1. آليتان ليس لهما نفس الموضوع
الفرق ليس في الدرجة بل في الطبيعة. فأحدهما يسدد جزءا من الثمن، والآخر يرفع عائقا أمام الحصول على القرض.
دعم السكن يصرف إعانة
إنه دعم من ميزانية الدولة، أُحدث بالمادة 8 من قانون المالية رقم 50.22 لسنة 2023 ونُظم بالمرسوم رقم 2.23.350. ويُصرف للمقتني : 100 000 درهم إذا كان ثمن البيع أقل من 300 000 درهم شاملة الرسوم أو يساويه، و70 000 درهم بين 300 000 و700 000 درهم شاملة الرسوم. وفي المقابل يجب أن يظل السكن سكنى رئيسية لمدة خمس سنوات، وتأخذ الدولة رهنا من الدرجة الأولى أو الثانية.
FOGARIM يضمن قرضا
FOGARIM صندوق ضمان عمومي يدبره Tamwilcom. وهو لا يصرف شيئا للمقترض : بل يغطي جزءا من مخاطرة البنك، مما يتيح لأسر ذات دخل ضعيف أو غير منتظم، غالبا بدون ورقة أجر، الحصول على قرض سكني كان البنك ليرفضه لولا ذلك. ويظل القرض مستحقا بكامله على المقترض.
النتيجة العملية
لا يُقارن البرنامجان بالمبلغ. فدعم السكن يخفض الثمن الواجب تمويله. أما FOGARIM فلا يخفض شيئا : بل يجعل التمويل ممكنا. فالأسرة التي تحصل على قرض بسهولة لا تحتاج إلى FOGARIM ؛ والأسرة بدون دخل منتظم لا يمكنها الاستغناء عنه.
2. لمن يتوجه دعم السكن
الشروط التي تنشرها الوزارة تتعلق بالمقتني وبالسكن وبالالتزام بالسكنى. ولا تتعلق بالدخل.
الشروط
الجنسية المغربية، وعدم امتلاك عقار معد للسكنى في تاريخ الاقتناء، وعدم الاستفادة من امتياز سكني سابق منحته الدولة، وسكن في بيع أول برخصة سكن مسلمة ابتداء من فاتح يناير 2023 ويضم غرفتين على الأقل، ووعد بالبيع مبرم أمام موثق، وتخصيص السكن للسكنى الرئيسية لمدة خمس سنوات، ورهن من الدرجة الأولى أو الثانية لفائدة الدولة.
النقطة التي كثيرا ما يُساء فهمها
لا يوجد سقف للدخل في الشروط المنشورة، والمبلغ لا يتوقف إلا على ثمن البيع شاملا الرسوم. لكن الشرط المتعلق بالسكن صارم : سكن جديد في بيع أول برخصة سكن حديثة. فالعقار القديم لا يدخل في البرنامج مهما كان ملف المشتري.
قرض عقاري : لا تغفل تأمين المقترض
لقرض بقيمة مليون درهم، تفويض التأمين يمكن أن يوفر حتى 30 000 درهم على المدة الكاملة.
3. لمن يتوجه FOGARIM
يستهدف FOGARIM أسرا لا تستطيع الإدلاء بإثباتات الدخل التي ينتظرها البنك : عمل مستقل، نشاط موسمي، مداخيل غير منتظمة.
المبدأ
ينصب الضمان على قرض تمنحه مؤسسة بنكية لاقتناء سكن، أو لاقتناء أرض وبنائها. ويُحصل عليه بواسطة البنك، لا مباشرة من طرف الطالب : فالبنك هو من يخاطب Tamwilcom.
أين تُتحقق المعطيات
شروط الأهلية ونسبة الضمان والسقوف المطبقة يحددها Tamwilcom وتُراجع مع الوقت. وتُتحقق على tamwilcom.ma ولدى البنك عند تقديم الطلب : وهي المعلومة الوحيدة المحينة المعتمدة، ولا نعيد هنا نشر أرقام لا يمكننا تأكيدها على الصفحة الرسمية.
4. هل يمكن الجمع بينهما ؟
يتكرر هذا السؤال باستمرار، وهو يستحق جوابا متحفظا لا جدولا.
ما ينص عليه شرط عدم الجمع
من بين شروط دعم السكن ألا يكون المعني قد استفاد من أي امتياز تمنحه الدولة في مجال السكن. والصياغة واسعة، وتقديرها يعود إلى الإدارة عند دراسة الملف، استنادا إلى المعلومات التي تحتفظ بها الإدارات المعنية.
كيف تُحسم حالتك
مكان التحقق ليس مقالا صحفيا ولا صفحة كهذه : بل منصة daamsakane.ma التي تستفسر الإدارات مباشرة، والموثق المكلف بالملف. ويُطرح السؤال قبل توقيع الوعد بالبيع، لا بعده.
5. كيف تختار عمليا
يجري التفكير بالترتيب : السكن أولا، ثم التمويل.
ابدأ بالسكن
إذا كان العقار المستهدف سكنا جديدا في بيع أول، برخصة سكن مسلمة ابتداء من فاتح يناير 2023، ويضم غرفتين على الأقل، وبثمن بيع لا يتجاوز 700 000 درهم شاملة الرسوم، فدعم السكن مفتوح. وإذا كان العقار قديما فلا مجال للسؤال أصلا.
ثم انظر إلى قدرتك على الاقتراض
إذا حصلت على قرض دون صعوبة، فالضمان العمومي لا يضيف شيئا. أما إذا كان دخلك حقيقيا لكن يصعب إثباته، فتلك هي الحالة التي يعالجها FOGARIM، والبنك هو الجهة التي ينبغي سؤالها.
مرجع الأسعار
لا تنشر أي مؤسسة مغربية جدولها. ويعطي البحث الفصلي لبنك المغرب 5.06 % في المتوسط لقروض السكن خلال الفصل الثاني من 2026، وقد حُدد الحد الأقصى لأسعار الفائدة الاتفاقية في 13.21 % من فاتح أبريل 2026 إلى 31 مارس 2027. وهذان هما المرجعان العموميان الوحيدان.
6. أسئلة شائعة
Q.ما هو الفرق الرئيسي بين دعم السكن وFOGARIM ؟
Q.هل FOGARIM مساعدة مالية ؟
Q.هل يمكن الجمع بين دعم السكن وFOGARIM ؟
Q.هل يغطي دعم السكن اقتناء سكن قديم ؟
Q.أي البرنامجين أكثر فائدة ؟
Q.أين يُودع كل طلب ؟
تقدير القرض المتبقي تمويله
بعد خصم الدعم من الثمن، احسب القسط الشهري للباقي وقارن الشروط.
احسب قرضي العقاري