التأمين العشري بالمغرب: التغطية الإجبارية لقطاع البناء

القانون 59.13، الذي عدّل مدونة التأمينات ودخل حيز التطبيق سنة 2016، أقرّ تأمينين إجباريين للبناءات الخاضعة لرخصة: تأمين «جميع أخطار الورش» (تأمين الأخطار أثناء الأشغال) وتأمين المسؤولية المدنية العشرية، مكمَّلا بالتأمين على الأضرار اللاحقة بالبناء. والهدف هو حماية المشترين والقاطنين من العيوب الجسيمة الظاهرة بعد التسلم. وبعض أصناف المنشآت والسكن الفردي غير المعد للبيع قد تستفيد من استثناءات. وشهادة التأمين مطلوبة خصوصا للحصول على رخصة السكن. ومخالفة ذلك تعرّض لعقوبات ولمسؤولية شخصية للمتدخلين.

إنهما وجهان متكاملان لنفس الحماية. المسؤولية العشرية يكتتبها البناؤون (المقاولة، المهندس المعماري، مكتب الدراسات): وتغطي مسؤوليتهم هم إذا ظهرت بالبناء، خلال عشر سنوات، أضرار تمس متانته أو تجعله غير صالح للغرض منه. أما التأمين على البناء فيكتتبه صاحب المشروع: ويموّل مسبقا إصلاح نفس الأضرار دون انتظار أن تحدد المحكمة المسؤول، ثم يرجع المؤمن على البنائين المخطئين. عمليا، التأمين على البناء يتيح للمتضرر تعويضا سريعا؛ والمسؤولية العشرية تموّل في النهاية الإصلاح. والمشروع المؤمَّن جيدا يجمع بينهما.

يغطي التأمين العشري الأضرار الجسيمة الظاهرة خلال عشر سنوات بعد التسلم والتي: إما تمس متانة البناء (انهيار، هبوط، تشققات هيكلية)، أو تجعله غير صالح للغرض منه (تسربات تجعل السكن غير قابل للسكنى، خلل كبير في العزل، مشاكل تمس عناصر تجهيز لا تنفصل عن الهيكل). ولا يغطي العيوب الجمالية الطفيفة ولا التآكل العادي ولا نقص الصيانة ولا الأضرار المشمولة بضمانات أقصر. والحد بين الضرر العشري والعيب البسيط أحيانا تقني: وغالبا ما تفصل فيه الخبرة، ومن هنا أهمية مكتب مراقبة منذ التصميم.

يتوقف ذلك على طبيعة المشروع. القانون 59.13 ينص على حالات إعفاء، خصوصا للسكن الفردي الذي يبنيه شخص ذاتي لاستعماله الخاص وغير المعد للبيع. لكن بمجرد وجود بيع (منعش يبيع شققا) أو بالنسبة للمنشآت الخاضعة للإلزام، يصبح تأمين البناء مطلوبا. وحتى عندما لا يكون إجباريا، يبقى اكتتاب التأمين على البناء موصى به بقوة لفرد يبني فيلا: ففي حالة تشققات جسيمة أو تسربات خلال عشر سنوات، يتفادى الاضطرار لإثبات ومتابعة كل متدخل بنفسه. تحقق من وضعيتك الدقيقة في ضوء القانون قبل الانطلاق.

تُعبَّر التكلفة كنسبة من تكلفة البناء. على سبيل المثال، المسؤولية العشرية تمثل غالبا 0,5 إلى 2 % من تكلفة الأشغال، والتأمين على البناء 1 إلى 3 % من تكلفة البناء، وTRC 0,2 إلى 0,8 % من مبلغ الصفقة. وتختلف هذه النسب بقوة حسب حجم وتعقيد المشروع والتقنيات المستعملة وتأهيل المتدخلين وخاصة تقرير مكتب المراقبة التقنية، الذي يشترط رأيه الإيجابي غالبا الاكتتاب والسعر. والمشروع المصمم جيدا، المتابع من مكتب دراسات ومراقب معترف بهما، يحصل على شروط أفضل. ومقارنة عدة مؤمنين متخصصين في البناء تتيح تحسين هذه البنود المهمة من ميزانية الإنعاش.

التوقيت حاسم. تأمين جميع أخطار الورش يجب اكتتابه قبل فتح الورش، لأنه يغطي الحوادث خلال فترة البناء (الانهيار، الحريق، الأحوال الجوية، السرقة). أما المسؤولية المدنية العشرية والتأمين على البناء فيجب أن يكونا قائمين على أبعد تقدير عند تسلم الأشغال، وهو نقطة انطلاق أجل العشر سنوات. والاكتتاب لاحقا صعب جدا بل مستحيل، لأن المؤمن يريد متابعة المشروع منذ التصميم عبر مكتب المراقبة. والاستباق يتفادى مأزقين كبيرين: فراغ في الضمان أثناء الورش وتعطيل رخصة السكن التي تتطلب شهادة تأمين البناء.