1. 1. Daam Sakane : qu'est-ce que c'est ?
| Tranche | Montant aide | Valeur bien max | Type logement |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 | 100 000 MAD | ≤ 700 000 MAD | Social conventionné (VSB) |
| Tranche 2 | 70 000 MAD | 700 001 à 1 000 000 MAD | Intermédiaire |
Daam Sakane (دعم السكن — « soutien au logement ») est le programme d'aide directe au logement lancé par le gouvernement marocain le 1er janvier 2024 et reconduit jusqu'au 31 décembre 2028. Il remplace l'ancien dispositif de logements sociaux à 250 000 MAD (sans TVA), jugé inefficace par la Cour des comptes en 2022.
Le principe : verser une subvention non remboursable directement au notaire, le jour de la signature de l'acte authentique. Aucune restitution si le bien est revendu après 4 ans (verrou anti-spéculation). Budget global 2024-2028 : 9.5 milliards MAD, soit environ 1.9 milliard MAD par an.
Subvention sèche — pas un crédit
Daam Sakane n'est ni un prêt ni une avance remboursable. C'est une subvention versée par l'État au notaire. Elle vient en complément de votre apport personnel et réduit le montant à emprunter à la banque.
2. 2. Conditions d'éligibilité (résidents et MRE)
Daam Sakane est ouvert aux Marocains résidents ET aux MRE (Marocains Résidant à l'Étranger), avec les mêmes plafonds de revenu et de valeur du bien. La différence : pour les MRE, le justificatif de revenu est étranger et un apport en devises de 30 % est exigé (déclaration Office des Changes).
Conditions personnelles
- Être de nationalité marocaine (résident ou MRE)
- Être primo-accédant : ne jamais avoir été propriétaire d'un bien immobilier au Maroc
- Avoir 18 ans au moins, pas de limite d'âge maximale
- Le conjoint ne doit pas être propriétaire non plus (vérification ANCFCC)
- Ne pas avoir bénéficié d'une aide État au logement antérieure (FOGARIM, Damane Iskane, ancien logement social 250k)
Conditions de revenu
Plafond : 144 000 MAD/an brut (12 000 MAD/mois) pour le foyer. Pour un couple, c'est le cumul des revenus des deux conjoints qui compte. Pour un MRE célibataire, conversion au taux Bank Al-Maghrib du mois de dépôt du dossier.
| Profil | Revenu max mensuel | Revenu max annuel | Tranche aide |
|---|---|---|---|
| Célibataire | 12 000 MAD | 144 000 MAD | 70k ou 100k |
| Couple | 12 000 MAD foyer | 144 000 MAD foyer | 70k ou 100k |
| MRE France (≈) | 1 100 €/mois | 13 200 €/an | 70k ou 100k |
| MRE Belgique (≈) | 1 100 €/mois | 13 200 €/an | 70k ou 100k |
| MRE Allemagne (≈) | 1 100 €/mois | 13 200 €/an | 70k ou 100k |
Conditions du bien immobilier
- Bien neuf ou ancien situé au Maroc, à usage résidence principale exclusive
- Valeur ≤ 700 000 MAD (TVA incluse) pour l'aide 100 000 MAD — logement social conventionné (Valeur Sociale du Bien, VSB)
- Valeur 700 001 à 1 000 000 MAD pour l'aide 70 000 MAD — logement intermédiaire
- Surface couverte minimum 50 m² et maximum 130 m²
- Engagement à occuper le bien comme résidence principale ou à le mettre à disposition de la famille (cas MRE)
- Interdiction de revente avant 4 ans (sinon restitution intégrale de l'aide + pénalité 5 %)
3. 3. Spécificités MRE : apport devises 30 % et conventions banques
| Élément | Résident Maroc | MRE |
|---|---|---|
| Apport personnel minimum | 10 % | 30 % en devises convertibles |
| Justificatif revenu | Bulletins paye CNSS | Bulletins paye pays résidence |
| Déclaration Office des Changes | Non | Oui (transfert apport) |
| Versement aide | Notaire le jour acte | Notaire le jour acte (en MAD) |
| Délai instruction | 45 jours | 45 jours |
| Compte requis | Compte courant MAD | Compte CCDC (dirhams convertibles) |
Le programme Daam Sakane MRE prévoit une procédure spécifique pour les Marocains résidant à l'étranger. La pièce maîtresse : un apport personnel de 30 % minimum sur la valeur du bien, transféré en devises convertibles et déclaré à l'Office des Changes. Cet apport est versé sur un compte en dirhams convertibles (CCDC) ouvert au Maroc.
Exemple : pour un bien à 600 000 MAD éligible à l'aide 100 000 MAD, le MRE doit apporter 180 000 MAD en devises (≈ 17 000 €). Daam Sakane couvre 100 000 MAD. Restant à financer par crédit immobilier MRE : 320 000 MAD.
Versement de l'aide en MAD chez le notaire
L'aide Daam Sakane est toujours versée en dirhams marocains, directement sur le compte CARPA du notaire, le jour de la signature de l'acte authentique. Le MRE n'a pas besoin de la transférer lui-même : c'est l'État qui crédite le notaire après validation du dossier.
4. 4. Comment monter votre dossier MRE en 8 étapes
La procédure complète prend 60 à 90 jours entre l'ouverture du compte CCDC et la signature de l'acte. Voici les 8 étapes opérationnelles à suivre depuis votre pays de résidence.
Documents à préparer (checklist)
- CIN marocaine en cours de validité (recto-verso)
- Acte de naissance < 3 mois (consulat marocain ou famille au Maroc)
- Carte consulaire (si vous l'avez — accélère le traitement)
- 3 derniers bulletins de paye du pays de résidence
- Avis d'imposition pays résidence (dernier disponible)
- Contrat de travail CDI ou justificatif activité (≥ 12 mois ancienneté)
- Certificat de résidence pays MRE (mairie / commune)
- Justificatif transfert apport 30 % (avis de virement bancaire international)
- Déclaration Office des Changes pour l'apport (formulaire bancaire)
- Promesse de vente signée ou réservation chez promoteur
5. 5. Plateforme daamsakane.ma : inscription en ligne
Toute la procédure passe par la plateforme officielle daamsakane.ma, accessible 24/7 depuis l'étranger. Aucune nécessité de se déplacer au Maroc pour le dépôt — tout est dématérialisé. Compte sécurisé par e-mail + numéro de téléphone (le numéro étranger est accepté avec indicatif).
Étapes plateforme
- Création compte : e-mail + mot de passe + numéro mobile (français, belge, allemand ou autre accepté)
- Saisie identité : CIN + acte naissance + carte consulaire
- Statut MRE : case à cocher « Marocain Résidant à l'Étranger »
- Saisie revenus : montant brut annuel en devises + conversion automatique MAD au taux BAM
- Upload documents (PDF ou JPG ≤ 5 Mo par fichier)
- Choix du bien : référence promoteur ou adresse exacte + valeur
- Désignation de la banque partenaire pour le crédit
- Soumission — accusé de réception immédiat avec numéro de dossier
Suivi du dossier
Statuts visibles sur la plateforme : En attente / En instruction / Demande de pièces / Accepté / Rejeté. Notifications par e-mail + SMS à chaque changement de statut. Possibilité de répondre aux demandes de pièces directement en ligne sans recommencer la procédure.
Crédit immobilier : ne négligez pas l'assurance emprunteur
Pour un crédit de 1 MMAD, la délégation d'assurance peut faire économiser jusqu'à 30 000 MAD sur la durée totale.
6. 6. Délais d'instruction : 45 jours en moyenne
| Étape | Délai moyen | Délai max |
|---|---|---|
| Création compte daamsakane.ma | 10 min | — |
| Constitution dossier MRE complet | 15-30 jours | — |
| Vérification recevabilité | 5 jours | 10 jours |
| Instruction administrative | 30 jours | 45 jours |
| Validation interministérielle | 5 jours | 10 jours |
| Notification décision | 1 jour | — |
| Versement notaire (jour acte) | Le jour J | — |
| Total décision → acte | ≈ 45 jours | 60 jours |
Le délai légal maximal est de 60 jours ouvrés à compter du dépôt complet du dossier. En pratique, la moyenne 2025 mesurée par le Ministère est de 45 jours. Les dossiers MRE sont souvent un peu plus longs (50-55 jours) car la vérification de l'apport devises nécessite un retour de l'Office des Changes.
7. 7. Banques partenaires : 12 conventionnelles + 5 participatives
Toutes les banques marocaines ont signé une convention avec le Ministère pour traiter les crédits Daam Sakane. Pour les MRE, 12 banques conventionnelles et 5 banques participatives (sans intérêt — Mourabaha, Ijara) acceptent les revenus étrangers. Les taux MRE 2026 oscillent entre 4.50 % et 5.75 % TAEG en conventionnel, et entre 4.80 % et 6.10 % en marge participative.
Banques conventionnelles (intérêt)
| Banque | Offre MRE | Apport min MRE | TAEG 2026 |
|---|---|---|---|
| Attijariwafa Bank | Bladi MRE | 30 % | 4.50-5.40 % |
| Banque Populaire | Bladi Invest | 30 % | 4.60-5.50 % |
| Bank of Africa (BMCE) | BOA Akari MRE | 30 % | 4.70-5.55 % |
| CIH Bank | CIH Imtilak MRE | 30 % | 4.65-5.45 % |
| Crédit Agricole du Maroc | CAM Sakane MRE | 30 % | 4.75-5.60 % |
| Crédit du Maroc (CDM) | CDM Sakan MRE | 30 % | 4.80-5.65 % |
| BMCI (BNP Paribas) | BMCI Habitat MRE | 30 % | 4.85-5.70 % |
| Société Générale Maroc | SGM Habitat MRE | 30 % | 4.85-5.75 % |
Banques participatives (sans intérêt)
| Banque | Produit | Apport min MRE | Marge 2026 |
|---|---|---|---|
| Bank Assafa (Attijariwafa) | Mourabaha Sakane MRE | 30 % | 4.80-5.60 % |
| Umnia Bank (CIH) | Ijara Mountahia Bi Tamlik MRE | 30 % | 4.90-5.70 % |
| Al Yousr (Banque Populaire) | Mourabaha Bladi | 30 % | 5.00-5.85 % |
| BTI Bank (BMCE) | Mourabaha Habitat MRE | 30 % | 5.10-6.00 % |
| Arreda (Crédit Agricole) | Mourabaha Sakane MRE | 30 % | 5.20-6.10 % |
8. 8. Cas pratiques : 3 MRE avec chiffres réels
Cas 1 — Karim, 35 ans, infirmier à Lyon (France)
Revenus : 2 400 €/mois net (≈ 26 000 MAD). Cible : appartement F3 à Témara, valeur 650 000 MAD (éligible aide 100 000 MAD). Apport en devises : 195 000 MAD (≈ 18 500 €). Aide Daam Sakane : 100 000 MAD. Crédit Attijariwafa Bladi MRE : 355 000 MAD sur 20 ans à 4.80 % TAEG. Mensualité ≈ 2 300 MAD/mois. Dossier déposé janvier 2026, acte signé avril 2026 (90 jours).
Cas 2 — Najat, 42 ans, comptable à Bruxelles (Belgique)
Revenus : 2 600 €/mois net (≈ 28 200 MAD). Cible : appartement F4 à Salé Bouknadel, valeur 680 000 MAD (éligible aide 100 000 MAD). Apport devises : 204 000 MAD (≈ 19 300 €). Aide : 100 000 MAD. Crédit CIH Imtilak MRE : 376 000 MAD sur 25 ans à 4.65 % TAEG. Mensualité ≈ 2 130 MAD/mois. Cumul avec Daam Lekra possible si la conjointe vit en location au Maroc.
Cas 3 — Hicham, 50 ans, ingénieur à Munich (Allemagne)
Revenus : 3 800 €/mois net (≈ 41 000 MAD — au-dessus du plafond célibataire mais éligible car couple, conjointe sans revenu déclaré). Cible : villa Tamesna 850 000 MAD (éligible aide 70 000 MAD). Apport devises : 255 000 MAD (≈ 24 100 €). Aide : 70 000 MAD. Crédit Bank Assafa Mourabaha MRE : 525 000 MAD sur 15 ans à 5.20 % marge. Échéance ≈ 4 250 MAD/mois.
Économie réelle sur 20 ans
100 000 MAD d'aide Daam Sakane qui ne s'ajoutent pas à votre crédit, c'est ≈ 165 000 MAD d'intérêts économisés sur un prêt 20 ans à 5 % TAEG. L'aide vaut donc en réalité 165 000 MAD nets dans votre poche.
9. 9. Cumul Daam Sakane + crédit immobilier MRE classique
| Bien 600 000 MAD | Sans Daam Sakane | Avec Daam Sakane 100k |
|---|---|---|
| Apport MRE 30 % | 180 000 MAD | 180 000 MAD |
| Aide État | 0 | 100 000 MAD |
| Montant à emprunter | 420 000 MAD | 320 000 MAD |
| Mensualité 20 ans à 4.80 % | 2 720 MAD | 2 075 MAD |
| Coût total intérêts | 232 800 MAD | 177 400 MAD |
| Économie intérêts | — | 55 400 MAD |
| Gain net total | — | 155 400 MAD |
Daam Sakane se cumule sans restriction avec tous les produits de crédit immobilier MRE des 12 banques conventionnelles et 5 participatives. Le mécanisme : l'aide vient diminuer le montant à emprunter, ce qui améliore mécaniquement votre taux d'endettement et augmente vos chances d'accord banque.
10. 10. Checklist 10 actions MRE 2026
- 1. Vérifier votre éligibilité primo-accédant : pas de bien à votre nom au Maroc (demande ANCFCC en ligne, 50 MAD)
- 2. Calculer votre revenu annuel converti en MAD au taux BAM du mois (doit être < 144 000 MAD)
- 3. Ouvrir un compte en dirhams convertibles (CCDC) dans une des 12 banques partenaires au Maroc
- 4. Demander votre carte consulaire si vous ne l'avez pas (consulat marocain pays résidence, gratuite, 2-4 semaines)
- 5. Identifier 2-3 biens éligibles (< 700 000 MAD pour aide 100k) — promoteur conventionné OU ancien
- 6. Préparer apport 30 % en devises convertibles et le transférer sur le CCDC
- 7. Créer votre compte sur daamsakane.ma et téléverser les 10 documents requis
- 8. Demander une pré-acceptation crédit à 2 banques minimum (Attijariwafa Bladi MRE + CIH Imtilak MRE)
- 9. Suivre votre dossier sur la plateforme (statut visible 24/7) — répondre dans les 5 jours en cas de demande de pièces
- 10. Signer l'acte chez le notaire — l'aide 100 000 MAD est créditée le jour J par l'État
11. FAQ
Q.Un MRE peut-il vraiment toucher 100 000 MAD d'aide Daam Sakane ?
Q.L'aide est-elle remboursable si je revends le bien ?
Q.Quel est l'apport minimum pour un MRE ?
Q.Puis-je cumuler Daam Sakane avec Daam Lekra ?
Q.Quel est le délai entre le dépôt du dossier et le versement de l'aide ?
Q.Quelles banques participatives sont conventionnées Daam Sakane MRE ?
Q.Dois-je me déplacer au Maroc pour déposer le dossier ?
Q.Que se passe-t-il si mes revenus en euros dépassent 12 000 MAD/mois après conversion ?
Q.L'aide Daam Sakane est-elle imposable ?
Q.Puis-je utiliser Daam Sakane pour acheter dans n'importe quelle ville du Maroc ?
Q.Quelles sont les pièces obligatoires de l'Office des Changes pour un MRE ?
Q.Puis-je acheter dans l'ancien (revente) ou seulement du neuf promoteur ?
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