دعم سكن المغرب 2026 : إعانة 100000 درهم لأول اقتناء

1. 1. شريحتا دعم سكن : المبلغ والشروط بالضبط

يميز البرنامج بين شريحتين حسب الدخل الصافي الشهري للأسرة الطالبة وسعر الاقتناء للسكن. العتبات مرتبطة بالحد الأدنى للأجور (SMIG) المراجع إلى 3111,93 درهم/شهر منذ شتنبر 2024.

الشريحة 1 — إعانة 100000 درهم (السكن الاجتماعي)

الدخل الصافي الشهري للأسرة ≤ 4 × SMIG = 12447,72 درهم/شهر (12448 درهم بالتقريب). سعر اقتناء السكن ≤ 300000 درهم خارج الضريبة (حوالي 360000 درهم مع الضريبة). الملفات النموذجية المستفيدة : العمال المؤهلون، موظفو المكاتب بداية المسار، الموظفون السلالم 5-9، أجراء القطاع الخاص بعقد CDI ≥ 12 شهر. المساحة المفيدة القصوى : 80 م² (السكن الاجتماعي الكلاسيكي).

الشريحة 2 — إعانة 70000 درهم (الطبقة المتوسطة)

الدخل الصافي الشهري للأسرة بين 4 و 6 × SMIG، أي 12448 إلى 18671,58 درهم/شهر (18672 درهم سقف). سعر الاقتناء ≤ 700000 درهم خارج الضريبة (≈ 840000 درهم مع الضريبة). الملفات النموذجية : الموظفون السلالم 10-11، الأطر المتوسطة بالقطاع الخاص، المهن الحرة بداية المسار. المساحة المفيدة : بين 50 و 120 م². تستهدف هذه الشريحة الطبقة المتوسطة المغربية الخارجة من السكن الاجتماعي الكلاسيكي.

سقف غير قابل للجمع : أسرة واحدة = إعانة واحدة

لا يمكن لأسرة (الزوج/الزوجة مشمولان) المطالبة إلا بإعانة دعم سكن واحدة طوال حياتها. تنطبق القاعدة حتى إذا اقتنت الأسرة عقارا ثانيا لاحقا. المتزوجون يعتبرون أسرة واحدة : الدخل المجمع يحتسب للعتبة. الشخص العازب أسرة كاملة بحد ذاتها.

2. 2. شروط الأهلية المفصلة (8 شروط متراكمة)

بالإضافة إلى عتبات الدخل والسعر، يفرض البرنامج 8 شروط متراكمة. كل ملف لا يحترم ولو شرطا واحدا يُرفض تلقائيا من البنك الشريك في مرحلة المعالجة.

اللائحة الشاملة للشروط

(1) الجنسية المغربية أو مقيم بالخارج حامل البطاقة القنصلية. (2) العمر : بين 21 و 60 سنة عند التوقيع (مدة السداد لا تتجاوز 65 سنة). (3) أول اقتناء عقاري : غياب أي ملكية عقارية بالمغرب باسم الطالب أو الزوج/الزوجة (التحقق عبر المحافظة العقارية الوطنية). (4) سكن رئيسي فقط : العقار يجب أن يشغله المستفيد وعائلته لمدة 5 سنوات على الأقل. (5) الاقتناء من منعش عقاري معتمد دعم سكن. (6) التمويل البنكي إجباري (الشراء النقدي 100% مستثنى). (7) المساهمة الذاتية الدنيا 10% من سعر الاقتناء. (8) التزام رسمي بشغل العقار خلال 6 أشهر بعد الاستلام.

حالات خاصة مقبولة

مقيمو الخارج غير المقيمين : مؤهلون بشرط تقديم بطاقة قنصلية سارية والالتزام بالشغل الفعلي خلال 12 شهرا (مقابل 6 للمقيمين). المطلقون/المطلقات بدون عقار شخصي : مؤهلون. الأرامل : مؤهلون بنفس شروط العزاب.

3. 3. البنوك الشريكة الـ 8 لدعم سكن

يعتمد البرنامج على شبكة بنوك موقعة على اتفاقية خاصة مع الوزارة. هذه البنوك فقط يمكنها معالجة ملفات دعم سكن وصرف الإعانة عند تحرير القرض.

البنوك التقليدية

التجاري وفا بنك، البنك الشعبي (BCP)، بنك أفريقيا (BMCE سابقا)، CIH Bank، القرض الفلاحي بالمغرب، Société Générale المغرب، BMCI (BNP Paribas)، Crédit du Maroc.

البنوك التشاركية (المرابحة + دعم سكن)

Bank Assafa و Umnia Bank تقبلان البرنامج عبر بنية المرابحة : الإعانة مدمجة في احتساب هامش الربح بموافقة المجلس العلمي الأعلى. Bank Al Yousr، BTI Bank و Arreda : الانضمام جار في ماي 2026.

الأسعار 2026 المطبقة على ملفات دعم سكن

البنوك تطبق أسعارا تفضيلية على قروض دعم سكن : 3,80 إلى 4,50% TAEG (تقليدي) مقابل 4,10-5,20% عادي. هامش المرابحة : 4,50-5,20% (مقابل 5,10-5,90% عادي). المدة القصوى 25 سنة.

4. 4. إجراء الملف الكامل : 7 خطوات من الوعد بالبيع إلى الصرف

متوسط الأجل بين التوقيع والصرف الفعلي للإعانة على حساب المقتني : 90 إلى 120 يوما في 2026.

الوثائق الواجب إعدادها

البطاقة الوطنية للطالب والزوج/الزوجة. عقد الزواج الحديث (أقل من 3 أشهر) إن وجد. شهادة عدم الملكية من المحافظة العقارية (15-30 يوم، 200 درهم). آخر 3 شهادات أجر + شهادة العمل (الأجراء) أو آخر تصريحين IR + الكشوف البنكية 12 شهر (المستقلون). الوعد بالبيع موقع لدى الموثق. الخريطة المساحية + رخصة البناء للبرنامج. شهادة أول اقتناء عقاري.

5. 5. الأخطاء الشائعة وأسباب الرفض في 2026

إحصائيات الوزارة (دجنبر 2025) تظهر معدل رفض 18% من الملفات المودعة. الأسباب الـ 5 الرئيسية :

منعش غير معتمد

السبب #1 (32% من الرفض). الكثير من المنعشين يعلنون "متوافق دعم سكن" دون الحصول على الاعتماد الرسمي. تحقق دائما على بوابة الوزارة قبل التوقيع.

تجاوز سقف الدخل بعد إضافة العلاوات

السبب #2 (24% من الرفض). الدخل الصافي المقارن بعتبات SMIG يشمل كل العلاوات الشهرية : الشهر 13، علاوة المردودية، علاوة التنقل، تعويض السكن.

الزوج/الزوجة مالك لعقار

السبب #3 (18% من الرفض). معيار "أول اقتناء" ينطبق على الأسرة كاملة. إذا كان الزوج/الزوجة يملك شقة حتى بالإرث، الإعانة ترفض.

المساهمة الذاتية غير كافية

السبب #4 (14% من الرفض). الحد الأدنى 10% يجب تبريره بادخار متتبع (كشف بنكي 6 أشهر) — المساهمات النقدية المضافة عند التوقيع ترفض منهجيا.

مساحة العقار متجاوزة

السبب #5 (12% من الرفض). الشريحة 1 : 80 م² حد صارم. الشريحة 2 : 120 م². يشمل كل المساحة المبنية. الشرفات المغطاة تحتسب 50% من مساحتها.

6. أسئلة شائعة

Q.ما هو الفرق بين الشريحة 1 والشريحة 2 لدعم سكن في 2026 ؟

الشريحة 1 : إعانة 100000 درهم لدخل أسرة ≤ 4×SMIG (12448 درهم/شهر) وسعر عقار ≤ 300000 درهم خارج الضريبة (سكن اجتماعي، 80 م² حد). الشريحة 2 : إعانة 70000 درهم لدخل بين 4 و 6×SMIG (12448-18672 درهم/شهر) وسعر عقار ≤ 700000 درهم خارج الضريبة (طبقة متوسطة، 120 م² حد). صرف واحد فقط لكل أسرة طوال حياتها.

Q.هل يمكنني الجمع بين دعم سكن و FOGARIM في 2026 ؟

لا. دعم سكن و FOGARIM غير متوافقين منذ 2024 : أسرة واحدة يجب أن تختار بينهما. يبقى FOGARIM ملائما للأسر بدخل < 5200 درهم/شهر بدون عقد CDI (الحرفيون، التجار غير الرسميين) غير المؤهلين لدعم سكن. دعم سكن أكثر فائدة للأجراء CDI المؤهلين.

Q.كم من الوقت يستغرق صرف إعانة دعم سكن بعد التوقيع ؟

متوسط الأجل 2026 : 90 إلى 120 يوما بين توقيع الوعد بالبيع والصرف الفعلي للإعانة على حساب المقتني. الإعانة تُصرف من البنك الشريك عند تحرير القرض — مرتبطة بتسليم العقار (للجديد) أو توقيع العقد النهائي (للقديم).

Q.هل يمكن لمقيم بالخارج غير مقيم الاستفادة من دعم سكن في 2026 ؟

نعم، بشرط تقديم بطاقة قنصلية سارية (من القنصلية المغربية ببلد إقامتك) والالتزام رسميا بشغل العقار خلال 12 شهرا بعد الاستلام (مقابل 6 أشهر للمقيمين). الدخل الأجنبي مقبول بشرط التحويل إلى الدرهم بسعر بنك المغرب.

Q.ماذا يحدث إذا بعت عقاري دعم سكن قبل 5 سنوات ؟

يجب رد الإعانة بالنسبة للمدة غير المشغولة : البيع بعد سنتين = رد 60% (3 سنوات غير مشغولة × 20%). البيع بعد 4 سنوات = رد 20%. البيع بعد 5 سنوات = لا رد. الموثق ملزم بإبلاغ مديرية السكن بكل بيع.

Q.ما هي البنوك الشريكة لدعم سكن في 2026 ؟

8 بنوك تقليدية : التجاري وفا، البنك الشعبي، بنك أفريقيا (BMCE)، CIH Bank، القرض الفلاحي، Société Générale المغرب، BMCI، Crédit du Maroc. بنكان تشاركيان مؤكدان : Bank Assafa و Umnia Bank. Bank Al Yousr، BTI و Arreda بصدد الانضمام.

Q.هل الشراء في القديم (إعادة البيع بين أفراد) مؤهل لدعم سكن ؟

لا. البرنامج يغطي فقط اقتناء المساكن الجديدة من منعشين عقاريين معتمدين. القديم (إعادة البيع بين أفراد أو عبر وكالة عقارية) مستثنى من البرنامج. للقديم، البدائل هي FOGARIM (الدخول المتواضعة) أو القرض العقاري الكلاسيكي.

Q.ما هو السعر المطبق من البنوك على قرض دعم سكن في 2026 ؟

أسعار تفضيلية : 3,80 إلى 4,50% TAEG في التقليدي (مقابل 4,10-5,20% عادي) وهامش المرابحة 4,50-5,20% في التشاركي. المدة القصوى 25 سنة. الفرق في السعر مع قرض كلاسيكي يمثل اقتصادا حوالي 30000-50000 درهم على المدة الكاملة.

حاكي قرض دعم سكن الخاص بك

احسب قسطك الشهري مع إعانة 70 ألف أو 100 ألف درهم مدمجة. قارن فوريا عروض البنوك الشريكة الـ 8.

محاكاة قرض دعم سكن

أدلة ذات صلة

10 دقيقة قراءة

دعم سكن للجالية 2026 : الدليل الكامل للمغاربة المقيمين بالخارج