Wafir.maWafir.ma
🛡️ التأمين

التأمين العشري BTP بالمغرب 2026: الإلزام ومقارنة 5 شركات

تحديث 12 يونيو 202612 دقيقة قراءة

التأمين العشري إلزامي بالمغرب لكل مهندس معماري ومقاول BTP منذ القانون 25-90. يغطي لمدة 10 سنوات بعد تسلم الأشغال العيوب التي تمس صلابة البناء أو تجعله غير صالح للاستعمال. في 2026، تهيمن 5 شركات كبرى على هذا السوق: وفا للتأمين، أكسا المغرب، RMA الوطنية، أطلانطاسناد وسانلام، بأسعار تتراوح بين 0.8% و1.5% من قيمة صفقة الأشغال. يتناول هذا الدليل الإلزام القانوني، شروط الاكتتاب، التغطية، الحدود وإجراءات الحوادث.

1. قانون 25-90: الإلزام العشري في BTP المغرب

  • المهندسون المعماريون: إلزام مطلق منذ التسجيل في CNOA
  • مقاولو BTP: التأهيل من OCBT مطلوب
  • مكاتب الدراسات: تغطية الدراسات وتتبع الأوراش
  • المنعشون العقاريون: يشترطون شهادة عشرية قبل توقيع الصفقة
  • عقوبات غياب التأمين: رفض الرخصة + مسؤولية شخصية غير محدودة

يفرض القانون 25-90 المتعلق بالتجزئات والمجموعات السكنية، مع أحكام ظهير الالتزامات والعقود (المواد 769 إلى 780)، التأمين العشري على جميع المتدخلين في البناء: المهندسون المعماريون المسجلون في CNOA، مقاولو BTP المؤهلون من OCBT، مكاتب الدراسات التقنية وأصحاب الأشغال. يتم التحقق من هذا الإلزام عند منح رخصة البناء وعند شهادة المطابقة.

يغطي التأمين العشري لمدة 10 سنوات ابتداء من تسلم الأشغال الأضرار التي تمس صلابة البناء أو تلك التي تجعله غير صالح للاستعمال المخصص له. يستفيد صاحب المشروع (المنعش، الخاص) من هذه الضمانة بقوة القانون دون إثبات خطأ المقاول.

2. مقارنة 5 شركات كبرى (أسعار 2026)

شركة التأمينالنسبة 2026الحد الأقصىالتخصص
وفا للتأمين0.9-1.3%50 مليون درهمالإنعاش العقاري، بوليصات متعددة الأوراش
أكسا المغرب1.0-1.5%40 مليون درهمالأوراش الكبرى الخدماتية والصناعية
RMA الوطنية0.8-1.2%30 مليون درهمPME BTP، السكني الجماعي
أطلانطاسناد1.0-1.4%35 مليون درهمالأشغال العمومية، صفقات ADM/ONEE
سانلام0.9-1.3%25 مليون درهمالفيلات الراقية، الملكيات المشتركة

يتمركز سوق التأمين العشري BTP المغربي حول 5 شركات تحوز معا أكثر من 90% من العقود. تتراوح الأسعار بين 0.8% و1.5% من القيمة الإجمالية لصفقة الأشغال، حسب طبيعة البناء (سكني، خدماتي، صناعي)، تأهيل المقاولة وسوابق الحوادث. يمكن الاكتتاب بعقد لكل ورش أو ببوليصة سنوية متعددة الأوراش للمقاولات النشطة.

3. شروط الاكتتاب (CNOA، OCBT، RC Pro)

  • شهادة التسجيل في CNOA (المهندسون) أو التأهيل OCBT (المقاولون)
  • RC المهنية سارية مع وصل أداء القسط
  • موازنات السنوات المالية الثلاث الأخيرة والنظام الأساسي محين
  • قائمة الأوراش الجارية ومراجع 5 سنوات أخيرة
  • وصف تقني للبناء المراد تأمينه (مخططات، دراسة التربة، CCTP)
  • شهادة جبائية وCNSS حديثة
  • استبيان المخاطر معبأ وموقع من طرف المسير

لاكتتاب تأمين عشري، يجب على مقاولة BTP تقديم ملف كامل لشركة التأمين التي ستقيم المخاطر قبل إصدار العقد. تثبت الوثائق الإلزامية القدرة التقنية والمالية للمقاول وامتثاله للقوانين.

4. تسلم الأشغال: المحفز للضمانة

يشكل تسلم الأشغال، المرسم بمحضر حضوري بين صاحب المشروع والمقاول، نقطة انطلاق الضمانة العشرية. يجب تدوين هذا التاريخ بدقة لأنه يحدد مدة السنوات العشر للتغطية. يمكن التصريح بالتسلم مع أو بدون تحفظات: التحفظات المرفوعة في أجل ضمانة الإتمام الكامل (سنة واحدة) لا تؤثر على انطلاق العشرية.

أنواع التسلم

  • تسلم بدون تحفظات: انطلاق فوري للعشرية والثنائية
  • تسلم مع تحفظات: تنطلق العشرية لكن التحفظات يجب رفعها في سنة
  • تسلم ضمني: شغل المكان من طرف صاحب المشروع = تسلم مفترض
  • تسلم قضائي: تنطق به المحكمة في حالة رفض غير مبرر

وثائق يجب حفظها 10 سنوات

  • محضر التسلم موقع من جميع الأطراف
  • شهادة عشرية اسمية مسلمة لصاحب المشروع
  • ملف الأشغال المنجزة (DOE) مع المخططات المطابقة
  • دراسة التربة ومذكرات حساب الهيكل
  • فواتير وسندات تسليم المواد الهيكلية

5. تغطية مفصلة: الهيكل، العزل، التجهيزات

تغطي الضمانة العشرية ثلاث عائلات من الأضرار يحددها الاجتهاد القضائي المغربي بوضوح. كل حادث ينتمي لإحدى هذه الفئات يفتح الحق في التعويض دون أن يكون صاحب المشروع ملزما بإثبات خطأ المقاول (مسؤولية بقوة القانون).

الهيكل والأشغال الكبرى

  • تشققات هيكلية في الجدران الحاملة والجدران الخرسانية
  • هبوط الألواح، الأرضيات أو الأساسات
  • انهيار كلي أو جزئي للبناء
  • أضرار تمس الاستقرار أمام الرياح أو الزلازل (منطقة RPS 2000)

العزل والإغلاق

  • تسربات المياه من السطح أو الغطاء
  • صعود شعري يمس قابلية السكن
  • عيوب عزل الواجهات والنجارة الخارجية
  • تسربات الطوابق السفلية والمحلات المدفونة

التجهيزات غير القابلة للفصل

  • التدفئة المركزية المدمجة في اللوحة
  • القنوات المدفونة في الجدران أو الأساسات
  • المصاعد وقنواتها الهيكلية
  • التركيبات الكهربائية المغمورة في الأشغال الكبرى

استثناء الضمانة الثنائية

التجهيزات القابلة للفصل (الصنابير، الأدوات الصحية، أجهزة التدفئة المتحركة، المصاريع) تخضع لضمانة حسن الاشتغال الثنائية (سنتان) وليس للعشرية.

6. حدود التعويض: 5 إلى 50 مليون درهم حسب العقد

نوع البناءالسقف المنصوحالقسط الإرشادي
فيلا فردية (< 5 مليون درهم)5-10 مليون درهم30-75 ألف درهم
سكن جماعي صغير R+3 (5-15 مليون)15-20 مليون درهم75-225 ألف درهم
إنعاش عقاري R+8 (50 مليون)30-40 مليون درهم400-750 ألف درهم
فندق 4 نجوم (100 مليون)40-50 مليون درهم800 ألف-1.5 مليون درهم
مركب صناعي (200 مليون)50 مليون درهم + توسعة1.6-3 مليون درهم

تعتمد حدود التعويض المتفاوض عليها مع شركة التأمين على طبيعة البناء، قيمة الصفقة وملف مخاطر المقاولة. بالنسبة للأبنية السكنية القياسية (فيلا، سكن جماعي صغير)، تتراوح الحدود الجارية بين 5 و15 مليون درهم. بالنسبة لعمليات الإنعاش العقاري، الفنادق، المستشفيات أو المركبات الصناعية، يمكن أن تصل الحدود إلى 30 و50 مليون درهم مع توسعات أحيانا حسب الطلب.

نصيحة التأمين الناقص

سقف غير كاف يؤدي إلى تطبيق قاعدة التناسب: تعوض شركة التأمين بحصة. من الأفضل أداء 20% زيادة في القسط لسقف مريح بدل التعرض لتعويض ناقص في حادث كبير.

7. حالة ملموسة: انهيار شرفة 5 سنوات بعد التسليم

منعش بالدار البيضاء يسلم عمارة R+5 سنة 2021 مع تأمين عشري وفا، سقف 20 مليون درهم. في 2026، تنهار شرفة بالطابق الرابع بسبب تآكل سريع لأسلاك لوحة الخرسانة، نتيجة جرعة غير كافية من الإسمنت أثناء البناء. لحسن الحظ بدون ضحايا، لكن 3 شقق تخلى وتدعم الهياكل الحاملة المجاورة. يصرح بالحادث في 5 أيام من طرف السنديك لصاحب المشروع الذي ينقل لشركة التأمين.

إجراءات الحادث خطوة بخطوة

  • التصريح بالحادث في 5 أيام عمل (يفضل LR/AR)
  • تعيين خبير ACAPS في 15 يوما من طرف شركة التأمين
  • خبرة حضورية مع إمكانية خبرة مضادة (صاحب المشروع)
  • تقرير الخبرة في 45 يوما مع تقدير الإصلاحات
  • التعويض يدفع في 60 يوما بعد قبول التقرير

تعويض مفصل

  • إعادة بناء الشرفة + تدعيم هيكلي: 1.4 مليون درهم
  • إعادة إيواء 3 عائلات أثناء الأشغال: 350 ألف درهم
  • أتعاب الخبير وBET فحص الهيكل: 150 ألف درهم
  • ضرر الاستمتاع للملاك المشتركين: 100 ألف درهم
  • المجموع المدفوع من وفا للتأمين: 2 مليون درهم (من سقف 20)

8. بيع تكاملي: RC Pro BTP والتأمين المتعدد للورش

لا يغطي التأمين العشري إلا الأضرار بعد التسلم. يجب على مقاولة BTP استكمال حمايتها بعقدين تكميليين لا غنى عنهما: RC المهنية BTP (الأضرار المسببة للأغيار خلال الورش) والتأمين المتعدد للورش أو Tous Risques Chantier - TRC (الأضرار للبناء قيد الإنشاء). تغطي هذه الثلاثية 100% من المخاطر من مرحلة الدراسات إلى 10 سنوات بعد التسلم.

RC المهنية BTP

  • تغطي الأضرار البدنية/المادية المسببة للأغيار خلال الورش
  • السعر: 0.3-0.6% من رقم المعاملات السنوي
  • السقف القياسي: 5-20 مليون درهم لكل حادث
  • إلزامية للرد على الصفقات العمومية

التأمين المتعدد للورش (TRC)

  • يغطي أضرار البناء قيد الإنشاء (حريق، سرقة، تقلبات جوية، خبث)
  • السعر: 0.2-0.5% من قيمة الصفقة
  • المدة: طول مدة البناء + فترة الصيانة (12 شهرا)
  • غالبا ما يكتتب من طرف صاحب المشروع لحسابه أو لحساب المقاولة

اقتصاد باقة 3 في 1

اكتتاب العقود الثلاثة (عشرية + RC Pro + TRC) عند نفس شركة التأمين يمكن من الحصول على 10 إلى 20% تخفيض تجاري وتدبير موحد للحوادث. وفا للتأمين وأكسا المغرب يقترحان باقات BTP متكاملة.

9. أسئلة شائعة

Q.هل التأمين العشري إلزامي بالمغرب في 2026؟
نعم، منذ القانون 25-90 وظهير الالتزامات والعقود (المواد 769-780)، التأمين العشري إلزامي لكل المهندسين المعماريين المسجلين في CNOA ومقاولي BTP المؤهلين OCBT. الشهادة مطلوبة للحصول على رخصة البناء وشهادة المطابقة.
Q.كم تكلف التأمين العشري BTP بالمغرب في 2026؟
تتراوح أسعار 2026 بين 0.8% و1.5% من قيمة صفقة الأشغال حسب نوع البناء وملف المقاولة. لفيلا بـ3 مليون درهم، احسب 25 إلى 45 ألف درهم. لإنعاش بـ50 مليون، احسب 400 إلى 750 ألف درهم.
Q.من هي 5 شركات تأمين عشرية كبرى بالمغرب؟
وفا للتأمين، أكسا المغرب، RMA الوطنية، أطلانطاسناد وسانلام يحوزون معا أكثر من 90% من السوق. وفا وأكسا يهيمنان على الأوراش الكبرى، RMA الوطنية تستهدف PME، أطلانطاسناد الأشغال العمومية، سانلام السكني الراقي.
Q.متى تنطلق الضمانة العشرية؟
في تاريخ تسلم الأشغال المرسم بمحضر حضوري بين صاحب المشروع والمقاول. تسري الضمانة 10 سنوات ابتداء من هذا التاريخ. التسلم الضمني (شغل المكان) يمكن أن يفعل الضمانة كذلك.
Q.ماذا يغطي التأمين العشري بالضبط؟
ثلاث عائلات من الأضرار: صلابة البناء (تشققات هيكلية، انهيار)، العزل (تسربات السطح، الواجهات، الطوابق السفلية) والتجهيزات غير القابلة للفصل عن الأشغال الكبرى (تدفئة مدمجة، قنوات مدفونة). التجهيزات المتحركة تخضع للضمانة الثنائية.
Q.أي سقف تعويض أختار؟
يجب أن يغطي السقف تكلفة إعادة بناء كاملة للبناء الأكثر هشاشة. لفيلا، 5-10 مليون درهم تكفي. لعمارة R+5، توقع 15-20 مليون. لإنعاش أو فندق، 30-50 مليون. تأمين ناقص يطبق قاعدة التناسب في التعويض.
Q.ما إجراءات حادث عشري؟
التصريح بالحادث في 5 أيام عمل برسالة مضمونة مع إشعار بالتسلم. تعين شركة التأمين خبيرا معتمدا ACAPS في 15 يوما. تجرى خبرة حضورية، يقدم التقرير في 45 يوما ويدفع التعويض في 60 يوما بعد قبول التقرير.
Q.ما الفرق بين الضمانة العشرية، الثنائية والإتمام الكامل؟
ضمانة الإتمام الكامل (سنة) تغطي كل العيوب المشار إليها عند التسلم. الثنائية (سنتان) تغطي التجهيزات القابلة للفصل (صنابير، مصاريع، أجهزة تدفئة متحركة). العشرية (10 سنوات) تغطي الهيكل، العزل والتجهيزات غير القابلة للفصل.
Q.هل يجب RC مهنية BTP بالإضافة للعشرية؟
نعم، RC Pro BTP تغطي الأضرار المسببة للأغيار خلال الورش (قبل التسلم)، في حين تغطي العشرية بعد التسلم. احسب 0.3-0.6% من رقم المعاملات السنوي. إلزامية للرد على الصفقات العمومية ADM، ONEE، OCP.
Q.ما هو تأمين Tous Risques Chantier (TRC)؟
TRC أو التأمين المتعدد للورش يغطي أضرار البناء قيد الإنشاء: حريق، سرقة، تخريب، تقلبات جوية، انهيار أثناء الأشغال. السعر 0.2-0.5% من الصفقة. غالبا ما تكتتب من طرف صاحب المشروع. تكميلية لا غنى عنها للعشرية وRC Pro.

قارن تأمينك العشري BTP في دقيقتين

احصل على 5 عروض مجانية وفا للتأمين، أكسا المغرب، RMA الوطنية، أطلانطاسناد وسانلام مكيفة لورشك. قارن الأسعار، الحدود والاستثناءات لاكتتاب أفضل تغطية عشرية 2026.

اطلب 5 عروض عشرية

احسب في دقيقتين

قارن 4 عروض مخصصة

محاكاة