Rachat suite baisse du taux directeur BAM
Pour qui ?: Tout emprunteur avec crédit immo > 500K MAD contracté avant la dernière baisse BAM — Gain moyen: −0,3 à −0,8 pt sur le taux
Bank Al-Maghrib ajuste son taux directeur (2,25-3 % en 2026) plusieurs fois par décennie. Chaque baisse de 0,25 pt ouvre une fenêtre de rachat de crédit : vous pouvez renégocier auprès de votre banque actuelle ou passer à la concurrence. Calcul simple : si votre taux actuel est 0,5+ pt au-dessus du taux marché, le rachat est rentable.
Quand c'est pertinent
Pertinent si : écart taux actuel vs taux marché > 0,5 pt, capital restant dû > 300K MAD, durée restante > 8 ans. La règle du 3 : gain par an × durée restante > frais totaux du rachat.
Comment ça fonctionne
Demander un courrier de soldes auprès de la banque actuelle (gratuit). Solliciter 2-3 devis rachat chez autres banques. Négocier le taux (écart moyen obtenu : −0,3 à −0,5 pt). Vérifier l'IRA (3 % maximum légal mais souvent négociable). Signer chez notaire avec nouvelle hypothèque.
Exemple concret
Crédit immo contracté 2020 : 900K MAD sur 20 ans à 5,2 %. Restant dû 2026 : 780K MAD. Taux marché 2026 : 4,3 %. Rachat 780K sur 14 ans à 4,3 % : économie taux = 0,9 pt × 780K × 14 / 2 ≈ 49 000 MAD net après frais rachat (10-12K).
Avantages
- Économie immédiate et automatique (taux inférieur)
- Possibilité de garder la durée restante (moins de dette totale)
- Ou allonger la durée pour libérer de la trésorerie mensuelle
- Peut négocier l'assurance décès simultanément (−30 % possible)
Points d'attention
- IRA 3 % maximum (négocier absolument à 1-2 %)
- Frais dossier nouvelle banque (1-1,5 %)
- Frais de mainlevée hypothèque + réinscription (1-1,5 %)
- Ne rachetez pas si il reste moins de 5 ans : gain < frais
Documents à préparer
- Courrier de soldes banque actuelle (demande écrite)
- Tableau d'amortissement actuel
- 3 derniers bulletins de paie + avis imposition
- Acte de propriété du bien
- Expertise immobilière (parfois exigée)
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