1. MRH للمالك مقابل المستأجر : الفروقات الأساسية
يغطي تأمين السكن متعدد المخاطر (MRH) الأضرار التي تلحق بالمسكن والمسؤولية المدنية للساكن. بالمغرب، يعتبر إلزاميا لكل مالك حصل على قرض عقاري : يشترط البنك شهادة MRH مع تفويض الاستفادة قبل تحرير الأموال. أما المستأجر فلا يلزمه القانون بهذا التأمين، لكن عقد الإيجار الموقع بعد 2013 غالبا ما يتضمن التزاما تعاقديا بتأمين المسؤولية الإيجارية.
الفرق الجوهري يكمن في نطاق التغطية. المالك يؤمن البناء : الجدران، الأرضيات، السقف، التجهيزات الثابتة (سخان، مكيف، باركيه مثبت، أجهزة صحية مدمجة). المستأجر يؤمن المحتوى (الأثاث، الأجهزة الكهرومنزلية، الملابس، الإلكترونيات) ومسؤوليته تجاه المالك إذا تسبب في أضرار بالمسكن المؤجر.
هناك حالة ثالثة : المالك غير الساكن الذي يؤجر ملكه. عليه تأمين البناء بينما يغطي المستأجر المحتوى والمسؤولية المدنية الإيجارية. العقدان متكاملان وليسا متكررين.
2. جدول الضمانات حسب الوضعية
إليك الضمانات القياسية والمتميزة لكل وضعية، كما تقدمها في 2026 شركات التأمين المغربية الرئيسية.
| الضمان | مالك ساكن | مستأجر | مالك غير ساكن |
|---|---|---|---|
| الهيكل (جدران، سقف) | نعم | لا | نعم |
| التجهيزات الثابتة | نعم | لا | نعم |
| المحتوى (أثاث، أجهزة) | اختياري | نعم | لا |
| المسؤولية الإيجارية | غير معني | نعم | لا |
| المسؤولية المدنية الخاصة | نعم | نعم | لا |
| الحريق | نعم | نعم (محتوى) | نعم (بناء) |
| أضرار المياه | نعم | نعم | نعم |
| السرقة والتخريب | اختياري | نعم | اختياري |
| كسر الزجاج | نعم | نعم | نعم |
| مساعدة على مدار الساعة | متميز | متميز | متميز |
3. أسعار 2026 لدى 6 شركات تأمين (شقة 100م² الدار البيضاء)
أسعار سنوية تقريبية لشقة 100م² بالدار البيضاء، صيغة قياسية تشمل الحريق وأضرار المياه والسرقة والتخريب والمسؤولية المدنية.
| شركة التأمين | المالك (درهم/سنة) | المستأجر (درهم/سنة) | مدة الاكتتاب |
|---|---|---|---|
| وفا للتأمين | 2 100 - 3 200 | 950 - 1 600 | 24 ساعة |
| أكسا المغرب | 2 400 - 3 500 | 1 100 - 1 800 | 24-48 ساعة |
| RMA الوطنية | 1 950 - 3 000 | 900 - 1 500 | 48 ساعة |
| أطلنطا صناد | 1 800 - 2 800 | 800 - 1 400 | 24 ساعة |
| سانلام المغرب | 2 200 - 3 300 | 1 000 - 1 700 | 48 ساعة |
| أليانز المغرب | 2 350 - 3 500 | 1 050 - 1 750 | 24-48 ساعة |
4. المسؤولية المدنية الإيجارية : الضمان الذي لا غنى عنه للمستأجر
تغطي المسؤولية المدنية الإيجارية الأضرار التي تلحق بالمسكن المؤجر بسبب حادث المستأجر مسؤول عنه. بشكل ملموس، إذا اندلع حريق من مأخذ كهربائي مفرط الحمولة أو إذا غمرت غسالة شقة الجار، فإن المسؤولية المدنية الإيجارية هي التي تعوض المالك والأطراف الثالثة. بدون هذا الضمان، يكون المستأجر مسؤولا شخصيا ويمكن مقاضاته أمام المحاكم.
تتراوح حدود المسؤولية المدنية الإيجارية بين مليون ومليوني درهم حسب العقود. لشقة قياسية بالدار البيضاء أو الرباط، يعتبر حد 1,5 مليون درهم كافيا. تأكد من أن الضمان يغطي في آن واحد رجوع المالك (الأضرار التي تلحق بالبناء المؤجر) ورجوع الجيران (الأضرار التي تلحق بالمساكن المجاورة).
انتبه : المسؤولية المدنية الإيجارية لا تعوض أمتعتك الشخصية. لذلك يجب الاكتتاب في ضمان المحتوى (الأثاث، الأجهزة الكهرومنزلية، الملابس، الكمبيوتر). حزمة مستأجر كاملة بمحتوى 200 000 درهم ومسؤولية مدنية إيجارية 1,5 مليون درهم تكلف في المتوسط 1 200 درهم/سنة.
5. حالات ملموسة : 3 حوادث نموذجية
الحالة 1 : أضرار مياه من المستأجر إلى المالك
ينسى مستأجر إغلاق صنبور حوض الاستحمام. تتسرب المياه إلى الأرضية وتلحق الضرر بالسقف المعلق للشقة السفلية، ملك مؤجر آخر. التكلفة الإجمالية : 45 000 درهم (إصلاح السقف المعلق 18 000 درهم + باركيه المستأجر 12 000 درهم + أثاث الجار 15 000 درهم).
التغطية
تعوض المسؤولية المدنية الإيجارية للمستأجر المالك (12 000 درهم للباركيه) والجار (15 000 + 18 000 درهم). الإعفاء المطبق : 1 500 درهم. التعويض الصافي : 43 500 درهم.
الحالة 2 : سرقة في منزل مستأجر
يتعرض مستأجر للسرقة خلال العطلة : كمبيوتر محمول، تلفاز، مجوهرات، أجهزة كهرومنزلية مسروقة بقيمة إجمالية 38 000 درهم. تم كسر باب المدخل (أضرار 4 500 درهم).
التغطية
يعوض ضمان السرقة المحتوى المسروق (38 000 درهم بحد أقصى حسب العقد، غالبا مع حد فرعي للمجوهرات 10 000 درهم). تدفع المسؤولية المدنية الإيجارية إصلاح الباب (4 500 درهم). الإجمالي المعوض : حوالي 35 000 درهم بعد الإعفاء والحدود الفرعية.
الحالة 3 : حريق عند مالك ساكن
يتسبب ماس كهربائي في اللوحة الكهربائية في حريق يدمر جزئيا المطبخ ويلحق الضرر بالهيكل (جدار حامل متشقق بسبب الحرارة). تكلفة الأشغال : 280 000 درهم (الأشغال الكبرى 120 000 + المطبخ المجهز 95 000 + الدهان واللمسات النهائية 65 000).
التغطية
يغطي MRH المالك كامل الأشغال (280 000 درهم) في حدود السقف التعاقدي (عموما 2 إلى 5 ملايين درهم للبناء). الإعفاء 2 000 درهم. إذا اكتتب المؤمن خيار القيمة الجديدة، يتم تعويض المطبخ بدون تطبيق الاهتراء.
6. الحدود القصوى والإعفاءات 2026
تحدد سقوف الضمانات المبلغ الأقصى المعوض لكل حادث. في 2026، تقدم العقود المغربية ثلاثة مستويات : أساسي (حتى 500 000 درهم)، متوسط (1 إلى 2 مليون درهم) ومتميز (3 إلى 5 ملايين درهم). لشقة راقية بالدار البيضاء، سقف بناء 2 مليون درهم مناسب عموما؛ لفيلا، استهدف 3 إلى 5 ملايين درهم.
تتراوح الإعفاءات (المبلغ المتبقي على عاتقك) بين 1 000 و3 000 درهم حسب شركات التأمين وطبيعة الحادث. السرقة وكسر الزجاج لهما إعفاء أعلى غالبا (2 500-3 000 درهم) من أضرار المياه (1 000-1 500 درهم). تقدم بعض العقود المتميزة إعفاء صفر مقابل زيادة قسط 15-20%.
احذر من الحدود الفرعية الخاصة : المجوهرات والأشياء الثمينة (محدودة غالبا بين 10 000-30 000 درهم إلا بتصريح)، المعدات المعلوماتية (15 000-40 000 درهم)، النقود (5 000 درهم كحد أقصى). إذا كانت لديك أشياء ثمينة، اطلب ملحقا بتصريح اسمي وخبرة.
7. الجمع بين MRH وتأمين المقترض : القرض العقاري
إذا اشتريت مسكنك بقرض عقاري، يشترط البنك عقدين مستقلين ومتكاملين. من جهة، MRH المالك الذي يغطي البناء من الحوادث المادية (حريق، أضرار مياه، إلخ) مع تفويض الاستفادة لصالح البنك حتى السداد الكامل للقرض. ومن جهة أخرى، تأمين المقترض (المسمى ADI أو تأمين الوفاة-العجز) الذي يسدد رأس المال المتبقي في حالة الوفاة أو العجز أو عدم القدرة على العمل.
تأمين المقترض إلزامي صرامة بالمغرب لكل قرض عقاري : لا يحرر أي بنك (التجاري وفا، BMCE، الشعبي، CIH، BMCI) الأموال بدون هذه الحماية. تمثل تكلفته 0,25% إلى 0,55% من رأس المال المقترض سنويا حسب السن والوضع الصحي. لقرض مليون درهم على 20 سنة، احتسب 2 500 إلى 5 500 درهم/سنة من تأمين المقترض، إضافة إلى MRH المالك (1 800-3 500 درهم/سنة).
خبر سار منذ 2014 : يتيح لك تفويض التأمين اختيار مؤمن خارجي عن البنك، أرخص بنسبة 30-40% غالبا من العقد الجماعي البنكي. قارن العروض منهجيا لتوفير آلاف الدراهم على مدى القرض.
بيع متقاطع : تأمين المقترض إلزامي
إذا كنت تحضر قرضا عقاريا، قارن تأمين المقترض على wafir.ma : وفر في المتوسط 8 000 إلى 25 000 درهم على مدى قرض مليون درهم/20 سنة.
8. كيف تكتتب MRH في 2026
إجراء نموذجي للاكتتاب في MRH للمالك أو المستأجر بالمغرب، رقمي بالكامل لدى معظم شركات التأمين.
يتم الاكتتاب في MRH بالمغرب خلال 24 إلى 48 ساعة، رقميا بالكامل للعقود القياسية. حضر مسبقا العناصر التالية : نسخة من البطاقة الوطنية، سند الملكية أو عقد الإيجار، صور للمسكن (الخارج والغرف الرئيسية)، قائمة الأشياء الثمينة إذا رغبت في تصريح اسمي. للممتلكات الراقية (فيلا، رياض)، قد يلزم زيارة خبير مسبقة.
9. أسئلة شائعة
Q.هل MRH إلزامي بالمغرب للمالك ؟
Q.هل يجب على المستأجر إلزاميا الاكتتاب في MRH ؟
Q.ما الفرق بين MRH للمالك وMRH للمستأجر ؟
Q.كم يكلف MRH لشقة 100م² بالدار البيضاء في 2026 ؟
Q.ما هي المسؤولية المدنية الإيجارية ولماذا لا غنى عنها ؟
Q.ما هي الضمانات القياسية لـ MRH بالمغرب ؟
Q.ما هي الحدود القصوى النموذجية لـ MRH بالمغرب ؟
Q.ما الإعفاء الذي يجب أن أتوقعه على MRH ؟
Q.هل يجب الجمع بين MRH وتأمين المقترض لقرض عقاري ؟
Q.كيف أفسخ أو أغير MRH بالمغرب ؟
قارن تأمين سكنك في دقيقتين
احصل على 6 عروض MRH مخصصة (وفا، أكسا، RMA، أطلنطا صناد، سانلام، أليانز) خلال 24 ساعة. وفر حتى 40% على قسطك السنوي، مجاني وبدون التزام.
قارن الآن