1. Deux mécanismes qui n'ont pas le même objet
La différence n'est pas d'intensité mais de nature. L'un règle une partie du prix, l'autre lève un obstacle à l'obtention du prêt.
Daam Sakane verse une aide
C'est une aide budgétaire de l'État, créée par l'article 8 de la loi de finances n° 50-22 pour 2023 et organisée par le décret n° 2-23-350. Elle est versée à l'acquéreur : 100 000 MAD si le prix de vente est inférieur ou égal à 300 000 MAD TTC, 70 000 MAD entre 300 000 et 700 000 MAD TTC. En contrepartie, le logement doit rester l'habitation principale pendant cinq ans et l'État prend une hypothèque de premier ou de deuxième rang.
Le FOGARIM garantit un prêt
Le FOGARIM est un fonds de garantie public, géré par Tamwilcom. Il ne verse rien à l'emprunteur : il couvre une partie du risque de la banque, ce qui permet à des ménages aux revenus modestes ou irréguliers, souvent sans bulletin de salaire, d'obtenir un crédit au logement qu'une banque refuserait autrement. Le prêt reste dû en totalité par l'emprunteur.
Conséquence pratique
Les deux dispositifs ne se comparent pas en montant. Daam Sakane réduit le prix à financer. Le FOGARIM ne réduit rien : il rend le financement possible. Un ménage qui obtient facilement un crédit n'a pas besoin du FOGARIM ; un ménage sans revenu régulier ne peut pas s'en passer.
2. À qui s'adresse Daam Sakane
Les conditions publiées par le ministère portent sur l'acquéreur, sur le logement et sur l'engagement d'occupation. Elles ne portent pas sur le revenu.
Les conditions
Nationalité marocaine, absence de bien à usage d'habitation détenu à la date d'acquisition, aucun avantage logement antérieur accordé par l'État, logement en première vente avec permis d'habiter délivré à partir du 1er janvier 2023 et comportant au moins deux pièces, compromis passé devant notaire, affectation en habitation principale pendant cinq ans, hypothèque de premier ou de deuxième rang au profit de l'État.
Le point souvent mal compris
Il n'y a pas de plafond de revenu dans les conditions publiées, et le montant ne dépend que du prix de vente TTC. En revanche la condition sur le logement est stricte : le neuf en première vente, avec un permis d'habiter récent. Un bien ancien n'entre pas dans le dispositif, quel que soit le profil de l'acheteur.
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3. À qui s'adresse le FOGARIM
Le FOGARIM vise des ménages qui ne peuvent pas produire les justificatifs de revenu attendus par une banque : travail indépendant, activité saisonnière, revenus irréguliers.
Le principe
La garantie porte sur un crédit accordé par un établissement bancaire pour l'acquisition d'un logement, ou pour l'acquisition d'un terrain et sa construction. Elle s'obtient par l'intermédiaire de la banque, pas directement par le demandeur : c'est la banque qui saisit Tamwilcom.
Où vérifier les paramètres
Les conditions d'éligibilité, la quotité garantie et les plafonds applicables sont fixés par Tamwilcom et révisés dans le temps. Ils se vérifient sur tamwilcom.ma et auprès de la banque au moment de la demande : c'est la seule information à jour qui fasse foi, et nous ne reproduisons pas ici de chiffres que nous ne pouvons pas confirmer sur la page officielle.
4. Peut-on avoir les deux ?
La question revient constamment, et elle mérite une réponse prudente plutôt qu'un tableau.
Ce que dit la condition de non-cumul
Parmi les conditions de Daam Sakane figure le fait de n'avoir bénéficié d'aucun avantage accordé par l'État en matière de logement. La formulation est large, et elle est appréciée par l'administration au moment de l'instruction, sur la base des informations détenues par les administrations concernées.
Comment trancher pour votre cas
Le point de vérification n'est ni un article de presse ni une page comme celle-ci : c'est la plateforme daamsakane.ma, qui interroge directement les administrations, et le notaire chargé du dossier. La question se pose avant la signature du compromis, pas après.
5. Comment choisir en pratique
Le raisonnement se fait dans l'ordre : d'abord le logement, ensuite le financement.
Commencez par le logement
Si le bien visé est un logement neuf en première vente, avec un permis d'habiter délivré à partir du 1er janvier 2023, au moins deux pièces, et un prix de vente inférieur ou égal à 700 000 MAD TTC, Daam Sakane est ouvert. Si le bien est ancien, il ne l'est pas, et la question ne se pose plus.
Regardez ensuite votre capacité à emprunter
Si vous obtenez un crédit sans difficulté, la garantie publique n'apporte rien. Si votre revenu est réel mais difficile à justifier, c'est précisément le cas que le FOGARIM traite, et c'est la banque qu'il faut interroger.
Le repère de taux
Aucun établissement marocain ne publie de grille. L'enquête trimestrielle de Bank Al-Maghrib donne 5,06 % en moyenne pour les crédits à l'habitat au deuxième trimestre 2026, et le taux maximum des intérêts conventionnels est fixé à 13,21 % du 1er avril 2026 au 31 mars 2027. Ce sont les deux seuls repères publics.
6. FAQ
Q.Quelle est la différence principale entre Daam Sakane et le FOGARIM ?
Q.Le FOGARIM est-il une aide financière ?
Q.Peut-on cumuler Daam Sakane et le FOGARIM ?
Q.Daam Sakane couvre-t-il l'achat d'un logement ancien ?
Q.Quel dispositif rapporte le plus ?
Q.Où déposer chaque demande ?
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Une fois l'aide déduite du prix, simulez la mensualité du solde et comparez les conditions.
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