Calculer capacité d'emprunt au Maroc
Avant de chercher un bien immobilier, il est essentiel de connaître votre capacité d'emprunt. Ce guide vous explique la méthode de calcul utilisée par les banques marocaines, avec des exemples concrets.
Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?
La capacité d'emprunt est le montant maximum qu'une banque accepte de vous prêter, compte tenu de vos revenus, vos charges existantes et la durée du prêt. Elle est déterminée par votre taux d'endettement et votre reste à vivre.
La formule de calcul
Mensualité max = (Revenus nets × Taux d'endettement) – Charges existantes
Puis : Capacité d'emprunt = Mensualité max × Nombre de mois / (1 + Coût du crédit)
En pratique, les banques utilisent des simulateurs qui prennent en compte le taux d'intérêt, la durée et l'assurance emprunteur pour calculer votre capacité exacte.
Le taux d'endettement au Maroc
Au Maroc, les banques appliquent un taux d'endettement maximal qui varie selon les profils :
| Profil | Taux d'endettement max | Reste à vivre minimum |
|---|---|---|
| Salarié standard | 40 – 45% | 3 000 MAD/personne |
| Cadre supérieur (+20 000 MAD) | 45 – 50% | 5 000 MAD/personne |
| Professionnel libéral | 35 – 40% | 4 000 MAD/personne |
| MRE | 40 – 45% | Variable |
Exemples chiffrés
Exemple 1 : Couple, revenus de 20 000 MAD
Revenus nets mensuels : 20 000 MAD (combinés)
Charges existantes : 0 MAD
Taux d'endettement : 45% → Mensualité max = 9 000 MAD
Taux : 4.2%, durée : 25 ans
Capacité d'emprunt ≈ 1 400 000 MAD
Exemple 2 : Célibataire, 10 000 MAD/mois
Revenus nets mensuels : 10 000 MAD
Charges existantes : 1 500 MAD (crédit auto)
Taux d'endettement : 45% → Mensualité max = 4 500 – 1 500 = 3 000 MAD
Taux : 4.2%, durée : 20 ans
Capacité d'emprunt ≈ 480 000 MAD
Exemple 3 : MRE, revenus 3 000 EUR
Revenus nets mensuels : 33 000 MAD (équivalent)
Charges existantes : 5 000 MAD (loyer + crédit en France)
Taux d'endettement : 40% → Mensualité max = 13 200 – 5 000 = 8 200 MAD
Taux : 4.5%, durée : 20 ans
Capacité d'emprunt ≈ 1 250 000 MAD
Comment augmenter votre capacité
- 1.Remboursez vos crédits en cours — Chaque crédit soldé augmente directement votre capacité d'emprunt.
- 2.Augmentez votre apport — Plus votre apport est élevé, moins vous empruntez et plus la banque sera flexible.
- 3.Allongez la durée — Passer de 20 à 25 ans augmente votre capacité de 15 à 20% (mais coûte plus cher).
- 4.Empruntez à deux — Les revenus du co-emprunteur sont pris en compte, doublant potentiellement votre capacité.
- 5.Négociez le taux — Un taux inférieur de 0,5% augmente votre capacité de 5 à 8%.
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