1. 1. سوق التكافل المغرب 2025 : +49 % من الأقساط
بعد انطلاق متواضع سنة 2022، يعرف التأمين التشاركي إقلاعا حقيقيا. أرقام 2025 الصادرة عن ACAPS تؤكد مسارا تصاعديا مدفوعا بطلب 30 % من المدخرين المسلمين الممارسين وتطور التمويل البنكي التشاركي.
- الأقساط 2025 : 1,8 مليار درهم (مقابل 1,21 مليار في 2024)
- النمو السنوي : +49 % (مقابل +33 % في 2024)
- الفئة المستهدفة : 30 % من الساكنة القابلة للتأمين
- المنتجات : سيارات، سكن، صحة، حياة، سفر، حج/عمرة، مسؤولية مهنية
- الجهة المنظمة : ACAPS هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي
يقوم التكافل على ثلاثة أركان : غياب الفائدة الربوية، تقاسم الأرباح والخسائر بين المشاركين، والمطابقة لأحكام الشريعة المصادق عليها من طرف مجلس إلزامي لدى كل شركة. القانون 17-99 لمدونة التأمينات والقانون 50-15 للبنوك التشاركية يؤطران بدقة هذا السوق.
تتم إعادة التأمين محليا عبر شركة وفا ري ودوليا عبر Munich Re من خلال فرعها سلام، مما يضمن ملاءة الشركات الخمس المغربية.
لماذا هذا التسارع ؟
إطلاق بنك اليسر وأمنية بنك وبنك الصفا أوجد منظومة تشاركية كاملة. أصبح التكافل إجباريا كضمان لتمويلات المرابحة العقارية، مما عزز الطلب آليا.
2. 2. مقارنة بين الشركات الخمس المعتمدة
خمس شركات تتقاسم السوق في 2026، بمواقع مختلفة من حيث الحصة السوقية والمنتجات والإسناد البنكي.
| الشركة | الإسناد البنكي | الحصة 2025 | المنتجات | سنة الانطلاق |
|---|---|---|---|---|
| وفا تكافل | التجاري وفا بنك | ~35 % | سيارات، سكن، حياة، مرابحة | 2022 |
| RMA وطنية تكافل | BMCE / فاينانس كوم | ~25 % | سيارات، صحة، حياة، سفر | 2022 |
| أطلنطا سند تكافل | هولماركوم سابقا | ~20 % | سيارات، سكن، مسؤولية | 2023 |
| سهام تكافل | سانلام / سهام | ~15 % | سيارات، صحة، حج/عمرة | 2023 |
| تكافلية (هولماركوم) | هولماركوم فاينانس | ~5 % | سيارات، سكن، حياة | 2024-2025 |
تتصدر وفا تكافل بفضل قوة شبكة التجاري وفا بنك وشراكتها الحصرية مع بنك الصفا للمرابحات. RMA وطنية وأطلنطا سند تستفيدان من الخبرة الاكتوارية لشركاتهما الأم التقليدية.
3. 3. وفا تكافل : القائد بدون منازع (35 %)
فرع من التجاري وفا بنك ووفا للتأمين، تحقق وفا تكافل ما يقارب 630 مليون درهم من الأقساط في 2025. تفوقها يعود إلى توزيع بنك الصفا (200+ وكالة تشاركية) والتكامل الأصيل مع تمويلات المرابحة العقارية.
المنتجات الرئيسية
- وفا تكافل سيارات : ضد الغير، ضد الغير+، جميع الأخطار
- وفا تكافل سكن : مقرونة بمرابحة بنك الصفا
- وفا تكافل حياة : ادخار-وفاة بدون فائدة
- وفا تكافل مرابحة : ضمان إجباري للقرض التشاركي
الأسعار التوضيحية 2026
| المنتج | القسط السنوي التوضيحي | السقف |
|---|---|---|
| سيارات ضد الغير | ابتداء من 2 400 درهم | حسب المركبة |
| سكن 100 م² | ابتداء من 1 800 درهم | 1,5 مليون درهم |
| ادخار حياة | ابتداء من 200 درهم/شهر | بدون سقف |
4. 4. RMA وطنية تكافل : استراتيجية BMCE (25 %)
مدعومة من BMCE Bank of Africa عبر فاينانس كوم، تحقق RMA وطنية تكافل حوالي 450 مليون درهم من الأقساط في 2025. التوزيع عبر بنك اليسر وشبكة RMA للتأمين.
- RMA وطنية سيارات : تغطية موسعة لجميع الحوادث
- RMA وطنية صحة : تعويض حتى 80 % مع شبكة الرعاية
- RMA وطنية حج/عمرة : تغطية الإعادة للوطن + المساعدة
- RMA وطنية حياة : العائلة (رأسمال الوفاة) + المستقبل (ادخار الأطفال)
تخصص قوي في الصحة والسفر للحج والعمرة. أبرمت RMA وطنية شراكة مع وزارة الأوقاف لمواكبة الحجاج تأمينيا، وهو قطاع يمثل حوالي 12 % من رقم معاملاتها 2025.
5. 5. أطلنطا سند تكافل : الخبرة الاكتوارية (20 %)
تستفيد أطلنطا سند تكافل من اندماج 2022 بين أطلنطا وسند لتقديم أسعار تنافسية على السيارات والسكن. حوالي 360 مليون درهم أقساط 2025، توزيع عبر أمنية بنك و180 وكيلا عاما متخصصا.
- أطلنطا سند سيارات : ضد الغير بـ2 100 درهم/سنة للسيارة الحضرية
- أطلنطا سند سكن : متعدد الأخطار + ضمان الإيجار
- أطلنطا سند مسؤولية مهنية : حرفيون، تجار، مهن حرة
- أطلنطا سند مساعدة : على مدار الساعة مشمولة
موقع تسعيري : أرخص بنسبة 8 إلى 12 % من وفا تكافل في قطاع سيارات الأفراد حسب المقارنات على wafir.ma. مجلس الشريعة يترأسه الشيخ محمد نجيب بوليف، ضمان للصرامة الشرعية.
نقطة قوة التوزيع
أطلنطا سند هي الشركة التكافلية الوحيدة التي تتيح الاكتتاب الرقمي 100 % مع التوقيع الإلكتروني المطابق لـCMI، مسار ينتهي في أقل من 8 دقائق.
6. 6. سهام تكافل : رهان الصحة والحج (15 %)
فرع لمجموعة سانلام (سهام فاينانس سابقا)، حققت سهام تكافل حوالي 270 مليون درهم أقساط 2025. تخصص معلن على الصحة الفردية وتغطيات الحج/العمرة الفاخرة.
- سهام صحة تكافل : 3 صيغ (أساسي، راحة، فاخر)
- سهام حج فاخر : رأسمال إعادة الوطن 100 000 درهم
- سهام سيارات تكافل : بونوس-مالوس متسارع للسائقين الجيدين
- سهام مرابحة : مرتبطة بقروض أمنية بنك
التوزيع أساسا عبر شبكة سهام للتأمين (220 نقطة بيع) وشراكة ناشئة مع بنك اليسر. تستفيد الشركة من إعادة تأمين سلام ري (Munich Re) ضامنة لمتانة الالتزامات طويلة المدى.
7. 7. تكافلية (هولماركوم) : الوافد الجديد 2024-2025
آخر الحاصلين على اعتماد ACAPS، انطلقت تكافلية هولماركوم تجاريا نهاية 2024 بحجم 90 مليون درهم أقساط 2025 (~5 %). استراتيجية اختراق بأسعار تنافسية ورقمنة أصيلة.
- تكافلية سيارات : عرض إطلاق -15 % في السنة الأولى
- تكافلية سكن : تغطية متعددة الأخطار + الأشياء الثمينة
- تكافلية حياة : وحدة ادخار شهري ابتداء من 150 درهم
- تطبيق محمول أصيل iOS/Android مع التصريح بالحوادث عبر الصور
مدعومة من مجموعة هولماركوم فاينانس، تستفيد تكافلية من منظومة CIH Bank التشاركية (أمنية بنك) ومن الخبرة الميدانية لأطلنطا سند. الهدف المعلن : التقاط 10 % من الحصة السوقية بحلول 2027.
للمراقبة في 2026
تكافلية هي الشركة التكافلية الوحيدة digital first 100 % في السوق. إذا أكد رضا الزبناء الوعود، يمكن للشركة قلب الترتيب بحلول 2027.
8. 8. كيف تختار وتكتتب تكافل في 2026
اختيار الشركة التكافلية يتوقف على ثلاثة معايير : المنتج المطلوب، قناة التوزيع المفضلة، ومستوى الأسعار. منهجية في 4 خطوات للقرار.
الخطوة 1 : تحديد حاجتك بدقة
- سيارة جديدة أو مستعملة : فضل أطلنطا سند أو تكافلية (الأسعار)
- سكن مقرون بالمرابحة : وفا تكافل (التكامل مع بنك الصفا)
- صحة وسفر الحج : RMA وطنية أو سهام تكافل
- ادخار طويل المدى : وفا تكافل حياة أو RMA وطنية المستقبل
الخطوة 2 : مقارنة 3 عروض على الأقل
استعمل مقارن wafir.ma للحصول في أقل من 5 دقائق على 3 عروض تكافل على نفس نطاق الضمانات. الفارق الملاحظ بين الشركات يصل بانتظام إلى 18 إلى 25 % بتغطية مكافئة.
الخطوة 3 : التحقق من المطابقة الشرعية
- وجود مجلس شرعي لدى الشركة (إجباري حسب ACAPS)
- شهادة المطابقة ظاهرة على العقد
- هوية رئيس المجلس الشرعي (ضمان للسمعة)
- آلية إعادة توزيع الفوائض (الفائض التشاركي)
الخطوة 4 : الاكتتاب (رقميا أو في الوكالة)
ثلاث شركات تتيح حاليا الاكتتاب الرقمي 100 % : أطلنطا سند تكافل، تكافلية، وجزئيا وفا تكافل. الوثائق المطلوبة : البطاقة الوطنية، البطاقة الرمادية (سيارات)، شهادة الملكية (سكن)، RIB للاقتطاع.
9. أسئلة شائعة
Q.ما الفرق بين التكافل والتأمين التقليدي ؟
Q.كم عدد الشركات التكافلية المعتمدة في المغرب 2026 ؟
Q.هل التكافل أغلى من التأمين الكلاسيكي ؟
Q.من هو قائد سوق التكافل بالمغرب ؟
Q.هل التكافل إجباري لقرض المرابحة ؟
Q.هل يمكنني الاكتتاب في تكافل 100 % عبر الإنترنت ؟
Q.ما المنتجات التي يغطيها التكافل بالمغرب ؟
Q.كيف تتم إعادة توزيع فوائض التكافل ؟
Q.من يعيد تأمين الشركات التكافلية بالمغرب ؟
Q.ما هو النمو المتوقع للتكافل في 2026 ؟
قارن 5 عروض تكافل في 5 دقائق
استلم 5 عروض شخصية من الشركات التكافلية المعتمدة من ACAPS بدون تسبيق أو التزام. وفر حتى 25 % بتغطية مكافئة.
قارن عروض التكافل