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Daam Sakane vs FOGARIM 2026 : quel programme d'aide au logement choisir ?

Mis à jour le 16 mai 202610 min de lecture

Trois programmes étatiques coexistent au Maroc en 2026 pour aider les primo-accédants : Daam Sakane (lancé 2024, subvention cash 70-100k MAD), FOGARIM (Fonds de Garantie pour les Revenus Irréguliers et Modestes, depuis 2003), et FOGALOGE Public (pour fonctionnaires, fusionné partiellement dans Daam Sakane en 2024). Le choix du bon programme peut représenter une différence de 70 000 à 150 000 MAD sur le coût total d'acquisition. Ce comparatif 2026 détaille les critères distinctifs de chaque dispositif, les profils éligibles, les types de biens couverts, la compatibilité éventuelle entre programmes, et propose un arbre de décision pour identifier celui qui maximise votre avantage selon votre profil (salarié CDI, fonctionnaire, indépendant, artisan, MRE, jeune actif).

1. 1. Daam Sakane — le programme phare depuis 2024

Subvention en numéraire directe versée par l'État, non remboursable si occupation > 5 ans.

Profil cible

Salariés CDI secteur public ou privé avec revenus entre 1 et 6 SMIG (3 112 à 18 672 MAD/mois). Cadres moyens, employés, ouvriers qualifiés, fonctionnaires échelles 5-11. Indépendants éligibles si CA déclaré et IR payé sur 2 dernières années.

Montant

70 000 MAD (Tranche 2, revenu 12 448-18 672 MAD) ou 100 000 MAD (Tranche 1, revenu ≤ 12 448 MAD). Versement direct par la banque partenaire au moment du déblocage du prêt.

Type de bien

Logement neuf uniquement, auprès d'un promoteur agréé. Prix ≤ 300 000 MAD HT (Tranche 1) ou ≤ 700 000 MAD HT (Tranche 2). Surface 50-120 m².

2. 2. FOGARIM — garantie de prêt pour revenus modestes/irréguliers

Garantie d'État qui permet aux ménages à revenus modestes ou irréguliers (sans CDI) d'accéder à un crédit immobilier que les banques refuseraient autrement.

Profil cible

Ménages avec revenu mensuel ≤ 5 200 MAD/mois (~ 1,7 × SMIG) ET en situation non-salariée stable : artisans, commerçants, agriculteurs, professions informelles, chauffeurs de taxi, vendeurs ambulants déclarés. Salariés CDI éligibles uniquement si revenus < 5 200 MAD (rare). MRE non éligibles.

Mécanisme — différent de Daam Sakane

FOGARIM n'est PAS une subvention — c'est une GARANTIE. L'État se porte garant à hauteur de 80 % du crédit auprès de la banque. Si l'emprunteur fait défaut, l'État rembourse 80 % du capital restant dû à la banque. En contrepartie, l'emprunteur paie une prime de garantie de 1,2 % par an sur le capital restant.

Type de bien

Neuf ou ancien. Prix d'acquisition ≤ 250 000 MAD. Toute zone géographique. Pas de restriction de surface.

Plafond crédit

200 000 MAD maximum garantis par dossier. Durée 20-25 ans. Taux moyen 5,5 à 7 % TAEG (légèrement supérieur au standard car risque de non-paiement plus élevé).

3. 3. FOGALOGE Public — programme fusionné dans Daam Sakane

Ancien programme dédié aux fonctionnaires (échelles 1-11), opérationnel 1992-2023. Effectivement remplacé par Daam Sakane à partir de janvier 2024 — les nouveaux dossiers fonctionnaires sont désormais traités via Daam Sakane Tranche 2 majoritairement. Les dossiers FOGALOGE ouverts avant 2024 continuent à être honorés jusqu'à terme du crédit.

4. 4. Tableau comparatif décisionnel 2026

Synthèse en un coup d'œil des 5 critères différenciants entre Daam Sakane et FOGARIM.

Critère 1 — Nature de l'aide

Daam Sakane : subvention CASH (70k ou 100k MAD versés). FOGARIM : GARANTIE de l'État (pas de versement direct, juste sécurisation du crédit).

Critère 2 — Plafond de revenu

Daam Sakane : 18 672 MAD/mois (6 × SMIG). FOGARIM : 5 200 MAD/mois.

Critère 3 — Profil professionnel

Daam Sakane : salariés CDI, indépendants déclarés. FOGARIM : artisans, commerçants informels, professions à revenus irréguliers.

Critère 4 — Type de bien

Daam Sakane : NEUF uniquement, promoteur agréé. FOGARIM : neuf OU ancien, sans restriction promoteur.

Critère 5 — Plafond prix bien

Daam Sakane : 300k (T1) ou 700k MAD HT (T2). FOGARIM : 250k MAD.

5. 5. Cas pratiques — quel programme pour quel profil ?

5 profils types et le programme optimal pour chacun :

Cas 1 — Salarié CDI privé, revenu 10 000 MAD/mois, achat appartement 280 000 MAD neuf

Profil parfait pour Daam Sakane Tranche 1. Subvention 100 000 MAD (économie réelle vs FOGARIM qui ne donnerait que garantie). Choix : Daam Sakane T1.

Cas 2 — Artisan plombier, revenu déclaré 4 800 MAD/mois (irrégulier), achat appartement ancien 220 000 MAD

Profil non éligible Daam Sakane (revenu confirmé mais sans CDI + bien ancien). Eligible FOGARIM : garantie permet d'accéder au crédit. Choix : FOGARIM.

Cas 3 — Fonctionnaire échelle 10, revenu 13 500 MAD/mois, achat appartement 650 000 MAD neuf

Profil parfait pour Daam Sakane Tranche 2. Subvention 70 000 MAD. Avantage : taux préférentiel 3,80-4,50 % vs 4,10-5,20 % standard. Choix : Daam Sakane T2.

Cas 4 — Commerçant souk, revenu déclaré 3 800 MAD/mois, achat appartement ancien 180 000 MAD

Eligible FOGARIM uniquement (Daam Sakane non éligible : ancien). Garantie d'État permet le crédit. Choix : FOGARIM.

Cas 5 — MRE France, revenu équivalent 14 000 MAD/mois, achat appartement neuf Casablanca 550 000 MAD

Eligible Daam Sakane MRE Tranche 2. Subvention 70 000 MAD. Procédure depuis France via Chaabi Bank Paris. Choix : Daam Sakane MRE T2.

6. FAQ

Q.Quelle est la différence principale entre Daam Sakane et FOGARIM en 2026 ?
Daam Sakane est une SUBVENTION CASH (70 000 ou 100 000 MAD versés par l'État), réservée aux salariés CDI / indépendants déclarés avec revenus jusqu'à 18 672 MAD/mois, pour acheter un logement NEUF auprès d'un promoteur agréé. FOGARIM est une GARANTIE D'ÉTAT (l'État se porte garant à 80 % du crédit auprès de la banque), réservée aux ménages avec revenus modestes/irréguliers (≤ 5 200 MAD/mois), souvent sans CDI, et qui couvre neuf ou ancien.
Q.Peut-on cumuler Daam Sakane et FOGARIM en 2026 ?
Non. Les deux programmes sont mutuellement exclusifs depuis 2024 : un même ménage doit choisir l'un ou l'autre. Cette incompatibilité est dictée par la circulaire conjointe Ministère de l'Habitat / Bank Al-Maghrib n°2024-001. Pour les ménages éligibles aux deux (rare — il faut avoir simultanément revenus < 5 200 MAD ET être en CDI), Daam Sakane est généralement plus avantageux car c'est un versement cash, pas une simple garantie.
Q.FOGARIM existe-t-il encore en 2026 ?
Oui, contrairement à une croyance répandue. FOGARIM continue d'opérer activement pour le segment des revenus modestes/irréguliers (≤ 5 200 MAD/mois sans CDI) que Daam Sakane ne couvre pas. En 2025, environ 18 500 nouveaux dossiers FOGARIM ont été acceptés (statistiques Caisse Centrale de Garantie). Le programme reste géré par la CCG (Caisse Centrale de Garantie, devenue Tamwilcom).
Q.Pour un fonctionnaire échelle 10, vaut-il mieux Daam Sakane ou FOGALOGE Public ?
Daam Sakane sans hésiter. FOGALOGE Public a été effectivement fermé aux nouveaux dossiers en 2024 et fusionné dans Daam Sakane. Un fonctionnaire échelle 10 avec revenu ~13 500 MAD/mois est éligible Daam Sakane Tranche 2 et reçoit 70 000 MAD de subvention cash + taux préférentiel banque. Les anciens FOGALOGE ouverts avant 2024 continuent à être honorés.
Q.Un MRE peut-il bénéficier de FOGARIM en 2026 ?
Non. FOGARIM est strictement réservé aux résidents marocains avec revenus modestes/irréguliers issus d'une activité au Maroc. Les MRE doivent se tourner vers Daam Sakane MRE (éligible) ou le crédit MRE classique des banques (Bladi MRE chez Attijariwafa, Bladi Invest chez Banque Populaire, etc.).
Q.Quel est le coût total réel d'un achat avec Daam Sakane vs sans ?
Exemple : appartement neuf 650 000 MAD HT, durée crédit 20 ans, taux 4,30 % TAEG. SANS Daam Sakane : apport 130 000 MAD (20 %) + crédit 520 000 MAD = mensualité 3 230 MAD/mois × 240 mois = 775 200 MAD total. AVEC Daam Sakane T2 (70 000 MAD) : apport effectif 60 000 MAD (10 % apport personnel + 70 000 MAD subvention couvre le complément) + crédit 520 000 MAD au taux préférentiel 3,80 % = mensualité 3 100 MAD × 240 = 744 000 MAD. Économie totale : ~ 100 000 MAD sur 20 ans + libération de 70 000 MAD d'apport.

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