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Simulateur Retraite Maroc 2026 — CNSS, CIMR, CMR, RCAR

Pension minimum CNSS 1 590 MAD vs SMIG 3 422 MAD : combien manquera-t-il à votre retraite ?

La pension de retraite au Maroc dépend du régime auquel vous cotisez. Salariés du privé (CNSS), cadres (CIMR), fonctionnaires (CMR) ou semi-publics (RCAR) : chaque régime applique des règles distinctes. Notre simulateur croise les 4 régimes pour donner une estimation réaliste de votre pension finale, et chiffre le gap à combler par un Plan Épargne Retraite (PER) ou une assurance vie capitalisation.

Votre situation

Salaire brut moyen sur les 8 dernières années (référence calcul).

Total années cumulées tous régimes (max 40).

62 ans CNSS standard, 60 ans anticipé.

Souvent 70-80 % du dernier salaire pour maintenir niveau vie.

Votre pension estimée

Pension régime base

4 480 MAD

Pension minimum (plancher CNSS 2026)

1 590 MAD

Gap à combler /mois

1 520 MAD

Effort PER recommandé /an

13 511 MAD

SMIG 2026 = 3 422 MAD. Votre pension estimée : 4 480 MAD.

Estimation indicative sur barèmes 2026. Pour calcul officiel : portail CNSS/CIMR/CMR.

Comblez votre gap retraite avec un PER

5 PER Maroc comparés : Wafa, AXA, CDG Capital, Saham, AtlantaSanad. Versements déductibles IR 6 % brut, plafond 30 000 MAD/an.

Comparer 5 PER en 2 min

Questions fréquentes

Quelle est la pension minimum CNSS en 2026 ?

1 590 MAD/mois (revalorisation possible 2027 vers SMIG 3 422 MAD via projet loi 65-25 palier 2027-2030).

Comment se calcule ma pension CNSS ?

Salaire moyen des 8 meilleures années × taux annuel acquisition × nombre d'années cotisation. Plafond pension : 70 % salaire moyen de référence après 40 ans cotisation.

Puis-je cumuler CNSS et CIMR ?

Oui. CIMR est un régime complémentaire facultatif accessible aux salariés CNSS. Chaque régime verse sa pension prorata.

Quelle pension pour un fonctionnaire CMR ?

Pension = (dernier traitement × 2,5 % × années cotisation) avec plafond 75 % après 30 ans. Départ légal 60 ans, possible 55 ans avec décote.

Comment combler le gap retraite ?

Plan Épargne Retraite (PER) : versements déductibles IR jusqu'à 6 % brut/30 000 MAD/an. Cumul assurance vie : 50 000 MAD/an versements déductibles. Rendement moyen 2025 : 5-7 %.

Comment ce simulateur estime-t-il votre pension de retraite ?

Le simulateur couvre les 4 régimes de retraite obligatoires marocains : CNSS (salariés du privé), CIMR (complémentaire des cadres), CMR (fonctionnaires titulaires) et RCAR (agents non titulaires et établissements publics). À partir de votre salaire brut mensuel, de vos années de cotisation et de votre âge de départ, il estime votre pension mensuelle, la compare à votre besoin de revenu à la retraite (souvent 70 à 80 % du dernier salaire) et chiffre le gap à combler par une épargne complémentaire.

Le calcul applique des taux d'acquisition simplifiés sur un salaire de référence estimé à 80 % du brut (approximation du net imposable) : CNSS de 50 % à 70 % maximum — la formule officielle accorde 50 % du salaire moyen des 96 derniers mois pour 3 240 jours cotisés, puis +1 % par tranche supplémentaire de 216 jours —, CIMR 2 % par année (plafond 60 %), CMR 2,5 % par année (plafond 75 %) et RCAR 2,2 % par année (plafond 70 %). Le plancher CNSS 2026 de 1 590 MAD par mois est appliqué — un montant que le projet de loi 65-25 prévoit d'aligner progressivement sur le SMIG de 3 422 MAD entre 2027 et 2030.

Le gap mensuel (besoin moins pension estimée) est converti en capital cible équivalent à 20 ans de rente (gap × 12 × 20), puis réparti sur vos années restantes avant la retraite pour obtenir l'effort d'épargne annuel recommandé — à loger par exemple dans un Plan Épargne Retraite, dont les versements sont déductibles de l'IR jusqu'à 50 000 MAD par an depuis la loi de finances 2026. L'estimation reste indicative : seuls les calculs officiels des portails CNSS, CIMR, CMR et RCAR font foi.

Questions fréquentes sur la retraite au Maroc

Quelle est la pension CNSS maximale en 2026 ?

4 200 MAD bruts par mois. La pension CNSS est calculée sur un salaire plafonné à 6 000 MAD par mois, avec un taux maximal de 70 % atteint en fin de carrière. Même avec un salaire de 18 000 MAD, votre pension reste calculée comme si vous gagniez 6 000 MAD — soit environ un quart de votre revenu d'activité. C'est ce plafond qui rend l'épargne complémentaire (CIMR, PER, immobilier) indispensable pour les cadres.

Que change la réforme des retraites 2026-2030 pour ma pension ?

Trois chantiers, sous réserve du vote annoncé pour octobre 2026. Les pensions CNSS seraient revalorisées de +8 % sur trois ans (+3 % en 2027, +2,5 % en 2028, +2,5 % en 2029, avec +5 % supplémentaires dès 2027 pour les pensions sous 2 000 MAD). La pension minimum CNSS passerait progressivement de 1 590 MAD vers le SMIG de 3 422 MAD entre 2027 et 2030 (projet de loi 65-25). Enfin, l'âge de départ du pôle public CMR-RCAR passerait progressivement de 60 à 63 ans à partir de 2027, par génération — les personnes nées avant 1967 ne sont pas concernées.

Quelle est la différence entre la CMR et le RCAR ?

La CMR couvre les fonctionnaires titulaires : cotisation de 28 %, départ à 63 ans, pension calculée sur la moyenne des 8 dernières années (2 % par an depuis 2017, 2,5 % pour les services antérieurs). Le RCAR couvre les agents non titulaires et le personnel des établissements publics (OCP, ONEE, ONCF) : cotisation de 18 %, départ à 60 ans avant réforme, pension égale au SAMCR × 2 % par année sur toute la carrière revalorisée. En cas de titularisation, vos droits RCAR sont transférés à la CMR.

Combien puis-je déduire de mon IR avec un PER en 2026 ?

La loi de finances 2026 a doublé le plafond de déductibilité des versements PER : de 25 000 à 50 000 MAD par an. Pour un cadre supérieur en tranche marginale à 34 %, cela représente jusqu'à 17 000 MAD d'économie d'impôt par an pendant toute la phase d'épargne. Les principaux opérateurs agréés au Maroc : Wafa Assurance, RMA, Saham, AtlantaSanad et Crédit du Maroc — comparez surtout les frais de gestion (1,2 à 1,5 % par an).

Que se passe-t-il si j'ai cotisé moins de 3 240 jours à la CNSS ?

Depuis la loi 02.24 (mai 2025), les assurés totalisant entre 1 320 et 3 240 jours de cotisation perçoivent à 60 ans une pension réduite, d'environ 600 à 1 000 MAD par mois selon les jours cotisés. La pension complète — et le minimum de 1 590 MAD — restent réservés aux carrières d'au moins 3 240 jours. Vérifiez votre relevé de jours déclarés sur le portail CNSS avant toute demande de liquidation.

Hypothèses et barèmes vérifiés le 19 août 2026 — Wafir.ma

Wafir.ma est un comparateur indépendant — ni courtier agréé ACAPS, ni établissement de crédit agréé Bank Al-Maghrib. Les taux affichés sont indicatifs.