1. بنك الصفاء: الرائد التشاركي (45% حصة سوقية)
- الحصة السوقية 2025: 45% من القطاع التشاركي المغربي
- المساهمة: 100% التجاري وفا بنك
- سنة الإطلاق: 2017 (أول ترخيص تشاركي بالمغرب)
- الشبكة: +200 وكالة مخصصة + 3 600 وكالة شريكة
- المجلس الشرعي: الشيخ محمد نجيب بوليف
يُعتبر بنك الصفاء الرقم واحد بلا منازع في قطاع التمويل التشاركي بالمغرب بحصة سوقية 45% سنة 2025، متقدماً على أمنية بنك، بنك اليسر والأخضر بنك. فرع بنسبة 100% من مجموعة التجاري وفا بنك، انطلق نشاطه في يوليوز 2017 بعد ترخيص بنك المغرب في يناير من نفس السنة.
تغطي شبكته أكثر من 200 وكالة تشاركية على كامل التراب المغربي، بدعم تشغيلي من 3 600 وكالة التجاري وفا للخدمات اليومية (إيداع، سحب، تحويل). يصادق المجلس العلمي الأعلى عبر لجنة الشريعة برئاسة الشيخ محمد نجيب بوليف (CSO) على كل منتج قبل تسويقه.
2. مرابحة سكن: شروط 2026
| المعيار | الشرط 2026 |
|---|---|
| هامش الربح | 4,25% إلى 5,90% حسب التقييم |
| سقف التمويل | 90% من قيمة الخبرة |
| المساهمة الأدنى للمقيمين | 20% من الثمن |
| المساهمة الأدنى لمغاربة العالم | 30% من الثمن |
| المدة القصوى | 25 سنة (300 شهر) |
| السن الأقصى عند الانتهاء | 70 سنة |
| رسوم الملف | 0,50% من المبلغ (سقف 5 000 درهم) |
| تأمين تكافل | وفا تكافل إجباري |
| أجل الدراسة | 4 إلى 6 أسابيع |
منتج مرابحة سكن مخصص لتمويل اقتناء أو بناء أو تجهيز سكن رئيسي أو ثانوي. يقوم العقد على مبدأ البيعتين: يشتري بنك الصفاء العقار من البائع ثم يبيعه للزبون مع هامش ربح ثابت معلوم مسبقاً، شفاف بالكامل، دون أي فائدة ربوية.
3. حساب هامش 4,25% موضح
خلافاً للقرض الكلاسيكي الذي يحسب فائدة متغيرة على الرصيد المتبقي، تطبق المرابحة هامشاً ثابتاً على ثمن الشراء الأصلي. المبلغ الإجمالي المُسترد معلوم ومحدد منذ التوقيع: لا مراجعة، لا فهرسة، لا رسوم مخفية. التقييم يحدد الهامش حسب ملف المقترض (موظف دائم إطار = 4,25%، مهنة حرة = 4,75%، تقييم متوسط = 5,40%، ملف مخاطر = 5,90%).
حالة ملموسة: 1,5 مليون درهم على 20 سنة بـ 4,25%
لعقار قيمته بالخبرة 1 875 000 درهم بتمويل 80% (1 500 000 درهم) على 240 شهراً بهامش 4,25%، يكون القسط الشهري 9 920 درهم بما فيه تأمين تكافل. التكلفة الإجمالية: 2 380 800 درهم، أي هامش إجمالي 880 800 درهم موزع على 20 سنة، معلوم منذ التوقيع وغير متأثر بتقلبات الأسعار التوجيهية.
4. سقف 90% من قيمة الخبرة
- السقف الأقصى للمقيمين: 90% من قيمة الخبرة
- السقف الأقصى لمغاربة العالم: 70% (مساهمة 30% إجبارية)
- الخبرة: مكتب معتمد مستقل (1 500 إلى 3 500 درهم)
- الضمان: رهن من الدرجة الأولى على العقار الممول
- لا تكلفة إضافية إذا فاقت قيمة الخبرة ثمن الشراء
يتميز بنك الصفاء بسقف تمويل يبلغ 90% من قيمة الخبرة العقارية، مقارنة بـ 80% لدى عدة بنوك تشاركية منافسة. تتيح هذه النسبة المرتفعة للمشترين لأول مرة تعبئة مساهمة شخصية بـ 20% فقط، علماً أن الخبرة يقوم بها مكتب مستقل معتمد لدى البنك (المصاريف على عاتق الزبون: 1 500 إلى 3 500 درهم حسب المنطقة).
قرض عقاري : لا تغفل تأمين المقترض
لقرض بقيمة مليون درهم، تفويض التأمين يمكن أن يوفر حتى 30 000 درهم على المدة الكاملة.
5. الوثائق المطلوبة
- وثيقة الهوية: بطاقة وطنية ظهر وأمام (جواز السفر لمغاربة العالم)
- إثباتات الدخل: شهادات الأجر للأشهر الثلاثة الأخيرة
- شهادة العمل حديثة (أقل من 3 أشهر) مع الأقدمية
- كشوفات بنكية للأشهر الستة الأخيرة (كل الحسابات)
- هوية بنكية لحساب التوطين
- الرسم العقاري أو مطلب التحفيظ للعقار الممول
- شهادة مطابقة التعمير (رخصة السكن أو ما يعادلها)
- وعد بالبيع موقع بين البائع والمشتري
- الخبرة العقارية (يكلفها البنك)
- شهادة المساهمة الشخصية المتوفرة
يتطلب ملف الاكتتاب في مرابحة سكن مجموعة من الوثائق المثبتة للهوية والدخل والعقار الممول ومطابقة التعمير. كل ملف ناقص يؤدي إلى رفض تلقائي في التحليل الأول ويطيل أجل الدراسة لأكثر من 6 أسابيع.
6. المسطرة 4 إلى 6 أسابيع
الأجل الرسمي المعلن من بنك الصفاء هو 4 إلى 6 أسابيع بين إيداع الملف الكامل وصرف الأموال لدى الموثق. يمكن تقليصه إلى 3 أسابيع للزبناء المتعاملين سلفاً مع التجاري وفا بتقييم مواتٍ، أو تمديده إلى 8 أسابيع في حالة خبرة معقدة أو وثائق تعمير ناقصة.
7. وفا تكافل إجباري (مرتبط)
- الضمانات: الوفاة، العجز المطلق، العجز المؤقت
- الاشتراك: 0,30% إلى 0,55% من الرصيد المتبقي
- المستفيد: بنك الصفاء ثم ذوو الحقوق
- إمكانية الإسناد لشركة أخرى: لا (تأمين جماعي مفروض)
- الفائض التقني: يُعاد توزيعه على المؤمنين نهاية السنة
يفرض بنك الصفاء الاكتتاب في تأمين وفا تكافل لتغطية التمويل، يشمل الوفاة والعجز المطلق والنهائي والعجز الكلي المؤقت. متطابق مع المبادئ التشاركية، يقوم التكافل على تبادل مساهمات المؤمنين وتقاسم الفوائض التقنية، خلافاً للتأمين الكلاسيكي.
تتراوح اشتراكات التكافل بين 0,30% و 0,55% من الرصيد المتبقي حسب السن والمهنة، أي لتمويل 1 500 000 درهم على 20 سنة تكلفة شهرية متوسطة بين 220 و 380 درهماً مدمجة في القسط الشهري البالغ 9 920 درهماً.
8. مقارنة مع القرض الكلاسيكي
| المعيار | مرابحة بنك الصفاء | قرض كلاسيكي |
|---|---|---|
| المعدل/الهامش | 4,25% إلى 5,90% ثابت | 4,90% إلى 6,20% متغير |
| حساب الفوائد | هامش على ثمن الشراء | فوائد على الرصيد المتبقي |
| المبلغ الإجمالي معلوم | نعم منذ التوقيع | متغير حسب الأسعار التوجيهية |
| رسوم الملف | 0,50% (سقف 5 000 درهم) | 0,75% إلى 1% |
| مطابقة الشريعة | نعم (مصادق CSO) | لا (ربا) |
| سقف الخبرة | 90% | 80% إلى 85% |
| أجل الدراسة | 4-6 أسابيع | 2-4 أسابيع |
بمبلغ ومدة متماثلين، تكلفة مرابحة 4,25% لدى بنك الصفاء مقاربة لمعدل كلفة كلي 5,10% في بنك كلاسيكي، مع اختلاف طبيعة الأجر (هامش ثابت مقابل فائدة متغيرة) ومطابقة الشريعة. على تمويل 1,5 مليون درهم لمدة 20 سنة، يتراوح الفارق الإجمالي بين ±15 000 و 30 000 درهم حسب المعدل الكلاسيكي المحصل.
9. أسئلة شائعة
Q.ما هو الهامش الأدنى لبنك الصفاء مرابحة سكن في 2026؟
Q.ما هي المساهمة الدنيا لمرابحة بنك الصفاء؟
Q.ما هي المدة القصوى لمرابحة سكن؟
Q.كم تبلغ رسوم الملف؟
Q.هل تأمين وفا تكافل إجباري؟
Q.ما هو الأجل بين الطلب وصرف الأموال؟
Q.هل يمكن السداد المسبق لمرابحة بنك الصفاء؟
Q.هل مرابحة بنك الصفاء متاحة لمغاربة العالم؟
Q.ما الفرق مع مرابحة أمنية بنك أو الأخضر بنك؟
Q.هل عقد المرابحة فعلاً مصادق شرعياً؟
قارن عروض المرابحة في دقيقتين
بنك الصفاء، أمنية بنك، بنك اليسر، الأخضر بنك: احصل على الهوامش الحقيقية 2026 مخصصة حسب ملفك ومشروعك العقاري.
قارن المرابحات