Wafir.maWafir.ma
🏠 القرض العقاري

دعم سكن مقابل FOGARIM 2026 : أي برنامج للمساعدة على السكن نختار ؟

تحديث 16 ماي 202610 دقيقة قراءة

ثلاثة برامج حكومية تتعايش في المغرب 2026 لمساعدة المقتنين لأول مرة : دعم سكن (انطلق 2024، إعانة نقدية 70-100 ألف درهم)، FOGARIM (صندوق ضمان الدخول غير المنتظمة والمتواضعة، منذ 2003)، و FOGALOGE Public (للموظفين، مدمج جزئيا في دعم سكن منذ 2024). اختيار البرنامج الصحيح يمكن أن يمثل فرق 70 ألف إلى 150 ألف درهم على التكلفة الإجمالية للاقتناء. تفصل هذه المقارنة 2026 المعايير المميزة لكل برنامج، الملفات المؤهلة، أنواع العقارات المغطاة، التوافق المحتمل بين البرامج، وتقترح شجرة قرار لتحديد الذي يعظم فائدتك حسب ملفك.

1. 1. دعم سكن — البرنامج الرئيسي منذ 2024

إعانة نقدية مباشرة من الدولة، غير قابلة للرد إذا الشغل > 5 سنوات.

الملف المستهدف

الأجراء CDI القطاع العام أو الخاص بدخول بين 1 و 6 SMIG. الأطر المتوسطة، الموظفون، العمال المؤهلون. المستقلون مؤهلون إذا CA مصرح و IR مدفوع.

المبلغ

70000 درهم (الشريحة 2) أو 100000 درهم (الشريحة 1). صرف مباشر من البنك الشريك.

نوع العقار

السكن الجديد فقط، من منعش معتمد. السعر ≤ 300000 درهم (T1) أو ≤ 700000 درهم (T2).

2. 2. FOGARIM — ضمان القرض للدخول المتواضعة/غير المنتظمة

ضمان دولة يسمح للأسر بدخول متواضعة أو غير منتظمة (بدون CDI) بالحصول على قرض عقاري ترفضه البنوك بدون ذلك.

الملف المستهدف

الأسر بدخل شهري ≤ 5200 درهم/شهر و في وضعية غير أجير مستقرة : الحرفيون، التجار، الفلاحون، المهن غير الرسمية، سائقو سيارات الأجرة.

الآلية — مختلفة عن دعم سكن

FOGARIM ليس إعانة — هو ضمان. الدولة تضمن 80% من القرض لدى البنك. إذا تخلف المقترض، الدولة ترد 80% من الرأسمال المتبقي للبنك. مقابل ذلك، المقترض يدفع علاوة ضمان 1,2% سنويا.

نوع العقار

جديد أو قديم. سعر الاقتناء ≤ 250000 درهم. كل المناطق الجغرافية.

سقف القرض

200000 درهم حد أقصى مضمون. المدة 20-25 سنة. السعر المتوسط 5,5 إلى 7% TAEG.

3. 3. FOGALOGE Public — برنامج مدمج في دعم سكن

برنامج قديم مخصص للموظفين، شغّال 1992-2023. مستبدل فعليا بدعم سكن منذ يناير 2024.

4. 4. جدول مقارنة قراري 2026

تلخيص في نظرة لـ 5 معايير مميزة بين دعم سكن و FOGARIM.

المعيار 1 — طبيعة المساعدة

دعم سكن : إعانة نقدية (70 ألف أو 100 ألف درهم تُصرف). FOGARIM : ضمان الدولة (لا صرف مباشر، فقط تأمين القرض).

المعيار 2 — سقف الدخل

دعم سكن : 18672 درهم/شهر (6 × SMIG). FOGARIM : 5200 درهم/شهر.

المعيار 3 — الملف المهني

دعم سكن : أجراء CDI، مستقلون مصرحون. FOGARIM : حرفيون، تجار غير رسميون، مهن بدخول غير منتظمة.

المعيار 4 — نوع العقار

دعم سكن : جديد فقط، منعش معتمد. FOGARIM : جديد أو قديم، بدون قيد منعش.

المعيار 5 — سقف سعر العقار

دعم سكن : 300 ألف (T1) أو 700 ألف درهم (T2). FOGARIM : 250 ألف درهم.

5. 5. حالات عملية — أي برنامج لأي ملف ؟

5 ملفات نموذجية والبرنامج الأمثل لكل منها :

الحالة 1 — أجير CDI خاص، دخل 10000 درهم/شهر، شراء شقة 280000 درهم جديدة

ملف مثالي لدعم سكن الشريحة 1. إعانة 100000 درهم. الاختيار : دعم سكن T1.

الحالة 2 — سمكري، دخل مصرح 4800 درهم/شهر (غير منتظم)، شراء شقة قديمة 220000 درهم

غير مؤهل دعم سكن (دخل مؤكد لكن بدون CDI + عقار قديم). مؤهل FOGARIM. الاختيار : FOGARIM.

الحالة 3 — موظف سلم 10، دخل 13500 درهم/شهر، شراء شقة 650000 درهم جديدة

ملف مثالي لدعم سكن الشريحة 2. إعانة 70000 درهم + سعر تفضيلي. الاختيار : دعم سكن T2.

الحالة 4 — تاجر سوق، دخل مصرح 3800 درهم/شهر، شراء شقة قديمة 180000 درهم

مؤهل FOGARIM فقط (دعم سكن غير مؤهل : قديم). الاختيار : FOGARIM.

الحالة 5 — مقيم بفرنسا، دخل معادل 14000 درهم/شهر، شراء شقة جديدة الدار البيضاء 550000 درهم

مؤهل دعم سكن للجالية الشريحة 2. إعانة 70000 درهم. الاختيار : دعم سكن للجالية T2.

6. أسئلة شائعة

Q.ما هو الفرق الرئيسي بين دعم سكن و FOGARIM في 2026 ؟
دعم سكن إعانة نقدية (70000 أو 100000 درهم تُصرف من الدولة)، مخصصة للأجراء CDI / المستقلين المصرحين بدخول حتى 18672 درهم/شهر، لشراء سكن جديد من منعش معتمد. FOGARIM ضمان دولة (الدولة تضمن 80% من القرض لدى البنك)، مخصص للأسر بدخول متواضعة/غير منتظمة (≤ 5200 درهم/شهر)، غالبا بدون CDI، يغطي الجديد أو القديم.
Q.هل يمكن الجمع بين دعم سكن و FOGARIM في 2026 ؟
لا. البرنامجان غير متوافقين منذ 2024 : أسرة واحدة يجب أن تختار بينهما. هذا التعارض مفروض بدورية مشتركة وزارة السكن / بنك المغرب رقم 2024-001.
Q.هل FOGARIM لا يزال قائما في 2026 ؟
نعم، خلافا للاعتقاد الشائع. FOGARIM يواصل العمل بنشاط لقطاع الدخول المتواضعة/غير المنتظمة (≤ 5200 درهم/شهر بدون CDI) التي لا يغطيها دعم سكن. في 2025، حوالي 18500 ملف FOGARIM جديد قُبل (إحصائيات Tamwilcom).
Q.لموظف سلم 10، أيهما أفضل دعم سكن أم FOGALOGE Public ؟
دعم سكن بدون تردد. FOGALOGE Public أُغلق فعليا للملفات الجديدة في 2024 وأُدمج في دعم سكن. موظف سلم 10 بدخل ~13500 درهم/شهر مؤهل لدعم سكن الشريحة 2 ويحصل على 70000 درهم إعانة نقدية + سعر تفضيلي بنكي.
Q.هل يمكن لمقيم بالخارج الاستفادة من FOGARIM في 2026 ؟
لا. FOGARIM مخصص حصريا للمقيمين المغاربة بدخول متواضعة/غير منتظمة من نشاط بالمغرب. مقيمو الخارج يجب أن يتوجهوا إلى دعم سكن للجالية (مؤهل) أو القرض الكلاسيكي للجالية.
Q.ما هي التكلفة الإجمالية الحقيقية للشراء بدعم سكن مقابل بدونه ؟
مثال : شقة جديدة 650000 درهم خارج الضريبة، مدة قرض 20 سنة، سعر 4,30% TAEG. بدون دعم سكن : مساهمة 130000 درهم + قرض 520000 = قسط 3230 درهم/شهر × 240 = 775200 درهم إجمالي. مع دعم سكن T2 : مساهمة فعلية 60000 درهم + قرض 520000 بسعر تفضيلي 3,80% = قسط 3100 × 240 = 744000 درهم. الاقتصاد الإجمالي : ~ 100000 درهم على 20 سنة + تحرير 70000 درهم من المساهمة.

حدد برنامجك الأمثل

محاكاتنا تدمج دعم سكن (T1/T2) و FOGARIM. قارن في 30 ثانية التكلفة الإجمالية لمشروعك حسب كل سيناريو.

أطلق محاكاتي

أدلة ذات صلة

10 دقيقة قراءة

دعم سكن 2026 : كل ما يتعلق بإعانة 100000 درهم لأول اقتناء بالمغرب

10 دقيقة قراءة

دعم سكن للجالية 2026 : الدليل الكامل للمغاربة المقيمين بالخارج