1. RCAR : qui est affilié et comment fonctionne le régime
Le RCAR est l'un des trois grands régimes de retraite de base marocains, aux côtés de la CNSS (salariés du privé) et de la CMR (fonctionnaires titulaires). Il est doté de la personnalité morale et de l'autonomie financière, et sa gestion est assurée par la Caisse Nationale de Retraites et d'Assurances (CNRA), au sein du pôle prévoyance de la Caisse de Dépôt et de Gestion (CDG).
| Fiche d'identité RCAR | Détail |
|---|---|
| Création | Dahir portant loi n° 1-77-216 du 4 octobre 1977 |
| Gestionnaire | CNRA — pôle prévoyance de la CDG |
| Population couverte | Agents non titulaires de l'État et des collectivités territoriales, personnels des organismes publics sous contrôle financier de l'État |
| Architecture | Régime général obligatoire + régime complémentaire (par points) |
| Technique financière | Prestations définies : 2/3 capitalisation, 1/3 répartition |
| Affiliés cotisants | ≈ 122 000 au régime général (2023, bilan CDG) |
| Pensionnés servis | ≈ 151 000 retraités et ayants droit (2024) |
| Réserves | ≈ 142,8 milliards MAD à fin 2025 (selon la CDG) |
Source : Wafir.ma — 19 août 2026
Concrètement, sont affiliés au RCAR : le personnel contractuel et temporaire de l'État et des communes, ainsi que les salariés des établissements et entreprises publics — offices, agences, régies de distribution, sociétés d'État soumises au contrôle financier de l'État. Le régime garantit une pension de vieillesse, une pension d'invalidité, une pension de survivants (réversible à 50 % pour le conjoint et 50 % pour les orphelins) et des allocations familiales pour les retraités.
Le RCAR se distingue par sa technique financière mixte : deux tiers des engagements sont gérés en capitalisation (les cotisations sont investies et produisent des revenus financiers) et un tiers en répartition. C'est ce qui explique la solidité relative de ses réserves : environ 132,7 milliards de dirhams fin 2024, puis près de 142,8 milliards fin 2025 avec un résultat net d'environ 1,7 milliard, selon les bilans de la CDG relayés par la presse économique.
RCAR ≠ CMR : ne confondez pas les deux caisses publiques
La CMR (Caisse Marocaine des Retraites) couvre les fonctionnaires titulaires civils et militaires ; le RCAR couvre les non-titulaires et le personnel des établissements publics. Les règles sont très différentes : cotisation de 28 % et départ à 63 ans à la CMR, contre 18 % et 60 ans au RCAR (avant réforme). En cas de titularisation, vos droits RCAR sont transférés à la CMR — voir la section dédiée.
2. Cotisations 2026 : régime général et régime complémentaire
Le RCAR repose sur deux étages. Le régime général est obligatoire pour tous les affiliés ; le régime complémentaire concerne la tranche de salaire qui dépasse le plafond du régime général, lorsque l'employeur a signé la convention d'adhésion.
| Régime | Assiette | Part salarié | Part employeur | Total |
|---|---|---|---|---|
| Régime général (obligatoire) | Émoluments fixes, plafonnés à 4 fois le salaire moyen du régime | 6 % | 12 % (6 % répartition + 6 % capitalisation) | 18 % |
| Régime complémentaire (par points) | Part du salaire au-delà du plafond du régime général | 3 % | 3 % | 6 % |
Source : Wafir.ma — 19 août 2026
L'assiette de cotisation du régime général est constituée de l'ensemble des émoluments fixes, à l'exclusion des indemnités représentatives de frais et des allocations familiales. Elle est plafonnée à quatre fois le salaire moyen du régime, un paramètre fixé et révisé périodiquement par le RCAR : au-delà de ce plafond, la tranche supérieure du salaire ne cotise plus au régime général — c'est précisément le rôle du régime complémentaire.
Le régime complémentaire fonctionne par points, sur le modèle de la CIMR : chaque année, les cotisations versées sont converties en points selon un salaire de référence fixé annuellement par le RCAR, et la pension complémentaire est égale au nombre de points accumulés multiplié par la valeur du point de l'année de liquidation. Un minimum de 1 000 points est requis pour percevoir une rente ; en dessous, l'affilié reçoit un pécule versé en une seule fois.
Cadres et hauts salaires : vérifiez votre affiliation au complémentaire
Si votre salaire dépasse le plafond du régime général, la part au-delà ne génère aucun droit tant que votre employeur n'a pas adhéré au régime complémentaire. Vérifiez ce point sur votre bulletin de paie (ligne cotisation RC 3 %) ou sur votre relevé de carrière dans l'espace affilié rcar.ma : c'est un enjeu direct sur votre taux de remplacement futur.
3. Calculer sa pension RCAR : formule, SAMCR et exemples
La pension du régime général est fixée à 2 % du salaire moyen de carrière revalorisé par année de service valable. Contrairement à la CNSS (moyenne des 96 derniers mois) ou à la CMR (moyenne des 8 dernières années), le RCAR retient toute la carrière.
La formule officielle est : pension annuelle brute = SAMCR × taux de pension. Le SAMCR (Salaire Annuel Moyen de Carrière Revalorisé) est la moyenne de tous les salaires soumis à cotisation sur l'ensemble de la carrière, chacun corrigé par les taux de revalorisation annuels du régime jusqu'à l'année de liquidation. Le taux de pension est de 2 % par année de service valable — années d'affiliation, mais aussi périodes validées, transférées ou rachetées (au-delà d'un taux de pension de 60 %, les années issues de la validation de services antérieurs ne comptent plus que pour 1 % par an, selon rcar.ma).
Deux exemples chiffrés (illustratifs)
Ces montants sont des illustrations arithmétiques de la formule, avant impôt et avant pension complémentaire éventuelle. Comme le SAMCR moyenne toute la carrière — y compris les premières années, souvent faiblement rémunérées —, le taux de remplacement réel par rapport au dernier salaire est généralement inférieur au taux affiché : un affilié avec 30 années de service touche 60 % de son salaire moyen de carrière revalorisé, ce qui peut représenter nettement moins que 60 % de son dernier salaire.
| Profil | SAMCR mensuel | Années de service | Taux | Pension mensuelle brute |
|---|---|---|---|---|
| Agent d'office, carrière complète | 8 000 MAD | 30 ans | 60 % | 4 800 MAD |
| Contractuel, carrière moyenne | 6 000 MAD | 25 ans | 50 % | 3 000 MAD |
| Même profil, départ anticipé 3 ans (décote 18 %) | 6 000 MAD | 25 ans | 50 % × 0,82 | 2 460 MAD |
Revalorisation des pensions : désormais plafonnée à l'inflation
Historiquement, les pensions RCAR étaient revalorisées chaque année selon l'évolution du salaire moyen du régime. Depuis la réforme paramétrique du décret n° 2.20.935 du 27 juillet 2021, la revalorisation annuelle suit la réglementation en vigueur et est plafonnée au taux d'inflation : +1,4 % en 2022 et +2,74 % en 2024, selon les avis publiés sur rcar.ma. Le taux de chaque année est annoncé par le RCAR après application de ce plafond — consultez les actualités rcar.ma pour le taux en vigueur.
Pension minimum du secteur public : 1 500 MAD
La pension minimale des régimes publics et semi-publics (CMR et RCAR) a été portée progressivement de 1 000 à 1 500 MAD par mois entre 2016 et 2018 (1 200 MAD en septembre 2016, 1 350 MAD en 2017, 1 500 MAD depuis 2018). Des propositions parlementaires visent à relever les pensions minimales vers le niveau du SMIG (3 422 MAD) par paliers — un chantier engagé côté CNSS avec la loi 65-25, dont l'extension au pôle public reste à confirmer.
4. Âge de départ, retraite anticipée et pension proportionnelle
L'âge normal de la retraite RCAR est fixé à 60 ans pour les emplois sédentaires et 55 ans pour les emplois actifs (pénibles ou dangereux). Trois portes de sortie existent avant l'âge normal, chacune avec son coût.
| Scénario | Conditions | Effet sur la pension |
|---|---|---|
| Retraite normale | 60 ans (55 ans emplois actifs), minimum 3 années de services valables | Pension pleine : SAMCR × 2 % × années |
| Retraite anticipée | Entre 55 et 60 ans | Décote de 0,5 % par mois d'anticipation, plafonnée à 30 % (5 ans) |
| Pension proportionnelle | 21 années de services valables, sans condition d'âge | Abattement de 30 % : SAMCR × taux × 70 % |
| Ajournement (prorogation) | Report de la liquidation après l'âge normal | Majoration de 0,4 % par mois, plafonnée à 24 % (selon la fiche ACAPS) |
Source : Wafir.ma — 19 août 2026
Exemple de décote : partir à 57 ans au lieu de 60, soit 36 mois d'anticipation, coûte 36 × 0,5 % = 18 % de la pension, à vie. Un affilié dont la pension pleine serait de 4 800 MAD percevrait 3 936 MAD. La pension proportionnelle, elle, s'adresse aux affiliés totalisant 21 années de services qui quittent le secteur public avant l'âge : la pension est calculée normalement puis réduite de 30 % — dans notre exemple à 21 ans de service (taux 42 %), un SAMCR de 8 000 MAD donne 8 000 × 42 % × 70 % ≈ 2 352 MAD par mois.
Avant toute décision, comparez les trois scénarios sur votre relevé de carrière : entre une anticipation à 55 ans (décote maximale de 30 %) et un ajournement de deux ans (majoration d'environ 9,6 %), l'écart de pension mensuelle peut dépasser 50 % pour un même compte de droits. Notre guide dédié à la retraite anticipée détaille l'arbitrage équivalent côté CNSS.
5. Réforme des retraites 2026 : ce qui change pour les affiliés RCAR
Le projet de réforme systémique présenté par le gouvernement le 12 mai 2026 réorganise les régimes marocains en deux pôles : un pôle public regroupant CMR et RCAR, un pôle privé regroupant CNSS et CIMR. Le vote parlementaire est annoncé pour octobre 2026, pour une entrée en vigueur au 1er janvier 2027 — tous les paramètres ci-dessous restent donc sous réserve de l'adoption définitive des textes.
| Paramètre | RCAR | CMR (pensions civiles) | CNSS | CIMR |
|---|---|---|---|---|
| Population | Non-titulaires et organismes publics | Fonctionnaires titulaires | Salariés du privé | Complémentaire du privé (adhésion employeur) |
| Cotisation retraite | 18 % (+6 % complémentaire éventuel) | 28 % (14 % + 14 %) | 11,89 % plafonnés à 6 000 MAD | Taux contractuels par points |
| Base de calcul | SAMCR — toute la carrière revalorisée, 2 %/an | Moyenne des 8 dernières années, 2 %/an depuis 2017 (1,5 % si anticipée ; 2,5 % pour les services d'avant 2017) | Moyenne des 96 derniers mois, 50 % à 70 % | Points |
| Âge de départ | 60 ans (55 emplois actifs) | 63 ans (générations 1962+) | 60 ans → 63 ans progressivement dès 2027 | Selon le régime de base |
| Pension minimum | 1 500 MAD | 1 500 MAD | 1 590 MAD (alignement SMIG en projet, loi 65-25) | — |
Source : Wafir.ma — 19 août 2026
Les mesures annoncées qui concernent le pôle public
- Création du pôle public CMR-RCAR : harmonisation progressive des règles des deux caisses au sein d'un même ensemble
- Âge légal : passage progressif de 60 à 63 ans à partir de 2027 (génération 1967 : 60 ans et 6 mois en 2027, puis +6 mois par génération jusqu'en 2031 ; les générations nées avant 1967 ne sont pas concernées) — la CMR applique déjà 63 ans depuis sa réforme de 2016, le calendrier d'alignement précis pour les affiliés RCAR sera fixé par les textes d'application
- Harmonisation du mode de calcul entre régimes, avec un salaire de référence rapproché — le projet évoque les 10 meilleures années, selon la presse spécialisée, à confirmer dans les textes
- Portabilité des droits entre pôle public et pôle privé, pour les carrières mixtes public-privé
- Complément de retraite obligatoire pour les hauts salaires (plus de 25 000 MAD/mois) à partir de 2028, via le pôle complémentaire — selon le projet présenté
Ce qui ne change pas (à ce stade) pour un affilié RCAR
La revalorisation de +8 % sur trois ans (2027 : +3 %, 2028 : +2,5 %, 2029 : +2,5 %, avec +5 % supplémentaires dès 2027 pour les pensions inférieures à 2 000 MAD) annoncée dans le cadre de la réforme concerne les pensions CNSS ; son éventuelle déclinaison aux pensions du pôle public n'a pas été détaillée à la date de publication de ce guide. Les pensions RCAR restent régies par le mécanisme de revalorisation annuelle plafonnée à l'inflation. De même, les droits déjà acquis (années cotisées, SAMCR constitué) sont conservés : une réforme paramétrique modifie les règles pour l'avenir, pas le compteur de droits passés.
Réflexe wafir.ma : ne décidez rien sur la seule base des annonces
Tant que la loi n'est pas votée (vote annoncé pour octobre 2026) et ses décrets publiés, ni l'âge exact de votre génération ni la formule harmonisée ne sont définitifs. Si vous êtes à moins de 5 ans de la retraite, faites une simulation avec les règles actuelles ET un scénario 63 ans, puis comparez : le simulateur multi-régimes wafir.ma permet de tester les deux hypothèses.
6. Liquidation de la pension : démarches, délais et e-services
La liquidation n'est pas automatique : c'est à l'affilié (ou à son employeur) de déposer la demande auprès du RCAR. Le calendrier de dépôt a un impact direct sur la date d'effet de la pension.
- Qui dépose : l'employeur transmet le dossier pour un affilié en activité ; un affilié radié des effectifs (démission, fin de contrat) peut déposer directement auprès du RCAR
- Délai clé : demande déposée dans les 3 mois suivant la radiation = pension due dès le lendemain de la radiation ; au-delà, la pension ne court qu'à partir du premier jour du mois de dépôt
- Pièces usuelles : demande de liquidation signée, copie de la CIN, RIB bancaire, actes de naissance des enfants à charge le cas échéant, certificat de résidence si la pension est payée à l'étranger — la liste exacte par prestation est publiée sur rcar.ma
- Espace affilié en ligne (rcar.ma) : authentification par numéro RCAR + CIN électronique, consultation du relevé de carrière, simulation de pension, carte d'affiliation électronique téléchargeable
- Application mobile SMART RCAR (CDG) : suivi du dossier et des paiements ; les bénéficiaires consultent leurs virements et attestations depuis l'espace bénéficiaire
Bonne pratique : six mois avant la date de départ visée, téléchargez votre relevé de carrière depuis l'espace affilié et vérifiez ligne à ligne les périodes déclarées par vos employeurs successifs. Les périodes manquantes (détachement, changement d'organisme, années anciennes) se régularisent avant la liquidation, pas après — chaque année oubliée coûte 2 % de SAMCR en moins, à vie.
7. Changement de statut : transfert des droits et carrières mixtes
Contractuel titularisé, salarié d'un office qui rejoint le privé, fonctionnaire recruté par un établissement public : les carrières marocaines sont de plus en plus mixtes. Le sort de vos droits RCAR dépend du sens du mouvement.
Titularisation dans la fonction publique : transfert vers la CMR
En cas de titularisation, les droits constitués au RCAR sont transférés à la CMR : l'affilié adresse au RCAR une copie certifiée de l'arrêté de titularisation accompagnée d'une copie de la CIN, et ses années RCAR sont reprises dans son compte CMR. À l'inverse, un affilié qui a cotisé auparavant à un autre régime peut demander la validation ou le rachat de ces services auprès du RCAR, après accord du régime d'origine.
Départ vers le secteur privé : les droits RCAR sont conservés
Les droits acquis au RCAR par un salarié qui rejoint une entreprise privée ne sont pas transférables à la CNSS ni à la CIMR : ils restent inscrits au RCAR et donneront lieu, à l'âge de la retraite, à une pension RCAR calculée sur les années cotisées — qui se cumulera avec la pension CNSS acquise ensuite. Depuis la convention-cadre de coordination et d'échange de données signée le 17 juillet 2017 entre la CNSS, la CMR et le RCAR, les caisses échangent directement les informations de carrière, ce qui simplifie la liquidation des carrières mixtes. Un affilié avec 21 années de services RCAR peut aussi opter pour la pension proportionnelle (voir plus haut).
Carrière mixte : additionnez vos futures pensions, pas vos regrets
12 ans RCAR + 18 ans CNSS ne donnent ni une pension pleine RCAR ni une pension pleine CNSS, mais deux pensions partielles servies par deux caisses. Simulez chaque bloc séparément avec le simulateur multi-régimes wafir.ma : c'est le seul moyen de savoir si un rachat, une validation ou une épargne complémentaire est nécessaire.
8. RCAR + PER : compléter sa retraite avant qu'il ne soit trop tard
Avec 2 % par année de service calculés sur la moyenne de toute la carrière, la pension RCAR remplace rarement plus de 50 à 60 % du dernier salaire, souvent moins pour les carrières courtes ou ascendantes. Trois leviers permettent de combler l'écart.
- Régime complémentaire RCAR : si votre salaire dépasse le plafond du régime général, l'adhésion de votre employeur au régime par points est le premier étage à sécuriser (3 % + 3 %)
- Plan d'épargne retraite individuel (assurance retraite bancaire ou d'assureur) : versements libres ou programmés, déductibles du revenu imposable sous conditions de durée et d'âge de liquidation — voir notre comparatif des 5 principaux acteurs PER au Maroc
- CIMR en cas de passage dans le privé : si votre nouvel employeur est adhérent, les points CIMR s'ajoutent à vos deux pensions de base
- Règle d'ordre : sécurisez d'abord les droits obligatoires (relevé de carrière complet, régularisations, complémentaire RCAR), ensuite seulement l'épargne volontaire
Ordre de grandeur : un affilié de 40 ans qui vise 2 000 MAD de rente mensuelle supplémentaire à 60 ans doit épargner environ 1 000 à 1 500 MAD par mois pendant 20 ans, selon le rendement net du support choisi. Plus le point de départ est tardif, plus l'effort mensuel grimpe — c'est l'écart mesuré par le simulateur retraite multi-régimes wafir.ma, qui projette votre pension RCAR (et CNSS ou CMR le cas échéant) puis chiffre l'épargne mensuelle nécessaire pour atteindre votre revenu cible.
9. FAQ
Q.C'est quoi le RCAR au Maroc ?
Q.Quelle est la différence entre le RCAR et la CMR ?
Q.Comment calculer sa pension RCAR ?
Q.Quel est l'âge de la retraite au RCAR ?
Q.Peut-on partir en retraite anticipée avec le RCAR ?
Q.Quel est le taux de cotisation RCAR en 2026 ?
Q.Que deviennent mes droits RCAR si je suis titularisé ?
Q.Que deviennent mes droits RCAR si je pars dans le privé ?
Q.La réforme des retraites 2026 concerne-t-elle le RCAR ?
Q.Comment consulter son compte RCAR en ligne ?
Combien toucherez-vous à la retraite ?
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