ملف القرض الصغير بالمغرب 2026: الشروط والخطوات الكاملة

المعايير الشخصية

CIN مغربية سارية (أو بطاقة إقامة للأجانب المقيمين). السن بين 18 و70 سنة (75 سنة عند الاستحقاق لبعض AMC).

نشاط اقتصادي حقيقي وقابل للتحديد (تجارة، صناعة تقليدية، فلاحة، خدمات). غياب النشاط الرسمي ليس عائقا: الباعة الجائلون، الحرفيون غير الرسميون، صغار الفلاحين مؤهلون.

لا تسجيل سلبي Credit Bureau (لكن غياب التاريخ البنكي مقبول — بل هو الهدف الأساسي).

معايير المشروع

مشروع اقتصادي قابل ومستدام: شراء مخزون، معدات، مواد أولية، حيوانات تربية، بذور، أشغال صغيرة. AMC تتحقق من واقعية خطة الاستعمال.

القدرة على السداد: دخل شهري أو سيولة كافية للقسط الشهري (عموما 200-2.000 درهم/شهر حسب المبلغ). كفالة متبادلة بين 5-8 أعضاء أو كفالة معنوية من طرف معترف به في غياب الضمانة العقارية.

الوثائق الإلزامية

1. CIN سارية الصلاحية (أصل + نسخة). 2. صورة حديثة (هوية). 3. ما يثبت السكن (فاتورة الماء/الكهرباء < 3 أشهر أو شهادة سكن من الجماعة).

4. ما يثبت النشاط الاقتصادي: السجل التجاري (للرسميين)، رخصة، شهادة CNSS (للأجير المكمل)، فاتورة مورد، صور المحل/الورشة. للنشاط غير الرسمي: شهادة مقدم الحي أو رئيس تعاونية.

5. تقدير مفصل لاستعمال الأموال: بيان مورد، خطة إعادة الاستثمار، توقع رقم المعاملات على 6-12 شهرا.

للكفالة المتبادلة (الإقراض الجماعي)

CIN لـ 4-7 أعضاء آخرين من المجموعة + إثباتات نشاطهم (نفس المعايير أعلاه).

شهادة جماعية موقعة من الأعضاء + شاهد الجماعة (مقدم أو رئيس جمعية معترف بها). التزام بالتضامن الكامل في حالة عجز أحد الأعضاء.

للكفالة المعنوية (البديل)

CIN الضامن (رئيس تعاونية، مقدم، إمام، موظف محلي). رسالة كفالة موقعة + نسخة من إثبات دخله أو نشاطه المعترف به.

الخطوة 1 — زيارة سابقة لوكالة AMC

موعد في الوكالة AMC الأقرب (الأمانة، التوفيق، INMAA، ARDI حسب ملفك). أول لقاء مع وكيل القرض لعرض مشروعك في 15-30 دقيقة. قرار سريع للتوجيه: المتابعة أو إعادة التوجيه لمنتج آخر (CPU، قرض صغير بديل).

الخطوة 2 — تعبئة الملف

الوكيل يساعدك على تعبئة استمارة الطلب، يجمع الوثائق (أصلية للتحقق + نسخ للملف)، ويعطيك إيصالا مؤرخا. مدة هذه الخطوة: 30-60 دقيقة.

الخطوة 3 — زيارة ميدانية (تحقق)

للمبالغ > 5.000 درهم، AMC تقوم عموما بزيارة ميدانية لنشاطك (ورشة، محل، استغلال فلاحي) خلال 5-10 أيام. الوكيل يتحقق من واقع النشاط، قدرة القابلية، وشروط التخزين/الإنتاج. الزيارة مجانية دائما.

الخطوة 4 — لجنة القرض

يقدم الملف في لجنة القرض الأسبوعية (اجتماع بالوكالة أو الإدارة الجهوية). القرار: قبول، عرض مضاد (مبلغ أقل أو مدة معدلة)، طلب وثائق تكميلية، أو رفض مبرر. مدة 5-15 يوما حسب AMC.

الخطوة 5 — توقيع العقد

في حالة القبول: استدعاء لتوقيع اتفاقية القرض. قراءة مفصلة للشروط (المبلغ، المدة، المعدل، جدول الاستحقاق، الغرامات). إمكانية تأمل 24-48 ساعة قبل التوقيع النهائي. كفالة متبادلة أو معنوية موقعة بالتوازي.

الخطوة 6 — الصرف

تحويل الأموال لحسابك البنكي (إذا كنت تملك واحدا) أو بشيك، حتى نقدا للمبالغ الصغيرة جدا (< 3.000 درهم، في القرى). مدة 1-3 أيام بعد التوقيع.

INMAA وبعض AMC تفرض تكوينا مجانيا إلزاميا (3-5 ساعات في تسيير المقاولة، محاسبة بسيطة، حساب الهامش) قبل الصرف. خطوة قيمة: معدل نجاح المشاريع المكونة > 80 % مقابل ~60 % للغير مكونة.

التحضير المسبق

زر 2-3 AMC قبل الإيداع لمقارنة شروطهم واختيار الأنسب لملفك (راجع مقارنتنا المفصلة /guide/microcredit-maroc-comparatif-ardi-inmaa-al-amana-attawfiq-2026).

حضر ملفا كاملا منذ أول إيداع: صور نشاطك، بيانات موردين فعلية، خطة استعمال الأموال مرقمة. ملف فارغ يبطئ العملية 2-4 أسابيع.

كفالة متبادلة جيدة التكوين

كون مجموعة 5-7 أشخاص تعرفهم ولهم بدورهم نشاط قابل. تجنب المجموعات الانتهازية (خطر التعثر يجر الآخرين).

المجموعات المكونة حول تعاونية موجودة (حرفيي المدينة العتيقة، فلاحات الواحات) لها أعلى معدلات القبول (> 85 %).

خطة إعادة استعمال مرقمة

قدم حسابا بسيطا: «بـ 10.000 درهم سأشتري X (بيان مرفق)، أنتج Y وحدة/شهر، أبيع بـ Z درهم/وحدة، أي رقم معاملات شهري W درهم يسمح بسداد سهل لـ 500 درهم/شهر على 24 شهرا.»

هذا التوقع يطمئن لجنة القرض ويسرع القرار بـ 30-50 %.