Assurance tous risques vs tiers Maroc comparatif
Le choix entre assurance tous risques et assurance au tiers est la question la plus posée par les automobilistes marocains. En 2026, 62% des véhicules assurés le sont au tiers simple, 18% au tiers étendu et seulement 20% en tous risques. Ce guide vous aide à faire le bon choix selon votre véhicule, votre budget et votre profil.
Les 3 formules d'assurance auto au Maroc
1. Assurance au tiers (responsabilité civile)
C'est le minimum légal obligatoire au Maroc (loi 17-99). Elle couvre uniquement les dommages que vous causez aux tiers (personnes, véhicules, biens). Vos propres dommages corporels et matériels ne sont pas couverts. C'est la formule la moins chère, adaptée aux véhicules anciens de faible valeur.
2. Assurance au tiers étendu (tiers+)
Le tiers étendu ajoute à la RC obligatoire des garanties intermédiaires : vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles. Vos dommages matériels en cas d'accident responsable ne sont toujours pas couverts. C'est un bon compromis pour les véhicules de 5 à 10 ans.
3. Assurance tous risques
La formule la plus complète : elle couvre tous les dommages, y compris ceux causés à votre propre véhicule, même en cas d'accident responsable. Elle inclut généralement une protection conducteur, l'assistance 0 km et le véhicule de remplacement. Recommandée pour les véhicules neufs ou de moins de 5 ans.
Comparatif détaillé des garanties
| Garantie | Tiers | Tiers+ | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | ✓ | ✓ | ✓ |
| Défense et recours | ✓ | ✓ | ✓ |
| Vol du véhicule | ✗ | ✓ | ✓ |
| Incendie | ✗ | ✓ | ✓ |
| Bris de glace | ✗ | ✓ | ✓ |
| Catastrophes naturelles | ✗ | ✓ | ✓ |
| Dommages collision (responsable) | ✗ | ✗ | ✓ |
| Dommages tous accidents | ✗ | ✗ | ✓ |
| Protection conducteur | ✗ | Option | ✓ |
| Véhicule de remplacement | ✗ | ✗ | Option/Inclus |
Quand choisir chaque formule ?
La règle d'or repose principalement sur l'âge et la valeur résiduelle de votre véhicule :
Tous risques
Véhicule neuf ou < 5 ans, valeur > 120 000 MAD, acheté à crédit (souvent exigé par la banque).
Tiers étendu
Véhicule de 5 à 10 ans, valeur entre 50 000 et 120 000 MAD. Bon compromis coût/protection.
Tiers simple
Véhicule de > 10 ans, valeur < 50 000 MAD. La prime tous risques dépasserait la valeur du véhicule.
Différences de prix par catégorie de véhicule
| Catégorie | Tiers/an | Tiers+/an | Tous risques/an | Écart TR vs Tiers |
|---|---|---|---|---|
| Citadine (Dacia, Renault) | 2 200 MAD | 3 500 MAD | 5 500 MAD | +150% |
| Berline (Hyundai, Peugeot) | 2 800 MAD | 4 500 MAD | 7 500 MAD | +168% |
| SUV (Duster, Tucson) | 3 200 MAD | 5 200 MAD | 9 000 MAD | +181% |
| Premium (BMW, Mercedes) | 4 000 MAD | 7 000 MAD | 15 000 MAD | +275% |
Simulation sur 5 ans : quel choix coûte moins cher ?
Prenons l'exemple d'une Dacia Logan neuve à 140 000 MAD. Voici le coût total d'assurance sur 5 ans selon la formule choisie, en tenant compte de la dépréciation du véhicule :
| Année | Valeur véhicule | Tiers | Tous risques | Stratégie mixte |
|---|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 000 MAD | 2 200 MAD | 5 500 MAD | 5 500 MAD (TR) |
| Année 2 | 119 000 MAD | 2 200 MAD | 5 200 MAD | 5 200 MAD (TR) |
| Année 3 | 101 000 MAD | 2 200 MAD | 4 800 MAD | 4 800 MAD (TR) |
| Année 4 | 86 000 MAD | 2 200 MAD | 4 500 MAD | 3 500 MAD (T+) |
| Année 5 | 73 000 MAD | 2 200 MAD | 4 200 MAD | 3 200 MAD (T+) |
| TOTAL 5 ans | — | 11 000 MAD | 24 200 MAD | 22 200 MAD |
La stratégie mixte (tous risques les 3 premières années, puis tiers étendu) offre une protection optimale tout en réduisant le coût. L'économie par rapport au tous risques permanent est de 2 000 MAD, tout en maintenant les garanties essentielles (vol, incendie, bris de glace).
Exemples concrets
Ahmed, 32 ans — Hyundai Tucson neuve (320 000 MAD)
Achetée à crédit sur 5 ans. La banque exige le tous risques pendant la durée du crédit. Prime annuelle : 9 200 MAD. Après remboursement total, il passera en tiers étendu et économisera 4 000 MAD/an.
Fatima, 45 ans — Dacia Logan 2018 (55 000 MAD)
Véhicule de 8 ans, payé comptant. Le tiers étendu à 3 200 MAD/an est le meilleur choix : protection contre le vol (fréquent sur ce modèle) sans surpayer pour les dommages collision sur un véhicule de faible valeur.
Youssef, 28 ans — Fiat Punto 2012 (25 000 MAD)
Véhicule de plus de 14 ans, valeur très basse. Le tiers simple à 2 000 MAD/an est suffisant. Payer 5 000+ MAD en tous risques pour un véhicule de 25 000 MAD n'aurait aucun sens économique.
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Questions fréquentes
Peut-on passer de tous risques à tiers en cours de contrat ?
Oui, vous pouvez modifier votre contrat à chaque échéance annuelle en respectant un préavis de 30 jours. Certains assureurs acceptent un changement en cours d'année avec ajustement de la prime au prorata.
Le tous risques couvre-t-il les dommages en cas de conduite en état d'ivresse ?
Non. La conduite sous l'influence de l'alcool ou de stupéfiants constitue une exclusion de garantie dans tous les contrats, y compris le tous risques. L'assureur peut refuser l'indemnisation et même résilier le contrat.
La franchise est-elle plus élevée en tous risques ?
Oui, la franchise en dommages collision (tous risques) varie de 1 500 à 5 000 MAD selon l'assureur et le véhicule. Plus la franchise est élevée, plus la prime est basse. Choisir une franchise de 3 000 MAD au lieu de 1 500 MAD peut réduire votre prime de 10 à 15%.
Mon bonus est-il conservé si je change de formule ?
Oui, le coefficient de bonus-malus est lié à votre historique de conduite, pas à la formule choisie. Votre bonus sera automatiquement appliqué quelle que soit la formule (tiers, tiers+ ou tous risques).
Sources et références
- • ACAPS (Autorité de Contrôle des Assurances et de la Prévoyance Sociale) — Rapport annuel 2025
- • FMSAR (Fédération Marocaine des Sociétés d'Assurances et de Réassurance) — Statistiques 2025
- • Loi n° 17-99 portant Code des Assurances
- • Wafa Assurance, Saham, RMA, Zurich — Grilles tarifaires auto 2026
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