إعادة الهيكلة في حالة المديونية المفرطة
لمن؟: الأسر في حوادث الدفع، المسجلون BAM، معدل المديونية > 50% — الربح المتوسط: تجنب الحجز والتسجيل النهائي
المديونية المفرطة تحدث عندما يتجاوز معدل المديونية 50% من الدخول. إعادة الهيكلة (مختلفة عن إعادة الشراء الكلاسيكية) تتيح توزيع الدين على مدى طويل جدا (15-25 سنة)، أحيانا مع محو جزء من رأس المال عبر التفاوض. حل الملاذ الأخير قبل الإجراء القضائي.
متى يكون مهما
مهم إذا: شيكات مرفوضة متكررة، اقتطاعات غير مؤداة، تهديدات بالحجز، معدل المديونية > 50%. يجب التصرف بسرعة: كلما كان تسجيل BAM حديثا (<6 أشهر)، إعادة الهيكلة ممكنة أكثر. بعد 12 شهرا من التسجيل، الخيارات مخفضة جدا.
كيف يعمل
تفاوض مباشر مع الدائنين (عبر الخدمة المتخصصة للبنك أو وساطة BAM). تدقيق كامل للديون وقدرات السداد. اقتراح التوزيع: مدة قصوى (حتى 25 سنة)، تجميد جزئي للفوائد، أو محو جزئي لرأس المال (5-15%). الالتزام الرسمي بعدم التعاقد على قروض جديدة خلال المدة.
مثال ملموس
أسرة: دخول 12 ألف/شهر، ديون متراكمة 600 ألف درهم (عقارية + 4 استهلاكية)، أقساط إجمالية 9000 درهم (75% مديونية). إعادة الهيكلة المقبولة: 600 ألف درهم على 25 سنة بـ 6%: قسط 3870 درهم (معدل المديونية مخفض إلى 32%). محو 10% من رأس المال متفاوض عليه.
المزايا
- يتجنب الإجراء القضائي وحجز الملك
- نهاية التوتر اليومي (اتصالات الدائنين، الأعوان القضائيون)
- محو جزئي لرأس المال أحيانا قابل للتفاوض
- استرجاع قدرة تسيير عادية
نقاط الانتباه
- التسجيل BAM مستمر 5 سنوات بعد التسوية (صعوبات مستقبلية)
- معدل الفائدة مرفع (الخطر المدرك): غالبا 6-7% بدل 4-5%
- المدة طويلة جدا (25 سنة): التكلفة الإجمالية مرتفعة جدا
- منع اكتتاب قروض جديدة خلال 5+ سنوات
الوثائق للتحضير
- جدول كامل للديون (الدائنون، المبالغ، الاستحقاقات)
- وثائق عدم الأداء / الحوادث
- حالة الموارد والأعباء للأسرة
- شهادة CNSS وكشوفات الأجر
- طلب كتابي لإعادة الهيكلة لكل دائن
البنوك الموصى بها
جاهز للانتقال للعمل؟
شريكنا الرسمي Wafasalaf يرافقك. مقارنة مجانية في دقيقتين.
متاحون أيضا