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Glossaire du credit et de l'assurance au Maroc

Tous les termes financiers expliques simplement : credit immobilier, mourabaha, bonus-malus, TEG, et plus encore.

AMO

Assurance Maladie Obligatoire. Regime de base gere par la CNSS (secteur prive) ou la CNOPS (fonctionnaires). Couvre environ 70% des frais medicaux conventionnes.

Apport personnel

Somme d'argent que l'emprunteur apporte de ses fonds propres pour financer une partie de son achat. Generalement 10 a 20% du prix du bien pour un credit immobilier au Maroc.

Assurance emprunteur

Assurance obligatoire souscrite lors d'un credit immobilier, couvrant le décès, l'invalidite et parfois la perte d'emploi. Garantit le remboursement du credit en cas de sinistre.

ACAPS

Autorite de Controle des Assurances et de la Prevoyance Sociale. Regulateur du marché marocain des assurances.

Bank Al-Maghrib (BAM)

Banque centrale du Maroc. Fixe le taux directeur qui influence les taux de credit des banques commerciales. Actuellement a 2,75%.

Bonus-malus

Système de coefficient applique à l'assurance auto. Chaque année sans sinistre = bonus (-5%). Chaque sinistre responsable = malus (+25%). Varie de 0.50 (maximum bonus) a 4.00 (maximum malus).

Banque participative

Banque operant selon les principes de la finance islamique, sans intérêt (riba). 5 banques participatives au Maroc : Bank Assafa, Umnia Bank, BTI Bank, Bank Al Yousr, Arreda.

Capacité d'emprunt

Montant maximum qu'une banque accepte de preter à un emprunteur, calculé en fonction de ses revenus, charges et du taux d'endettement maximal (45% au Maroc).

CNSS

Caisse Nationale de Sécurité Sociale. Organisme qui gere la sécurité sociale des salariés du secteur prive au Maroc (AMO, allocations familiales, retraite).

Courtier

Intermediaire independant qui compare les offres de plusieurs banques ou assureurs pour trouver les meilleures conditions pour son client.

Crédit affecté

Credit à la consommation lie à un achat précis (auto, électroménager). Si l'achat est annulé, le credit l'est aussi.

Daam Sakane

Programme gouvernemental marocain d'aide à l'accession à la propriété. Aide directe de 100 000 MAD pour les primo-accédants avec un revenu net <= 20 000 MAD/mois, pour un bien <= 700 000 MAD.

Droits d'enregistrement

Taxe de 4% du prix du bien immobilier, payee lors de l'achat. Fait partie des frais de notaire.

Frais de dossier

Frais preleves par la banque pour l'etude et le traitement de votre demande de credit. Generalement 0,5% a 1,5% du montant emprunte.

Frais de notaire

Ensemble des frais lies à l'achat immobilier : droits d'enregistrement (4%), conservation foncière (1,5%), honoraires notaire (1% + TVA). Total : environ 6-7% du prix du bien.

IRA (Indemnites de Remboursement Anticipe)

Penalites appliquees par la banque en cas de remboursement anticipé d'un credit. Plafonnees a 2 mois d'intérêts au Maroc (loi 31-08).

Ijara

Contrat de location en finance islamique. L'ijara muntahia bi tamlik est un credit-bail ou le bien est transfere au locataire en fin de contrat.

Mourabaha

Contrat de vente en finance islamique. La banque achete le bien et le revend au client avec une marge de profit fixe et connue à l'avance. Pas de taux d'intérêt variable. Marge actuelle au Maroc : 4,5% a 6,5%.

Mensualite

Montant fixe rembourse chaque mois pour un credit. Comprend le capital rembourse + les intérêts (ou la marge pour la mourabaha).

Multirisque habitation (MRH)

Assurance couvrant l'ensemble des risques du logement : incendie, degats des eaux, vol, RC. Obligatoire en cas de credit immobilier.

Rachat de credit

Operation consistant à regrouper plusieurs credits en un seul, avec une mensualité unique souvent réduite. Proposé par les banques et sociétés de financement.

Reste a vivre

Montant restant apres le paiement de toutes les charges et mensualités de credit. Les banques marocaines exigent un minimum de 3 000 a 5 000 MAD par personne.

RC (Responsabilité Civile)

Garantie d'assurance couvrant les dommages causes à des tiers. La RC auto est le minimum legal obligatoire au Maroc.

Takaful

Assurance conforme à la charia, basée sur le principe de solidarité mutuelle. 3 compagnies takaful au Maroc : Wafa Takaful, Takaful Al Akhdar, Takaful Umnia.

Taux directeur

Taux d'intérêt fixe par Bank Al-Maghrib auquel les banques empruntent aupres de la banque centrale. Actuellement 2,75%. Influence tous les taux de credit au Maroc.

Taux d'endettement

Ratio mensualités de credits / revenus nets. Plafonne a 45% au Maroc selon les recommandations de Bank Al-Maghrib.

TEG (Taux Effectif Global)

Taux incluant tous les frais du credit : intérêt nominal + frais de dossier + assurance + garantie. Le seul taux permettant une comparaison reelle entre les offres.

Tous risques

Formule d'assurance auto la plus complete. Couvre les dommages causes aux tiers ET à votre propre véhicule (collision, vol, incendie, bris de glace).

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