1. دعم سكن: 3 نسخ لسنة 2026
دعم سكن هو برنامج حكومي مغربي للمساعدة المباشرة على اقتناء السكن الرئيسي، أطلقته الدولة سنة 2024 في إطار المخطط الاستعجالي للسكن 2024-2028. الهدف النهائي هو مرافقة 80,000 أسرة في أفق 2028. الحصيلة إلى متم 2025 تُظهر استفادة 32,500 أسرة، مما يضع البرنامج في مسار متوافق مع الالتزامات الحكومية.
في 2026، يتفرع دعم سكن إلى 3 نسخ لاستهداف أفضل لمشتري المساكن: نسخة المقيم (الأسر المغربية العادية)، نسخة مغاربة العالم (المغاربة المقيمون بالخارج بمساهمة بالعملة الصعبة)، ونسخة الشباب المالك لأول مرة (أقل من 35 سنة بمساهمة مخففة إلى 10%). لكل نسخة سقوفها الخاصة للدخل، سعر العقار وقواعد المساهمة الذاتية.
2. جدول مقارنة النسخ الثلاث لسنة 2026
| النسخة | الدعم | الحد الأدنى للمساهمة | سقف الدخل/السنة | سقف العقار |
|---|---|---|---|---|
| مقيم عادي | 70,000 أو 100,000 درهم | 20% | 144,000 درهم | 700 ألف إلى مليون درهم |
| مغاربة العالم | 100,000 درهم | 30% بالعملة الصعبة | غير محدد | 1,000,000 درهم |
| شباب أقل من 35 | 100,000 درهم | 10% | 240,000 درهم (أسرة بنشاطين) | 700,000 درهم |
الجدول أسفله يلخص المعطيات الأساسية للنسخ الثلاث لدعم سكن. نسخة الشباب هي الأكثر فائدة من حيث جهد الادخار (10% مساهمة) لكنها تبقى حكرا على من هم أقل من 35 سنة بعقد عمل دائم. نسخة مغاربة العالم هي الأسخى من حيث المبلغ (100,000 درهم) لكنها تستوجب مساهمة معززة بالعملة الصعبة (30%).
3. نسخة الشباب أقل من 35 سنة المالك لأول مرة (100,000 درهم)
- السن الأقصى: أقل من 35 سنة عند توقيع العقد الرسمي
- الاقتناء الأول إجباري: عدم امتلاك أي عقار من قبل
- الاستخدام كسكن رئيسي حصرا (يمنع الكراء أو إعادة البيع قبل 7 سنوات)
- أجير بعقد عمل دائم بأقدمية لا تقل عن 24 شهرا (قطاع خاص أو عام)
- سقف دخل الأسرة: 240,000 درهم/سنة لزوجين نشيطين، 180,000 درهم/سنة لشخص واحد
- سقف العقار: 700,000 درهم حسب خبرة مستقلة منتدبة من البنك
- المساهمة الذاتية الدنيا: 10% من ثمن الاقتناء
- الدعم يُصرف مباشرة للموثق يوم توقيع العقد الرسمي
أُدخلت نسخة الشباب في بداية 2026 لتحفيز ولوج الشباب النشيطين إلى الملكية، وتوفر مساعدة مباشرة بقيمة 100,000 درهم مع 10% فقط من المساهمة الذاتية المطلوبة. تُعد بفارق الرافعة الأقوى للمشترين لأول مرة الذين يملكون مدخرات ضعيفة لكن مداخيل مستقرة.
مثال تطبيقي
سليم، 29 سنة، مهندس بعقد عمل دائم منذ 3 سنوات (راتب 14,000 درهم/شهر) يشتري شقة ببوسكورة بثمن 650,000 درهم. المساهمة المطلوبة: 65,000 درهم (10%). دعم سكن: 100,000 درهم يُصرف للموثق. المبلغ الواجب تمويله بقرض عقاري عادي: 485,000 درهم.
4. نسخة المقيم العادي (70,000 أو 100,000 درهم)
- دعم بقيمة 100,000 درهم إذا كان العقار أقل من أو يساوي 700,000 درهم
- دعم بقيمة 70,000 درهم إذا كان العقار بين 700,000 و1,000,000 درهم
- سقف صارم لدخل الأسرة: 144,000 درهم/سنة لكل المداخيل المصرح بها
- المساهمة الذاتية الدنيا: 20% من ثمن الاقتناء
- الاقتناء الأول إجباري (التحقق عبر المحافظة العقارية)
- الاستخدام كسكن رئيسي - التزام بعدم الكراء/البيع لمدة 7 سنوات
- العقار الجديد أو القديم مؤهل (لا قيد على سنة البناء)
- متوافق مع المنعشين العموميين (العمران) والخواص المعتمدين
نسخة المقيم هي النسخة التاريخية لدعم سكن، مفتوحة لكل الأسر المغربية المقيمة بالمغرب التي تقتني سكنها الرئيسي لأول مرة. تتفرع إلى مستويين من الدعم حسب ثمن العقار، بسقف دخل الأسرة محدد في 144,000 درهم/سنة (حوالي 12,000 درهم/شهر).
قرض عقاري : لا تغفل تأمين المقترض
لقرض بقيمة مليون درهم، تفويض التأمين يمكن أن يوفر حتى 30 000 درهم على المدة الكاملة.
5. نسخة مغاربة العالم 100,000 درهم بمساهمة بالعملة الصعبة
- دعم جزافي: 100,000 درهم يُصرف للموثق
- المساهمة الدنيا: 30% من ثمن الاقتناء، محوّلة بالعملة الصعبة من بلد الإقامة
- سقف العقار: 1,000,000 درهم حسب الخبرة البنكية
- بدون سقف دخل (المداخيل بالخارج غير قابلة للتحقق منهجيا)
- إثبات الإقامة بالخارج منذ 12 شهرا على الأقل (قنصلية، رب عمل، ضرائب)
- الاقتناء الأول بالمغرب (شهادة ملكية بيضاء بالمحافظة العقارية)
- كل بلدان الجالية مؤهلة: أوروبا، أمريكا الشمالية، الخليج، إفريقيا
- متوافق مع القرض العقاري لمغاربة العالم بالدرهم القابل للتحويل
نسخة مغاربة العالم تستهدف المغاربة المقيمين بالخارج الراغبين في اقتناء مسكن بالمغرب. هي أسخى بكثير على مستوى سقف العقار (مليون درهم) لكنها تستوجب مساهمة معززة بنسبة 30% يجب تحويلها إلزاميا بالعملة الصعبة من بلد الإقامة. كل بلدان الجالية مؤهلة دون تمييز.
لماذا 30% بالعملة الصعبة؟
اشتراط المساهمة بالعملة الصعبة يستجيب لهدف اقتصادي كلي: استقطاب تحويلات الجالية لدعم ميزان الأداءات. بنك المغرب يعترف هكذا بالمستفيد كجالب للعملة الصعبة ويفتح له الحق في امتيازات جانبية (أسعار فائدة تفضيلية، إعفاءات على فوائد القرض العقاري لمغاربة العالم).
6. الوثائق الواجب تقديمها حسب النسخة
كل نسخة تستلزم ملفا خاصا يُودع على منصة daamsakane.ma. الجذع المشترك (الحالة المدنية، الوعد بالبيع، الخبرة) متطابق، لكن مبررات الدخل والإقامة تختلف. إليكم القائمة المرجعية الواجب تحضيرها قبل إطلاق الطلب.
الوثائق المشتركة بين النسخ الثلاث
- البطاقة الوطنية لمقدم الطلب (والزوج/ة إذا كان مقترضا مشاركا)
- عقد الزواج في حالة ملف الزوجين
- الوعد بالبيع موقع مع البائع أو المنعش
- خبرة عقارية منتدبة من البنك المقرض
- شهادة عدم الملكية مسلمة من المحافظة العقارية (أقل من 3 أشهر)
- التزام شرفي بالسكن الرئيسي وعدم البيع لـ7 سنوات
- موافقة مبدئية على القرض العقاري صادرة عن بنك شريك
وثائق خاصة بنسخة المقيم
- آخر 3 قسائم الأجر أو الحصائل بالنسبة للمستقلين
- إشعار الضريبة على الدخل للسنتين الأخيرتين (الدخل < 144,000 درهم/سنة)
- شهادة العمل بتاريخ التوظيف وصفة العقد الدائم
وثائق خاصة بنسخة مغاربة العالم
- مبرر الإقامة بالخارج (البطاقة القنصلية، بطاقة الإقامة، فاتورة)
- قسائم الأجر للأشهر الثلاثة الأخيرة من بلد الإقامة
- مبرر تحويل المساهمة بالعملة الصعبة (SWIFT، شهادة بنكية)
- بطاقة التسجيل القنصلي سارية المفعول
وثائق خاصة بنسخة الشباب
- شهادة السن (بطاقة وطنية مؤرخة تبين أقل من 35 سنة)
- شهادة عقد عمل دائم بأقدمية لا تقل عن 24 شهرا
- آخر 3 قسائم الأجر
- إشعار الضريبة على الدخل للأسرة (سقف 240,000 درهم إذا كان نشيطان)
7. منصة daamsakane.ma: كيفية إيداع الطلب
منذ 2025، كل طلبات دعم سكن تتم حصرا عبر الإنترنت على المنصة الرسمية daamsakane.ma. المسار رقمي بالكامل: التأهيل المسبق، إيداع الوثائق، الدراسة، الإشعار بالموافقة. الأجل الرسمي للدراسة هو 45 يوم عمل ابتداء من إكتمال الملف. إليكم الخطوات الواجب اتباعها.
8. الجمع بين دعم سكن والقرض العقاري العادي
- دعم سكن = إعانة غير قابلة للاسترجاع (صفر فائدة، صفر قسط شهري)
- القرض العقاري العادي يموّل الرصيد بعد المساهمة + الدعم
- خطة التمويل النموذجية: مساهمة ذاتية + دعم سكن + قرض بنكي
- الدعم يُصرف يوم العقد مباشرة للموثق (لا يصل أبدا لحساب الزبون)
- لا تأثير على القدرة على التداين (الدعم لا يُحتسب كدين)
- متوافق مع تأمين القرض العادي والضمانة الرهنية
- البنوك التشاركية مؤهلة عبر عقود مرابحة شرعية
- لا تكرار للدعم: دعم سكن يُقصي الجمع مع فوغاريم أو فوغالوج العمومي
دعم سكن ليس قرضا: هو إعانة مالية تصرفها الدولة، غير قابلة للاسترجاع. لذلك يُجمع وجوبا مع قرض عقاري عادي يكتتب لدى بنك شريك لتمويل باقي ثمن الشراء. 80% من البنوك المغربية متعاقدة، بما فيها كل الكبرى (التجاري وفا بنك، البنك الشعبي، BMCE، CIH، القرض المغربي، الجنرال) والبنوك التشاركية (أمنية، بنك اليسر، بنك الصفاء).
محاكاة نموذجية بنسخة الشباب
العقار: 650,000 درهم. مساهمة ذاتية (10%): 65,000 درهم. دعم سكن للشباب: 100,000 درهم. قرض عقاري على 25 سنة بفائدة 4.2%: 485,000 درهم أي قسط شهري حوالي 2,615 درهم. بدون دعم سكن، القسط سيكون 3,155 درهم - أي توفير 540 درهم/شهر بفضل الدعم.
9. حصيلة 2025 وهدف 2028 للبرنامج
- 2024: 11,200 مستفيد (سنة الإطلاق، صعود تدريجي)
- 2025: 21,300 مستفيد (+90% مقارنة مع 2024)
- الحصيلة التراكمية متم 2025: 32,500 أسرة مدعومة من أصل 80,000 مستهدفة
- 2026: الهدف السنوي 25,000 مستفيد (إدخال نسخة الشباب)
- 2027: الهدف السنوي 22,500 مستفيد
- 2028: 80,000 مسكن مدعوم تراكميا (إغلاق البرنامج)
- الميزانية الإجمالية: 6.8 مليار درهم على 5 سنوات
- الدار البيضاء-سطات والرباط-سلا-القنيطرة تستحوذان على 58% من الملفات
أُطلق في يناير 2024، عرف دعم سكن صعودا تدريجيا في القوة: 11,200 مستفيد في 2024، ثم 21,300 في 2025 لمجموع تراكمي بـ32,500 أسرة مدعومة في متم دجنبر 2025. الإيقاع يتسارع في 2026 مع إدخال نسخة الشباب، التي يُفترض أن تستقطب طلبا كامنا قويا لدى المالكين لأول مرة بالمدن. الهدف النهائي بـ80,000 مسكن مدعوم في 2028 يبقى قابلا للتحقيق حسب وزارة السكنى.
10. أسئلة شائعة
Q.أي نسخة دعم سكن أختار إذا كنت أقل من 35 سنة؟
Q.هل يمكنني الجمع بين دعم سكن وقرض عقاري تشاركي مرابحة؟
Q.هل دعم سكن قابل للاسترجاع إذا أعدت بيع العقار؟
Q.هل يمكن لمغربي مقيم بالخارج استعمال نسخة المقيم إذا كان له حساب بالمغرب؟
Q.هل سقف 240,000 درهم لنسخة الشباب يطبق على الشخص أم الأسرة؟
Q.هل دعم سكن يُصرف على حسابي البنكي؟
Q.هل أجل دراسة 45 يوم يُحترم فعلا؟
Q.هل يمكنني شراء عقار قديم بدعم سكن أم فقط جديد؟
Q.ما هي الغرامات إذا حولت السكن الرئيسي إلى كراء؟
Q.هل البنوك الشريكة تطبق رسوم إضافية لمعالجة ملف دعم سكن؟
اعثروا على أفضل عرض قرض عقاري متوافق مع دعم سكن
قارنوا في دقيقتين عروض 12 بنكا متعاقدا مع دعم سكن واحصلوا على 3 اقتراحات مخصصة حسب نسختكم (مقيم، مغاربة العالم أو شباب).
مقارنة قروض دعم سكن