مقارن حسابات الادخار بالمغرب 2026
قارن 7 منتجات ادخار مغربية: الأسعار، السقوف، الضرائب، السيولة.
كيف يعمل؟
أدخل المبلغ والمدة. سنحسب المردود المتوقع بعد الضرائب لكل منتج ادخار مغربي، مع الأخذ بعين الاعتبار الإعفاءات الضريبية.
المنتجات المقارنة
صناديق السندات
Wafa Gestion, CDG, Attijari Finance
استثمار في السندات الحكومية والشركات ذات التصنيف.
خطة ادخار التعليم
Attijariwafa, BP, CIH
مدة أدنى 5 سنوات، إعفاء من الضريبة للمصاريف الدراسية.
الوديعة لأجل
كل البنوك
إيداع مجمد 6 إلى 36 شهراً، نسبة ثابتة مضمونة.
خطة ادخار السكن
كل البنوك
مدة أدنى 4 سنوات، إعفاء من الضرائب إذا استخدم لشراء عقار.
صناديق نقدية
Wafa Gestion, CDG, BMCE Capital
صناديق سيولة عالية مستثمرة في سندات الخزينة قصيرة الأجل.
حساب الادخار (البنك الشعبي)
Banque Populaire
حساب تعاوني متوافق مع مرجع بنك المغرب، سقف 500,000 درهم.
حساب الادخار (التجاري وفا)
Attijariwafa Bank
حساب كلاسيكي تحت الطلب، رأس المال مضمون.
هذا مجرّد تقدير تقريبي
احصل على عرضك الحقيقي والمخصّص في دقيقتين. املأ ملفك مرّة واحدة فقط، وسترسل لك الشركات الشريكة أفضل عروضها خلال 24 ساعة — مجّانًا ودون أيّ التزام.
كيف يحسب هذا المقارن مردود ادخارك ؟
يقارن هذا المقارن بين 7 منتجات ادخار متاحة بالمغرب في 2026 : دفتر الادخار البنكي الكلاسيكي (2,50% لدى التجاري وفا بنك، بسقف 400 000 درهم)، حساب الادخار لدى البنك الشعبي (2,75%، سقف 500 000 درهم)، مخطط ادخار السكن PEL (2,75%)، مخطط ادخار التعليم PEE (3,00%)، الصندوق النقدي OPCVM (3,25%)، الوديعة لأجل (3,60%) والصندوق السندي (4,80%). تدخل المبلغ والمدة من سنة إلى 30 سنة، فيعرض المقارن لكل منتج المبلغ النهائي والربح الصافي والضريبة المقتطعة، مرتبة من الأكثر إلى الأقل مردودية.
يعتمد الحساب على الفائدة المركبة السنوية : رأس المال × (1 + النسبة)^المدة. على المنتجات الخاضعة للضريبة (الدفاتر، الودائع لأجل، الصناديق) يقتطع 20% من الفوائد — نسبة اسمية 3,60% في وديعة لأجل تعادل حوالي 2,88% صافية. منتجان معفيان من الضريبة بشروط : مخطط ادخار السكن (إعفاء إذا احتفظ به 4 سنوات على الأقل واستعمل لشراء عقار) ومخطط ادخار التعليم (إعفاء بعد 5 سنوات على الأقل إذا مولت الأموال مصاريف الدراسة).
النسب المستعملة هي المتوسطات الملاحظة في 2026 ويفترض ثباتها طيلة المدة — فرضية موثوقة للدفاتر والودائع لأجل (نسب مضمونة)، لكنها استرشادية للصناديق التي تتقلب قيمتها ولا يضمن رأسمالها. لا يحتسب المقارن سقوف الإيداع (400 000 درهم لدفتر التجاري وفا، 500 000 درهم لدى البنك الشعبي، 400 000 درهم لمخطط السكن و300 000 درهم لمخطط التعليم) : بعد تجاوز هذه المبالغ، وزع ادخارك على عدة منتجات.
أسئلة شائعة حول الادخار بالمغرب
ما هو أفضل منتج ادخار من حيث المردودية بالمغرب في 2026 ؟
على 100 000 درهم موظفة لمدة 5 سنوات، يحقق الصندوق السندي (4,80%) حوالي 21 100 درهم ربحا صافيا بعد اقتطاع 20%، مقابل حوالي 10 500 درهم لدفتر بنكي بنسبة 2,50% — أي أكثر من الضعف. في المقابل، رأسمال الصناديق غير مضمون. أفضل منتج مضمون ومعفى من الضريبة يبقى مخطط ادخار التعليم بنسبة 3,00% : قرابة 15 900 درهم صافية في نفس المثال.
كيف تفرض الضريبة على فوائد الادخار بالمغرب ؟
يطبق المقارن اقتطاعا من المصدر بنسبة 20% على فوائد الدفاتر والودائع لأجل والصناديق، وهو النظام المطبق على المدخرين الذين يصرحون بمعرفهم الضريبي للبنك ؛ وإلا طبق اقتطاع محرر بنسبة 30%. مخططا ادخار السكن والتعليم معفيان من الضريبة إذا احترمت شروطهما : 4 سنوات على الأقل وشراء عقار للأول، 5 سنوات على الأقل ومصاريف الدراسة للثاني.
هل مخطط ادخار التعليم بنسبة 3% يربح أكثر من وديعة لأجل بنسبة 3,60% ؟
نعم، بفضل الإعفاء الضريبي : على 100 000 درهم لمدة 5 سنوات، يدر المخطط المعفى قرابة 15 900 درهم صافية مقابل حوالي 15 500 درهم للوديعة لأجل بعد اقتطاع 20%. النسبة المفروضة عليها 20% تفقد خمس مردودها : 3,60% إجمالية لا تساوي سوى 2,88% صافية تقريبا. الشرط : الاحتفاظ بالمخطط 5 سنوات على الأقل وتخصيصه لمصاريف الدراسة.
هل ادخاري مضمون إذا أفلس بنكي ؟
الودائع البنكية (الدفاتر، حسابات الادخار، الودائع لأجل) مغطاة حتى 80 000 درهم لكل مودع ولكل بنك من طرف الصندوق الجماعي لضمان الودائع (FCGD). فوق هذا المبلغ، توزيع الادخار على عدة بنوك يضاعف الحماية. الصناديق (OPCVM) لا تشملها هذه الضمانة : قيمتها تتبع قيمة السندات المحتفظ بها دون ضمان لرأس المال.
ما هي سقوف دفاتر الادخار بالمغرب ؟
دفتر التجاري وفا بنك محدود في 400 000 درهم وحساب الادخار لدى البنك الشعبي في 500 000 درهم. المخططات المنظمة أكثر تقييدا : 400 000 درهم لمخطط ادخار السكن و300 000 درهم لمخطط ادخار التعليم. الودائع لأجل والصناديق بدون سقف — وهي المنتجات الطبيعية لما فوق هذه المبالغ.
تم التحقق من الفرضيات والنسب في 19 غشت 2026 — Wafir.ma
Wafir.ma منصة مقارنة مستقلة — ليست وسيط تأمين معتمداً لدى هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي (ACAPS)، ولا مؤسسة ائتمان معتمدة لدى بنك المغرب. الأسعار المعروضة إرشادية فقط.