Regroupement de crédits consommation
Pour qui ?: Ménages avec 3+ crédits à la consommation actifs (taux 8-14 %) — Gain moyen: −30 à −45 % de mensualité totale
Le regroupement de crédits consommation consiste à remplacer plusieurs prêts à taux élevé (8-14 %) par un seul crédit à taux inférieur (6-8 %), avec une durée rallongée. Résultat : mensualité globale divisée par 2, mais coût total du crédit souvent supérieur (à surveiller).
Quand c'est pertinent
Pertinent si : taux d'endettement > 40 % revenus, plusieurs crédits conso à taux > 10 %, difficulté à honorer les échéances mensuelles. À éviter si : vous pouvez rembourser par anticipation un ou deux crédits seulement.
Comment ça fonctionne
La nouvelle banque vérifie votre solvabilité, rachète vos crédits existants (paiement direct aux anciens créanciers), puis consolide en un nouveau prêt. Frais de dossier 1-1,5 % du montant racheté. Durée étendue jusqu'à 10 ans (vs 5 typiques). Indemnités de remboursement anticipé (IRA) parfois dues aux anciennes banques : 2 % du capital restant.
Exemple concret
Profil : 4 crédits cumulés = 220 000 MAD restant dû, mensualités totales 7 800 MAD. Après rachat 220K MAD sur 8 ans à 7 % : nouvelle mensualité 3 070 MAD (−60 %). Coût total avant 310 K, après 295 K (+20 K économisés). Mais si prolongé à 10 ans : 2 580 MAD/mois et coût 310 K (neutre).
Avantages
- Mensualité globale divisée par 2 ou 3 (retrouver du pouvoir d'achat)
- Une seule mensualité à gérer (simplicité)
- Taux moyen inférieur si crédits initiaux > 10 %
- Protection contre le fichage BAM (incidents de paiement)
Points d'attention
- Coût total souvent supérieur sur longue durée (vigilance)
- Frais de dossier 1-1,5 % à ajouter au calcul
- IRA 2 % potentielles sur crédits existants
- Ne pas re-contracter de nouveaux crédits après le rachat (effet cliquet)
Documents à préparer
- Tableau d'amortissement de chaque crédit en cours
- 3 derniers bulletins de paie et relevés bancaires
- Attestation BAM sur l'état de l'endettement
- CIN et justificatif de domicile
- Attestation de non-fichage incidents
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