Regroupement crédit conso + immobilier
Pour qui ?: Propriétaires avec un crédit immobilier + 2-3 crédits consommation — Gain moyen: −35 à −50 % de mensualité totale
Le regroupement conso + immo combine tous vos crédits en un seul prêt à dominante immobilière. Vous bénéficiez du taux bas (4-5 %) du crédit immobilier, étendu à l'ensemble de votre dette. Solution puissante si vous avez accumulé des crédits conso depuis l'achat de votre bien.
Quand c'est pertinent
Pertinent si : propriétaire avec crédit immo actif (ancienneté > 5 ans idéalement), taux conso > 10 %, montant total des crédits conso > 100K MAD. À éviter si : pas de garantie hypothécaire possible, LTV déjà > 80 %.
Comment ça fonctionne
La banque évalue la valeur du bien immobilier (expertise) et sa valeur résiduelle vs crédits. Le nouveau prêt consolide immo + conso à taux immobilier (4,2-5,2 %) avec garantie hypothécaire étendue. Durée 15-25 ans. Frais dossier 1-2 % + frais hypothèque 1,5 %.
Exemple concret
Ménage : crédit immo 800K restant dû (taux 5,5 %, 180 mois, 7 200/mois), + 3 crédits conso 180K cumulés (taux 11 %, 5 500/mois). Total : 12 700 MAD/mois. Après rachat 980K MAD sur 20 ans à 4,7 % : 6 300 MAD/mois. Économie immédiate : 6 400 MAD/mois (−50 %).
Avantages
- Taux d'intérêt globalement divisé par 2 (5 % vs 11 % moyenne)
- Gain sur la durée énorme (50-100 K MAD sur 20 ans)
- Une seule mensualité à gérer (fin du stress multi-créances)
- Capacité à souscrire un nouveau projet à terme
Points d'attention
- Hypothèque étendue : risque perte bien si défaut paiement
- Durée rallongée : impact psychologique d'être endetté 20 ans
- IRA sur l'ancien crédit immo si rachat dans banque différente
- Frais de dossier + hypothèque 2,5-3 % du montant (à amortir)
Documents à préparer
- Acte de propriété du bien immobilier
- Tableaux d'amortissement crédits immo + conso
- Derniers bulletins de paie et avis imposition
- Expertise immobilière récente (ou demande expertise)
- Attestation BAM solvabilité
Banques recommandées
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