1. RCAR : qui est affilié et comment fonctionne le régime
Le RCAR est l'un des trois grands régimes de retraite de base marocains, avec la CNSS (salariés du privé) et la CMR (fonctionnaires titulaires). Doté de la personnalité morale et de l'autonomie financière, il est géré par la Caisse Nationale de Retraites et d'Assurances (CNRA), au sein du pôle prévoyance de la Caisse de Dépôt et de Gestion (CDG).
| Fiche d'identité RCAR | Détail |
|---|---|
| Création | Dahir portant loi n° 1-77-216 du 4 octobre 1977 |
| Gestionnaire | CNRA (pôle prévoyance de la CDG) |
| Population couverte | Agents non titulaires de l'État et des collectivités territoriales, personnels des organismes publics sous contrôle financier de l'État |
| Architecture | Régime général obligatoire + régime complémentaire (par points) |
| Technique financière | Prestations définies : 2/3 capitalisation, 1/3 répartition |
| Affiliés cotisants | ≈ 122 000 au régime général (2023, bilan CDG) |
| Pensionnés servis | ≈ 151 000 retraités et ayants droit (2024) |
| Réserves | ≈ 142,8 milliards MAD à fin 2025 (selon la CDG) |
Source : Wafir.ma — 22 octobre 2026
Sont affiliés au RCAR le personnel contractuel et temporaire de l'État et des communes, ainsi que les salariés des établissements et entreprises publics : offices, agences, régies de distribution, sociétés d'État soumises au contrôle financier de l'État. Le régime garantit une pension de vieillesse, une pension d'invalidité, une pension de survivants (réversible à 50 % pour le conjoint et 50 % pour les orphelins) et des allocations familiales pour les retraités.
Sa technique financière est mixte : deux tiers des engagements sont gérés en capitalisation (les cotisations sont investies et produisent des revenus financiers), un tiers en répartition. Cela explique la solidité relative de ses réserves : environ 132,7 milliards de dirhams fin 2024, puis près de 142,8 milliards fin 2025 avec un résultat net d'environ 1,7 milliard, selon les bilans de la CDG relayés par la presse économique.
RCAR et CMR : deux caisses publiques à ne pas confondre
La CMR (Caisse Marocaine des Retraites) couvre les fonctionnaires titulaires civils et militaires ; le RCAR couvre les non-titulaires et le personnel des établissements publics. Les règles sont très différentes : cotisation de 28 % et départ à 63 ans à la CMR, contre 18 % et 60 ans au RCAR (règles en vigueur). En cas de titularisation, vos droits RCAR sont transférés à la CMR (voir la section dédiée).
2. Cotisations 2026 : régime général et régime complémentaire
Le RCAR comporte deux étages. Le régime général est obligatoire pour tous les affiliés. Le régime complémentaire porte sur la tranche de salaire qui dépasse le plafond du régime général, à condition que l'employeur ait signé la convention d'adhésion.
| Régime | Assiette | Part salarié | Part employeur | Total |
|---|---|---|---|---|
| Régime général (obligatoire) | Émoluments fixes, plafonnés à 4 fois le salaire moyen du régime | 6 % | 12 % (6 % répartition + 6 % capitalisation) | 18 % |
| Régime complémentaire (par points) | Part du salaire au-delà du plafond du régime général | 3 % | 3 % | 6 % |
Source : Wafir.ma — 22 octobre 2026
L'assiette de cotisation du régime général comprend l'ensemble des émoluments fixes, hors indemnités représentatives de frais et allocations familiales. Elle est plafonnée à quatre fois le salaire moyen du régime, un paramètre que le RCAR fixe et révise périodiquement. Au-delà de ce plafond, la tranche supérieure du salaire ne cotise plus au régime général : c'est cette tranche que couvre le régime complémentaire.
Le régime complémentaire fonctionne par points, comme la CIMR. Chaque année, les cotisations versées sont converties en points selon un salaire de référence fixé annuellement par le RCAR, et la pension complémentaire est égale au nombre de points accumulés multiplié par la valeur du point de l'année de liquidation. Il faut au moins 1 000 points pour percevoir une rente ; en dessous, l'affilié reçoit un pécule versé en une seule fois.
Cadres et hauts salaires : vérifiez votre affiliation au complémentaire
Si votre salaire dépasse le plafond du régime général, la part au-delà ne génère aucun droit tant que votre employeur n'a pas adhéré au régime complémentaire. Vérifiez-le sur votre bulletin de paie (ligne cotisation RC 3 %) ou sur votre relevé de carrière dans l'espace affilié rcar.ma, car votre taux de remplacement futur en dépend directement.
3. Calculer sa pension RCAR : formule, SAMCR et exemples
La pension du régime général est fixée à 2 % du salaire moyen de carrière revalorisé par année de service valable. La CNSS retient la moyenne des 96 derniers mois et la CMR celle des 8 dernières années ; le RCAR, lui, prend en compte toute la carrière.
La formule officielle est : pension annuelle brute = SAMCR × taux de pension. Le SAMCR (Salaire Annuel Moyen de Carrière Revalorisé) est la moyenne de tous les salaires soumis à cotisation sur l'ensemble de la carrière, chacun corrigé par les taux de revalorisation annuels du régime jusqu'à l'année de liquidation. Le taux de pension est de 2 % par année de service valable, ce qui comprend les années d'affiliation ainsi que les périodes validées, transférées ou rachetées. Selon rcar.ma, au-delà d'un taux de pension de 60 %, les années issues de la validation de services antérieurs ne comptent plus que pour 1 % par an.
Deux exemples chiffrés (illustratifs)
Ces montants illustrent l'arithmétique de la formule, avant impôt et hors pension complémentaire éventuelle. Le SAMCR fait la moyenne de toute la carrière, y compris des premières années, souvent faiblement rémunérées. Le taux de remplacement réel par rapport au dernier salaire est donc généralement inférieur au taux affiché : un affilié avec 30 années de service touche 60 % de son salaire moyen de carrière revalorisé, ce qui peut représenter nettement moins que 60 % de son dernier salaire.
| Profil | SAMCR mensuel | Années de service | Taux | Pension mensuelle brute |
|---|---|---|---|---|
| Agent d'office, carrière complète | 8 000 MAD | 30 ans | 60 % | 4 800 MAD |
| Contractuel, carrière moyenne | 6 000 MAD | 25 ans | 50 % | 3 000 MAD |
| Même profil, départ anticipé 3 ans (décote 18 %) | 6 000 MAD | 25 ans | 50 % × 0,82 | 2 460 MAD |
Revalorisation des pensions : désormais plafonnée à l'inflation
Les pensions RCAR étaient historiquement revalorisées chaque année selon l'évolution du salaire moyen du régime. Depuis la réforme paramétrique du décret n° 2.20.935 du 27 juillet 2021, la revalorisation annuelle suit la réglementation en vigueur et est plafonnée au taux d'inflation : +1,4 % en 2022 et +2,74 % en 2024, selon les avis publiés sur rcar.ma. Le RCAR annonce le taux de chaque année après application de ce plafond ; le taux en vigueur figure dans les actualités de rcar.ma.
Pension minimum du secteur public : 1 500 MAD
La pension minimale des régimes publics et semi-publics (CMR et RCAR) a été portée progressivement de 1 000 à 1 500 MAD par mois entre 2016 et 2018 (1 200 MAD en septembre 2016, 1 350 MAD en 2017, 1 500 MAD depuis 2018). Le programme gouvernemental présenté au Parlement le 19 octobre 2026 promet de relever progressivement à 3 000 MAD par mois le minimum des pensions principales dans les différents régimes, sans calendrier ni texte à ce jour. Tant qu'aucune décision n'est publiée, le minimum applicable reste 1 500 MAD.
4. Âge de départ, retraite anticipée et pension proportionnelle
L'âge normal de la retraite RCAR est fixé à 60 ans pour les emplois sédentaires et à 55 ans pour les emplois actifs (pénibles ou dangereux). Le régime prévoit trois autres options : partir plus tôt avec une décote, liquider une pension proportionnelle sans condition d'âge, ou reporter le départ en échange d'une majoration.
| Scénario | Conditions | Effet sur la pension |
|---|---|---|
| Retraite normale | 60 ans (55 ans emplois actifs), minimum 3 années de services valables | Pension pleine : SAMCR × 2 % × années |
| Retraite anticipée | Entre 55 et 60 ans | Décote de 0,5 % par mois d'anticipation, plafonnée à 30 % (5 ans) |
| Pension proportionnelle | 21 années de services valables, sans condition d'âge | Abattement de 30 % : SAMCR × taux × 70 % |
| Ajournement (prorogation) | Report de la liquidation après l'âge normal | Majoration de 0,4 % par mois, plafonnée à 24 % (selon la fiche ACAPS) |
Source : Wafir.ma — 22 octobre 2026
Exemple de décote : partir à 57 ans au lieu de 60, soit 36 mois d'anticipation, coûte 36 × 0,5 % = 18 % de la pension, à vie. Un affilié dont la pension pleine serait de 4 800 MAD percevrait 3 936 MAD. La pension proportionnelle concerne les affiliés totalisant 21 années de services qui quittent le secteur public avant l'âge de la retraite : la pension est calculée normalement, puis réduite de 30 %. Avec 21 ans de service (taux 42 %) et un SAMCR de 8 000 MAD, on obtient 8 000 × 42 % × 70 % ≈ 2 352 MAD par mois.
Avant toute décision, comparez les trois scénarios sur votre relevé de carrière. Entre une anticipation à 55 ans (décote maximale de 30 %) et un ajournement de deux ans (majoration d'environ 9,6 %), l'écart de pension mensuelle peut dépasser 50 % pour un même compte de droits. Notre guide sur la retraite anticipée détaille le même arbitrage côté CNSS.
5. Réforme des retraites : où en est le dossier pour les affiliés RCAR
Aucune réforme des retraites n'a été adoptée ni présentée officiellement à ce jour. À partir de juillet 2025, une Commission nationale et une commission technique (gouvernement, syndicats, patronat et caisses, dont le RCAR) ont examiné une réforme systémique sans aboutir à une décision. Faute de consensus, le dossier a été reporté au gouvernement issu des législatives de 2026 (Médias24, 30 juillet 2026). Les règles RCAR décrites dans ce guide restent donc celles qui s'appliquent ; le tableau ci-dessous compare les règles en vigueur dans les quatre caisses.
| Paramètre | RCAR | CMR (pensions civiles) | CNSS | CIMR |
|---|---|---|---|---|
| Population | Non-titulaires et organismes publics | Fonctionnaires titulaires | Salariés du privé | Complémentaire du privé (adhésion employeur) |
| Cotisation retraite | 18 % (+6 % complémentaire éventuel) | 28 % (14 % + 14 %) | 11,89 % plafonnés à 6 000 MAD | Taux contractuels par points |
| Base de calcul | SAMCR (toute la carrière revalorisée), 2 %/an | Moyenne des 8 dernières années, 2 %/an depuis 2017 (1,5 % si anticipée ; 2,5 % pour les services d'avant 2017) | Moyenne des 96 derniers mois, 50 % à 70 % | Points |
| Âge de départ | 60 ans (55 emplois actifs) | 63 ans (générations 1962+) | 60 ans (55 ans pour les mineurs de fond) | Selon le régime de base |
| Pension minimum | 1 500 MAD | 1 500 MAD | 1 000 MAD (1 100 MAD dans certains cas) ; 600 à 1 000 MAD entre 1 320 et 3 239 jours | — |
Source : Wafir.ma — 22 octobre 2026
Les pistes discutées, sans décision à ce jour
- Deux pôles : l'architecture évoquée depuis plusieurs années regrouperait la CMR et le RCAR dans un pôle public, la CNSS et la CIMR dans un pôle privé. Aucun texte ne la met en place
- Âge de départ et cotisations : ce sont les points de blocage. Les syndicats rejettent tout relèvement de l'âge (l'UMT évoque un scénario à 65 ans que le gouvernement n'a jamais confirmé par un chiffre officiel) et toute hausse des cotisations. Aucun âge ni calendrier par génération n'a été fixé pour les affiliés RCAR
- Mode de calcul : aucune formule harmonisée n'a été publiée, et le salaire de référence du RCAR reste le SAMCR de toute la carrière
- Pension minimale : le programme du nouveau gouvernement, présenté au Parlement le 19 octobre 2026, promet de relever progressivement à 3 000 MAD par mois le minimum des pensions principales dans les différents régimes, dans le cadre d'une réforme globale concertée avec les partenaires sociaux. C'est un engagement sans calendrier ni texte à ce jour, et le minimum RCAR reste de 1 500 MAD
Ce qui reste applicable pour un affilié RCAR
Aucune revalorisation exceptionnelle des pensions n'a été décidée, ni pour la CNSS ni pour le secteur public. Les pensions RCAR restent revalorisées chaque année selon le mécanisme plafonné à l'inflation décrit plus haut. Les droits déjà acquis (années cotisées, SAMCR constitué) sont conservés : si une réforme paramétrique est adoptée un jour, elle modifiera en principe les règles pour l'avenir et laissera intact le compteur des droits passés, comme l'a fait celle de la CMR en 2016.
Ne décidez rien sur la foi de chiffres non officiels
Les paramètres qui circulent sur certains sites (départ à 63 ans selon la génération, +8 % de revalorisation, calcul sur les 10 meilleures années) ne figurent dans aucun texte officiel. Votre départ se prépare donc avec les règles actuelles : 60 ans, ou 55 ans pour les emplois actifs. Si vous êtes à moins de 5 ans de la retraite, simulez votre pension avec ces règles sur le simulateur multi-régimes wafir.ma, puis vérifiez chaque année si un texte a été publié.
6. Liquidation de la pension : démarches, délais et e-services
La liquidation n'est pas automatique : l'affilié (ou son employeur) doit déposer la demande auprès du RCAR, et la date de dépôt influe directement sur la date d'effet de la pension.
- Qui dépose : l'employeur transmet le dossier pour un affilié en activité ; un affilié radié des effectifs (démission, fin de contrat) peut déposer directement auprès du RCAR
- Délai : si la demande est déposée dans les 3 mois suivant la radiation, la pension est due dès le lendemain de la radiation ; au-delà, elle ne court qu'à partir du premier jour du mois de dépôt
- Pièces usuelles : demande de liquidation signée, copie de la CIN, RIB bancaire, actes de naissance des enfants à charge le cas échéant, certificat de résidence si la pension est payée à l'étranger. La liste exacte par prestation est publiée sur rcar.ma
- Espace affilié en ligne (rcar.ma) : connexion avec le numéro RCAR et la CIN électronique, consultation du relevé de carrière, simulation de pension, carte d'affiliation électronique téléchargeable
- Application mobile SMART RCAR (CDG) : suivi du dossier et des paiements ; les bénéficiaires consultent leurs virements et attestations depuis l'espace bénéficiaire
Six mois avant la date de départ visée, téléchargez votre relevé de carrière depuis l'espace affilié et vérifiez ligne à ligne les périodes déclarées par vos employeurs successifs. Les périodes manquantes (détachement, changement d'organisme, années anciennes) doivent être régularisées avant la liquidation : chaque année oubliée coûte 2 % de SAMCR en moins, à vie.
7. Changement de statut : transfert des droits et carrières mixtes
Les carrières mixtes sont de plus en plus fréquentes au Maroc : contractuel titularisé, salarié d'un office qui rejoint le privé, fonctionnaire recruté par un établissement public. Le sort de vos droits RCAR dépend du sens du mouvement.
Titularisation dans la fonction publique : transfert vers la CMR
En cas de titularisation, les droits constitués au RCAR sont transférés à la CMR. L'affilié adresse au RCAR une copie certifiée de l'arrêté de titularisation accompagnée d'une copie de la CIN, et ses années RCAR sont reprises dans son compte CMR. À l'inverse, un affilié qui a cotisé auparavant à un autre régime peut demander au RCAR la validation ou le rachat de ces services, après accord du régime d'origine.
Départ vers le secteur privé : les droits RCAR sont conservés
Les droits acquis au RCAR par un salarié qui rejoint une entreprise privée ne sont pas transférables à la CNSS ni à la CIMR. Ils restent inscrits au RCAR et donneront lieu, à l'âge de la retraite, à une pension RCAR calculée sur les années cotisées, cumulable avec la pension CNSS acquise ensuite. Depuis la convention-cadre de coordination et d'échange de données signée le 17 juillet 2017 entre la CNSS, la CMR et le RCAR, les caisses échangent directement les informations de carrière, ce qui simplifie la liquidation des carrières mixtes. Un affilié avec 21 années de services RCAR peut aussi opter pour la pension proportionnelle (voir plus haut).
Carrière mixte : deux pensions partielles
Avec 12 ans au RCAR et 18 ans à la CNSS, vous n'aurez de pension pleine ni d'un côté ni de l'autre : deux caisses vous verseront chacune une pension partielle. Simulez chaque bloc séparément avec le simulateur multi-régimes wafir.ma pour savoir si un rachat, une validation ou une épargne complémentaire est nécessaire.
8. RCAR + PER : comment compléter sa pension
Avec 2 % par année de service calculés sur la moyenne de toute la carrière, la pension RCAR remplace rarement plus de 50 à 60 % du dernier salaire, et souvent moins pour les carrières courtes ou ascendantes. Trois solutions permettent de combler l'écart.
- Régime complémentaire RCAR : si votre salaire dépasse le plafond du régime général, l'adhésion de votre employeur au régime par points (3 % + 3 %) est le premier étage à sécuriser
- Plan d'épargne retraite individuel (assurance retraite bancaire ou d'assureur) : versements libres ou programmés, déductibles du revenu imposable sous conditions de durée et d'âge de liquidation (voir notre comparatif des 5 principaux acteurs PER au Maroc)
- CIMR en cas de passage dans le privé : si votre nouvel employeur est adhérent, les points CIMR s'ajoutent à vos deux pensions de base
- Priorité : sécurisez d'abord les droits obligatoires (relevé de carrière complet, régularisations, complémentaire RCAR), et seulement ensuite l'épargne volontaire
Ordre de grandeur : un affilié de 40 ans qui vise 2 000 MAD de rente mensuelle supplémentaire à 60 ans doit épargner environ 1 000 à 1 500 MAD par mois pendant 20 ans, selon le rendement net du support choisi. Plus on commence tard, plus l'effort mensuel est élevé. Le simulateur retraite multi-régimes wafir.ma projette votre pension RCAR (et CNSS ou CMR le cas échéant), puis calcule l'épargne mensuelle nécessaire pour atteindre votre revenu cible.
9. FAQ
Q.C'est quoi le RCAR au Maroc ?
Q.Quelle est la différence entre le RCAR et la CMR ?
Q.Comment calculer sa pension RCAR ?
Q.Quel est l'âge de la retraite au RCAR ?
Q.Peut-on partir en retraite anticipée avec le RCAR ?
Q.Quel est le taux de cotisation RCAR en 2026 ?
Q.Que deviennent mes droits RCAR si je suis titularisé ?
Q.Que deviennent mes droits RCAR si je pars dans le privé ?
Q.La réforme des retraites concerne-t-elle le RCAR ?
Q.Comment consulter son compte RCAR en ligne ?
Combien toucherez-vous à la retraite ?
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