بريد إلكتروني + كلمة سر + هاتف محمول (فرنسي، بلجيكي، ألماني أو غيره مقبول)
- إدخال الهوية : البطاقة الوطنية + عقد الازدياد + البطاقة القنصلية
- وضع الجالية : خانة « مغربي مقيم بالخارج »
- إدخال الدخل : المبلغ الإجمالي السنوي بالعملة الصعبة + تحويل تلقائي للدرهم بسعر بنك المغرب
- تحميل الوثائق (PDF أو JPG ≤ 5 ميغا للملف)
- اختيار السكن : مرجع المنعش أو العنوان الدقيق + القيمة
- تعيين البنك الشريك للقرض
- الإيداع — وصل استلام فوري مع رقم الملف
تتبع الملف
الحالات المرئية على المنصة : في انتظار / قيد المعالجة / طلب وثائق / مقبول / مرفوض. تصلك إشعارات بالبريد الإلكتروني + رسالة SMS عند كل تغيير في حالة الملف. كما يمكنك الرد على طلبات الوثائق الإضافية مباشرة عبر الإنترنت، برفع الوثيقة الناقصة فقط، دون استئناف المسطرة من البداية.
قرض عقاري : لا تغفل تأمين المقترض
لقرض بقيمة مليون درهم، تفويض التأمين يمكن أن يوفر حتى 30 000 درهم على المدة الكاملة.
6. آجال المعالجة : 45 يوما متوسطا
| المرحلة | الأجل المتوسط | الأجل الأقصى |
|---|---|---|
| إنشاء حساب daamsakane.ma | 10 دقائق | — |
| تكوين ملف الجالية الكامل | 15-30 يوما | — |
| التحقق من القبول | 5 أيام | 10 أيام |
| المعالجة الإدارية | 30 يوما | 45 يوما |
| المصادقة الوزارية | 5 أيام | 10 أيام |
| إشعار القرار | 1 يوم | — |
| دفع الموثق (يوم العقد) | اليوم نفسه | — |
| المجموع قرار → عقد | ≈ 45 يوما | 60 يوما |
المصدر : Wafir.ma — 12 يونيو 2026
الأجل القانوني الأقصى هو 60 يوم عمل ابتداء من تاريخ الإيداع الكامل للملف. عمليا، المتوسط الذي قاسته الوزارة سنة 2025 هو 45 يوما. ملفات الجالية غالبا ما تكون أطول قليلا (50-55 يوما) لأن التحقق من المساهمة بالعملة الصعبة يتطلب انتظار جواب مكتب الصرف. إليك تفصيل كل مرحلة بأجلها المتوسط والأقصى.
7. البنوك الشريكة : 12 تقليدية + 5 تشاركية
وقعت جميع البنوك المغربية اتفاقية مع الوزارة لمعالجة قروض دعم السكن. بالنسبة للجالية، 12 بنكا تقليديا و 5 بنوك تشاركية (بدون فائدة — على أساس المرابحة أو الإجارة) تقبل الدخل الأجنبي كأساس لدراسة الملف. نسب الجالية لسنة 2026 تتراوح بين 4.50 % و 5.75 % TAEG في البنوك التقليدية، وبين 4.80 % و 6.10 % كهامش ربح في البنوك التشاركية. إليك الجدولين بالتفصيل.
البنوك التقليدية (بفائدة)
| البنك | عرض الجالية | أدنى مساهمة | TAEG 2026 |
|---|---|---|---|
| التجاري وفا بنك | Bladi MRE | 30 % | 4.50-5.40 % |
| البنك الشعبي | Bladi Invest | 30 % | 4.60-5.50 % |
| Bank of Africa (BMCE) | BOA Akari MRE | 30 % | 4.70-5.55 % |
| CIH Bank | CIH Imtilak MRE | 30 % | 4.65-5.45 % |
| القرض الفلاحي | CAM Sakane MRE | 30 % | 4.75-5.60 % |
| قرض المغرب (CDM) | CDM Sakan MRE | 30 % | 4.80-5.65 % |
| BMCI (BNP Paribas) | BMCI Habitat MRE | 30 % | 4.85-5.70 % |
| Société Générale Maroc | SGM Habitat MRE | 30 % | 4.85-5.75 % |
البنوك التشاركية (بدون فائدة)
| البنك | المنتج | أدنى مساهمة | الهامش 2026 |
|---|---|---|---|
| بنك الصفا (التجاري وفا) | Mourabaha Sakane MRE | 30 % | 4.80-5.60 % |
| أمنية بنك (CIH) | إجارة منتهية بالتمليك للجالية | 30 % | 4.90-5.70 % |
| اليسر (البنك الشعبي) | مرابحة بلادي | 30 % | 5.00-5.85 % |
| BTI Bank (BMCE) | مرابحة سكن للجالية | 30 % | 5.10-6.00 % |
| أرّضى (القرض الفلاحي) | مرابحة سكن للجالية | 30 % | 5.20-6.10 % |
8. حالات عملية : 3 مغاربة بالخارج بأرقام حقيقية
الحالة 1 — كريم، 35 سنة، ممرض بليون (فرنسا)
الدخل : 2 400 €/شهر صافي (≈ 26 000 درهم). الهدف : شقة من 3 غرف (F3) بتمارة، قيمتها 650 000 درهم (مؤهلة لمنحة 100 000 درهم). المساهمة بالعملة الصعبة : 195 000 درهم (≈ 18 500 €). منحة دعم السكن : 100 000 درهم. قرض Bladi MRE من التجاري وفا بنك : 355 000 درهم على 20 سنة بنسبة 4.80 % TAEG. القسط الشهري ≈ 2 300 درهم. أُودع الملف في يناير 2026، ووُقع العقد في أبريل 2026 (أي 90 يوما من البداية إلى النهاية).
الحالة 2 — نجاة، 42 سنة، محاسبة ببروكسل (بلجيكا)
الدخل : 2 600 €/شهر صافي (≈ 28 200 درهم). الهدف : شقة من 4 غرف (F4) بسلا بوكنادل، قيمتها 680 000 درهم (مؤهلة لمنحة 100 000 درهم). المساهمة بالعملة الصعبة : 204 000 درهم (≈ 19 300 €). المنحة : 100 000 درهم. قرض CIH Imtilak MRE : 376 000 درهم على 25 سنة بنسبة 4.65 % TAEG. القسط الشهري ≈ 2 130 درهم. الجمع مع دعم الكراء ممكن إذا كانت الزوجة تقيم بالكراء في المغرب في انتظار إتمام الشراء.
الحالة 3 — هشام، 50 سنة، مهندس بميونيخ (ألمانيا)
الدخل : 3 800 €/شهر صافي (≈ 41 000 درهم — وهو فوق سقف الأعزب، لكنه مؤهل بصفة زوجين لأن الزوجة بدون دخل مصرح به). الهدف : فيلا بتامسنا بقيمة 850 000 درهم (مؤهلة لمنحة 70 000 درهم من الشريحة المتوسطة). المساهمة بالعملة الصعبة : 255 000 درهم (≈ 24 100 €). المنحة : 70 000 درهم. تمويل مرابحة سكن للجالية من بنك الصفا : 525 000 درهم على 15 سنة بهامش 5.20 %. القسط الشهري ≈ 4 250 درهم.
الاقتصاد الحقيقي على 20 سنة
100 000 درهم من الدعم لا تُضاف إلى قرضك، وهو ما يعني ≈ 165 000 درهم من الفوائد الموفرة على قرض مدته 20 سنة بنسبة 5 % TAEG. القيمة الحقيقية للمنحة في جيبك هي إذن 165 000 درهم صافية، وليس 100 000 درهم فقط.
9. الجمع بين دعم السكن والقرض العقاري الكلاسيكي للجالية
| سكن 600 000 درهم | بدون دعم السكن | مع دعم السكن 100k |
|---|---|---|
| مساهمة الجالية 30 % | 180 000 درهم | 180 000 درهم |
| دعم الدولة | 0 | 100 000 درهم |
| المبلغ للاقتراض | 420 000 درهم | 320 000 درهم |
| قسط 20 سنة بنسبة 4.80 % | 2 720 درهم | 2 075 درهم |
| مجموع الفوائد | 232 800 درهم | 177 400 درهم |
| توفير الفوائد | — | 55 400 درهم |
| الربح الصافي الإجمالي | — | 155 400 درهم |
المصدر : Wafir.ma — 12 يونيو 2026
يُجمع دعم السكن دون أي قيد مع كل منتجات القرض العقاري الموجهة للجالية لدى البنوك الـ 12 التقليدية والـ 5 التشاركية. الآلية بسيطة : تخفض المنحة المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، مما يحسّن آليا معدل مديونيتك ويرفع فرص قبول ملفك من طرف البنك. الجدول التالي يبين الفرق بالأرقام على سكن بقيمة 600 000 درهم.
10. قائمة 10 إجراءات للجالية 2026
- 1. التحقق من أهلية أول تملك : لا عقار باسمك بالمغرب (طلب ANCFCC عبر الإنترنت، 50 درهما)
- 2. حساب دخلك السنوي بالدرهم بسعر بنك المغرب للشهر (يجب أن يكون < 144 000 درهم)
- 3. فتح حساب بالدرهم القابل للتحويل (CCDC) في إحدى البنوك الـ 12 الشريكة بالمغرب
- 4. طلب البطاقة القنصلية إن لم تكن لديك (القنصلية المغربية ببلد الإقامة، مجانية، 2-4 أسابيع)
- 5. تحديد 2-3 سكنات مؤهلة (< 700 000 درهم لمنحة 100k) — منعش معتمد أو قديم
- 6. تجهيز المساهمة 30 % بالعملة الصعبة وتحويلها إلى CCDC
- 7. إنشاء حسابك على daamsakane.ma وتحميل الـ 10 وثائق المطلوبة
- 8. طلب قبول مبدئي للقرض من بنكين على الأقل (Bladi MRE من التجاري وفا + CIH Imtilak MRE)
- 9. تتبع ملفك على المنصة (الحالة مرئية 24/7) — الرد خلال 5 أيام في حالة طلب وثائق
- 10. توقيع العقد لدى الموثق — المنحة 100 000 درهم تُدفع يوم العقد من طرف الدولة
11. أسئلة شائعة
Q.هل يمكن لمغربي الخارج فعلا الحصول على 100 000 درهم من دعم السكن ؟
Q.هل المنحة مستردة إذا بعت السكن ؟
Q.ما هي أدنى مساهمة لمغربي الخارج ؟
Q.هل يمكن الجمع بين دعم السكن ودعم الكراء ؟
Q.ما هو الأجل بين إيداع الملف ودفع المنحة ؟
Q.ما هي البنوك التشاركية المعتمدة لدعم السكن للجالية ؟
Q.هل علي التنقل للمغرب لإيداع الملف ؟
Q.ماذا لو تجاوز دخلي باليورو 12 000 درهم/شهر بعد التحويل ؟
Q.هل منحة دعم السكن خاضعة للضريبة ؟
Q.هل يمكنني استعمال دعم السكن لشراء في أي مدينة بالمغرب ؟
Q.ما الوثائق الإجبارية لمكتب الصرف لمغربي الخارج ؟
Q.هل يمكنني الشراء قديم (بيع) أم فقط جديد لدى المنعش ؟
قارن قرضك العقاري كمغربي الخارج مع دعم السكن
احصل في 24 ساعة على عروض مقارنة من 12 بنكا تقليديا و 5 بنوك تشاركية تدمج بالفعل منحة دعم السكن 100 000 درهم. دراسة مجانية وبدون التزام.
احسب القرض العقاري لمغاربة العالم