Assurance vie entière
Pour qui ?: Personnes souhaitant transmettre un patrimoine — Prime annuelle: 2500-25000 MAD/an
L'assurance vie entière garantit le versement d'un capital à vos bénéficiaires quelle que soit la date de votre décès (pas de durée fixe, contrat jusqu'à 100+ ans). Contrat mixte avec une composante épargne. Plus coûteuse que le temporaire mais certitude de versement.
Détails de la couverture
Capital versé à terme (décès certain). Valeur de rachat progressive (peut racheter le contrat avec moins-value). Participation aux bénéfices techniques de l'assureur. Prime niveau sur la durée de vie. Option rente viagère possible en alternative au capital.
Avantages
- Versement garanti 100 % (contrairement au temporaire)
- Valeur de rachat constituée au fil des années
- Protection à vie sans renouvellement
- Outil de transmission de patrimoine optimisé
Limites
- Prime 3-5x plus chère qu'un temporaire équivalent
- Engagement long terme (dizaines d'années)
- Valeur de rachat négative les 5 premières années (frais absorbés)
- Rendement de la composante épargne modéré (3-4 %)
Fiscalité 2026
Primes partiellement déductibles IR (dans limite 10 % revenu net, plafond 50 000 MAD/an). Capital décès exonéré pour bénéficiaires directs. Rachat du contrat : plus-values taxées à 15 % si > 8 ans, sinon barème IR.
Éligibilité
Âge 18-70 ans à la souscription. Examens médicaux systématiques au-delà de 50 ans. Capital < 1 M MAD : questionnaire simple. Au-delà : bilan complet. Refusés : antécédents cardiaques, cancer, diabète type 1.
Exemple concret
Femme 40 ans, capital décès 800 K MAD vie entière : prime 4 500 MAD/an. Valeur de rachat à 20 ans : 85 K MAD (après remboursement frais). Capital décès garanti même centenaire.
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