1. مرابحة الحج: المبدأ الشرعي
المرابحة عقد بيع بهامش ربح معلوم مسبقا، مصادق عليه من المجلس العلمي الأعلى. خلافا للقرض التقليدي الذي يفرض فائدة (ربا) محرمة شرعا، يشتري البنك التشاركي السلعة أو خدمة الحج، ثم يعيد بيعها للزبون بهامش ثابت.
الآلية في 3 مراحل
1) يوقع الزبون وعد شراء لدى البنك. 2) يقتني البنك حزمة الحج (أو يقدم المبلغ عبر اتفاقية مع وكالة معتمدة من الوزارة). 3) يعيد البنك البيع للزبون بهامش معلوم، يسدد بأقساط ثابتة على 24 شهرا كحد أقصى.
2. 5 بنوك تشاركية في المغرب (مقارنة 2026)
| البنك | الهامش السنوي | السقف | المدة القصوى | المساهمة |
|---|---|---|---|---|
| بنك الصفا | 5.5% - 6.2% | 80,000 درهم | 24 شهرا | 0% إلى 20% |
| أمنية بنك | 5.9% - 6.5% | 75,000 درهم | 24 شهرا | 10% كحد أدنى |
| بنك اليسر | 5.5% - 6.0% | 80,000 درهم | 24 شهرا | 0% |
| بي تي آي بنك | 6.2% - 6.8% | 70,000 درهم | 18 شهرا | 20% كحد أدنى |
| أرضى (CIH) | 6.5% - 7.0% | 75,000 درهم | 24 شهرا | 10% كحد أدنى |
في 2026، تعتمد 5 بنوك تشاركية من طرف بنك المغرب وتقدم مرابحة مخصصة للحج. إليكم مقارنة الشروط القياسية المسجلة في يونيو 2026.
3. بنك الصفا: تفاصيل مرابحة الحج
- هامش 2026: 5.5% إلى 6.2% حسب التقييم
- مساهمة 0% ممكنة للأجراء بعقد دائم بأقدمية 24 شهرا
- قسط مؤشر: 3,540 درهم/شهر على 24 شهرا لـ 80,000 درهم
- أجل المعالجة: 15 يوم عمل
- الشبكة: 95 وكالة في المغرب
فرع التجاري وفا بنك، بنك الصفا يقدم مرابحة الحج الأكثر تنافسية في السوق بهامش يبدأ من 5.5% للأجراء بعقد دائم وذوي الدخل المستقر. سقف 80,000 درهم يغطي بالكامل المبلغ الرسمي 2026 (63,021 درهم) والمصاريف الإضافية.
4. أمنية بنك: تفاصيل مرابحة الحج
- هامش 2026: 5.9% إلى 6.5%
- المساهمة الدنيا: 10% (7,500 درهم لـ 75,000 درهم)
- قسط مؤشر: 3,320 درهم/شهر على 24 شهرا لـ 75,000 درهم
- أجل المعالجة: 10 أيام عمل (الأسرع)
- مرافقة روحية: شراكة مع وكالة حج معتمدة
مشروع مشترك بين CIH Bank وبنك قطر الدولي الإسلامي (QIIB)، أمنية بنك متموقع في قطاع الأجراء الأطر والمهن الحرة. مساهمة 10% كحد أدنى مطلوبة لمرابحة الحج، مقابل أجل معالجة مختصر إلى 10 أيام.
موّل حجك بالمرابحة بدون فوائد تقليدية
5 بنوك تشاركية تقدم تمويل الحج وفق الشريعة. هوامش 5,2 إلى 6,5 %، تقسيط حتى 24 شهرا — قارن في دقيقتين وأعد ملفك كاملا.
5. بنك اليسر: برنامج مخصص للحجاج
- هامش 2026: 5.5% إلى 6.0%
- السقف: 80,000 درهم
- مساهمة 0% مع كفيل أو توطين الراتب
- يشمل: تكافل سفر + حقيبة الحاج + جلستي تحضير
- الشبكة: 50 وكالة تشاركية
فرع البنك الشعبي ومجموعة Guidance Financial Group، بنك اليسر هو البنك الوحيد الذي يقدم برنامجا مخصصا للحجاج يشمل المرابحة + تأمين سفر تكافل + مرافقة روحية قبل السفر. مساهمة 0% ممكنة مع كفيل عائلي.
6. بي تي آي بنك وأرضى
بي تي آي بنك (فرع BMCE Bank of Africa) يقدم مرابحة الحج على 18 شهرا كحد أقصى مع مساهمة 20% إجبارية، يستهدف الملفات ذات الدخل المرتفع. أرضى، النافذة التشاركية لـ CIH Bank، يطبق الهامش الأعلى (6.5-7%) لكن يقبل الملفات المرفوضة في أماكن أخرى (عقد محدد المدة، عمل متقطع مع كفيل قوي).
بي تي آي بنك
هامش 6.2-6.8%، مدة 18 شهرا، مساهمة 20% كحد أدنى، سقف 70,000 درهم. قسط مؤشر 4,350 درهم/شهر. يستهدف الأطر والمهن الحرة بدخل > 12,000 درهم/شهر.
أرضى (CIH)
هامش 6.5-7.0%، مدة 24 شهرا، مساهمة 10%، سقف 75,000 درهم. حل لملفات العقود محددة المدة أو العمل المتقطع مع كفيل عائلي قوي. أجل المعالجة: 20-30 يوما.
7. الإجراء خطوة بخطوة
- المرحلة 1: التسجيل في القرعة الرسمية للحج (وزارة الأوقاف)
- المرحلة 2: استلام شهادة الانتقاء (مارس-أبريل)
- المرحلة 3: تكوين الملف البنكي (CIN، كشوف، شهادة عمل)
- المرحلة 4: توقيع وعد الشراء مرابحة
- المرحلة 5: مصادقة المجلس الشرعي الداخلي (5-10 أيام)
- المرحلة 6: توقيع عقد المرابحة وصرف الأموال
اكتتاب مرابحة الحج يتبع مسارا موحدا في البنوك التشاركية الخمسة. احتسب 15 إلى 30 يوما بين إيداع الملف وصرف الأموال نحو وكالة الحج المعتمدة من الوزارة.
8. الفرق مع القرض الاستهلاكي التقليدي
| المعيار | مرابحة الحج | قرض استهلاكي تقليدي |
|---|---|---|
| أجر البنك | هامش معلوم مسبقا | فائدة (ربا) |
| مطابقة الشريعة | نعم (مجلس شرعي) | لا |
| المدة القصوى | 24 شهرا | 84 شهرا |
| التكلفة الإجمالية 80 ألف/24ش | ~88,800 درهم | ~88,200 درهم |
| غرامات التأخير | تبرع لعمل خيري | فوائد تأخيرية |
المرابحة تتميز عن القرض الاستهلاكي التقليدي في ثلاثة جوانب أساسية: غياب الربا (الفائدة مستبدلة بهامش معلوم)، الملكية الوسيطة للبنك (يشتري ثم يبيع)، والمصادقة المنهجية من مجلس شرعي. التكلفة الإجمالية تبقى مماثلة للقرض التقليدي (TAEG 6-8%) لكن المطابقة الدينية مضمونة.
9. أسئلة شائعة
Q.هل مرابحة الحج مطابقة فعلا للشريعة؟
Q.ما هو سقف مرابحة الحج في 2026؟
Q.ما هي المدة القصوى للسداد؟
Q.هل المساهمة ضرورية لمرابحة الحج؟
Q.ما هي الوثائق المطلوبة؟
Q.ما هو أجل المعالجة؟
Q.ماذا يحدث في حالة التأخير في السداد؟
Q.هل يمكنني السداد المسبق بدون رسوم؟
Q.ما هو البنك الأنسب لإطار بعقد دائم؟
Q.ما هو البنك الذي يقبل ملفات العقد محدد المدة؟
قارن البنوك التشاركية الخمسة في دقيقتين
قم بمحاكاة مرابحة الحج على wafir.ma واستلم عروض البنوك التشاركية الخمسة بهوامش 2026 محدثة، أقساط وآجال. مجاني، بدون التزام، 100% مطابق للشريعة.
محاكاة مرابحة الحج