1. الإطار القانوني للبرنامج
دعم السكن ليس برنامجا بنكيا ولا آلية من آليات المنعشين العقاريين. إنه دعم من ميزانية الدولة، أُحدث بقانون مالية ونُظم بمرسوم تطبيقي.
النصوص المرجعية
أُحدث الدعم بموجب المادة 8 من قانون المالية رقم 50.22 للسنة المالية 2023. وتحدد أشكال وكيفيات منحه بالمرسوم رقم 2.23.350 المنشور بالجريدة الرسمية عدد 7250 بتاريخ 23 نونبر 2023. وهذا المرسوم هو الذي يحدد المبالغ والشروط وآجال المسطرة.
من يدبر ماذا
يدخل البرنامج ضمن اختصاص وزارة إعداد التراب الوطني والتعمير والإسكان وسياسة المدينة، وهي التي تنشر الشروط الرسمية. وتمر الطلبات عبر منصة وحيدة هي daamsakane.ma. أما التدبير العملي للبرنامج فقد أُسند إلى الصندوق الوطني للتقاعد والتأمين CNRA، التابع لصندوق الإيداع والتدبير.
الفترة المشمولة
يمتد البرنامج على الفترة 2024-2028، وقد دخل حيز التنفيذ في فاتح يناير 2024. وفي يوليوز 2026 أفادت الوزارة بأن عدد الأسر المستفيدة منذ الانطلاق بلغ 111 117 أسرة، من بينها 23 % من المغاربة المقيمين بالخارج ؛ وقد قُدمت هذه الحصيلة عند افتتاح معرض العمران ونقلتها الصحافة المغربية.
2. الجدول : مبلغان يُقرآن على أساس ثمن البيع شاملا الرسوم
لا يتوقف مبلغ الدعم على دخلك ولا على سنك ولا على مكان إقامتك. فهو يُقرأ حصريا على أساس ثمن بيع السكن شاملا جميع الرسوم.
المستويان
100 000 درهم لاقتناء سكن يقل ثمن بيعه عن 300 000 درهم شاملة الرسوم أو يساويه. و70 000 درهم حين يفوق ثمن البيع 300 000 درهم شاملة الرسوم ويقل عن 700 000 درهم شاملة الرسوم أو يساويها. وما فوق 700 000 درهم شاملة الرسوم يخرج من نطاق البرنامج.
أثر العتبة
الجدول ليس تصاعديا : بل ينتقل من مستوى إلى آخر دفعة واحدة. فسكن معروض بثمن 305 000 درهم يخول 70 000 درهم، مقابل 100 000 درهم لنفس السكن بثمن 300 000 درهم. ومن ثم فإن الثمن شامل الرسوم المضمَّن في الوعد بالبيع هو أهم عنصر في الحساب.
دعم وحيد
لا يُمنح الدعم سوى مرة واحدة لكل مقتن، ولا يُجمع مع أي امتياز آخر تمنحه الدولة في مجال السكن.
قرض عقاري : لا تغفل تأمين المقترض
لقرض بقيمة مليون درهم، تفويض التأمين يمكن أن يوفر حتى 30 000 درهم على المدة الكاملة.
3. الشروط التي تنشرها الوزارة
الشروط متلازمة : يكفي أن يتخلف أحدها ليسقط الحق. وهي تهم ثلاثة مستويات، المقتني والسكن والالتزام المبرم.
في ما يخص المقتني
أن يكون مغربي الجنسية. وألا يكون مالكا لعقار معد للسكنى في تاريخ الاقتناء. وألا يكون قد استفاد من أي امتياز تمنحه الدولة في مجال السكن. والمغاربة المقيمون بالخارج يخضعون لنفس القواعد المطبقة على المقيمين.
في ما يخص السكن
يجب أن يكون السكن موضوع بيع أول، وأن يتوفر على رخصة سكن مسلمة ابتداء من فاتح يناير 2023، وأن يضم غرفتين على الأقل. كما يجب إبرام الوعد بالبيع أمام موثق. أما العقار القديم، أو الذي سبق أن بيع مرة، أو الذي تعود رخصة سكناه إلى ما قبل 2023، فلا يخول الاستفادة مهما كان ثمنه.
في ما يخص الالتزام
يلتزم المقتني بتخصيص السكن لسكناه الرئيسية لمدة خمس سنوات، وبالموافقة على رهن رسمي من الدرجة الأولى أو الثانية لفائدة الدولة. وهذا الرهن هو ما يضمن استرجاع الدعم. وينص المرسوم على الاسترجاع إذا لم يُبرم العقد النهائي، أو إذا فُوّت السكن قبل انصرام الخمس سنوات.
4. الآجال الرسمية للمسطرة
المسطرة رقمية والآجال متسلسلة : كل مرحلة تفتح أجلا للمرحلة التي تليها.
التسلسل
الموافقة الأولية على الطلب المودع في daamsakane.ma : سبعة أيام على الأكثر. إيداع الوعد بالبيع في المنصة من طرف الموثق : سبعة أيام على الأكثر بعد تحريره. صرف الدعم : خمسة عشر يوما على الأكثر بعد إيداع الوثائق. تحرير العقد النهائي : ثلاثون يوما على الأكثر. إيداع نسخة من العقد النهائي في المنصة : ثلاثون يوما على الأكثر.
الترتيب مهم
الطلب يسبق الوعد بالبيع. فالتوقيع أولا ثم التحقق بعد ذلك هو السبب الرئيسي في ضياع الملفات، لأن تاريخ رخصة السكن أو طبيعة البيع قد يُخرجان العقار من النطاق بعد إبرام الالتزام.
الوثائق المطلوبة
تظهر لائحة الوثائق المثبتة في daamsakane.ma عند تقديم الطلب، وهي اللائحة الوحيدة المعتمدة. وعمليات التحقق من الأهلية آلية : فالمنصة تستفسر الإدارات المعنية مباشرة.
5. ما لا ينص عليه البرنامج
يتداول كثير من المعطيات غير الصحيحة حول دعم السكن، وهي في الغالب موروثة عن برامج السكن الاجتماعي القديمة. والشروط التي تنشرها الوزارة لا تتضمن أيا مما يلي.
لا سقف للدخل
العتبات المعبر عنها بمضاعفات الحد الأدنى للأجر والتي كثيرا ما تُقرأ تعود إلى برامج سكن اجتماعي سابقة، لا إلى دعم السكن. فالمبلغ يُقرأ على أساس ثمن السكن، لا على أساس ورقة الأجر.
لا شرط للمساحة ولا للسن ولا للمساهمة الذاتية
لا يحدد المرسوم مساحة قصوى، ولا فئة عمرية، ولا مساهمة ذاتية دنيا. والخاصية المادية الوحيدة المطلوبة في السكن هي أن يضم غرفتين على الأقل.
لا قرض إجباري ولا لائحة للمنعشين
الدعم غير مرتبط بقرض : لا شيء يفرض تمويل الاقتناء بالاقتراض. كما لا توجد لائحة رسمية لمنعشين معتمدين تشترط للاستفادة : فالمهم هو خصائص السكن، لا هوية البائع.
لا جدول أسعار خاصا
لا ينشر أي بنك مغربي جدول أسعاره، ولا يوجد سعر رسمي خاص بـ« دعم السكن ». والمرجع العمومي الوحيد هو البحث الفصلي لبنك المغرب حول أسعار الفائدة الدائنة، الذي يعطي 5.06 % في المتوسط لقروض السكن خلال الفصل الثاني من 2026. أما السقف القانوني المطبق على القرض الممنوح لفرد، وهو الحد الأقصى لأسعار الفائدة الاتفاقية، فقد حُدد في 13.21 % من فاتح أبريل 2026 إلى 31 مارس 2027.
6. أسئلة شائعة
Q.إلى أي نص يستند دعم السكن ؟
Q.كيف يُحدد مبلغ الدعم ؟
Q.هل هناك سقف للدخل في دعم السكن ؟
Q.هل يمكن اقتناء سكن قديم عبر دعم السكن ؟
Q.ماذا يحدث في حالة إعادة البيع قبل خمس سنوات ؟
Q.هل المرور عبر بنك إجباري ؟
Q.كم من الوقت يمر بين الطلب والصرف ؟
Q.أين يُودع الطلب ؟
تمويل باقي ثمن الاقتناء
يغطي الدعم جزءا من الثمن. أما الباقي، فقارن شروط القرض العقاري قبل الالتزام.
احسب قرضي العقاري