1. Épargne ou prévoyance : comment choisir
| Objectif | Épargne | Prévoyance |
|---|---|---|
| Capitaliser long terme | Oui (8+ ans) | Non |
| Protéger famille en cas de décès | Limité | Oui |
| Complément retraite | Oui | Non |
| Garantie capital | Variable | Non applicable |
| Cotisation mensuelle | 100–5 000 MAD | 50–500 MAD |
| Rachat anticipé | Pénalité 2–5 % | Pas de rachat |
2. Fiscalité avantageuse de l'épargne
Après 8 ans de détention, les rachats sur contrat d'épargne sont exonérés d'IR dans la limite des plafonds légaux. Les versements sont déductibles du revenu imposable à hauteur de 50 % dans la limite de 10 % du revenu net (article 28 du CGI). Un contribuable IR marginal 38 % gagne donc jusqu'à 19 000 MAD/an d'économie fiscale sur une cotisation de 100 000 MAD.
3. Bien désigner les bénéficiaires
- Désignation nominative (noms, dates de naissance, parts)
- Clause "mes héritiers" par défaut acceptée mais moins précise
- Modifier à chaque étape de vie (mariage, divorce, naissance)
- Bénéficiaire mineur : désigner aussi tuteur légal
- Conservation du document hors du domicile (coffre banque)
4. FAQ
Q.Quel rendement espérer ?
Fonds Dirhams 2024 : 3,0 à 4,2 % nets selon assureur. Fonds actions/multi-supports : -5 à +12 % selon marché. Sur 10 ans lissé : 5,0 à 6,5 % nets.
Q.Puis-je retirer à tout moment ?
Oui (rachat partiel ou total), avec pénalité de 2 à 5 % si retrait avant 8 ans. Après 8 ans, exonération d'IR sur les intérêts.
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