1. 1. قرض الأشغال 2026 : لمن ولماذا
يمول قرض الأشغال أي عملية تحسين أو توسعة أو تجهيز سكن قائم. لا يجب الخلط بينه وبين قرض السكن (الشراء) أو قرض الاستهلاك (الاستخدام الحر).
- ترميم داخلي: مطبخ، حمام، أرضيات، صباغة، كهرباء
- توسعة: غرفة إضافية، طابق، فيراندا، مرآب
- تجهيز مستدام: ألواح شمسية، عزل، تكييف، مصعد
- مطابقة المعايير: كهرباء، سباكة، ولوجية ذوي الإعاقة
- ترميم طاقي: مؤهل للقرض الأخضر المخفض 0.5%
بخلاف القرض الشخصي العادي، يستوجب قرض الأشغال فاتورة أولية (devis) باسم المقاول أو الحرفي. يفك البنك المبالغ على شطور حسب تقدم الورش، إما مباشرة للمقاول أو بناءً على تقديم الفواتير.
المستفيدون في 2026: المالكون الساكنون، المالكون المؤجرون (الترميم قبل التأجير مسموح)، وحتى المستأجرون بشروط (تنازل مكتوب من المالك + أشغال غير هيكلية). يمكن للمغاربة المقيمين بالخارج الاكتتاب عن بعد بوكالة قانونية مصادق عليها.
2. 2. مقارنة البنوك الخمسة في 2026
جولة على العروض النشطة في الربع الثاني من 2026. تتفاوت النسب حسب الضمانة (رهن أم لا)، ملف المقترض والمدة.
| البنك | العرض | النسبة 2026 | السقف | المدة القصوى |
|---|---|---|---|---|
| التجاري وفا بنك | Crédit Habitat+ | 5.2-7.0% | 1 000 000 درهم | 120 شهر |
| بنك المغرب BMCE-BOA | قرض الأشغال | 5.5-7.5% | 500 000 درهم | 84 شهر |
| البنك الشعبي BCP | سلف سكن | 5.0-6.8% | 800 000 درهم | 120 شهر |
| CIH Bank | Pack Rénovation | 4.8-6.5% | 1 000 000 درهم | 120 شهر |
| القرض الفلاحي | قرض سكن قروي | 5.5-7.0% | 400 000 درهم | 84 شهر |
ثلاثة معايير تميز العروض: السقف الأقصى، اشتراط الرهن من عدمه، وتطبيق القرض الأخضر المخفض. يهيمن التجاري وفا وCIH على الشريحة برهن، فيما يبقى الشعبي وبنك المغرب أكثر مرونة في الملفات الصغيرة بدون ضمانة عينية.
3. 3. برهن أو بدون رهن : ماذا تختار؟
الاختيار يحدد كامل الملف: المبلغ القابل للسحب، النسبة، المدة والمصاريف الإضافية.
قرض الأشغال بدون رهن موجه للميزانيات الصغيرة (حتى 500 000 درهم). سريع التركيب (10 إلى 15 يوما)، بدون مصاريف موثق، لكن النسبة أعلى (5.5 إلى 7.5%) والمدة محددة في 60 شهرا. مفيد لترميم حمام أو تجديد مطبخ.
قرض الأشغال بدون رهن
- السقف: 50 000 إلى 500 000 درهم
- النسبة 2026: 5.5% إلى 7.5%
- المدة القصوى: 60 شهرا
- بدون مصاريف موثق
- السحب في 10-15 يوما
- الضمانة: كفالة بسيطة أو توطين الأجر
قرض الأشغال برهن
- السقف: حتى 1 000 000 درهم
- النسبة 2026: 4.5% إلى 5.5%
- المدة القصوى: 120 شهرا (10 سنوات)
- مصاريف الموثق: 1.5 إلى 2% من المبلغ
- السحب في 30-45 يوما
- الضمانة: رهن من الدرجة الأولى أو الثانية على العقار
نصيحتنا
تجاوز 300 000 درهم أو في الأشغال الثقيلة (توسعة، بناء طابق)، يصبح الرهن مربحا رغم مصاريف الموثق: التوفير في النسبة على 10 سنوات يفوق بكثير 2% من المصاريف الأولية.
4. 4. ثلاث حالات واقعية لقرض الأشغال
لتصور الجهد المالي الحقيقي، إليك ثلاث سيناريوهات مرقمة على أساس نسب 2026.
هذه المحاكاة تستند إلى نسبة متوسطة 6% بدون رهن و5% برهن، باستثناء تأمين المقترض (احسب +0.3% من رأس المال سنويا). الدخل الأدنى المطلوب يتبع قاعدة 33% كحد أقصى للمديونية.
الحالة 1 — ترميم حمام: 35 000 درهم
- النوع: قرض أشغال بدون رهن
- المدة: 36 شهرا
- النسبة: 6.5%
- القسط الشهري: ~1 075 درهم
- التكلفة الإجمالية للقرض: ~3 700 درهم
- الدخل الأدنى المطلوب: ~3 250 درهم/شهر
الحالة 2 — توسعة 50 م²: 220 000 درهم
- النوع: قرض أشغال برهن
- المدة: 84 شهرا
- النسبة: 5.2%
- القسط الشهري: ~3 145 درهم
- التكلفة الإجمالية للقرض: ~44 200 درهم
- الدخل الأدنى المطلوب: ~9 500 درهم/شهر
الحالة 3 — بناء طابق: 350 000 درهم
- النوع: قرض أشغال برهن
- المدة: 120 شهرا
- النسبة: 4.8%
- القسط الشهري: ~3 690 درهم
- التكلفة الإجمالية للقرض: ~92 800 درهم
- الدخل الأدنى المطلوب: ~11 200 درهم/شهر
5. 5. الوثائق المطلوبة: الفاتورة الأولية إلزامية
هي القطعة التي تميز قرض الأشغال عن قرض الاستهلاك. بدون فاتورة أولية باسم المقاول، لا يعالج أي بنك الملف.
- بطاقة التعريف الوطنية للمقترض (والمقترض المشارك إن وجد)
- آخر 3 شهادات أجر + شهادة العمل (للأجراء)
- آخر 3 كشوفات بنكية
- إشعار الضريبة أو نموذج J للمهنيين
- فاتورة أولية باسم المقاول (RC + ICE + TVA)
- الرسم العقاري أو عقد الإيجار المسجل
- ترخيص النقابة إذا كانت العمارة عمودية
- رخصة البناء في حالة التوسعة أو الرفع
يجب أن تكون الفاتورة الأولية مفصلة، موقعة من مقاول أو حرفي مسجل (السجل التجاري + ICE إلزاميان)، وأن تتضمن الضريبة على القيمة المضافة. ترفض البنوك الفواتير العامة جدا. في الملكية المشتركة العمودية، يطلب ترخيص النقابة لأي أشغال تمس الأجزاء المشتركة أو الواجهة.
6. 6. المسطرة: كيف تحصل على قرض الأشغال
من الفاتورة الأولية إلى أول قسط، احسب من 2 إلى 6 أسابيع حسب نوع الضمانة (رهن أم لا).
تتبع المسطرة مخططا قياسيا. يتم السحب على شطور (عادة 30%، 30%، 40%) بناءً على تقديم الفواتير المرحلية، مما يحمي المقترض من الدفع المفرط ويحمي البنك من تحويل استخدام الأموال.
7. 7. دعم السكن للأشغال: مساعدة 30 000 درهم من الدولة
برنامج دعم السكن، شق الأشغال، الموسع في 2026، يمول ترميم السكن الاجتماعي والطبقة المتوسطة.
- المستفيدون: مالكو السكن الاجتماعي أو الطبقة المتوسطة المقتنى قبل 2020
- المبلغ: 30 000 درهم تصرف على شطرين
- الأشغال المؤهلة: العزل، الكهرباء، السباكة، الواجهة، الولوجية
- المسطرة: إيداع ملف بوزارة الإسكان + فاتورة أولية + صور قبل الأشغال
- أجل المعالجة: 60 إلى 90 يوما
- ممكن الجمع مع قرض أشغال بنكي
تصرف المساعدة المباشرة البالغة 30 000 درهم من طرف وزارة الإسكان لمالكي السكن الاجتماعي (قيمته ≤ 250 000 درهم) الذين يقومون بأشغال الإصلاح: العزل، مطابقة الكهرباء، السباكة، الولوجية. المساعدة قابلة للجمع مع قرض أشغال بنكي.
للعلم
تصرف مساعدة دعم السكن للأشغال بعد تصديق الورش من طرف مراقب معتمد. هيئ السيولة الأولية عبر قرض الأشغال ثم سدد مسبقا عند استلام المساعدة.
8. 8. القرض الأخضر: نسبة مخفضة 0.5%
للترميم الطاقي (ألواح شمسية، عزل، مضخة حرارية)، يطبق بنك المغرب تخفيضا بنسبة 0.5% على النسبة العادية.
- الفولطاضوئي السكني (ألواح + محول + بطاريات)
- العزل الحراري (السقف، الجدران، الزجاج المزدوج)
- المضخة الحرارية وسخان الماء الشمسي
- التهوية المزدوجة
- استرجاع مياه الأمطار
- محطات شحن السيارات الكهربائية
نظام القرض الأخضر، الموسع في 2026، يغطي اليوم مجموع أشغال النجاعة الطاقية للسكن. عمليا، قرض أشغال بنسبة 5.5% ينخفض إلى 5.0%، أي توفير حوالي 1 200 درهم لكل شريحة من 100 000 درهم مقترضة على 5 سنوات.
9. 9. البيع الإضافي: تأمين أضرار الأشغال (DT)
كثيرا ما يغفل، يحمي تأمين أضرار الأشغال صاحب المشروع من العيوب لمدة 10 سنوات.
بالنسبة لأي ورش > 100 000 درهم، يوصى بشدة بتأمين أضرار الأشغال (المعادل المغربي لتأمين أضرار البناء الفرنسي). يغطي العيوب الخفية، التسربات، الشقوق الهيكلية التي تظهر بعد الاستلام. تمثل التكلفة 2 إلى 3% من مبلغ الأشغال، قابلة للاقتطاع عبر قرض الأشغال نفسه لدى التجاري وفا وCIH.
خطأ تجنبه
لا توقع أبدا محضر الاستلام دون معاينة اختبار حقيقي لكل لوت (العزل، الكهرباء، السباكة). بمجرد التوقيع بدون تحفظات، يحرر المقاول من ضمانة الإنجاز الكامل لمدة سنة.
10. أسئلة شائعة
Q.ما هي نسبة قرض الأشغال في 2026 بالمغرب؟
Q.ما هو المبلغ الأقصى الذي يمكن اقتراضه؟
Q.هل يمكن للمستأجر الحصول على قرض أشغال؟
Q.هل تقبل فاتورة حرفي غير منظم؟
Q.كم تستغرق مدة الحصول على قرض الأشغال؟
Q.هل يمكن الجمع بين دعم السكن للأشغال والقرض البنكي؟
Q.كيف يعمل سحب الأموال؟
Q.هل يلزم تأمين المقترض؟
Q.هل يطبق القرض الأخضر على جميع الأشغال؟
Q.ماذا أفعل إذا تأخر الورش؟
قارن 5 بنوك في دقيقتين
احصل على أفضل نسب 2026 لقرض الأشغال. مقارنة مجانية، بدون التزام، جواب في 24 ساعة.
قارن قروض الأشغال